辛 鑫 邱桂杰

（吉林大學生物與農業(yè)工程學院 吉林 長春 130000）

在經濟發(fā)展新常態(tài)的大背景下，在大力發(fā)展普惠金融的政策支持下，越來越多的銀行將目光瞄準農村金融市場。首先，從商業(yè)銀行盈利的性質出發(fā)，農村市場是傳統(tǒng)金融市場之外的一片新天地。隨著金融脫媒、同業(yè)和跨界競爭加劇，商業(yè)銀行圍繞城鎮(zhèn)盈利的路線舉步維艱，反觀農村市場發(fā)展空間巨大，轉型服務農村金融刻不容緩。其次，互聯網金融的普及為商業(yè)銀行農村金融服務的開展奠定了基礎。與中國農業(yè)銀行、農信社等相比較而言，中國建設銀行在縣域市場的網點及影響力遠不如前者。對于在20世紀末本世紀初曾退出縣域的建行而言，想要重新扎根縣域仍有難度。經過近三年的努力，中國建設銀行遼寧省分行農村金融業(yè)務迅速發(fā)展，已取得一定成果。

第一，政策傾斜助力縣域支行業(yè)務開拓。建行遼寧省分行十分重視開拓縣域藍海，2016年省分行成立推進領導小組，制定了《遼寧省分行縣域支行轉型發(fā)展三年行動方案(2017年-2019年)》等方案。同時，從省行本部到各個二級支行成立普惠金融部，設立專職部門開展普惠金融業(yè)務。

第二，同業(yè)之間占據一席之地。在遼寧縣域金融同業(yè)競爭中，剔除中國郵政儲蓄銀行、農村信用社等不在同一體量、可對比度較低的金融機構，工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行三者橫向比較，截至2017年底，建行遼寧省分行縣域主要業(yè)務指標排名如下：一般性存款時點余額537億元，排名第2位。各項貸款余額287億元，排名第3位。中間業(yè)務收入22607萬元，排名第2位。

第三，移動金融、物理網點布局擴張。隨著互聯網金融的高速發(fā)展，各個銀行紛紛大力推廣移動金融，搶灘網絡金融客戶。截至2017年底，遼寧省建行縣域移動金融柜面替代率達79.89%，手機銀行活躍客戶數28萬戶，微信客戶新增17.1萬戶。銀行物理網點是業(yè)務開展的依托。建行遼寧省分行截至2017年底新增10個縣域支行，共有37個縣域支行，下設104個物理網點，自助銀行159個。

第四，客戶拓展成效顯著。隨著縣域支行迅速擴張，客戶基礎也隨之壯大。截至2017年底，縣域支行對公有效客戶3.12萬戶，全年新增0.37萬戶，增速13.42%；個人有效客戶267.08萬戶，全年新增39.95萬戶，增速17.59%。縣域支行對公、個人客戶增速均高于全省平均水平。

第五，總體資產質量良好。截至2017年底，縣域總體資產質量良好，但受部分區(qū)域重點客戶影響，不良貸款額19.56億元，不良率6.81%。

第六，人力、財務資源向縣域引導。建行遼寧省分行高度重視縣域發(fā)展，結合“213人才工程”和“200青年人才”計劃，建立選派業(yè)務骨干到縣支行鍛煉的機制，并專項配置450萬元工資、400萬元營銷費用專項穿透激勵縣域業(yè)務轉型發(fā)展。

基于建行遼寧省分行農村金融業(yè)務發(fā)展的現狀，結合其自身優(yōu)勢和劣勢，構建出如表1的SWOT矩陣分析圖，并分析出遼寧省建設銀行農村金融業(yè)務發(fā)展的四種戰(zhàn)略：SO、ST、WO、WT戰(zhàn)略。

表1 遼寧省建設銀行農村金融業(yè)務SWOT矩陣分析

基于SWOT分析得出的以上戰(zhàn)略，在建設銀行內部員工間進行問卷調查，得出戰(zhàn)略選擇，提出以下建行遼寧省分行農村金融業(yè)務發(fā)展構想：

一、布局多功能物理網點，打造智慧型金融服務

在當下金融脫媒，互聯網金融高速發(fā)展的時代，銀行傳統(tǒng)物理網點已是低效率的存在，物理網點的布局應向多功能、智慧型轉變。一方面，繼續(xù)渠道鋪設，加大縣域機構覆蓋力度。另一方面，依托線下網點，結合網絡金融，構建O2O模式，打造多功能金融場景，提供智慧金融服務。

二、發(fā)揮成熟的業(yè)務體系優(yōu)勢，推廣移動金融

建設銀行電子銀行業(yè)務優(yōu)勢明顯，為更好地解決農村地區(qū)金融服務痛點，提升農村地區(qū)普惠金融服務能力，推廣“裕農通”農村金融服務平臺APP，提高移動金融覆蓋率，搶占移動金融市場，是最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。

三、因地制宜創(chuàng)新產品，打造獨有的競爭力

建設銀行有成熟全面的業(yè)務體系，依托建設銀行業(yè)務平臺，因地制宜創(chuàng)新產品。首先，個人住房貸款業(yè)務是建設銀行領先同業(yè)的拳頭業(yè)務，遼寧省縣域住房貸款業(yè)務可以發(fā)揮建行住房貸款業(yè)內領先的優(yōu)勢，加強縣域房貸業(yè)務開發(fā)，深挖縣域客戶購房需求，搶抓重點樓盤，制定精準營銷方案，提升個貸產品縣域影響力和市場份額。其次，建行“善融商城”的互聯網平臺可以為農業(yè)企業(yè)提供網上銷售平臺，互聯網+智慧農業(yè)服務，打造永不落幕的“網上農博會”。

四、多角度控制信貸風險

農村征信系統(tǒng)未建立，農村地區(qū)的用戶存在一定的復雜性和多樣性，這使得農村信貸風險控制極為復雜，需多角度控制信貸風險。一方面，借助大數據云計算等現代化手段，篩選優(yōu)質客戶，改善農村金融市場信息不對稱和貸款難的問題。另一方面，參與政府擔保項目或利用同業(yè)共享征信數據，把控信貸風險。