寧曉羽 金環(huán)

【摘要】今年以來，商業(yè)銀行貸款增長快，到8月末，全部經(jīng)濟(jì)組織的本外幣貨款比去年未增長2.33萬億元，比去年同同期多增1.22萬億元，創(chuàng)近年來新高。造成貸款增加的原因是有很多方面的，其中最重要的原因是財經(jīng)增加的客觀需求和商業(yè)銀行以利潤為本的查核機(jī)制。目前形勢下，主要是監(jiān)查局部應(yīng)增強(qiáng)對商業(yè)銀行成本充沛率的監(jiān)督，促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)立自我拘束體制；其次是，商業(yè)行號也要更加注意增強(qiáng)對流動性危害的解決，完成內(nèi)部考核體制。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行貸款 商業(yè)行號

一、商業(yè)銀行貸款增長過快的原因

（一）城市的大力建設(shè)、工業(yè)和房地產(chǎn)的不正常發(fā)展

中國正屬于發(fā)展中國家，正在邁向城市化的進(jìn)程當(dāng)中，城市化和工業(yè)化的發(fā)展越來越快，需要許多的貸款資金支持?，F(xiàn)在大多數(shù)城市都需要進(jìn)一步加速都市的建設(shè)，不但公路、高速公路、鐵路等根本性頊目，這些建設(shè)和發(fā)展都須要資金的投入，而且一些巨型的機(jī)器產(chǎn)業(yè)、化工業(yè)則加倍必要大量資金的撐持。而且房地產(chǎn)在近十年里的迅速成長也造成貸款增加過快的一個重要原因之一，恢弘的貨泉政策給以了房地產(chǎn)極大地資金撐持，造成了房地產(chǎn)的畸形繁榮。無論是地皮購置，還是工事動工建設(shè)階段，甚至是在住民和注資者購買住宅的時間，在房地產(chǎn)無論哪個階段，全都必要銀行信貸交易的支持。這些對銀號業(yè)貸款增加過快有很大的影響。

（二）對銀行貸款增加過快風(fēng)險的了解不夠

雖然連年來銀行的貸款風(fēng)險意識有了極大的增加，但是，對于商貿(mào)銀號來說，對利潤的尋求是其成長的基礎(chǔ)，在這樣的情況下，就易于容易缺乏對銀號貸款增加過快的風(fēng)險意識。在銀行貸款增加過快的情況下，資金應(yīng)該主要是注入一些熱門的行當(dāng)當(dāng)中去，這些不僅會對社會帶來非常大的風(fēng)險，而且在政策調(diào)控的情況下，會潛移默化一些企業(yè)的或者個人的銀號信貸資金質(zhì)量。如就在前幾年，非常大的貸款越過個人或者企業(yè)進(jìn)來房地產(chǎn)行當(dāng)，這種資金的大量注入加上各類炒作等，導(dǎo)致房地產(chǎn)行業(yè)的房價也大幅度的增加。而在2010年，國家越過一系的宏觀調(diào)控和政策以下，部分房型首付比重提將無疑對克制需求發(fā)生重大震懾，而同時，也可能會對銀行將貸款給一些肆意炒作的人的同時會帶有各種極大的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行貸款增加過快的政策提議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)該加大貸款的風(fēng)險意識和風(fēng)險的決定

雖然眼前本國商貿(mào)銀行對于危害的意識早已逐步的強(qiáng)化了，但是對于貸款增長過快帶來的危險還是有很大的了解的不足需要加強(qiáng)。為了要控制商業(yè)銀行的貨款增加過快和保障銀行資金的安全，就必要要加大貸款的危害意識。銀行是一個有極大風(fēng)險的行業(yè)，不僅是信用風(fēng)險，而且有其他的風(fēng)險，例如操作網(wǎng)風(fēng)險等。對于商業(yè)銀行來說，就必需強(qiáng)化成本的拘束理念。須要提升存款的高效性，調(diào)整客戶散開存款結(jié)構(gòu)資金根基；提供好的高效的服務(wù)，與客戶建立起良好的關(guān)系，建立堅固的核心存款基礎(chǔ)；注重活期存款客戶數(shù)量的擴(kuò)張；加強(qiáng)擴(kuò)大銀行的存款范疇力度，積極舉行存款的換代，增進(jìn)儲蓄的種類，延伸存款的均勻限期。同時，銀行還須要注意把住信貸進(jìn)度歷程，防止資金的起伏不定，來躲避危害。

（二）商業(yè)銀行的績效考核體制導(dǎo)致本國商貿(mào)銀行的績效審核機(jī)制存在著許多的欠缺

首先，忽略了管理的質(zhì)量，導(dǎo)致范疇擴(kuò)張比較盲目，系縛的弱化，激勵扭曲等經(jīng)莒理念停留在向規(guī)模的錯誤之上，導(dǎo)致規(guī)模盲目的擴(kuò)張。其次，內(nèi)控管理考核嚴(yán)重的滯后，導(dǎo)致約束化問題突出，違規(guī)經(jīng)營以及不正當(dāng)競爭現(xiàn)象能夠被及時糾正。銀行績效審核是適于市場需求的體制，但是這種體制也有一些欠缺，就是利潤的尋求容易導(dǎo)致無序性，銀行工作職員為了工作利潤，就必需做好全面的準(zhǔn)備來應(yīng)對放貸的事物。

參考文獻(xiàn)

[1]顧曉安，戶蕾.《問題貸款——成因、識別、鑒定》.立信會計出版社.

[2]趙小菊，柳永明.《經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)風(fēng)險解決》.中國方正出版社.

作者簡介：寧曉羽（1996-），女，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽工學(xué)院副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。