【摘要】消費信貸的發(fā)展在區(qū)域上呈現(xiàn)出高度的不平衡現(xiàn)象，各地區(qū)消費信貸的主要影響因素存在較大差異。東部地區(qū)消費信貸發(fā)展受多種經(jīng)濟變量的影響，促進消費信貸更好發(fā)展需要依托當?shù)乇容^成熟的金融資源。而中部地區(qū)與東部地區(qū)相比具有明顯的后發(fā)優(yōu)勢，社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數(shù)對消費信貸的影響要大于東部地區(qū)，同時金融發(fā)展程度對消費信貸的積極推動作用與東部地區(qū)相比存在差距；商品房價格和金融發(fā)展程度是影響西部地區(qū)消費信貸水平的主要因素，西部地區(qū)金融發(fā)展程度與消費信貸水平存在顯著的負相關(guān)關(guān)系，這與當前西部地區(qū)金融基礎設施薄弱，消費信貸業(yè)務在西部地區(qū)開展較少有關(guān)。

【關(guān)鍵詞】消費信貸 金融發(fā)展 商品房價格 金融基礎設施

一、消費信貸發(fā)展的意義

發(fā)展消費信貸有利于完善中國信用體系、優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。當前我國的信用體系還不完善，與西方發(fā)達國家仍有一定的差距，消費信貸的行為記錄會為中國信用體系的構(gòu)建提供數(shù)據(jù)支持，同時信用行為記錄也能夠為消費信貸的安全性、準確性提供保障。

長期以來，在傳統(tǒng)經(jīng)營理念的影響下，我國商業(yè)銀行貸款的主要對象是工商企業(yè)，貸款結(jié)構(gòu)相對單一，風險也相對集中，尤其是近幾年銀行的不良率上升，銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將面臨巨大的風險，而消費信貸作為發(fā)展最快、潛力最大的業(yè)務品種，被視為零售銀行業(yè)務的重中之重。且消費信貸由于在信用審查方面比較嚴且條件較為“苛刻”使得不良率非常低，為1.5%左右，住房貸款不良率低至0.5%，完全符合銀行安全性的要求。同時的消費信貸業(yè)務作為銀行新的利潤增長點，對銀行利潤的貢獻率逐步提高。

消費信貸有利于減輕居民購買大額必需品給日常生活造成的沖擊，使消費者不必攢夠足夠的現(xiàn)金就可以購買價格昂貴的商品、汽車、住房等，這些耐用消費品、奢侈品消費等價格超出了一般家庭短期的收入和儲蓄的承受能力，但是結(jié)合其遠期預期收入來說其金額又為可接受范圍，而消費信貸的發(fā)展正好為居民提供很好的購買力，同時由于分期付款等方式又不會給居民日常生活造成沖擊。

二、我國消費信貸市場的發(fā)展現(xiàn)狀

我國消費信貸行業(yè)的市場格局分為三塊：商業(yè)銀行、消費金融公司、及互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)，其中商業(yè)銀行，特別是四大行占據(jù)了消費信貸市場的絕大部分份額，各商業(yè)銀行為適應市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。我國消費信貸的發(fā)展狀況尚處于起飛準備階段，消費信貸發(fā)展環(huán)境比較好，不少銀行推出新型個人消費信貸產(chǎn)品。諸如針對個人耐用消費品的信貨。這些變化都在促進我國消費信貸向產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化的方向邁進，消費信貸的供給層面已經(jīng)被拉動起來。近幾年以北銀消費、中銀消費、錦城消費、捷信消費金融公司為代表的消費金融公司和以螞蟻金服、京東白條、蘇寧金融、唯品金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司得到迅速發(fā)展，在消費金融市場中也能占得一席之地。

2011～2017年，中國消費信貸行業(yè)總消費量由89795億元增至279342億元，增長率都在25%以上（見圖1），顯示出我國消費信貸市場未來具有良好的發(fā)展前景。消費信貸結(jié)構(gòu)中，住房貸款在總的消費信貸余額中占比約為75%，信用卡消費信貸次之，占比約為15%，汽車貸款占比約5%，其他消費信貸占比共約5%。與其他國家相比，我國住房貸款占比過高，其他真正意義上的消費貸款占比較低，消費信貸結(jié)構(gòu)有待進一步優(yōu)化。

三、消費信貸影響因素分析

東部地區(qū)消費信貸的主要因素是社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數(shù)、及金融發(fā)展程度，其他因素對東部地區(qū)消費信貸發(fā)展不明顯，東部地區(qū)消費信貸發(fā)展受多種經(jīng)濟變量的影響，促進消費信貸更好發(fā)展需要依托當?shù)乇容^成熟的金融資源。東部地區(qū)金融機構(gòu)及其他消費信貸行業(yè)主體應研究主要消費信貸人群的消費行為、習慣等，開發(fā)與之相匹配的消費信貸產(chǎn)品；同時注重金融科技的應用，發(fā)揮金融科技的生產(chǎn)力作用。

影響中部地區(qū)消費信貸水平的主要因素為社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數(shù)、金融發(fā)展程度和對外開放程度，其中社會消費品零售額、商品房平均價格、居民消費價格指數(shù)對消費信貸的影響要大于東部地區(qū)顯示出明顯的后發(fā)優(yōu)勢，同時金融發(fā)展程度對消費信貸的積極推動作用與東部地區(qū)相比存在一定的差距。在此區(qū)域的從事消費信貸的金融機構(gòu)應看到消費信貸市場的美好前景，重視金融人才，加強完善金融基礎設施，加大對外開放力度。

商品房價格和金融發(fā)展程度是影響西部地區(qū)消費信貸水平的主要因素，西部地區(qū)金融發(fā)展程度與消費信貸水平存在顯著的負相關(guān)關(guān)系，這與當前西部地區(qū)金融基礎設施薄弱，消費信貸業(yè)務在西部地區(qū)開展較少有關(guān)。西部地區(qū)發(fā)展消費信貸業(yè)務的主要短板是金融基礎設施及金融服務提供不足的問題，逐步完善在此區(qū)域的金融設施，注重金融業(yè)務的創(chuàng)新，盡可能的提供符合西部地區(qū)消費人群的消費信貸產(chǎn)品。

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作者簡介：王長春（1993-），男，河南商丘人，河南工業(yè)大學碩士研究生，研究方向：公司金融與金融市場。