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        淺析城市商業(yè)銀行合并重組的影響因素

        2018-11-16 09:00:52王曉燊胡晨曦
        決策探索 2018年20期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行金融

        王曉燊 胡晨曦

        合并重組對(duì)于近年來銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型可謂炙手可熱,無論是國(guó)外的銀行,還是國(guó)內(nèi)的城市商業(yè)銀行,乃至企業(yè)和高校,為了解決內(nèi)部矛盾和應(yīng)對(duì)外界挑戰(zhàn),同時(shí)追尋信息化的快速發(fā)展,紛紛開始走向合并重組的道路。是否所有的銀行都適合選擇合并重組?又是在怎樣的背景下選擇了合并重組呢?本文以銀行合并重組為例,通過了解合并重組銀行的組建背景、過程以及發(fā)展方向,分析其各項(xiàng)運(yùn)行指標(biāo),將數(shù)據(jù)與現(xiàn)實(shí)情況相結(jié)合,通過科學(xué)合理的推斷,對(duì)當(dāng)下其他城市商業(yè)銀行的合并重組提供參考依據(jù),并了解其現(xiàn)實(shí)意義。

        一、研究現(xiàn)狀

        針對(duì)銀行的合并重組,國(guó)外已經(jīng)有了一定的研究,無論是歐洲中央銀行就合并重組的原因、機(jī)構(gòu)的影響發(fā)表的《歐盟銀行業(yè)的并購(gòu):事實(shí)及其揭示的問題》,還是10國(guó)集團(tuán)就合并重組的方式、動(dòng)因聯(lián)合發(fā)表的《金融部門合并報(bào)告》,都是主要針對(duì)合并重組的理論價(jià)值、現(xiàn)實(shí)意義以及合并重組的效率和影響等幾個(gè)方面進(jìn)行闡述。而國(guó)內(nèi)的銀行由于實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展較晚,現(xiàn)行的合并重組銀行主要有徽商銀行、華融湘江銀行、中原銀行等,總的來說,國(guó)內(nèi)的研究還只是限于對(duì)國(guó)外研究的引入與介紹。所以,在現(xiàn)有的案例下,將城市商業(yè)銀行合并重組過程中的因素進(jìn)行分析歸納總結(jié),對(duì)國(guó)內(nèi)其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展有重要的意義。

        二、國(guó)外銀行合并重組的經(jīng)驗(yàn)

        為應(yīng)對(duì)2008年金融危機(jī)的影響,銀行業(yè)展開了一系列舉措,其中商業(yè)銀行的合并重組成為較為矚目的一項(xiàng)措施。歐元啟動(dòng)后,德國(guó)、英國(guó)、荷蘭、瑞士、西班牙等各國(guó)的大金融集團(tuán)也掀起了銀行重組的浪潮,這些國(guó)家通過跨國(guó)聯(lián)合,一方面實(shí)現(xiàn)了銀行規(guī)模與日俱增,另一方面使得成本減少,技術(shù)含量升高,最終提高了銀行總市值。

        日本銀行業(yè)是采用合并重組戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的典型代表,繼1998年美國(guó)的花旗銀行與旅行者銀行合并之后,日本銀行業(yè)的合并重組,既是日本銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì),增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,以適應(yīng)金融全球化、自由化的客觀要求,也是日本擺脫金融危機(jī)的必經(jīng)之路。在20世紀(jì)末,各國(guó)政府開始出臺(tái)關(guān)于銀行重組行為的法律法規(guī),各家銀行通過合并重組的方式改善原本的盈利模式,進(jìn)而提高自身效率,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

        三、地方商業(yè)銀行合并重組的內(nèi)部影響因素分析

        城市商業(yè)銀行的合并重組主要出現(xiàn)在我國(guó)地方商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略當(dāng)中,因?yàn)槲覈?guó)城市商業(yè)銀行屬于特殊時(shí)期金融改革下的產(chǎn)物,其特點(diǎn)在于各地的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)充足率差距懸殊、資產(chǎn)質(zhì)量良莠不齊、市場(chǎng)份額各不相同、風(fēng)險(xiǎn)集中度偏高等。通過分析,可以發(fā)現(xiàn)地方商業(yè)銀行合并重組的內(nèi)部影響因素主要有以下幾點(diǎn)。

        (一)資產(chǎn)規(guī)模較小

        以河南省為例。河南省原有城市商業(yè)銀行17家,但是規(guī)模普遍較小。重組之前,除了鄭州銀行、洛陽(yáng)銀行、平頂山銀行之外,河南省其余的城市商業(yè)銀行大部分資產(chǎn)規(guī)模均低于400億元。

        (二)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

        地方商業(yè)銀行作為區(qū)域性城市商業(yè)銀行,其最強(qiáng)優(yōu)勢(shì)是對(duì)于當(dāng)?shù)厣鐣?huì)和區(qū)域環(huán)境的熟悉程度。在發(fā)展過程中,很多地區(qū)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到差異化經(jīng)營(yíng)對(duì)于其自身發(fā)展的重要性,但因?yàn)槭艿阶陨硪蛩睾屯獠凯h(huán)境因素的雙重影響,想要實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)仍面臨著重重阻礙。

        (三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大

        流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)管理能力,主要受資本金和服務(wù)能力的限制,因此流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行而言是最致命的風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)今地方商業(yè)銀行雖然能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益的力度進(jìn)行價(jià)格調(diào)整,但是,這種風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。

        (四)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一

        資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一的問題自地方商業(yè)銀行建立時(shí)就一直存在,尤其與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比在金融服務(wù)、信息咨詢、租賃、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)方面更是表現(xiàn)出明顯不足。

        四、地方商業(yè)銀行合并重組的外部影響因素分析

        在研究分析過程中,除了發(fā)現(xiàn)我國(guó)城市商業(yè)銀行合并重組存在以上問題外,還發(fā)現(xiàn)部分城市商業(yè)銀行在合并重組之前,原本是想將市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)到服務(wù)小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、投資銀行業(yè)這些領(lǐng)域,但是在實(shí)際發(fā)展過程中,由于面對(duì)以下幾點(diǎn)外部因素,最終選擇向合并重組戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

        (一)經(jīng)營(yíng)區(qū)域受限

        在我國(guó)城市商業(yè)銀行不良貸款率仍較高的情況下,城市商業(yè)銀行承擔(dān)著巨大的歷史包袱。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2010年年底,我國(guó)城市商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)到300多億。自20世紀(jì)末至21世紀(jì)初,城市商業(yè)銀行不良貸款平均率達(dá)到30%左右,更有甚者達(dá)到35%左右。由此可見,我國(guó)城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重。

        (二)利率市場(chǎng)化的影響

        利率完全開放后使得商業(yè)銀行面臨存款利率上升、信貸增速放緩、風(fēng)險(xiǎn)管理降低等多方面沖擊。造成這些影響發(fā)生的主要原因有兩方面:一是利率市場(chǎng)化造成金融機(jī)構(gòu)間的自由競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈,二是存貸款業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致息差縮窄,進(jìn)而擠壓利潤(rùn)空間。

        (三)金融脫媒的影響

        城市商業(yè)銀行對(duì)儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的影響具體表現(xiàn)在股票債券市場(chǎng)發(fā)展對(duì)貸款產(chǎn)生一定的替代效應(yīng)和儲(chǔ)蓄存款大量分流兩方面。近年來,居民儲(chǔ)蓄存款大量流往股市、基金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)和民間借貸市場(chǎng)。

        (四)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

        目前,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的沖擊主要表現(xiàn)在一方面改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式,另一方面弱化了商業(yè)銀行金融中介功能,最終造成商業(yè)銀行收入來源大幅度降低。

        通過對(duì)地方商業(yè)銀行合并重組的內(nèi)部影響因素和外部影響因素分析可以看出,合并重組前的各城市商業(yè)銀行都屬于一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體,其產(chǎn)品研發(fā)、科技系統(tǒng)和資金運(yùn)作都是單獨(dú)進(jìn)行的,這對(duì)于作為中小金融機(jī)構(gòu)的城市商業(yè)銀行無異于一種極大的浪費(fèi)。同時(shí),在利率市場(chǎng)化、企業(yè)融資多元化和互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的新時(shí)期,地方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展不斷面臨新的挑戰(zhàn)。

        五、結(jié)論與啟示

        隨著經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,銀行體系內(nèi)一些潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露,而大銀行的流動(dòng)性更容易應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí),隨著不良貸款率的提高,銀行的合并重組對(duì)于構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定的合作方式、降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是極其有效的,不僅有助于資產(chǎn)和負(fù)債之間的管理效率,而且能夠促使地區(qū)與地區(qū)之間相互抱團(tuán)取暖,形成可以進(jìn)行自我保護(hù)的一層保護(hù)膜。此外,在銀行合并重組后,各個(gè)省內(nèi)的城市商業(yè)銀行不僅可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享、系統(tǒng)統(tǒng)一、產(chǎn)品同步、資金合理配置、提供多元化服務(wù),而且可以形成充分的協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)、品牌效應(yīng),大大降低成本,提高相對(duì)收益回報(bào)。更為重要的是,這樣可以加大對(duì)客戶(尤其指目標(biāo)客戶)的滲透力度和了解力度,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,最終在同質(zhì)化的競(jìng)爭(zhēng)中突破原有不斷進(jìn)取。

        相較而言,阿里巴巴、余額寶進(jìn)行的是集資渠道的改革,而銀行提供的是基礎(chǔ)服務(wù)。因此,城市商業(yè)銀行也要從基礎(chǔ)服務(wù)出發(fā),從客戶的需求出發(fā),從自己的優(yōu)勢(shì)出發(fā),做出差異化,提供多元化產(chǎn)品,將服務(wù)落到實(shí)處,才能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流不斷發(fā)展進(jìn)步。

        目前,銀行合并重組發(fā)展的首要任務(wù)是選擇適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。這既是遵循金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的主動(dòng)之舉,也是有效提升地方金融資源配置效率、增強(qiáng)地方金融產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防控能力的現(xiàn)實(shí)選擇。現(xiàn)今,世界經(jīng)濟(jì)形式依舊錯(cuò)綜復(fù)雜,金融創(chuàng)新也將會(huì)更加活躍。從銀行業(yè)的整體發(fā)展趨勢(shì)來看,銀行的合并重組對(duì)所在省市城市商業(yè)銀行的規(guī)模、質(zhì)量和效益同步提升,為各省銀行業(yè)多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的形成發(fā)揮了重要作用。

        (作者單位:鄭州大學(xué)商學(xué)院)

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