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        山東省棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系建設(shè)的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

        2018-11-09 01:54:00
        新疆農(nóng)墾科技 2018年8期

        (山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,山東 泰安 271018)

        0 引言

        在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方法中,利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和其對(duì)社會(huì)成員的福利影響是很重要的,棉花災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可以采用這種方法進(jìn)行研究。山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系是集棉花災(zāi)害保險(xiǎn)、棉花收儲(chǔ)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、棉花收入保險(xiǎn)及棉花巨災(zāi)分散機(jī)制于一體的棉花綜合保障體系。近年來(lái),山東棉花一直發(fā)展低迷,農(nóng)戶植棉收入較低,導(dǎo)致農(nóng)戶的種植積極性下降,棉花的種植面積也連年下降,研究山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)戶和棉花生產(chǎn)保護(hù)的福利作用,對(duì)政府繼續(xù)施行棉花災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策,建立完善棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系具有很重要的作用。近幾年,國(guó)內(nèi)學(xué)者主要利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的影響,費(fèi)友海[1]利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的外部性與準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性,因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性導(dǎo)致了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“有效需求不足和有效供給有限”,發(fā)展面臨萎縮的尷尬局面。張躍華[2]等利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn),應(yīng)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)上作進(jìn)一步的研究,探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是增加生產(chǎn)還是為了增加低收入者的福利。孫香玉[3]等(2008)分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)框架,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的結(jié)果可能帶來(lái)社會(huì)福利的增加也會(huì)帶來(lái)?yè)p失,但不像福利估計(jì)的損失那么大,所以用補(bǔ)貼來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是合理的。方俊芝[4]等的研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保障體系里農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了極其重要的作用,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的主要作用在提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率和低收入者的福利上。然而利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究棉花災(zāi)害保險(xiǎn)對(duì)棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)的影響還很缺乏,為此本文借助福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架,研究建立山東省棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系對(duì)棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)所帶來(lái)的福利效應(yīng),有助于山東省棉花產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

        1 理論框架與分析假設(shè)

        1.1 棉農(nóng)作為供給者的福利分析

        利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策帶來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng),是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策效率的一種主要方法,棉花作為一種國(guó)家戰(zhàn)略物資,其生產(chǎn)者卻只有很低的收入。棉花災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種營(yíng)銷(xiāo)手段,可以為弱勢(shì)棉農(nóng)提供更充分的保障,鼓勵(lì)和促進(jìn)棉花產(chǎn)業(yè)生產(chǎn),使棉農(nóng)在棉花遭受災(zāi)害中有足夠的資金來(lái)恢復(fù)生產(chǎn)。棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建設(shè),將使棉農(nóng)擴(kuò)大生產(chǎn),增加棉花產(chǎn)量,從而提高棉農(nóng)收入。下面從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行建模分析。

        圖1 棉花災(zāi)害保險(xiǎn)增加社會(huì)福利模型

        如圖1所示,橫坐標(biāo)Q代表棉花數(shù)量,縱坐標(biāo)P代表棉花價(jià)格,棉花需求曲線為D。當(dāng)棉農(nóng)沒(méi)有保險(xiǎn)時(shí),棉花供給曲線為S0,此時(shí),供需平衡點(diǎn)為A,圖中代表消費(fèi)者剩余(棉花收購(gòu)企業(yè)作為消費(fèi)者)的區(qū)域?yàn)镻1AP0,代表生產(chǎn)者剩余(棉農(nóng)作為生產(chǎn)者)的區(qū)域?yàn)镺AP0。棉農(nóng)投保后,因?yàn)槊藁?zāi)害保險(xiǎn)有提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響,確保棉農(nóng)在種植棉花上更多地投入,從而降低平均市場(chǎng)價(jià)格,然后供給曲線為S1。由于棉花市場(chǎng)的需求是相對(duì)固定的,需求明顯缺乏彈性,需求曲線仍為D。所以當(dāng)棉花供給曲線發(fā)生變化時(shí),供給和需求平衡點(diǎn)轉(zhuǎn)移到B,棉花價(jià)格由P0降到P2,產(chǎn)量由Q1增加到Q2。P1BP2的區(qū)域?yàn)橄M(fèi)者剩余,OBP2的區(qū)域?yàn)樯a(chǎn)者剩余。

        通過(guò)觀察可以發(fā)現(xiàn),消費(fèi)者剩余大幅增加,生產(chǎn)者剩余可能增加或減少。從整體上看,投保棉花災(zāi)害保險(xiǎn)對(duì)所有人的福利(社會(huì)福利=消費(fèi)者剩余加生產(chǎn)者剩余)有一定貢獻(xiàn)(用OAB面積表示)。也就是說(shuō),在棉農(nóng)投保后,全部社會(huì)的福利獲得了改良。投保行為給全部社會(huì)大眾福利的貢獻(xiàn),取決于供給曲線變化量,即是OAB區(qū)域面積的大小。比較社會(huì)福利、消費(fèi)者福利和生產(chǎn)者福利的規(guī)模,可以發(fā)現(xiàn):社會(huì)福利會(huì)增加,生產(chǎn)者利益最小(甚至可能會(huì)受到損失),消費(fèi)者利益增加最多。對(duì)生產(chǎn)者作為被保險(xiǎn)人的可能造成其自身利益損失的原因,一些學(xué)者從概率角度進(jìn)行了研究,雖然棉農(nóng)的收入可能會(huì)下降,但同時(shí)自身農(nóng)作物受到保障,損害利益的概率也會(huì)下降。另外,通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)棉農(nóng)的收入保險(xiǎn),也會(huì)對(duì)棉農(nóng)的收入起到穩(wěn)定的作用,從而增加棉農(nóng)的福利。而棉農(nóng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后還會(huì)從國(guó)家獲得一定的其他補(bǔ)貼,使其福利增加。

        棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系建立之后,對(duì)棉農(nóng)生產(chǎn)保護(hù)作用進(jìn)一步提升,棉農(nóng)對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)更有信心,供給會(huì)進(jìn)一步增加。供給曲線會(huì)進(jìn)一步向下移動(dòng),所獲得的社會(huì)福利會(huì)進(jìn)一步加大,消費(fèi)者福利進(jìn)一步上升,生產(chǎn)者的福利是否增加不能確定,但由于棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系給生產(chǎn)者(棉農(nóng))帶來(lái)的穩(wěn)定收入,減少因?yàn)?zāi)害帶來(lái)的損失等作用,會(huì)使生產(chǎn)者(棉農(nóng))的福利得到增加,從而導(dǎo)致社會(huì)總福利的增加。

        綜上所述,棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建立可以提高所有社會(huì)人的福利,也可以穩(wěn)定棉農(nóng)的種植積極性,穩(wěn)定棉農(nóng)的收入。在這個(gè)過(guò)程中,棉花的消費(fèi)者是最大的受益者。

        1.2 棉農(nóng)作為消費(fèi)者的福利分析

        政府的補(bǔ)貼是山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的組成部分,本文利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架,分析在政府的補(bǔ)貼下社會(huì)總福利的變化。如圖2所示,橫坐標(biāo)Q代表保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量,縱坐標(biāo)P代表保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格,棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的需求曲線為D。此時(shí)保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)的供給者,棉農(nóng)作為保險(xiǎn)的消費(fèi)者。當(dāng)政府不對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí),棉花災(zāi)害保險(xiǎn)公司根據(jù)棉花所遭受的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算出保費(fèi)價(jià)格曲線為S,此時(shí),由于S遠(yuǎn)高于D,兩者可能不會(huì)相交,即使有交點(diǎn),供需平衡的成交量也很小,棉花若受災(zāi),保險(xiǎn)公司將無(wú)法生存,此時(shí)社會(huì)福利將會(huì)很小,暫不做說(shuō)明。當(dāng)政府對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí),對(duì)保險(xiǎn)公司的直接補(bǔ)貼可以降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本,供給曲線S向下移動(dòng)。對(duì)棉農(nóng)補(bǔ)貼可以增加棉農(nóng)的需求,需求曲線D上移。可以發(fā)現(xiàn),政府補(bǔ)貼之后需求曲線D和供給曲線S會(huì)接近對(duì)方,需求曲線上升到D1,供給曲線下降到S1,兩者相交于A,這個(gè)時(shí)候的價(jià)格為OP1,數(shù)量為 OQ1,此時(shí)的消費(fèi)者剩余為 P0AP1,生產(chǎn)者剩余為P1AP4,社會(huì)總福利為P0AP4,很容易看出社會(huì)總福利有較大的增加。政府通過(guò)減免稅收等手段只對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼時(shí),供給曲線會(huì)下降,保險(xiǎn)公司會(huì)增加供給,供給曲線與需求曲線交于點(diǎn)B,這個(gè)時(shí)候的價(jià)格為OP2,數(shù)量為OQ2;當(dāng)政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼棉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),需求曲線上升,與供給曲線交于點(diǎn)C,這個(gè)時(shí)候的價(jià)格為OP3,數(shù)量為OQ3。通過(guò)觀察圖2可以看出,當(dāng)政府同時(shí)補(bǔ)貼棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司時(shí),比單獨(dú)補(bǔ)貼棉農(nóng)或者保險(xiǎn)公司的社會(huì)福利增加更大,但是不容易看出政府對(duì)農(nóng)戶或者保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼帶來(lái)的福利效應(yīng)更大。

        圖2 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的效用分析模型

        從圖2可以看出,供需平衡時(shí)的成交數(shù)量受到政府補(bǔ)貼力度的影響,不管補(bǔ)貼對(duì)象是保險(xiǎn)公司還是棉農(nóng),或者兩者都按照一定比例給予補(bǔ)貼,交易量都會(huì)發(fā)生變化,按照一定比例補(bǔ)貼時(shí)的成交量最大,不容易分辨出單獨(dú)補(bǔ)貼時(shí)的成交量大小。當(dāng)對(duì)兩者補(bǔ)貼力度一定時(shí),成交價(jià)格隨補(bǔ)貼對(duì)象的變化而變化,當(dāng)只對(duì)棉農(nóng)補(bǔ)貼時(shí),成交價(jià)格為P3最高;只對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼時(shí),成交價(jià)最低為P2,當(dāng)兩者按一定比例給予補(bǔ)貼時(shí),成交價(jià)P在P3和P2之間。也就是說(shuō),當(dāng)補(bǔ)貼力度一定是時(shí),如果政府將所有補(bǔ)貼給棉農(nóng),棉農(nóng)在最高價(jià)格時(shí)投保,但不會(huì)減少被保險(xiǎn)棉農(nóng)的數(shù)量,此時(shí)交易額可以達(dá)到最大數(shù)量。但是在實(shí)踐中,政府不能將補(bǔ)貼分配給所有棉農(nóng),或者分配給所有保險(xiǎn)公司。因此在宣傳上,應(yīng)該著重反映政府對(duì)棉農(nóng)的補(bǔ)貼,以增加棉農(nóng)的投保積極性,擴(kuò)大棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的投保率。此外,政府應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼,盡可能利用財(cái)政手段減少保險(xiǎn)公司的不必要開(kāi)支,減免一定的保險(xiǎn)稅,促進(jìn)供需平衡點(diǎn)盡量向右移動(dòng),增加投保覆蓋率。

        1.3 補(bǔ)貼后的社會(huì)福利分析

        圖3 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的效用分析

        然而政府對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的補(bǔ)貼是有利有弊的,增加農(nóng)戶投保的同時(shí)也會(huì)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格的扭曲。如圖3所示,橫坐標(biāo)Q代表保險(xiǎn)數(shù)量,縱坐標(biāo)P代表產(chǎn)品價(jià)格,棉花需求曲線為S。

        假設(shè)政府給予棉農(nóng)AE的補(bǔ)貼,需求曲線由D上移到D1,與供給曲線S于C點(diǎn)相交。同時(shí)假設(shè)政府給保險(xiǎn)公司提供AF的補(bǔ)貼,然后供給曲線S下移至S1,與需求曲線D于B點(diǎn)相交。面積a=AHP1,b=AGP1,c=ABE,d=ACF。

        不難發(fā)現(xiàn),在政府對(duì)棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼后,需求曲線和供給曲線發(fā)生變化,交于A點(diǎn),面積a是消費(fèi)者剩余,面積b是生產(chǎn)者剩余,這兩部分的面積的增加是政府補(bǔ)貼的結(jié)果。與此同時(shí),為了補(bǔ)貼政府會(huì)支出和損失(a+b+c+d)的財(cái)政收入,這樣通過(guò)計(jì)算社會(huì)凈福利是 (a+b)- (a+b+c+d)=-(c+d),因?yàn)檠a(bǔ)貼會(huì)對(duì)全社會(huì)福利造成(c+d)的損失。為了減少社會(huì)福利凈損失(c+d),對(duì)棉農(nóng)或保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼應(yīng)該盡量減少。然而當(dāng)對(duì)棉農(nóng)的補(bǔ)貼減少時(shí),d面積不變,a、b、c面積減少了;在減少對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼時(shí),c面積不變,a、b、d 面積減少了。所以,(c+d)部分損失控制也是有利有弊,減少(c+d)目的是為了降低整個(gè)社會(huì)的福利損失,減少政府的財(cái)政支出;然而減少(c+d)的代價(jià)也會(huì)更大,會(huì)帶來(lái)生產(chǎn)者剩余和消費(fèi)者剩余的降低。因此,政府要綜合考慮對(duì)棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。此外,在棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)際操作中棉農(nóng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,由于棉農(nóng)用少量保費(fèi)便可以獲得高價(jià)賠償,棉農(nóng)會(huì)傾向于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害時(shí)消極應(yīng)對(duì)用于套取保費(fèi),這種道德風(fēng)險(xiǎn)行為將導(dǎo)致上述模型變形甚至無(wú)效。

        通過(guò)上述模型可以看出,政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)的過(guò)程中,必須把握良好的補(bǔ)貼力度,綜合考慮補(bǔ)貼的積極和消極意義,此外,還要做好監(jiān)督,避免保險(xiǎn)公司、棉農(nóng)和政府出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美蛞馔鈸p失的情況。此外,政府還應(yīng)與保險(xiǎn)公司合作,解決當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時(shí),保險(xiǎn)賠償不足以使棉農(nóng)恢復(fù)生產(chǎn)的問(wèn)題。

        然而在實(shí)際操作中,影響政府補(bǔ)貼的數(shù)額的因素還很多,福利經(jīng)濟(jì)學(xué)從經(jīng)濟(jì)角度討論了個(gè)人對(duì)社會(huì)財(cái)富再分配的意愿,但社會(huì)生活中并不只存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系。棉農(nóng)不僅是社會(huì)財(cái)富的弱勢(shì)群體,而且在教育、文化、政治等方面都有很強(qiáng)的需求。因此,在實(shí)踐中應(yīng)考慮棉農(nóng)群體的實(shí)際情況。在補(bǔ)貼分配中,應(yīng)考慮棉農(nóng)的撫慰作用和加強(qiáng)基層政府的威信。

        在山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系下政府補(bǔ)貼棉農(nóng),它便具有收入再分配的功能,可以體現(xiàn)出公平的特征。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)追求的就是這種高效公平的分配方式。棉花災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品,在社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮了巨大的作用,為低收入棉農(nóng)和高收入城市居民建立了相互幫助的橋梁。當(dāng)政府不補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)費(fèi)較高,棉農(nóng)無(wú)法支付高額保險(xiǎn)費(fèi);保險(xiǎn)公司很難開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),因?yàn)樗麄兿胭嵢±麧?rùn),并提高保費(fèi)。當(dāng)政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)時(shí),棉農(nóng)的需求增加了,保險(xiǎn)公司增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給,使社會(huì)成員受益增加了社會(huì)總福利。

        1.4 棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系建設(shè)對(duì)棉花生產(chǎn)的保護(hù)作用

        近年來(lái)隨著棉農(nóng)收益的降低,山東省棉花的種植面積連年下降,通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)已經(jīng)不能讓棉農(nóng)擴(kuò)大或者維持種植面積。與此同時(shí),山東的棉花種植卻無(wú)法給棉花企業(yè)提供大量的優(yōu)質(zhì)棉花,供需之間存在很大的不平衡。山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建設(shè)為棉農(nóng)和棉企之間搭建起溝通的紐帶,棉企所要求的優(yōu)質(zhì)棉花需要政府組織棉農(nóng)通過(guò)培訓(xùn)來(lái)種植。棉農(nóng)以前雜亂無(wú)章的種植模式已經(jīng)無(wú)法滿足棉企的需要,這需要棉企從棉種就開(kāi)始控制,規(guī)范種植收獲過(guò)程,然而這些需要政府從中牽線。山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系就是為棉農(nóng)和棉企之間,提供一個(gè)有效的共同渠道,棉企愿意高價(jià)收購(gòu)優(yōu)質(zhì)棉花,棉農(nóng)自然會(huì)賺更多錢(qián),自然會(huì)擴(kuò)大棉花的種植面積。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融并行運(yùn)行表明,缺乏儲(chǔ)蓄能力的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)需要非正規(guī)金融的功能性補(bǔ)充,農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并不具備替代性。隨著山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建立,山東省農(nóng)村的金融秩序肯定會(huì)有質(zhì)的提升,為棉農(nóng)乃至全體農(nóng)民帶來(lái)健康穩(wěn)定的金融秩序。

        2 總結(jié)

        西方經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)認(rèn)為,對(duì)價(jià)格的補(bǔ)貼往往導(dǎo)致社會(huì)福利的不必要損失。如果棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的政策補(bǔ)貼帶來(lái)了社會(huì)福利的凈損失,那么政策性棉花災(zāi)害保險(xiǎn)將不可避免地受到批評(píng)和質(zhì)疑。同時(shí),我國(guó)農(nóng)業(yè)法律規(guī)定了棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的自愿原則,任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制棉農(nóng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加棉花災(zāi)害保險(xiǎn)。然而,保險(xiǎn)公司的具體實(shí)踐證明,在農(nóng)戶完全自愿的情況下,不會(huì)有太大的參保規(guī)模。保險(xiǎn)公司開(kāi)展棉花災(zāi)害保險(xiǎn)投資大,規(guī)定區(qū)域只有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司要求的參保率,保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)提供棉花災(zāi)害保險(xiǎn);否則,即使在該地區(qū)有些棉農(nóng)對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)有需求,保險(xiǎn)公司也會(huì)因?yàn)檫\(yùn)行成本高,收入低,而不提供棉花災(zāi)害保險(xiǎn)。因此,需要提供一個(gè)既能保證補(bǔ)貼帶來(lái)福利凈損失最小,又能讓保險(xiǎn)公司持續(xù)盈利的棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系。

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