摘 要 近年，在我國金融市場改革持續(xù)推進、構建多層次金融體系的背景下，城市商業(yè)銀行進入飛速發(fā)展階段。截至2016年12月，我國城市商業(yè)銀行總數已達133家，覆蓋全國各省區(qū)域。雖總體資產規(guī)模較小，但城商行已成為我國商業(yè)銀行業(yè)的重要組成部分，其在促進地方經濟發(fā)展、幫助中小企業(yè)融資等方面的作用日益顯著。本文利用DEA（數據包絡）分析方法對我國58家城商行2011-2015年的綜合效率進行了實證分析。研究結果表明，2011-2015年來我國城商行總體效率水平偏低，但經營的穩(wěn)定性在不斷提高。我國城市商業(yè)銀行綜合效率的提高主要來自于規(guī)模效率的優(yōu)化。同時發(fā)現，我國多數城商行存在X—效率。針對研究結論，提出了我國城商行發(fā)展的建議。

關鍵詞 城市商業(yè)銀行；DEA（數據包絡分析）；銀行效率；建議

引言：

隨著中國經濟的快速發(fā)展和金融市場改革的逐步推進，中國的商業(yè)銀行制度不斷發(fā)展和完善。作為我國商業(yè)銀行體系的新生力量，城商行在過去數年呈現出飛速發(fā)展的勢頭，在促進我國國民經濟發(fā)展和經濟結構優(yōu)化等方面做出了突出貢獻。我國“十三五”規(guī)劃中提出要加快金融要素供給側結構性改革，建設滿足實體經濟投融資所需要的多層次、多元化的金融市場體系，因此推動城商行穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展具有十分重要的現實意義。面對充滿競爭的中國銀行業(yè)，如何提高城商行的競爭力至關重要，而衡量商業(yè)銀行競爭力的主要指標就是商業(yè)銀行的經營效率。效率值的高低可以反映出商業(yè)銀行的對資源的利用程度和整體的經營情況。通過對城商行綜合效率的分析，有利于我們更好的了解其發(fā)展現狀，有利于促進我國金融市場的完善與優(yōu)化。

一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀和問題

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成部分，是中國特殊的歷史條件下，在原城市信用合作社的基礎上形成的。據我國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截止2016年6月末，我國已有133家城市商業(yè)銀行，其營業(yè)網點達1.4萬個，縣域機構覆蓋率63%，與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比具有數量上的絕對優(yōu)勢。目前我國城商行的資產規(guī)模和總負債分別達到25.2萬億和23.5萬億，在我國銀行業(yè)金融機構總額中的占比分別為11.56%和11.67%。我國城商行在2011-2015年間規(guī)模發(fā)展平穩(wěn)快速，總資產增長率為20%左右，所有者權益增長率更是持續(xù)超過20%，其規(guī)模增長速度高于國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

與此同時，隨著近年來我國對城商行跨區(qū)域設立分支機構準入要求的放寬，多家城商行已獲準跨區(qū)域經營。在逐步提高市場占有率的同時，城商行也不斷改善經營模式，推動股份制改革，以實現更優(yōu)化發(fā)展。據銀監(jiān)會2016年報告顯示，我國城商行主要監(jiān)管指標保持良好，主要經營指標增速好于商業(yè)銀行平均水平。在不斷的發(fā)展與完善中，我國城商行正逐步發(fā)展成為一個具有相當數量和規(guī)模的銀行階層，成為我國多層次銀行體系中最具生機和活力的群體之一。

但出于歷史因素和發(fā)展區(qū)域受限等原因的影響，我國城商行目前發(fā)展良莠不齊，存在著資產質量差、經營管理結構不合理、風險管控能力薄弱等問題。中國銀監(jiān)會報告指出，截止2016年6月末，城商行的平均資本充足率為12.29%，低于商業(yè)銀行13.14%的平均值，資本嚴重不足，缺乏融資渠道，從而導致總體防范風險的能力弱。同時我國城商行不良資產壓力較大，不良貸款指標連續(xù)四年雙升，現階段共存在6家高風險機構。由于服務范圍的局限，我國城商行的經營結構和信貸資產狀況也存在相關問題，貸款集中度及中長期貸款比率均較高。除此之外，我城商行還存在這技術能力不足、人才儲備缺乏等一系列的問題。

二、我國城市商業(yè)銀行效率的實證研究

商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，其本質目標就是追求利潤的最大化，銀行效率是對商業(yè)銀行在合理分配投入下，獲得最大收益的能力進行衡量，即對實現產出最大化或投入最小化的有效程度度量。商業(yè)銀行的效率分為技術效率、配置效率、純技術效率、規(guī)模效率、成本效率和利潤效率等。本文主要利用DEA效率分析模型研究城商行的技術效率、配置效率和規(guī)模效率。結合商業(yè)銀行追求利潤最大化的本質，綜合中介法與資產法，本文選擇代表經營投入的營業(yè)支出和代表資本投入的所有者權益為城商行效率研究的投入指標，選擇貸款額度和銀行凈利潤為城商行效率研究的產出指標。

為了更好的研究城市商業(yè)銀行的綜合效率與發(fā)展情況，本文選擇2011-2015年作為樣本的時間序列。通過對我國133家城商行時間序列內的年報數據進行歸納整理，以數據的連續(xù)性和完整性為條件篩選出昆侖銀行等58家城市商業(yè)銀行作為研究對象。本文所使用的全部原始數據來自于各城商行的公開年報。本文利用DEAP2.1軟件對2011-2015年58家城市商業(yè)銀行進行DEA模型效率分析。

1.我國城市商業(yè)銀行總體效率水平

由實證結果分析可得我國城商行總體效率水平較偏低，僅有北京銀行、自貢市商業(yè)銀行、廣州銀行等7家城市商業(yè)銀行實現了技術有效和規(guī)模效益。但隨著我國多元化金融市場的發(fā)展，我國城商行的總體效率也在波動中提升，技術效率、純技術效率和規(guī)模效率的標準差也在不斷縮小，說明我國城商行經營的穩(wěn)定性大大增強，城商行業(yè)呈現出良好且穩(wěn)定的發(fā)展態(tài)勢。分析發(fā)現，我國城商行的技術效率從2011年的0.684提升至2015年的0.746，提升了0.62個百分點，但純技術效率僅提升了0.08個百分點，規(guī)模效率則提升了0.6個百分點。因此，在2011-2015年間，我國城商行經營效率的提升主要源于規(guī)模的優(yōu)化。同時，在該時間階段，2013年我國城商行的經營績效最優(yōu)，隨后有小幅度的下降，這與我國2013年的推進金融改革、加強金融監(jiān)管以及全面深化利率市場化改革等政策存在一定的相關性。

2.我國城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟問題

由實證結果分析可得2011-2015年間，我國處于規(guī)模遞增階段的城市商業(yè)銀行數量逐漸減少，大多數城商行處于規(guī)模遞減區(qū)間，我國城商行總體規(guī)?，F象不明顯。但廈門國際銀行等數家城市商業(yè)銀行雖然在歷年的效率評價中處于規(guī)模收益遞減區(qū)間，但卻隨著近幾年其資產規(guī)模的擴大，其平均效率反而有所增加。說明近幾年隨著我國銀行業(yè)市場的不斷發(fā)展，一些城市商業(yè)銀行開始不斷加大對不良資產管理和減員增效等經營改革，以提高自身的綜合效率。

三、結論與建議

本文利用DEA分析方法，對2011-2015年我國58家城市商業(yè)銀行的技術效率、純技術效率和規(guī)模效率進行實證分析，得出以下結論：（1）現階段我國城市商業(yè)銀行總體效率不高，但近年來經營的穩(wěn)定性不斷提高。（2）我國城市商業(yè)銀行技術效率的提升與規(guī)模效率的提升趨于一致，技術效率的提高主要來源于規(guī)模效率的優(yōu)化。（3）部分城市商業(yè)銀行盡管歷年均處于規(guī)模收益遞減區(qū)間，但隨著資產規(guī)模擴大，效率不降反增。說明在我國部分城市商業(yè)銀行中存在X—效率。

基于以上研究結論，針對我國城商行發(fā)展提出以下四點建議：（1）加強政策扶持與監(jiān)管。城商行作為我國現有銀行業(yè)的組成部分，國家應加強對我國城商行的政策扶持，促進我國城商行的穩(wěn)定發(fā)展。同時還應加強對我國城商行的監(jiān)管，推動城商行進行股份制改革，提高其資本的充足率和穩(wěn)定性。（2）選擇適合的發(fā)展規(guī)模。我國城商行應注重規(guī)模優(yōu)化，不能盲目追求市場和規(guī)模的擴大，應選擇適合的發(fā)展規(guī)模。（3）加強內部經營結構與方式的改善。我國城商行大多存在X-效率，應加強其內部經營結構與方式的改善，提高其綜合管理能力，促進其綜合效率的提升。（4）發(fā)展新興業(yè)務。隨著互聯網+技術的發(fā)展與更新，城商行應積極在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上，發(fā)展互聯網+金融等新興業(yè)務。

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作者簡介：

宮雅慧（1995-），女，漢，山東省濟寧市人，研究生，單位：西南大學經濟管理學院金融學專業(yè)，研究方向：農村金融。