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        中國建設銀行遼寧省分行農村金融業(yè)務發(fā)展探究

        2018-11-14 07:23:26邱桂杰
        現代營銷(創(chuàng)富信息版) 2018年11期
        關鍵詞:建設銀行農村金融網點

        辛 鑫 邱桂杰

        (吉林大學生物與農業(yè)工程學院 吉林 長春 130000)

        在經濟發(fā)展新常態(tài)的大背景下,在大力發(fā)展普惠金融的政策支持下,越來越多的銀行將目光瞄準農村金融市場。首先,從商業(yè)銀行盈利的性質出發(fā),農村市場是傳統(tǒng)金融市場之外的一片新天地。隨著金融脫媒、同業(yè)和跨界競爭加劇,商業(yè)銀行圍繞城鎮(zhèn)盈利的路線舉步維艱,反觀農村市場發(fā)展空間巨大,轉型服務農村金融刻不容緩。其次,互聯網金融的普及為商業(yè)銀行農村金融服務的開展奠定了基礎。與中國農業(yè)銀行、農信社等相比較而言,中國建設銀行在縣域市場的網點及影響力遠不如前者。對于在20世紀末本世紀初曾退出縣域的建行而言,想要重新扎根縣域仍有難度。經過近三年的努力,中國建設銀行遼寧省分行農村金融業(yè)務迅速發(fā)展,已取得一定成果。

        第一,政策傾斜助力縣域支行業(yè)務開拓。建行遼寧省分行十分重視開拓縣域藍海,2016年省分行成立推進領導小組,制定了《遼寧省分行縣域支行轉型發(fā)展三年行動方案(2017年-2019年)》等方案。同時,從省行本部到各個二級支行成立普惠金融部,設立專職部門開展普惠金融業(yè)務。

        第二,同業(yè)之間占據一席之地。在遼寧縣域金融同業(yè)競爭中,剔除中國郵政儲蓄銀行、農村信用社等不在同一體量、可對比度較低的金融機構,工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行三者橫向比較,截至2017年底,建行遼寧省分行縣域主要業(yè)務指標排名如下:一般性存款時點余額537億元,排名第2位。各項貸款余額287億元,排名第3位。中間業(yè)務收入22607萬元,排名第2位。

        第三,移動金融、物理網點布局擴張。隨著互聯網金融的高速發(fā)展,各個銀行紛紛大力推廣移動金融,搶灘網絡金融客戶。截至2017年底,遼寧省建行縣域移動金融柜面替代率達79.89%,手機銀行活躍客戶數28萬戶,微信客戶新增17.1萬戶。銀行物理網點是業(yè)務開展的依托。建行遼寧省分行截至2017年底新增10個縣域支行,共有37個縣域支行,下設104個物理網點,自助銀行159個。

        第四,客戶拓展成效顯著。隨著縣域支行迅速擴張,客戶基礎也隨之壯大。截至2017年底,縣域支行對公有效客戶3.12萬戶,全年新增0.37萬戶,增速13.42%;個人有效客戶267.08萬戶,全年新增39.95萬戶,增速17.59%。縣域支行對公、個人客戶增速均高于全省平均水平。

        第五,總體資產質量良好。截至2017年底,縣域總體資產質量良好,但受部分區(qū)域重點客戶影響,不良貸款額19.56億元,不良率6.81%。

        第六,人力、財務資源向縣域引導。建行遼寧省分行高度重視縣域發(fā)展,結合“213人才工程”和“200青年人才”計劃,建立選派業(yè)務骨干到縣支行鍛煉的機制,并專項配置450萬元工資、400萬元營銷費用專項穿透激勵縣域業(yè)務轉型發(fā)展。

        基于建行遼寧省分行農村金融業(yè)務發(fā)展的現狀,結合其自身優(yōu)勢和劣勢,構建出如表1的SWOT矩陣分析圖,并分析出遼寧省建設銀行農村金融業(yè)務發(fā)展的四種戰(zhàn)略:SO、ST、WO、WT戰(zhàn)略。

        表1 遼寧省建設銀行農村金融業(yè)務SWOT矩陣分析

        基于SWOT分析得出的以上戰(zhàn)略,在建設銀行內部員工間進行問卷調查,得出戰(zhàn)略選擇,提出以下建行遼寧省分行農村金融業(yè)務發(fā)展構想:

        一、布局多功能物理網點,打造智慧型金融服務

        在當下金融脫媒,互聯網金融高速發(fā)展的時代,銀行傳統(tǒng)物理網點已是低效率的存在,物理網點的布局應向多功能、智慧型轉變。一方面,繼續(xù)渠道鋪設,加大縣域機構覆蓋力度。另一方面,依托線下網點,結合網絡金融,構建O2O模式,打造多功能金融場景,提供智慧金融服務。

        二、發(fā)揮成熟的業(yè)務體系優(yōu)勢,推廣移動金融

        建設銀行電子銀行業(yè)務優(yōu)勢明顯,為更好地解決農村地區(qū)金融服務痛點,提升農村地區(qū)普惠金融服務能力,推廣“裕農通”農村金融服務平臺APP,提高移動金融覆蓋率,搶占移動金融市場,是最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。

        三、因地制宜創(chuàng)新產品,打造獨有的競爭力

        建設銀行有成熟全面的業(yè)務體系,依托建設銀行業(yè)務平臺,因地制宜創(chuàng)新產品。首先,個人住房貸款業(yè)務是建設銀行領先同業(yè)的拳頭業(yè)務,遼寧省縣域住房貸款業(yè)務可以發(fā)揮建行住房貸款業(yè)內領先的優(yōu)勢,加強縣域房貸業(yè)務開發(fā),深挖縣域客戶購房需求,搶抓重點樓盤,制定精準營銷方案,提升個貸產品縣域影響力和市場份額。其次,建行“善融商城”的互聯網平臺可以為農業(yè)企業(yè)提供網上銷售平臺,互聯網+智慧農業(yè)服務,打造永不落幕的“網上農博會”。

        四、多角度控制信貸風險

        農村征信系統(tǒng)未建立,農村地區(qū)的用戶存在一定的復雜性和多樣性,這使得農村信貸風險控制極為復雜,需多角度控制信貸風險。一方面,借助大數據云計算等現代化手段,篩選優(yōu)質客戶,改善農村金融市場信息不對稱和貸款難的問題。另一方面,參與政府擔保項目或利用同業(yè)共享征信數據,把控信貸風險。

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