【摘要】現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)都在逐步進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展階段，而這一時(shí)期的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出極為顯著地多元化特色，因而對農(nóng)村金融的需求也在逐步提升。從上個(gè)世紀(jì)八十年代開始，我國就開始逐步以金融機(jī)構(gòu)的多樣化為導(dǎo)向，加快對我國金融體制的優(yōu)化與改革，但是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有發(fā)生任何轉(zhuǎn)變。所以，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，就必須從多個(gè)層面上加快推動(dòng)金融組織的多元化發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 金融機(jī)構(gòu) 金融轉(zhuǎn)型

一、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型背景下的經(jīng)濟(jì)與金融特點(diǎn)

（一）金融供給面臨一定的困境

為使我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場中具有更為顯著地競爭優(yōu)勢，所以就必須加快對農(nóng)產(chǎn)品品種的改良，并逐步實(shí)現(xiàn)機(jī)械化生產(chǎn)，重視生物技術(shù)的創(chuàng)新與優(yōu)化。而這也意味著龐大的資金支持，即使我國為了加快農(nóng)業(yè)發(fā)展出臺了“三農(nóng)”政策，但是這并不能滿足農(nóng)村金融發(fā)展所需要的資金。因此我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)業(yè)改革對農(nóng)村金融的需求相對較高。

（二）加快農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展是核心

為了加快我國經(jīng)濟(jì)水平的快速增長，就必須加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化與城鎮(zhèn)化發(fā)展，這對我國農(nóng)村勞動(dòng)力過剩與生產(chǎn)率低的問題具有非常重要的意義?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到初級發(fā)展時(shí)期，但是城鎮(zhèn)化的發(fā)展水平仍然相對較低。在2017年末，我國城鎮(zhèn)化率僅達(dá)到58.52%（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局），相對于發(fā)達(dá)國家來講，我國城鎮(zhèn)化發(fā)展該比較滯后。為了更好地解決就業(yè)問題。避免城市就業(yè)壓力的繼續(xù)提升，就需要加快農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展留住更多的人力資源。

（三）多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對金融服務(wù)的需求增大

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的逐步趨于多元化發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也將越來越復(fù)雜，在這一背景下，金融服務(wù)也將面對較大的挑戰(zhàn)。除了傳統(tǒng)的信貸金融服務(wù)之外，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還推出了保險(xiǎn)、證券等金融產(chǎn)品。

二、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的阻礙因素

（一）缺少有效的農(nóng)村金融政策

相對于城市金融政策，我國農(nóng)村金融政策還比較落后。以農(nóng)村信貸為例，作為我國農(nóng)村發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu)，中國農(nóng)業(yè)銀行在促進(jìn)農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中的政策作用并沒有充分展現(xiàn)出來。尤其是在農(nóng)業(yè)貸款這一方面，農(nóng)業(yè)銀行更加傾向于對基本農(nóng)業(yè)發(fā)展需求的支持，而對于其他農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的信貸支持僅有1/10，而這也意味著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展得不到充足的資金支持，因而難以得到快速的發(fā)展。在農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，新興產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度相對較慢，而且在所有的保險(xiǎn)額度中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占的比重僅有2%。

（二）我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少

從1993年開始，我國五大商業(yè)銀行的數(shù)量就逐步減少，而且還有少量的農(nóng)村信用社在進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，逐步將網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)移至城市，農(nóng)村信用社在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量越來越少，這也意味著金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度將會(huì)逐步減弱。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)方式相對滯后

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的靈活性相對較低，而且創(chuàng)新內(nèi)能力相對較弱，主要表現(xiàn)為對傳統(tǒng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資的支持力度相對較高，但是對農(nóng)村新型產(chǎn)業(yè)的支持力度相對較低。針對部分農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)的資金問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度比較低。另外，由于農(nóng)村貸款的程序相對復(fù)雜，所以農(nóng)民貸款的時(shí)間相對較長，這也導(dǎo)致文化程度不高卻又急需用錢的農(nóng)民將面臨極大的資金困境。

（四）我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

在金融轉(zhuǎn)型與多元化發(fā)展中，信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)非常重要的影響因素?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村信用社的不良貸款情況比較顯著，比例已經(jīng)高達(dá)8%。相對于發(fā)達(dá)國家的1.5%來講，我國農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較高。受到這一因素的影響，我國農(nóng)村信用社對小額貸款的要求更加嚴(yán)格，尤其是小額貸款審核程序方面。另外，大多數(shù)農(nóng)村信用社不愿意向農(nóng)業(yè)新興產(chǎn)業(yè)提供貸款。在這一背景下，逐步衍生出民間借貸這一融資渠道，但是我國對民間借貸的法律保護(hù)相對比較滯后，特別是在缺少有效合同保護(hù)的情況下，利益糾紛成為民間借貸中最大的問題，對農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展造成極大的阻礙。

三、農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的對策

（一）加快農(nóng)村金融體系的優(yōu)化

為使農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程得到有效的推進(jìn)，我國就必須加快金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的速度，加快農(nóng)村多元金融體系的構(gòu)建。當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)必須加快對金融結(jié)構(gòu)的改革與創(chuàng)新，積極鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村信用社加大對農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金支持。比如：加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出保險(xiǎn)等金融服務(wù)產(chǎn)品，另外還需要加大對銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)力度，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到更為充足的資金支持。

（二）出臺更加高效的金融政策

現(xiàn)階段，我國農(nóng)村信貸體系還存在一定的問題，因而政府需要充分發(fā)揮自身的監(jiān)管職能，強(qiáng)化對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，另外，還需要加大力度建設(shè)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而幫助農(nóng)民形成正確的信貸思想。除此之外，我國政府還可以根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)際情況，出臺更加有效的政策優(yōu)惠。比如，改變現(xiàn)有的稅收政策，減少征稅，并制定具有強(qiáng)制性的政策，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須完成一定的貸款額度。并逐步優(yōu)化農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，加快對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以便更好的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）規(guī)范農(nóng)村融資行為

由于農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)相對較高，因而政府需要制定更加有效的風(fēng)險(xiǎn)防控對策，加快對農(nóng)村信用評價(jià)體系的制定與完善，從而使農(nóng)村融資行為更加規(guī)范化。第一，加快對信用評價(jià)體系的構(gòu)建，通過全國信息數(shù)據(jù)搜集貸款人的信用信息，明確其貸款額度。第二，加快對民間借貸的整治，逐步規(guī)范民間借貸行為。另外還需要明確民間借貸行為的程序與相關(guān)合同，從而避免沖突的產(chǎn)生。

四、結(jié)語

當(dāng)前我國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的阻礙因素主要有四個(gè)方面，即：缺少有效的農(nóng)村金融政策；我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少；我國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)中國農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，需要加快農(nóng)村金融體系的優(yōu)化，出臺更加高效的金融政策以及規(guī)范農(nóng)村融資行為。

參考文獻(xiàn)

[1]魏呈呈.農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型與金融機(jī)構(gòu)多元化探討[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2016（11）：7.

作者簡介：李彬（1989-），女，漢族，山東濰坊人，碩士學(xué)歷，濰坊科技學(xué)院助教，研究方向：區(qū)域金融、農(nóng)村金融。