穆梓

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)技術飛速發(fā)展的過程中，金融行業(yè)面臨著越來越嚴峻的挑戰(zhàn)。在金融行業(yè)中，消費金融也迎來了新的發(fā)展機遇，天貓、京東等電商平臺爭先恐后在互聯(lián)網(wǎng)消費領域中開展業(yè)務，也推出了不少產(chǎn)品和服務。本文對電商消費金融興起進行了分析，并就其發(fā)展過程中存在的問題提出了具體的對策。

關鍵詞：電商消費金融 興起 發(fā)展問題

一、電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融的興起歷程

電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式是在平臺大數(shù)據(jù)的積累的基礎之上完成的。在電商平臺上，首先是要對消費者進行信用評級，然后為不同信用級別的消費者提供一些信貸服務。需要注意的是，信貸消費者需要在規(guī)定的期限內(nèi)還款，并且電商平臺往往會收一定百分比的服務費用。從2014年開始，在電商平臺消費金融市場上就涌現(xiàn)了一些產(chǎn)品。比如，京東商推出了“京東白條”，阿里巴巴推出了“天貓分期購”。

在我國，市場經(jīng)濟起步是比較晚的。跟國外一些國家比較而言，我國的消費金融市場相對不夠成熟。我國的消費金融主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。首先是改革開放時期，這段時期是消費金融的興起時期。在這個發(fā)展階段，人民的物質(zhì)文化需求在增加，經(jīng)濟也在逐漸好轉(zhuǎn)，帶動了消費水平的增長。其次是1997年后的兩年內(nèi)，隨著東南亞金融危機的出現(xiàn)，消費信貸行業(yè)出現(xiàn)了較大幅度的發(fā)展。再次是2010年至今，GDP增長率速度減緩，信貸規(guī)模以較快的速度不斷擴大。

根據(jù)我國2016年國家相關部門數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP增速從2011年的9.5%連續(xù)四年一路降低到2015年的6.9%，由此可知，我國經(jīng)濟增長速度在減緩。因此，筆者斷言，在未來的幾年內(nèi)，消費將是促進經(jīng)濟增長的新型發(fā)展動力。

二、電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融面臨的問題分析

電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融得到發(fā)展，不僅跟人們的消費觀念有關系，還跟互聯(lián)網(wǎng)技術逐步成熟有較大的關系。電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融的服務范圍是相對較廣的，中低收入的消費群體加入到電商平臺中，使消費市場得到擴大，導致了消費升級的出現(xiàn)，使金融改革實現(xiàn)了縱深方向的發(fā)展。然而，雖然電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，不管是政府還是消費金融行業(yè)和電商平臺，都是不太完善的，它們都面臨著較大的風險。

（一）存在信用違約風險

跟傳統(tǒng)消費金融比較而言，電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融不存在抵押和擔保，因而存在著信用風險。對于我國而言，整體的信用環(huán)境還處于不完善的時期，因此個人信貸違約風險是比較大的。另外，我國電商平臺消費金融發(fā)展前景較好，企業(yè)紛紛加入該平臺，多元化的消費金融產(chǎn)品也增加，市場競爭越來越大。因此，企業(yè)會更集中于銷售額和市場占有情況的競爭。為了獲取更多的客戶，一些企業(yè)會放松信用資質(zhì)審核，從而引發(fā)了不可控的信用風險。

（二）監(jiān)管措施不足，界定模糊不清

在電商平臺，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域監(jiān)管力度不足的現(xiàn)象非常普遍。對電商消費金融進行監(jiān)管，其目的是為了降低風險發(fā)生的幾率，使該損失盡量降低?，F(xiàn)在，我國的監(jiān)管機構的監(jiān)管對象主要是企業(yè)，對個人信貸監(jiān)管不夠，監(jiān)管措施也缺乏，這跟電商平臺互聯(lián)網(wǎng)消費金融的特點是有很大關系的。

（三）融資渠道單一，財務負擔加重

在傳統(tǒng)消費金融行業(yè)中，參與主體不管是商業(yè)銀行還是消費金融公司（多為銀行設立）其背后都有充足的資金作為其開展消費金融的基礎，但是以京東為代表的電商平臺是以其自有資金進行墊付從而開展個人消費信貸業(yè)務。因此，對于這些電商平臺來講，財務負擔是較重，很可能因為資金斷鏈而導致消費金融平臺的倒閉。

（四）消費者信息泄露風險加大

在互聯(lián)網(wǎng)技術成熟的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融時代也隨之來臨。電商平臺之所以能夠開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務，這跟先進的互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺大量的用戶分不開的。換句話，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展促進了消費金融的發(fā)展。另外，這也會使消費者的信息泄露的風險增加。在電商平臺上，在大數(shù)據(jù)時代，用戶信息被暴露在平臺上。因此，可以這么說，互聯(lián)網(wǎng)技術可以理解為一把“雙刃劍”，不但能夠使金融行業(yè)發(fā)生變革，而且能夠為企業(yè)獲取金融信息的渠道增加。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機構的信息保護意識不強，那么就難以應對較大的風險，會使用戶信息侵權行為不斷出現(xiàn)。根據(jù)調(diào)查顯示，很多用戶信息被泄漏，是跟利益有很大的關系的。現(xiàn)在，國家針對個人信息進行直接保護的法律幾乎沒有，對個人信息侵權的明文規(guī)定也少之又少。

三、建議

當金融業(yè)務從線下轉(zhuǎn)移到線上，在網(wǎng)絡上充斥著大量的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)據(jù)信息。在互聯(lián)網(wǎng)上，資金的提供方機構數(shù)量非常多，資金使用端的用戶數(shù)達到了幾億人?，F(xiàn)在，有不少專家對這個問題引起了重視，普遍提出將數(shù)據(jù)納入現(xiàn)有的央行數(shù)據(jù)庫。筆者認為，建立“互聯(lián)網(wǎng)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”更符合當前業(yè)務特點，支付中介機構已由銀聯(lián)發(fā)展到了網(wǎng)聯(lián)，信用數(shù)據(jù)庫也應與時俱進。與銀行及保險公司合作解決資金問題，銀行與電商在資金和場景上達成互補。目前，電商與銀行的合作形式呈現(xiàn)多樣化，但是往往采用的手段不涉及到深度合作。因此，如果電商平臺能夠提供客戶和場景，銀行能夠提供資金和風控，那么這種深度合作將是非常受歡迎的。

四、小結

最近幾年，我國城鎮(zhèn)居民收入水平在不斷提高，人們的消費觀念在發(fā)生變化，消費能力也在逐年提高。鑒于此，我國消費金融發(fā)展已經(jīng)逐漸進入了快速發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)興起的過程中，電商消費金融，必定獲得更快速的發(fā)展。因此，本文對電商消費金融的相關研究具有重要的參考價值。