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        銀行業(yè)對基于區(qū)塊鏈的電子支付網(wǎng)絡(luò)仍持謹(jǐn)慎態(tài)度

        2018-11-16 09:47:00LucasMearian陳琳華
        計算機(jī)世界 2018年43期
        關(guān)鍵詞:銀行

        Lucas Mearian 陳琳華

        雖然基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡(luò)可以在跨境轉(zhuǎn)移方面幫助消除中央機(jī)構(gòu)及其相關(guān)的費用,但銀行和一些企業(yè)卻看到了其中的風(fēng)險。

        關(guān)于B2B電子支付平臺的營銷鋪天蓋地,雖然許多平臺都是基于區(qū)塊鏈技術(shù),并且盡管該技術(shù)聲稱可以將發(fā)送、清算和結(jié)算全球支付所需的時間由幾天縮短到幾秒,但是該技術(shù)的實際用戶卻很少。

        區(qū)塊鏈技術(shù)催生出了由傳統(tǒng)法定貨幣支持的數(shù)字貨幣(“穩(wěn)定幣”),也使得創(chuàng)建加密貨幣(新資產(chǎn)類別)成為了現(xiàn)實,如比特幣、以太坊、瑞波幣(XRP)和恒星幣(Lumen),從而創(chuàng)造了新的流動性來源。這些數(shù)字資產(chǎn)通過一個去中心化的網(wǎng)絡(luò)傳輸,交易被記錄在不可變的區(qū)塊鏈分類賬上。

        市場研究機(jī)構(gòu)Gartner負(fù)責(zé)交易銀行業(yè)務(wù)的研究主管Fabio Chesini稱:“我們看到的這場革命主要發(fā)生在跨境支付方面。在像比特幣這樣的加密貨幣當(dāng)中,當(dāng)你把錢從a點轉(zhuǎn)移到b點時,你實際上是在同一交易中封裝了消息和結(jié)算。這是可能的,因為加密貨幣是人類有史以來創(chuàng)造出的首個原生數(shù)字資產(chǎn),這意味著該資產(chǎn)不承擔(dān)任何其他方面的責(zé)任?!?/p>

        PNC銀行與RippleNet區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)

        前不久,PNC銀行宣布其PNC財務(wù)管理部門已成為RippleNet中的一員。PNC銀行總部位于美國匹茲堡,是美國第九大銀行,在全球銀行排名榜中位列第71名。RippleNet則為一個基于區(qū)塊鏈的網(wǎng)絡(luò),用于傳輸實時跨境支付。

        PNC只是加入Ripple全球支付網(wǎng)絡(luò)的100多家公司中的一員,如今該網(wǎng)絡(luò)中的成員包括銀行、支付提供商和匯款公司。

        負(fù)責(zé)PNC財務(wù)管理部門的執(zhí)行副總裁Chris Ward在一份聲明中稱:“隨著全球經(jīng)濟(jì)逐步實現(xiàn)數(shù)字化,全球?qū)崟r支付需求已經(jīng)變得至關(guān)重要。我們正專注于為客戶提供可立即執(zhí)行的安全的數(shù)字支付功能,無論客戶是在街對面還是在全球其他地方發(fā)送支付指令?!?/p>

        RippleNet允許金融服務(wù)公司使用政府支持的貨幣或他們自己的XRP加密貨幣進(jìn)行支付。Ripple稱其網(wǎng)絡(luò)可以在4秒內(nèi)完成加密貨幣的轉(zhuǎn)移,相比之下,以太坊表示自己需要兩分鐘,比特幣則可能要花上一個多小時。使用銀行網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算行的傳統(tǒng)結(jié)算可能需要三到五天時間。

        然而,國際現(xiàn)金管理銀行,如花旗、匯豐銀行和美國銀行,都有自己的支付網(wǎng)絡(luò)。他們會從中收取交易費和其他費用。這讓一些人質(zhì)疑,為什么這些銀行會使用第三方網(wǎng)絡(luò)并讓他們來蠶食自己的業(yè)務(wù)。

        此外,XRP代幣屬于預(yù)先挖掘性質(zhì)的,這意味著未來所有出現(xiàn)的代幣都已被創(chuàng)建,這與比特幣或以太坊完全不同。比特幣或以太坊這類的加密貨幣在數(shù)量上沒有限制,并且不受法定貨幣支持。Ripple創(chuàng)造了1000億XRP幣,但主公司和Ripple Labs(創(chuàng)建支付協(xié)議與交換網(wǎng)絡(luò)的子公司)擁有60%的XRP幣。

        如果由于某種原因,這些額外的XRP幣被放入流通當(dāng)中,那么它們將會影響XRP的價格。

        Ripple發(fā)言人表示:“有些人可能會認(rèn)為,存在Ripple在市場上'傾銷'XRP的風(fēng)險。但是,Ripple已將55億XRP進(jìn)行了托管?!痹摪l(fā)言人還解釋說,該公司只持有約13%的未償付的XRP幣。“Ripple的目標(biāo)是通過激勵客戶和合作伙伴,精心打造XRP生態(tài)系統(tǒng),因此通過向市場大量投放來傷害XRP是沒有意義的?!?/p>

        Ripple稱,在目前全球資產(chǎn)排名前100名的銀行中,有11家已經(jīng)成為了他們的客戶,其中包括摩根大通、三菱UFJ金融集團(tuán)和法國農(nóng)業(yè)信貸銀行。美國銀行和桑坦德銀行也已是RippleNet中的成員,不過并非所有銀行都實際部署了他們的支付平臺。

        當(dāng)被問及有多少家銀行實際使用RippleNet進(jìn)行轉(zhuǎn)賬時,Ripple發(fā)言人稱:“在部署Ripple投入商業(yè)使用方面,RippleNet成員目前的狀態(tài)都不盡相同?!?/p>

        為什么銀行業(yè)進(jìn)展緩慢

        Chesini指出:“我們在媒體上看到很多關(guān)于Ripple以及銀行積極加入他們的消息,但是這些銀行實際上并沒有以主流的方式使用它們。只有為數(shù)不多的嘗鮮者在生產(chǎn)當(dāng)中使用它們。此外,許多使用者主要使用的是Ripple平臺提供的消息傳遞功能,他們并沒有使用XRP?!?/p>

        Chesini認(rèn)為,“由于受一些因素影響,例如轉(zhuǎn)移到更加開放的市場生態(tài)系統(tǒng)中會導(dǎo)致外匯業(yè)務(wù)相互蠶食的后果,以及引入Ripple XRP等預(yù)先挖掘、集中分配的新資產(chǎn)類別所隱藏的風(fēng)險,銀行一直持著謹(jǐn)慎態(tài)度。對于銀行來說,即便他們正在考慮取代現(xiàn)有的傳統(tǒng)代理銀行服務(wù),但是使用基于區(qū)塊鏈的新基礎(chǔ)設(shè)施,使用它們進(jìn)行消息傳遞目前還沒有明確的商業(yè)案例。此外,值得強(qiáng)調(diào)的是,這些平臺都非常的新,在跨境支付等關(guān)鍵業(yè)務(wù)的使用方面還不成熟。”

        據(jù)Ripple的一份聲明顯示,包括最近來自北美、亞洲、非洲、歐洲和南美洲的新加入者在內(nèi),RippleNet支付網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)在已涵蓋40個國家。

        支付提供商Xendpay的首席執(zhí)行官Paresh Davdra在一份聲明中稱:“通過與領(lǐng)先的區(qū)塊鏈技術(shù)廠商合作,我們不僅兌現(xiàn)了降低跨境支付成本的承諾,同時還具備了將資金更快、更安全地轉(zhuǎn)移到全球更多地方的能力?!?/p>

        傳統(tǒng)技術(shù)提供商也推出了類似的B2B支付網(wǎng)絡(luò)。例如,IBM正在推出名為“World Wire”的基于區(qū)塊鏈和Stellar開源協(xié)議的電子跨境支付、清算和結(jié)算平臺。Consensys也正在推出類似的跨境支付平臺Adhara。

        Consensys近期與南非儲備銀行就實時總結(jié)算支付系統(tǒng)(RTGS)展開了概念驗證。

        日前,萬事達(dá)卡和微軟宣布推出MasterCard Track,該產(chǎn)品為一個包含有全球支付網(wǎng)絡(luò)的B2B供應(yīng)鏈平臺。

        摩根大通則在去年創(chuàng)建了當(dāng)時最大的區(qū)塊鏈支付網(wǎng)絡(luò)——銀行間信息網(wǎng)絡(luò)(IIN),該網(wǎng)絡(luò)將大幅減少需要對合規(guī)性做出響應(yīng)的參與者,消除導(dǎo)致支付延遲的與數(shù)據(jù)有關(guān)的相詢。

        倘若數(shù)字貨幣得到了法定貨幣的支持,那么即便如此,清算和結(jié)算過程仍需要一個中央機(jī)構(gòu),即中央銀行。

        Chesini指出,迄今為止,那些倡導(dǎo)將區(qū)塊鏈用于跨境轉(zhuǎn)移的人仍未從結(jié)算角度給出為何需要它們的清晰且準(zhǔn)確的原因。此外,他認(rèn)為在資金背后仍然需要一個類似于中央銀行的機(jī)構(gòu)。

        Chesini表示,“因為我們處理的是具有對應(yīng)責(zé)任的資產(chǎn),我們永遠(yuǎn)都無法擺脫這種情況,這就是為什么我對他們使用區(qū)塊鏈技術(shù)處理具有對應(yīng)責(zé)任的現(xiàn)實資產(chǎn)持懷疑態(tài)度的原因?!?/p>

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