縣域經濟是國民經濟的重要基礎，中小微企業(yè)是縣域經濟的主要組成部分。近年來，國家出臺了一系列政策措施緩解小企業(yè)融資難問題，改善小企業(yè)經營和融資環(huán)境。近日，筆者協(xié)助農商行客戶經理開展入戶調查授信工作，從走訪情況看，資金短缺仍是制約小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，企業(yè)貸款難、銀行難貸款的矛盾仍然比較突出。

一、小企業(yè)融資難的主要原因

（一）從企業(yè)層面看

第一，普遍產業(yè)低端，抗風險能力差。小企業(yè)大多科技含量低，抵御市場風險能力差。除此之外還可能面臨政策風險，如因氣味、噪音、廢水等污染導致環(huán)保不達標，隨時可能被關停。第二，企業(yè)規(guī)模小，可供抵押資產少。小企業(yè)經營規(guī)模小，固定資產少，資本積累少，符合抵押、擔保要求的資產不足，難以滿足銀行抵押擔保條件。即便多家客戶選擇聯(lián)保貸，但因為生產經營情況不同，獲得的貸款額度也非常有限。第三，財務制度不健全，信息透明度低。多數小企業(yè)財務制度不健全，其財務報表不能反映企業(yè)真實經營情況，銀行難以全面了解其資產負債、資本構成、經營成果等財務信息，導致信息不對稱。第四，誠信意識差，貸款違約率高。部分小企業(yè)主信用觀念、法制觀念淡薄，提供虛假信息騙貸或有意逃廢債務，導致銀行“懼貸”。

（二）從銀行層面看

第一，全面風險管理一定程度上制約了對小微企業(yè)的信貸支持。一是商業(yè)銀行普遍實行信貸集中審批制，基層沒有放貸權限，無法及時有效地向一些有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)提供貸款。二是銀行普遍實行貸款“終身責任制”和不良貸款“零容忍”政策，責任追究趨嚴，激勵政策不足，影響了客戶經理對小企業(yè)貸款的積極性。第二，小企業(yè)信貸成本高，影響了銀行的積極性。銀行無論多大額度的貸款，所花費的工作量幾乎是相同的，發(fā)放小企業(yè)筆數多、額度小，需耗費更多的人力、物力，勢必增加銀行的運營成本，限制了銀行的放貸積極性。第三，金融資源分布不均衡，以小企業(yè)為主要服務對象的金融機構少。目前，我國小企業(yè)普遍融資不足的情況與中小銀行數量不足有直接關系，縣域內普遍只有農商行、郵儲銀行等少數幾家金融機構為小企業(yè)提供融資，金融機構與小企業(yè)數量不匹配，金融需求不能得到有效的滿足。

（三）從社會層面看

第一，信用擔保資源不足，管理不規(guī)范。擔保機構數量少，遠遠不能滿足眾多小企業(yè)的融資擔保需求；擔保門檻高，審批條件苛刻；部分擔保公司存在經營不規(guī)范、資信不足、管理混亂等問題，資信不被金融機構認可。第二，部分中介機構社會公信力低，加劇了銀行和企業(yè)的信息不對稱矛盾。部分社會中介機構管理不規(guī)范，從業(yè)人員素質低，不能很好地履行其職責，影響了企業(yè)的會計資料、審計報告、驗資報告的可信度。第三，征信系統(tǒng)建設滯后，信息分散獲取難度大。目前，國內只能通過人民銀行查貸款問題，工商局查工商信息，法院查訴訟記錄，公安局查犯罪記錄，最終才能獲得客戶的征信情況，各個體系分散，信息不夠全面，更新不及時。

二、解決小企業(yè)融資難的主要對策

（一）企業(yè)方面

第一，應提升素質，切實增強融資能力。建立完善法人治理結構和激勵約束機制，加強企業(yè)內部管理。強化信用意識，樹立誠信形象。第二，密切與金融機構溝通，提高財務信息透明度，消除金融機構的信貸投入顧慮，加強資金管理，確保貸款按時歸還。同時，積極參與企業(yè)征信和外部信用評級工作，為企業(yè)融資創(chuàng)造良好的信用條件。開闊融資思路，拓寬融資渠道。第三，在通過銀行貸款融資的同時，要注重外源融資，可通過抵押、質押、典當、租賃，吸納創(chuàng)業(yè)投資、風險投資等多種渠道進行融資。

（二）銀行方面

應積極落實國家有關政策，將大力發(fā)展縣域企業(yè)信貸業(yè)務作為自身信貸結構調整的內在要求和重要內容。應改變以貸款為主要贏利指標的考核方式，不斷提高對中小企業(yè)的信貸規(guī)模和比重，適應中小企業(yè)“短、小、頻、急”的特點，創(chuàng)新金融產品、服務和機制。要加強利率定價機制建設，規(guī)范各項收費標準。

（三）政府方面

應綜合發(fā)揮政策扶持和制度保障的作用。第一，應搭建平臺，積極營造良好的融資環(huán)境。加強和完善相關政策措施，規(guī)范企業(yè)融資中的各類行政收費，能免則免、能降則降，避免重復收費。引導各類金融機構樹立與中小企業(yè)的共存共興理念，增強主動服務企業(yè)、降低企業(yè)融資成本的自覺性。第二，規(guī)范中介機構行為。組織制定統(tǒng)一的抵押品登記、保險、評估操作程序，減少逆向風險和道德風險，減少收費項目、統(tǒng)一收費標準、規(guī)范收費行為，適當減免或取消部分困難企業(yè)的評估、登記等費用，降低企業(yè)負擔。第三，應建立完善的征信體系，增強信用意識。目前，眾多國內銀行的小貸業(yè)務均采用德國的IPC模式，其核心是實地考察和信息驗證。缺點是決策過于依賴信貸員的判斷，容易產生道德風險。而德國普遍擁有極高的信用意識和社會網絡系統(tǒng)，所以IPC執(zhí)行起來比較容易。不同于德國，國內的失信成本低，致使很多小作坊通過夸大資產或向信貸員隱瞞資產信息來騙取更多貸款并且只貸不還，導致小作坊的不良貸款記錄多。加之信用體系不健全，銀行難以及時掌握客戶全面的征信信息，容易產生“惜貸”“懼貸”現(xiàn)象。因此，應加快完善征信體系建設，同時對違約失信人要加大懲戒力度，提高其違約成本，增強其信用自覺。

三、結語

解決小企業(yè)的融資難題關系國內縣域經濟發(fā)展，關乎千千萬萬個家庭的生存幸福，需要加快制度創(chuàng)新和信用體系建設，需要社會各界的通力配合，雖任重道遠但意義重大。

（作者單位為美國加州大學爾灣分校）

[作者簡介：張馨丹（1996—），女，河北石家莊人，就讀于美國加州大學爾灣分校商業(yè)經濟專業(yè)（大四）。]