褚海平

習近平新時代中國特色社會主義思想，確立了創(chuàng)新發(fā)展、協(xié)調(diào)發(fā)展、綠色發(fā)展、開放發(fā)展、共享發(fā)展的新發(fā)展理念，回答了新形勢下我們要實現(xiàn)什么樣的發(fā)展、怎樣實現(xiàn)發(fā)展的重大問題。隨著新發(fā)展理念深入人心，我們越來越清醒地認識到實體經(jīng)濟是金融的根基，為實體經(jīng)濟服務是金融立業(yè)之本，銀行業(yè)金融機構(gòu)只有回歸本源，聚焦主業(yè)，主動服務實體經(jīng)濟，才能促進經(jīng)濟發(fā)展和金融良性循環(huán)，是增強其自身核心競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

一、深刻理解以“五大發(fā)展理念”為統(tǒng)領(lǐng)，銀行服務實體經(jīng)濟重大意義

“五大發(fā)展理念”集中體現(xiàn)了我國發(fā)展思路、發(fā)展方向、發(fā)展著力點，深刻揭示了實現(xiàn)更高質(zhì)量、更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展的必由之路。對指導城市商業(yè)銀行改革發(fā)展具有極其深遠的指導意義。創(chuàng)新理念要求銀行立足現(xiàn)實，突破傳統(tǒng)，推動深改，尋找發(fā)展新理論、新動力、新模式、新技術(shù)、新產(chǎn)品；協(xié)調(diào)理念要求銀行發(fā)展要注意整體性、系統(tǒng)性、平衡性，要有大局意識、協(xié)同意識、補短意識；綠色理念要求銀行在遵循客觀規(guī)律基礎(chǔ)上充分運用綠色信貸，支持綠色生產(chǎn)、綠色生活，重構(gòu)人與國家、人與組織、人與自然和諧共生的良好生態(tài)；開放理念要求銀行準確把握當今世界和我國發(fā)展大趨勢，主動作為，全面開放，妥善統(tǒng)籌、靈活運用國際國內(nèi)兩個市場，兩種資源，兩類規(guī)則，提升駕馭能力水平，重塑全球治理新格局；共享理念要求銀行發(fā)展的終極價值取向是實現(xiàn)人類社會的公平正義和福祉均衡，人人參與，人人努力，人人共享。“五大理念”是相互聯(lián)系、相互貫通、相互促進的有機整體，是一個邏輯嚴密的頂層設計，有更高質(zhì)量、更高水平、更高效益的創(chuàng)新動力，有堅定不移開放、開明、開拓的發(fā)展戰(zhàn)略，有一以貫之協(xié)調(diào)發(fā)展和綠色發(fā)展的方式方法，共享發(fā)展成果就會水到渠成。

當前，經(jīng)濟進入新常態(tài)，銀行進入新業(yè)態(tài)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融根植于實體經(jīng)濟，服務于實體經(jīng)濟，離開實體經(jīng)濟，金融就是無源之水，無本之木。作為城市商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)粗放式的發(fā)展模式，以“五大發(fā)展”理念為統(tǒng)領(lǐng)，把回歸本源，服務實體經(jīng)濟作為改革發(fā)展的出發(fā)點和落腳點，不斷增強核心競爭力，才能保持“基業(yè)長青”。

（一）立足新時代，過去銀行長期“脫實向虛”偏離實體經(jīng)濟的發(fā)展方式難以為繼

在經(jīng)濟增長下行壓力加大背景下，近年來，部分金融機構(gòu)存在“體內(nèi)循環(huán)”，資金在金融體系里空轉(zhuǎn)。當資金從銀行到信托和其他金融機構(gòu)，再到實體經(jīng)濟，推高了資金成本，加劇了實體經(jīng)濟成本上升，一些中小金融機構(gòu)在同業(yè)、理財、資產(chǎn)管理、票據(jù)業(yè)務等領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展較快，同時也帶來規(guī)模過大、鏈條過長、杠桿過高、關(guān)聯(lián)過于復雜等問題，造成整個資產(chǎn)負債表畸形和異化。如同業(yè)超過存款、表外資產(chǎn)超過表內(nèi)，這種過度的體內(nèi)循環(huán)，不僅虛增了金融業(yè)的利潤，而且抬高了實體經(jīng)濟融資成本。進入新時代，隨著“五大理念”實施，“三去一降一補”政策推進，金融改革不斷深化，這種發(fā)展方式將難以為繼。銀行業(yè)金融機構(gòu)必須回歸本源，把服務實體經(jīng)濟作為己任。

（二）立足新時代，現(xiàn)在銀行一味追求“房地產(chǎn)”經(jīng)濟的發(fā)展模式難以為繼

當前房地產(chǎn)業(yè)“一業(yè)獨大”，對我國經(jīng)濟社會民生已造成重大困擾，一是企業(yè)價值觀遭到破壞。二是社會經(jīng)濟鏈條遭到破壞。三是社會風氣遭到破壞。隨著“四個全面”戰(zhàn)略布局的推進，房地產(chǎn)經(jīng)濟將難以為繼。民營經(jīng)濟和消費對拉動經(jīng)濟增長的作用日益凸顯，新興區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和客戶的活力進一步顯現(xiàn)，涌現(xiàn)出多方面的“結(jié)構(gòu)性機遇”，城市商業(yè)銀行必須提高政治站位，相應調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務、渠道、市場和盈利來源多元化，從而才能更好地服務經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整升級和區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展要求。

（三）立足新時代，當前銀行“金融風險溢出”的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理形式難以為繼

新常態(tài)下，經(jīng)濟增速趨緩，同時結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中一些客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，前期隱藏的部分風險更容易暴露出來，當前甚至今后一段時間，各種矛盾沖突和風險事件可能會更加頻繁，“兩高一?！薄⒎康禺a(chǎn)、影子銀行等領(lǐng)域的金融風險可能會繼續(xù)發(fā)酵，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將承受較大壓力，守住風險底線將成為商業(yè)銀行面臨的一大挑戰(zhàn)。城市銀行必須通過服務實體經(jīng)濟，實現(xiàn)銀企雙方結(jié)構(gòu)調(diào)整和動能轉(zhuǎn)換，有效落實監(jiān)管要求，全面提升自身風險抵補能力，形成良性循環(huán)，從而實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、行穩(wěn)致遠。

二、以“五大理念”為統(tǒng)領(lǐng)，提高服務實體經(jīng)濟的能力

“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大理念為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了新機遇。

（一）以創(chuàng)新發(fā)展為第一動力，深化體制機制改革

抓創(chuàng)新就是抓發(fā)展，謀創(chuàng)新就是謀未來，對城市商業(yè)銀行而言，創(chuàng)新是引領(lǐng)金融發(fā)展的第一動力。隨著金融供給側(cè)改革和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的推進，回歸本源，大力開展金融創(chuàng)新，通過系統(tǒng)的金融體制機制創(chuàng)新和產(chǎn)品服務創(chuàng)新，才能切實解決客戶融資難、融資貴、融資慢和銀行風險大、管控難、盈利弱的問題。當前，從外部環(huán)境來講，一是要進一步創(chuàng)新金融市場運行體系和監(jiān)管框架。一方面“少管”，即充分尊重保護城市商業(yè)銀行市場經(jīng)濟主體地位，支持綜合經(jīng)營和多元化發(fā)展。另一方面“嚴罰”，即修訂法律法規(guī)，整合監(jiān)管資源，明晰處罰規(guī)則，確保依法合規(guī)。二是全面鼓勵金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新。城市商業(yè)銀行本質(zhì)屬性是微觀經(jīng)濟層面的普通企業(yè)，只要守住風險底線和監(jiān)管指標合規(guī)，凡是客戶需要的金融產(chǎn)品和金融服務都可以創(chuàng)造。特別是伴隨產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科學技術(shù)進步、金融環(huán)境變化，客戶不斷升級的金融需求與城市商業(yè)銀行相對落后的金融供給之間的矛盾，逐漸上升為主要矛盾。要解決這一矛盾，就是要以“創(chuàng)新”理念為引領(lǐng)，最大限度釋放并激發(fā)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營活力與創(chuàng)新能力，優(yōu)化資源配置，提高金融精準供給的質(zhì)量和效率，解決城市商業(yè)銀行與客戶之間供需錯位等問題，為實體經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強大的城市金融支持。三是城市商業(yè)銀行只有在內(nèi)部積極推行觀念創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，才能改變過去基于需求側(cè)的“跑馬圈地”和“貪大求快”的粗放經(jīng)營模式，成為精細化管理水平和全要素生產(chǎn)效率都較高的現(xiàn)代化銀行。

（二）以協(xié)調(diào)發(fā)展為內(nèi)在要求，增強管理提質(zhì)增效

“協(xié)調(diào)發(fā)展”和促使新型銀政企的關(guān)系更加和諧，角色定位和職責邊界更加清晰，互聯(lián)網(wǎng)金融、證券、基金、保險、信托、租賃等泛金融主體與城市商業(yè)銀行的合作更加緊密，發(fā)展空間巨大。對城市商業(yè)銀行而言，當前一項緊要任務是處理好業(yè)務增長與風險控制的協(xié)調(diào)，守住陣腳，穩(wěn)健發(fā)展，由“講增速”向“講轉(zhuǎn)速”轉(zhuǎn)變，由“講占比”向“講戰(zhàn)略”轉(zhuǎn)變，由“講數(shù)量”向“講質(zhì)量”轉(zhuǎn)變，最后協(xié)同產(chǎn)生價值，合作實現(xiàn)共贏。

隨著新金融機構(gòu)、準金融機構(gòu)、類金融子市場或新金融服務工具等創(chuàng)新業(yè)態(tài)的日益興盛，銀行經(jīng)營模式必將步入大同業(yè)、大投行、大資管、大理財、大零售、大直銷時代，城市商業(yè)銀行要學會搭建平臺，建立圈鏈，整合資源，優(yōu)化效益。

（三）以綠色發(fā)展推進轉(zhuǎn)型，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

綠色金融是解決我國環(huán)境問題的重要切入點，也是發(fā)展綠色經(jīng)濟的重要支撐。為推動綠色金融事業(yè)，國家出臺了一系列政策措施，為我國綠色金融發(fā)展提供了一定的政策保障。根據(jù)綠色金融和可持續(xù)發(fā)展要求，城市商業(yè)銀行將經(jīng)歷一輪“鳳凰涅槃”般的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，產(chǎn)能出清，商機無限。城市商業(yè)銀行應把握機遇，探索差異化綠色發(fā)展路徑，一方面，加快綠色負債端產(chǎn)品和服務設計，主動開發(fā)有成本比較優(yōu)勢的綠色存款、綠色理財、綠色資管、綠色租賃、綠色證券、綠色保險等金融產(chǎn)品和服務。另一方面，科學配置綠色資產(chǎn)端產(chǎn)品和服務，綜合考慮相關(guān)收益、風險和資本耗費，引導客戶向符合國家政策及銀行信貸指引的有效行業(yè)轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)與投資結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整，同步完成城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級。

（四）以開放發(fā)展為主動追求，實現(xiàn)金融開放共贏

隨著全球科學技術(shù)的突飛猛進以及我國改革開放政策的實施，金融市場更加開放。部分大中城市商業(yè)銀行有機會走出國門，主動融入全球金融市場，在統(tǒng)一開放平臺參與更大范圍競爭，城市商業(yè)銀行應樹立開放發(fā)展理念，充分準備，統(tǒng)籌布局。一是依托本行重要股東或重點客戶“走出去”，用特色業(yè)務和拳頭產(chǎn)品打開局面，實現(xiàn)雙贏或多贏。二是積極與國際金融機構(gòu)合作，分享不同國家、地區(qū)在不同發(fā)展階段的經(jīng)濟增長盛宴。三是借助“金融外腦”提升城市商業(yè)銀行管理技術(shù)、風控能力、業(yè)務模式、服務水平。

（五）以共享發(fā)展為追求方向，提升綜合管理水平

“共享發(fā)展”使城市商業(yè)銀行可以充分運用移動“互聯(lián)網(wǎng)+”、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等工具和手段，實現(xiàn)與國有大銀行在同一平臺分享更多客戶資源，拓寬經(jīng)營領(lǐng)域，并讓普惠金融真正“接地氣”，推動金融發(fā)展成果共享。一是智造便捷好銀行，金融產(chǎn)品功能多樣、方便實惠。二是線上線下渠道體驗尊享，金融服務內(nèi)容、品質(zhì)、手段、效果更優(yōu)。三是員工幸福感顯著增強，有關(guān)愛員工、培養(yǎng)員工、激勵員工、成就員工的良好文化。四是對股東和社會價值回報最大。