汪毅恒
【摘要】反洗錢是純潔社會風(fēng)氣,保持社會安定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定運(yùn)行的有力保障。加強(qiáng)反洗錢管理是國際化趨勢,當(dāng)前中資商業(yè)銀行反洗錢管理工作距離監(jiān)管要求還有不小的差距,本文針對國內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢管理中存在的問題進(jìn)行了分析,并提出了相應(yīng)對策建議。
【關(guān)鍵詞】反洗錢管理 意識 基礎(chǔ) 監(jiān)管
中資商業(yè)銀行反洗錢工作在人民銀行指導(dǎo)監(jiān)管下,反洗錢工作取得了長足進(jìn)步,逐步建立了反洗錢管理體系,極大地打擊了反洗錢犯罪行為,維護(hù)了金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)秩序。但是,目前中資商業(yè)銀行反洗錢工作還遠(yuǎn)不完善,有待進(jìn)一步改進(jìn)。
一、反洗錢工作存在的突出問題
(一)反洗錢意識不到位
雖然經(jīng)過人民銀行多年的宣傳和監(jiān)管,中資商業(yè)銀行對反洗錢工作有了比較全面的了解,知道其重要性,從高管人員到一線業(yè)務(wù)營銷人員都知道反洗錢工作的概念。但是,反洗錢工作必要性有多大,銀行員工中很多業(yè)務(wù)營銷人員如客戶經(jīng)理對此還不是很重視,不甚了解。另一方面,社會公眾的反洗錢意識還不夠到位,很多人不知不覺地參與其中,如某些自然人貪圖小利,將自己個(gè)人賬戶出賣給他人從事地下錢莊、網(wǎng)絡(luò)賭博等非法交易的情況屢見不鮮。還有,部分消費(fèi)者對商業(yè)銀行的反洗錢工作不了解、不配合、不支持,對商業(yè)銀行在反洗錢工作過程中的盡職調(diào)查無視或忽視,覺得商業(yè)銀行問這問那太煩了,借口保護(hù)自身隱私或侵犯自己個(gè)人消費(fèi)者權(quán)益不予配合,導(dǎo)致商業(yè)銀行反洗錢工作遇到阻力。
(二)反洗錢工作基礎(chǔ)薄弱
一是反洗錢職責(zé)分工不夠到位。目前中資商業(yè)銀行反洗錢工作的主要承擔(dān)部門是營業(yè)機(jī)構(gòu)、運(yùn)營管理部門和合規(guī)部門,其他部門雖然職責(zé)中規(guī)定了相應(yīng)職責(zé),但規(guī)定較為籠統(tǒng),操作性很不強(qiáng),如普遍存在公司、投行、零售、信貸管理、電子銀行等主要業(yè)務(wù)管理部門未結(jié)合各自業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、管理實(shí)際,制定具體可操作的部門反洗錢工作職責(zé),職責(zé)規(guī)定不夠具體明晰。二是關(guān)鍵環(huán)節(jié)把握不夠嚴(yán)格。筆者認(rèn)為,“好的開始等于成功了一半”,反洗錢工作的起點(diǎn)是客戶開戶。反洗錢最基礎(chǔ)最核心的工作是開戶環(huán)節(jié)的管理。如果開戶環(huán)節(jié)把握到位了,那么反洗錢工作就成功了一半,后續(xù)管理就會很節(jié)省時(shí)間,管理效率會很高。外資商業(yè)銀行反洗錢工作相對非常重視,開戶環(huán)節(jié)異常“繁瑣”,其目的就是為了盡可能“了解客戶”到位,保證該客戶、該賬戶以后不出問題。而中資商業(yè)銀行往往有點(diǎn)“本末倒置”,側(cè)重于對客戶可疑交易的分析,對開戶環(huán)節(jié)則重視不夠。中資商業(yè)銀行往往非常注重對存款和新開戶數(shù)量的考核,這就造成了凡是客戶主動上門開戶的都表示歡迎,潛意識里會放松對客戶真實(shí)情況的審查,殊不知這個(gè)客戶的存款是帶病的存款。其實(shí),部分客戶尤其是存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)的客戶,開戶后賬戶資金快進(jìn)快出,基本不留余額,存款貢獻(xiàn)微乎其微,若因?yàn)榉聪村X工作不到位被監(jiān)管處罰,最終必定是得不償失,悔之晚矣。三是關(guān)鍵信息缺失或留存不準(zhǔn)確。中資商業(yè)銀行在客戶開戶時(shí),普遍性存在關(guān)鍵信息未留存或留存不準(zhǔn)確,給后續(xù)反洗錢工作造成被動。如在開戶時(shí)職業(yè)信息未留存或留存不準(zhǔn)確,身份證號碼有效期未填寫、填寫錯(cuò)誤或已失效等,聯(lián)系方式空白或無效等,這些情況均不利于后續(xù)反洗錢工作的開展。
二、加強(qiáng)反洗錢工作的對策建議
反洗錢工作是一項(xiàng)大的系統(tǒng)工程,需要系統(tǒng)化的管理,而且持續(xù)時(shí)間較長,是一場“持久戰(zhàn)”。筆者認(rèn)為應(yīng)該針對目前存在的問題對癥下藥,從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)反洗錢管理。
(一)切實(shí)提高反洗錢意識
反洗錢監(jiān)管部門即人民銀行對反洗錢工作管理非常嚴(yán)格,基本上每查必罰,境外反洗錢監(jiān)管部門要求更高,處罰金額動則千萬甚至上億美元。中資商業(yè)銀行一定要高度重視反洗錢工作,通過培訓(xùn)考核,促使全員尤其是一線業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)、人員以及初次接觸客戶的柜面人員,從思想上真正認(rèn)識到反洗錢工作的必要性和重要性,時(shí)刻繃緊反洗錢這根弦,將反洗錢工作嵌入到日常業(yè)務(wù)營銷管理中去。只有前、中、后臺從業(yè)人員從思想上重視反洗錢工作,反洗錢才可能真正做好。同時(shí),銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合人民銀行、公安等政府部門,加強(qiáng)對社會公眾反洗錢意識的培育,引導(dǎo)社會公眾遠(yuǎn)離洗錢風(fēng)險(xiǎn),共同構(gòu)筑牢固的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范屏障。
(二)完善反洗錢組織架構(gòu)
各中資商業(yè)銀行要按照監(jiān)管部門要求,結(jié)合自身實(shí)際,建立完善的反洗錢組織管理體系,明確規(guī)定一線業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)、前中后臺條線管理部門分別在反洗錢工作過程中的職責(zé),職責(zé)規(guī)定應(yīng)切合實(shí)際具有操作性,各負(fù)其責(zé),形成良好的反洗錢合力。同時(shí),應(yīng)定期對反洗錢工作進(jìn)行評估,及時(shí)改進(jìn)不足,完善反洗錢管理。
(三)夯實(shí)反洗錢基礎(chǔ)
開戶管理是反洗錢管理的源頭,商業(yè)銀行一定要把好“開戶關(guān)”。對于客戶開戶尤其是未經(jīng)營銷主動上門的客戶,一定要多留一個(gè)心眼,盡可能多方面了解客戶的情況,掌握客戶真實(shí)的身份背景和開戶的真實(shí)目的,判斷客戶是否存在開戶后辦理違規(guī)或非法交易的可能性,真正做到“了解你的客戶”。開戶時(shí)應(yīng)完整留存客戶的職業(yè)、聯(lián)系方式、身份證件等關(guān)鍵信息,對于不予配合的開戶申請客戶或開戶審查時(shí)存在疑點(diǎn)的客戶,應(yīng)暫緩開戶或拒絕客戶開戶,消除洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱患。
(四)加強(qiáng)反洗錢日常監(jiān)管
目前,商業(yè)銀行數(shù)量眾多,人民銀行囿于監(jiān)管資源有限,反洗錢日常監(jiān)管檢查難以每年覆蓋所有的金融機(jī)構(gòu),有些金融機(jī)構(gòu)數(shù)年都未被人民銀行檢查過。一方面這些金融機(jī)構(gòu)由于僥幸心理作祟,難免對人民銀行反洗錢管理方面的管理規(guī)定執(zhí)行時(shí)打折扣;另一方面人民銀行難以及時(shí)全面深入掌握該金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理現(xiàn)狀,導(dǎo)致這些金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理方面存在的問題越積越多,甚至越積越嚴(yán)重。鑒于此,建議反洗錢監(jiān)管部門增強(qiáng)監(jiān)管資源配備,針對反洗錢核心管理工作內(nèi)容,常態(tài)化對商業(yè)銀行進(jìn)行全覆蓋檢查指導(dǎo),保持對商業(yè)銀行反洗錢工作監(jiān)管的高壓態(tài)勢,促使中資商業(yè)銀行做好反洗錢工作,促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。