（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271018）

0 引言

在研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方法中，利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性和其對(duì)社會(huì)成員的福利影響是很重要的，棉花災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也可以采用這種方法進(jìn)行研究。山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系是集棉花災(zāi)害保險(xiǎn)、棉花收儲(chǔ)、運(yùn)輸保險(xiǎn)、棉花收入保險(xiǎn)及棉花巨災(zāi)分散機(jī)制于一體的棉花綜合保障體系。近年來(lái)，山東棉花一直發(fā)展低迷，農(nóng)戶植棉收入較低，導(dǎo)致農(nóng)戶的種植積極性下降，棉花的種植面積也連年下降，研究山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系對(duì)農(nóng)戶和棉花生產(chǎn)保護(hù)的福利作用，對(duì)政府繼續(xù)施行棉花災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，建立完善棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系具有很重要的作用。近幾年，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶的影響，費(fèi)友海[1]利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展困境的原因是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身的外部性與準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性導(dǎo)致了當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“有效需求不足和有效供給有限”，發(fā)展面臨萎縮的尷尬局面。張躍華[2]等利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，應(yīng)在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)上作進(jìn)一步的研究，探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是增加生產(chǎn)還是為了增加低收入者的福利。孫香玉[3]等（2008）分析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)框架，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的結(jié)果可能帶來(lái)社會(huì)福利的增加也會(huì)帶來(lái)?yè)p失，但不像福利估計(jì)的損失那么大，所以用補(bǔ)貼來(lái)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是合理的。方俊芝[4]等的研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保障體系里農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了極其重要的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的主要作用在提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率和低收入者的福利上。然而利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究棉花災(zāi)害保險(xiǎn)對(duì)棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)的影響還很缺乏，為此本文借助福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架，研究建立山東省棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系對(duì)棉農(nóng)和棉花產(chǎn)業(yè)所帶來(lái)的福利效應(yīng)，有助于山東省棉花產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

1 理論框架與分析假設(shè)

1.1 棉農(nóng)作為供給者的福利分析

利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策帶來(lái)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利效應(yīng)，是經(jīng)濟(jì)學(xué)研究政策效率的一種主要方法，棉花作為一種國(guó)家戰(zhàn)略物資，其生產(chǎn)者卻只有很低的收入。棉花災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種營(yíng)銷(xiāo)手段，可以為弱勢(shì)棉農(nóng)提供更充分的保障，鼓勵(lì)和促進(jìn)棉花產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，使棉農(nóng)在棉花遭受災(zāi)害中有足夠的資金來(lái)恢復(fù)生產(chǎn)。棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建設(shè)，將使棉農(nóng)擴(kuò)大生產(chǎn)，增加棉花產(chǎn)量，從而提高棉農(nóng)收入。下面從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度進(jìn)行建模分析。

圖1 棉花災(zāi)害保險(xiǎn)增加社會(huì)福利模型

如圖1所示，橫坐標(biāo)Q代表棉花數(shù)量，縱坐標(biāo)P代表棉花價(jià)格，棉花需求曲線為D。當(dāng)棉農(nóng)沒(méi)有保險(xiǎn)時(shí)，棉花供給曲線為S0，此時(shí)，供需平衡點(diǎn)為A，圖中代表消費(fèi)者剩余（棉花收購(gòu)企業(yè)作為消費(fèi)者）的區(qū)域?yàn)镻1AP0，代表生產(chǎn)者剩余（棉農(nóng)作為生產(chǎn)者）的區(qū)域?yàn)镺AP0。棉農(nóng)投保后，因?yàn)槊藁?zāi)害保險(xiǎn)有提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，確保棉農(nóng)在種植棉花上更多地投入，從而降低平均市場(chǎng)價(jià)格，然后供給曲線為S1。由于棉花市場(chǎng)的需求是相對(duì)固定的，需求明顯缺乏彈性，需求曲線仍為D。所以當(dāng)棉花供給曲線發(fā)生變化時(shí)，供給和需求平衡點(diǎn)轉(zhuǎn)移到B，棉花價(jià)格由P0降到P2，產(chǎn)量由Q1增加到Q2。P1BP2的區(qū)域?yàn)橄M(fèi)者剩余，OBP2的區(qū)域?yàn)樯a(chǎn)者剩余。

通過(guò)觀察可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者剩余大幅增加，生產(chǎn)者剩余可能增加或減少。從整體上看，投保棉花災(zāi)害保險(xiǎn)對(duì)所有人的福利（社會(huì)福利=消費(fèi)者剩余加生產(chǎn)者剩余）有一定貢獻(xiàn)（用OAB面積表示）。也就是說(shuō)，在棉農(nóng)投保后，全部社會(huì)的福利獲得了改良。投保行為給全部社會(huì)大眾福利的貢獻(xiàn)，取決于供給曲線變化量，即是OAB區(qū)域面積的大小。比較社會(huì)福利、消費(fèi)者福利和生產(chǎn)者福利的規(guī)模，可以發(fā)現(xiàn)：社會(huì)福利會(huì)增加，生產(chǎn)者利益最小（甚至可能會(huì)受到損失），消費(fèi)者利益增加最多。對(duì)生產(chǎn)者作為被保險(xiǎn)人的可能造成其自身利益損失的原因，一些學(xué)者從概率角度進(jìn)行了研究，雖然棉農(nóng)的收入可能會(huì)下降，但同時(shí)自身農(nóng)作物受到保障，損害利益的概率也會(huì)下降。另外，通過(guò)保險(xiǎn)公司對(duì)棉農(nóng)的收入保險(xiǎn)，也會(huì)對(duì)棉農(nóng)的收入起到穩(wěn)定的作用，從而增加棉農(nóng)的福利。而棉農(nóng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后還會(huì)從國(guó)家獲得一定的其他補(bǔ)貼，使其福利增加。

棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系建立之后，對(duì)棉農(nóng)生產(chǎn)保護(hù)作用進(jìn)一步提升，棉農(nóng)對(duì)擴(kuò)大生產(chǎn)更有信心，供給會(huì)進(jìn)一步增加。供給曲線會(huì)進(jìn)一步向下移動(dòng)，所獲得的社會(huì)福利會(huì)進(jìn)一步加大，消費(fèi)者福利進(jìn)一步上升，生產(chǎn)者的福利是否增加不能確定，但由于棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系給生產(chǎn)者（棉農(nóng)）帶來(lái)的穩(wěn)定收入，減少因?yàn)?zāi)害帶來(lái)的損失等作用，會(huì)使生產(chǎn)者（棉農(nóng)）的福利得到增加，從而導(dǎo)致社會(huì)總福利的增加。

綜上所述，棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建立可以提高所有社會(huì)人的福利，也可以穩(wěn)定棉農(nóng)的種植積極性，穩(wěn)定棉農(nóng)的收入。在這個(gè)過(guò)程中，棉花的消費(fèi)者是最大的受益者。

1.2 棉農(nóng)作為消費(fèi)者的福利分析

政府的補(bǔ)貼是山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的組成部分，本文利用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)研究框架，分析在政府的補(bǔ)貼下社會(huì)總福利的變化。如圖2所示，橫坐標(biāo)Q代表保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量，縱坐標(biāo)P代表保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的需求曲線為D。此時(shí)保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)的供給者，棉農(nóng)作為保險(xiǎn)的消費(fèi)者。當(dāng)政府不對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，棉花災(zāi)害保險(xiǎn)公司根據(jù)棉花所遭受的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算出保費(fèi)價(jià)格曲線為S，此時(shí)，由于S遠(yuǎn)高于D，兩者可能不會(huì)相交，即使有交點(diǎn)，供需平衡的成交量也很小，棉花若受災(zāi)，保險(xiǎn)公司將無(wú)法生存，此時(shí)社會(huì)福利將會(huì)很小，暫不做說(shuō)明。當(dāng)政府對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的直接補(bǔ)貼可以降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，供給曲線S向下移動(dòng)。對(duì)棉農(nóng)補(bǔ)貼可以增加棉農(nóng)的需求，需求曲線D上移。可以發(fā)現(xiàn)，政府補(bǔ)貼之后需求曲線D和供給曲線S會(huì)接近對(duì)方，需求曲線上升到D1，供給曲線下降到S1，兩者相交于A，這個(gè)時(shí)候的價(jià)格為OP1，數(shù)量為 OQ1，此時(shí)的消費(fèi)者剩余為 P0AP1，生產(chǎn)者剩余為P1AP4，社會(huì)總福利為P0AP4，很容易看出社會(huì)總福利有較大的增加。政府通過(guò)減免稅收等手段只對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼時(shí)，供給曲線會(huì)下降，保險(xiǎn)公司會(huì)增加供給，供給曲線與需求曲線交于點(diǎn)B，這個(gè)時(shí)候的價(jià)格為OP2，數(shù)量為OQ2；當(dāng)政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼棉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，需求曲線上升，與供給曲線交于點(diǎn)C，這個(gè)時(shí)候的價(jià)格為OP3，數(shù)量為OQ3。通過(guò)觀察圖2可以看出，當(dāng)政府同時(shí)補(bǔ)貼棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司時(shí)，比單獨(dú)補(bǔ)貼棉農(nóng)或者保險(xiǎn)公司的社會(huì)福利增加更大，但是不容易看出政府對(duì)農(nóng)戶或者保險(xiǎn)公司給予補(bǔ)貼帶來(lái)的福利效應(yīng)更大。

圖2 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的效用分析模型

從圖2可以看出，供需平衡時(shí)的成交數(shù)量受到政府補(bǔ)貼力度的影響，不管補(bǔ)貼對(duì)象是保險(xiǎn)公司還是棉農(nóng)，或者兩者都按照一定比例給予補(bǔ)貼，交易量都會(huì)發(fā)生變化，按照一定比例補(bǔ)貼時(shí)的成交量最大，不容易分辨出單獨(dú)補(bǔ)貼時(shí)的成交量大小。當(dāng)對(duì)兩者補(bǔ)貼力度一定時(shí)，成交價(jià)格隨補(bǔ)貼對(duì)象的變化而變化，當(dāng)只對(duì)棉農(nóng)補(bǔ)貼時(shí)，成交價(jià)格為P3最高；只對(duì)保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼時(shí)，成交價(jià)最低為P2，當(dāng)兩者按一定比例給予補(bǔ)貼時(shí)，成交價(jià)P在P3和P2之間。也就是說(shuō)，當(dāng)補(bǔ)貼力度一定是時(shí)，如果政府將所有補(bǔ)貼給棉農(nóng)，棉農(nóng)在最高價(jià)格時(shí)投保，但不會(huì)減少被保險(xiǎn)棉農(nóng)的數(shù)量，此時(shí)交易額可以達(dá)到最大數(shù)量。但是在實(shí)踐中，政府不能將補(bǔ)貼分配給所有棉農(nóng)，或者分配給所有保險(xiǎn)公司。因此在宣傳上，應(yīng)該著重反映政府對(duì)棉農(nóng)的補(bǔ)貼，以增加棉農(nóng)的投保積極性，擴(kuò)大棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的投保率。此外，政府應(yīng)注重對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼，盡可能利用財(cái)政手段減少保險(xiǎn)公司的不必要開(kāi)支，減免一定的保險(xiǎn)稅，促進(jìn)供需平衡點(diǎn)盡量向右移動(dòng)，增加投保覆蓋率。

1.3 補(bǔ)貼后的社會(huì)福利分析

圖3 政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的效用分析

然而政府對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的補(bǔ)貼是有利有弊的，增加農(nóng)戶投保的同時(shí)也會(huì)造成保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格的扭曲。如圖3所示，橫坐標(biāo)Q代表保險(xiǎn)數(shù)量，縱坐標(biāo)P代表產(chǎn)品價(jià)格，棉花需求曲線為S。

假設(shè)政府給予棉農(nóng)AE的補(bǔ)貼，需求曲線由D上移到D1，與供給曲線S于C點(diǎn)相交。同時(shí)假設(shè)政府給保險(xiǎn)公司提供AF的補(bǔ)貼，然后供給曲線S下移至S1，與需求曲線D于B點(diǎn)相交。面積a=AHP1，b=AGP1，c=ABE，d=ACF。

不難發(fā)現(xiàn)，在政府對(duì)棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行補(bǔ)貼后，需求曲線和供給曲線發(fā)生變化，交于A點(diǎn)，面積a是消費(fèi)者剩余，面積b是生產(chǎn)者剩余，這兩部分的面積的增加是政府補(bǔ)貼的結(jié)果。與此同時(shí)，為了補(bǔ)貼政府會(huì)支出和損失（a+b+c+d）的財(cái)政收入，這樣通過(guò)計(jì)算社會(huì)凈福利是 （a+b）- （a+b+c+d）=-（c+d），因?yàn)檠a(bǔ)貼會(huì)對(duì)全社會(huì)福利造成（c+d）的損失。為了減少社會(huì)福利凈損失（c+d），對(duì)棉農(nóng)或保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼應(yīng)該盡量減少。然而當(dāng)對(duì)棉農(nóng)的補(bǔ)貼減少時(shí)，d面積不變，a、b、c面積減少了；在減少對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼時(shí)，c面積不變，a、b、d 面積減少了。所以，（c+d）部分損失控制也是有利有弊，減少（c+d）目的是為了降低整個(gè)社會(huì)的福利損失，減少政府的財(cái)政支出；然而減少（c+d）的代價(jià)也會(huì)更大，會(huì)帶來(lái)生產(chǎn)者剩余和消費(fèi)者剩余的降低。因此，政府要綜合考慮對(duì)棉農(nóng)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼。此外，在棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的實(shí)際操作中棉農(nóng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，由于棉農(nóng)用少量保費(fèi)便可以獲得高價(jià)賠償，棉農(nóng)會(huì)傾向于面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害時(shí)消極應(yīng)對(duì)用于套取保費(fèi)，這種道德風(fēng)險(xiǎn)行為將導(dǎo)致上述模型變形甚至無(wú)效。

通過(guò)上述模型可以看出，政府補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司和棉農(nóng)的過(guò)程中，必須把握良好的補(bǔ)貼力度，綜合考慮補(bǔ)貼的積極和消極意義，此外，還要做好監(jiān)督，避免保險(xiǎn)公司、棉農(nóng)和政府出現(xiàn)不當(dāng)?shù)美蛞馔鈸p失的情況。此外，政府還應(yīng)與保險(xiǎn)公司合作，解決當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)賠償不足以使棉農(nóng)恢復(fù)生產(chǎn)的問(wèn)題。

然而在實(shí)際操作中，影響政府補(bǔ)貼的數(shù)額的因素還很多，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)從經(jīng)濟(jì)角度討論了個(gè)人對(duì)社會(huì)財(cái)富再分配的意愿，但社會(huì)生活中并不只存在經(jīng)濟(jì)關(guān)系。棉農(nóng)不僅是社會(huì)財(cái)富的弱勢(shì)群體，而且在教育、文化、政治等方面都有很強(qiáng)的需求。因此，在實(shí)踐中應(yīng)考慮棉農(nóng)群體的實(shí)際情況。在補(bǔ)貼分配中，應(yīng)考慮棉農(nóng)的撫慰作用和加強(qiáng)基層政府的威信。

在山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系下政府補(bǔ)貼棉農(nóng)，它便具有收入再分配的功能，可以體現(xiàn)出公平的特征。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)追求的就是這種高效公平的分配方式。棉花災(zāi)害保險(xiǎn)作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，在社會(huì)穩(wěn)定中發(fā)揮了巨大的作用，為低收入棉農(nóng)和高收入城市居民建立了相互幫助的橋梁。當(dāng)政府不補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)較高，棉農(nóng)無(wú)法支付高額保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)公司很難開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因?yàn)樗麄兿胭嵢±麧?rùn)，并提高保費(fèi)。當(dāng)政府補(bǔ)貼棉花災(zāi)害保險(xiǎn)時(shí)，棉農(nóng)的需求增加了，保險(xiǎn)公司增加了保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，使社會(huì)成員受益增加了社會(huì)總福利。

1.4 棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系建設(shè)對(duì)棉花生產(chǎn)的保護(hù)作用

近年來(lái)隨著棉農(nóng)收益的降低，山東省棉花的種植面積連年下降，通過(guò)市場(chǎng)的調(diào)節(jié)已經(jīng)不能讓棉農(nóng)擴(kuò)大或者維持種植面積。與此同時(shí)，山東的棉花種植卻無(wú)法給棉花企業(yè)提供大量的優(yōu)質(zhì)棉花，供需之間存在很大的不平衡。山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建設(shè)為棉農(nóng)和棉企之間搭建起溝通的紐帶，棉企所要求的優(yōu)質(zhì)棉花需要政府組織棉農(nóng)通過(guò)培訓(xùn)來(lái)種植。棉農(nóng)以前雜亂無(wú)章的種植模式已經(jīng)無(wú)法滿足棉企的需要，這需要棉企從棉種就開(kāi)始控制，規(guī)范種植收獲過(guò)程，然而這些需要政府從中牽線。山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系就是為棉農(nóng)和棉企之間，提供一個(gè)有效的共同渠道，棉企愿意高價(jià)收購(gòu)優(yōu)質(zhì)棉花，棉農(nóng)自然會(huì)賺更多錢(qián)，自然會(huì)擴(kuò)大棉花的種植面積。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村非正規(guī)金融和正規(guī)金融并行運(yùn)行表明，缺乏儲(chǔ)蓄能力的農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)需要非正規(guī)金融的功能性補(bǔ)充，農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融并不具備替代性。隨著山東棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系的建立，山東省農(nóng)村的金融秩序肯定會(huì)有質(zhì)的提升，為棉農(nóng)乃至全體農(nóng)民帶來(lái)健康穩(wěn)定的金融秩序。

2 總結(jié)

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)價(jià)格的補(bǔ)貼往往導(dǎo)致社會(huì)福利的不必要損失。如果棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的政策補(bǔ)貼帶來(lái)了社會(huì)福利的凈損失，那么政策性棉花災(zāi)害保險(xiǎn)將不可避免地受到批評(píng)和質(zhì)疑。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)法律規(guī)定了棉花災(zāi)害保險(xiǎn)的自愿原則，任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制棉農(nóng)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加棉花災(zāi)害保險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)公司的具體實(shí)踐證明，在農(nóng)戶完全自愿的情況下，不會(huì)有太大的參保規(guī)模。保險(xiǎn)公司開(kāi)展棉花災(zāi)害保險(xiǎn)投資大，規(guī)定區(qū)域只有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司要求的參保率，保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)提供棉花災(zāi)害保險(xiǎn)；否則，即使在該地區(qū)有些棉農(nóng)對(duì)棉花災(zāi)害保險(xiǎn)有需求，保險(xiǎn)公司也會(huì)因?yàn)檫\(yùn)行成本高，收入低，而不提供棉花災(zāi)害保險(xiǎn)。因此，需要提供一個(gè)既能保證補(bǔ)貼帶來(lái)福利凈損失最小，又能讓保險(xiǎn)公司持續(xù)盈利的棉花災(zāi)害保險(xiǎn)體系。