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        利率市場(chǎng)化改革中商業(yè)銀行利率定價(jià)機(jī)制探究

        2018-11-01 16:35:58王齊
        時(shí)代金融 2018年17期
        關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化對(duì)策影響

        【摘要】利率市場(chǎng)化背景下,商業(yè)銀行發(fā)展過程中面臨著利差收入下降、金融客戶融資渠道多樣性等問題,同時(shí)也對(duì)銀行利率定價(jià)機(jī)制管理工作提出了新的要求。本文先對(duì)利率市場(chǎng)改革對(duì)銀行利率定價(jià)產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析,并在此基礎(chǔ)上就如何進(jìn)行合理定價(jià),談一下個(gè)人的觀點(diǎn)和認(rèn)識(shí),以供參考。

        【關(guān)鍵詞】利率定價(jià)機(jī)制 利率市場(chǎng)化 影響 對(duì)策

        近年來,隨著國內(nèi)利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn),商業(yè)銀行利率定價(jià)能力逐漸提升。然而,從現(xiàn)階段的利率定價(jià)管理工作現(xiàn)狀來看,較之于國際發(fā)展水平,商業(yè)銀行利率定價(jià)能力仍有一段差距。在當(dāng)前的形勢(shì)下,利率市場(chǎng)化改革過程中,應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步健全和完善商業(yè)銀行利率定價(jià)機(jī)制。

        一、利率市場(chǎng)化改革對(duì)現(xiàn)階段商業(yè)銀行利率定價(jià)產(chǎn)生的影響概述

        (一)影響存款定價(jià)

        在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競爭環(huán)境條件下,利率定價(jià)方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變,而且現(xiàn)階段銀行等金融機(jī)構(gòu)的存款定價(jià)管理工作理念和模式較之于以往也有所改變,過程變得非常的復(fù)雜。從現(xiàn)階段國內(nèi)外市場(chǎng)發(fā)展情況綜合考量,近年來國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出下行之勢(shì),而且利率的市場(chǎng)化和理財(cái)化思想傾向逐漸鮮明,銀行存款數(shù)量同比有所下降,而且各銀行以及商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的存款競爭壓力明顯增大。

        (二)影響貸款定價(jià)

        對(duì)于商業(yè)銀行而言,貸款是其最為主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展刺激了銀行信貸需求膨脹,加之信貸規(guī)模受資本充足率的影響較大,而且與存貸存比之間也存在著密切的關(guān)聯(lián)性,所以貸款市場(chǎng)供需不平衡問題的出現(xiàn)屬于一種必然結(jié)果。目前來看,貸款定價(jià)主要決定于賣方,以致于存款定價(jià)壓力增大。近年來,利率市場(chǎng)化發(fā)展速度不斷加快,在這樣的時(shí)代背景下的銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的相互競爭也變得更加的激烈,很多情況下容易出現(xiàn)問題。比如,貸款市場(chǎng)上存在著一種不良現(xiàn)象,即因征信管理乏力而影響銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)貸款客戶的準(zhǔn)確把握,這主要是因?yàn)榭蛻粜畔盐詹蝗妫L(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)估乏力。

        (三)銀行金融機(jī)構(gòu)之間的利率定價(jià)受到一定的影響

        在當(dāng)前利率市場(chǎng)化發(fā)展的金融行業(yè)發(fā)展形勢(shì)下,市場(chǎng)利率出現(xiàn)了一定的波動(dòng),而且這種逐漸成為一種常態(tài)。與此同時(shí),資金在各大銀行之間、資本市場(chǎng)上的流動(dòng)性非常的大,銀行發(fā)展過程中面臨著各種潛在問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。以2013年震驚國人的“錢荒”事件為例,就是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)資金市場(chǎng)化管理工作能力的考驗(yàn);后查明原因,主要是因?yàn)殂y行人員為意識(shí)到央行的態(tài)度轉(zhuǎn)變,也未沒對(duì)銀行交易定價(jià)進(jìn)行主動(dòng)的調(diào)整。

        二、利率市場(chǎng)化改革背景下的商業(yè)銀行利率定價(jià)機(jī)制完善策略

        基于以上分析,筆者認(rèn)為要想順應(yīng)利率市場(chǎng)改革趨勢(shì),進(jìn)一步完善銀行利率定價(jià)機(jī)制,可從以下幾個(gè)方面著手:

        (一)建立切實(shí)可行的管理體系

        對(duì)于利率定價(jià)來講,其很大程度上決定于銀行出臺(tái)的價(jià)格政策以及相關(guān)決策,為此建立切實(shí)可行的動(dòng)態(tài)存貸款定價(jià)授權(quán)機(jī)制和管理體系是非常有必要的。在這一體系中,由總行負(fù)責(zé)利率價(jià)格,并且對(duì)資金源的利率水平和期限綜合權(quán)衡與模擬分析。筆者認(rèn)為簡政放權(quán)也不失為一種有效的措施和方法,實(shí)踐中可以適當(dāng)?shù)南路哦▋r(jià)權(quán)限,分支機(jī)構(gòu)在堅(jiān)持總行出臺(tái)的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上,結(jié)合不同區(qū)域的具體情況因地制宜的采取應(yīng)對(duì)措施。銀行等金融機(jī)構(gòu)通過專業(yè)管理,充分發(fā)揮自身的專業(yè)技能優(yōu)勢(shì),通過流程以及機(jī)制形成合力,以此來提高利率定價(jià)管理體系的高效性。

        (二)完善和健全利率定價(jià)基礎(chǔ)支持系統(tǒng)

        基于對(duì)現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看,應(yīng)當(dāng)集合當(dāng)前以及未來的發(fā)展情況與需求,制定適合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)范和要求的利率定價(jià)制度,其中應(yīng)當(dāng)具有一項(xiàng)功能,即為基層金融人員提供信息支持。從這一方面而言,現(xiàn)階段國內(nèi)各類商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立足實(shí)際,不斷拓寬思路,建立開放、移動(dòng)的定價(jià)信息管理系統(tǒng),而且銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加快信息化建設(shè)步伐,積極打造能夠有效全產(chǎn)品線以及全部流程的利率定價(jià)管理系統(tǒng)。第一,加強(qiáng)FTP資金轉(zhuǎn)移定價(jià)管理機(jī)制建設(shè)。所謂FTP,實(shí)際上就是對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)能夠產(chǎn)生一定影響機(jī)制,可以在業(yè)務(wù)、信號(hào)間實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)接收,對(duì)于每一筆業(yè)務(wù)成功的成本以及由此可得的收益等精確的顯示出來。第二,構(gòu)建MIS以及RMS信息管理系統(tǒng),通過不斷完善功能和發(fā)揮作用來支持信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控信息。第三,對(duì)收益定價(jià)以及客戶貢獻(xiàn)率進(jìn)行綜合分析,并在此基礎(chǔ)上建立特色資產(chǎn)負(fù)債應(yīng)對(duì)體系。與此同時(shí),商業(yè)銀行等國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立足實(shí)際,對(duì)信息進(jìn)行全面搜集和整理,構(gòu)建以期限、客戶以及利率和金融產(chǎn)品為主要要素的模型,定期計(jì)算以及精確顯示風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和范圍等內(nèi)容,以此來自動(dòng)化監(jiān)控利率定價(jià)和異常情況,致力于利率定價(jià)準(zhǔn)確性與應(yīng)用效率的提升。

        (三)充分發(fā)揮央行監(jiān)管協(xié)調(diào)作用

        央行的職責(zé)中有制定利率政策一項(xiàng),沒有被賦予更多的指導(dǎo)和利率監(jiān)督權(quán)力,有待于提高央行間接管理利率水平。第一,強(qiáng)化轄區(qū)范圍內(nèi)的金融利率定價(jià)監(jiān)督與管理。在此過程中,應(yīng)當(dāng)對(duì)不計(jì)經(jīng)營成本以及人為操縱定價(jià)和影響或者破壞金融市場(chǎng)秩序的行為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)的提示。第二,構(gòu)建完善的非現(xiàn)場(chǎng)利率監(jiān)測(cè)監(jiān)督管理機(jī)制,對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)的銀行金融機(jī)構(gòu)利率情況綜合分析,以此來指導(dǎo)和幫助金融機(jī)構(gòu)提高其利率定價(jià)能力。第三,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管,健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制以及監(jiān)管制度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理違規(guī)機(jī)構(gòu),并采取市場(chǎng)限制準(zhǔn)入以及追究高管責(zé)任等方式,加強(qiáng)監(jiān)管查處。值得一提的是,除以上措施外還應(yīng)當(dāng)督促金融協(xié)會(huì)加強(qiáng)行業(yè)自身的監(jiān)管,以此來促進(jìn)銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營、有序競爭,提高服務(wù)質(zhì)量,并最終維護(hù)本行業(yè)的利益。

        三、結(jié)束語

        總而言之,通過健全和完善利率定價(jià)機(jī)制,可以對(duì)銀行內(nèi)部各種風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行有效管控。對(duì)于理想的銀行利率定價(jià)管理機(jī)制而言,應(yīng)當(dāng)能夠?yàn)樯a(chǎn)營銷與業(yè)務(wù)談判人員提供較為詳細(xì)的成本資料以及價(jià)格數(shù)據(jù)信息等,事先明確利率價(jià)格底線,以此來增強(qiáng)其談判能力和提高利率針對(duì)性、準(zhǔn)確性。

        參考文獻(xiàn)

        [1]馬運(yùn)全.我國商業(yè)銀行利率定價(jià)機(jī)制研究——基于利率市場(chǎng)化背景下的分析[J].價(jià)格理論與實(shí)踐,2014(2).

        [2]李宏瑾.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及應(yīng)對(duì)[J].國際金融研究,2015,(2).

        [3]韓松.中國商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化研究[D].武漢大學(xué)博士學(xué)位論文,2013.

        [4]曹國強(qiáng).商業(yè)銀行資金轉(zhuǎn)移定價(jià)實(shí)務(wù)[M].中信出版社,2012.

        作者簡介:王齊(1979-),漢族,遼寧鐵嶺人,大學(xué)學(xué)歷,中國人民銀行沈陽分行營業(yè)管理部,經(jīng)濟(jì)師,金融專業(yè)。

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