薛喜泰 金環(huán)

【摘要】在經(jīng)濟全球化的背景下，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行受到各種因素的限制以及自身出現(xiàn)的弊端，已經(jīng)不能滿足廣大用戶的消費需求，況且網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及和持續(xù)發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為代表的電子商務(wù)活動被廣已經(jīng)泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。同時，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)雖然在一定程度上沖擊了傳統(tǒng)銀行的體系，使傳統(tǒng)銀行面臨前所未有的壓力。但是，新的方式的出現(xiàn)也存在著一些弊端，本篇文章便從網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、特點、優(yōu)缺點以及應(yīng)對的策略來進行分析。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)上銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 特點 優(yōu)缺點

一、網(wǎng)上銀行概述

（一）網(wǎng)上銀行定義

網(wǎng)上銀行又叫做網(wǎng)絡(luò)銀行，在線銀行或電子銀行，它是各個銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立虛擬柜臺，銀行利用網(wǎng)絡(luò)通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供查詢、銷戶、對賬行內(nèi)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、信貸和投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)，可以使用戶足不出戶就能夠安全、有效地管理定期和活期存款、信用卡及個人投資等。

（二）網(wǎng)上銀行特點

網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行的營業(yè)方式，用戶可以通過上網(wǎng)進行資金周轉(zhuǎn)，全天候服務(wù)。通過網(wǎng)上銀行，用戶可以及時了解自己的信用信貸信息，了解自己的資金鏈。由此可以將網(wǎng)上銀行歸納為以下幾個特點：

1.安全性高。

2.功能齊全。

3.性價比高。

4.設(shè)置靈活。

5.便民服務(wù)。

二、網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展行為分析

（一）我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的增強，有利于促進網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定長期發(fā)展，網(wǎng)上銀行交易規(guī)模仍能保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。相對發(fā)達國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展狀況來說，我國金融電子化與信息化水平較低，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展起步緩慢，還處于初級階段。

（二）國內(nèi)外網(wǎng)上銀行對比

近些年來我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)越來越完善，但是與國外發(fā)達國家仍有一定的差距。國外的傳統(tǒng)銀行主要通過中間業(yè)務(wù)來贏取利潤，我國的傳統(tǒng)銀行則是通過信貸業(yè)務(wù)來掙取利潤，所以國外銀行受到的市場影響比較小。網(wǎng)上銀行更是如此，國外發(fā)達國家開通網(wǎng)上銀行比我國要早很多，一開始便提出了全方位的服務(wù)，業(yè)務(wù)更加廣泛，信息流通性更強，在管理、資金周轉(zhuǎn)、服務(wù)態(tài)度方面都要強于現(xiàn)在的中國，所以說我國的網(wǎng)上銀行發(fā)展還有很長的一段路要走。

（三）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的優(yōu)勢

網(wǎng)上銀行可以被看做是現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的里程碑。客戶可以在舒適的家里通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易及資金的流轉(zhuǎn)，這樣不僅節(jié)省了時間，更節(jié)省了成本。銀行和客戶都避免了大量的手續(xù)。利用網(wǎng)上銀行可以隨時訪問自己的賬戶，了解交易情況，加快了資金的流通。

三、我國網(wǎng)上銀行存在的問題及對策

（一）我國網(wǎng)上銀行存在的問題

1.交易風(fēng)險。網(wǎng)上銀行雖然避免了原來用戶攜帶大量現(xiàn)在交易的風(fēng)險，但是由于網(wǎng)絡(luò)黑客的出現(xiàn)可能出現(xiàn)第三平臺的不正常干預(yù)，造成錢財損失。

2.法律監(jiān)管不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使很多國家的重要信息丟失，雖然有的國家采取了相應(yīng)的政策，但是打擊力度仍然不過，法律監(jiān)管仍然不合格，這使用戶的信息變得有為不安全，降低了用戶的信任度。

3.安全性問題。安全性問題是銀行用戶最為關(guān)心的一個問題，尤其在支付系統(tǒng)中更為重要。加大網(wǎng)絡(luò)安全管理迫在眉睫。

（二）對網(wǎng)上銀行存在的問題提出對策

1.完善網(wǎng)絡(luò)法律制度。加強網(wǎng)絡(luò)安全規(guī)范，加強管理措施，網(wǎng)上銀行是無國界的，我國應(yīng)該學(xué)習(xí)國外法律打擊制度，完善我國網(wǎng)絡(luò)法律管理。國家應(yīng)該重視起來，保障人民的權(quán)益。

2.加強銀行對客戶信息的管理。網(wǎng)絡(luò)不同于傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)信息流通性更強，加強信息處理，保護客戶信息有為重要。

3.改善銀行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)。

4.加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳?，F(xiàn)在有很多用戶還沒有完全接受網(wǎng)上銀行信息的處理，這不僅是因為我國還沒有完善網(wǎng)絡(luò)法律監(jiān)管會對用戶造成傷害，還因為現(xiàn)在有很多人民不了解網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，應(yīng)該加大宣傳。

參考文獻

[1]李仁真，余素梅.巴塞爾委員會電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則[J].國際金融研究，2002，（03）.

[5]王鎮(zhèn)強.香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國際金融研究，2000，（02）.

作者簡介：薛喜泰（1995-），男，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-）女，遼寧人，沈陽工學(xué)院副教授，工商管理類碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。