伴隨著金融體系的發(fā)展，我們對(duì)于商業(yè)銀行貸款已經(jīng)很熟悉。然而，對(duì)于民間借貸，我們還比較生疏，這是由于中國(guó)民間借貸起步晚，相關(guān)法律不健全，存在較大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的大環(huán)境下，創(chuàng)建一個(gè)完整、安全的民間借貸平臺(tái)迫在眉睫，它是民間資本合理化、最大化流通的一條重要通道。我國(guó)的民間借貸因商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而起步，發(fā)展過(guò)程中有過(guò)繁榮時(shí)期，也曾受到一定程度的抑制。民間借貸行為不在政府的重視范圍內(nèi)，游離于官方金融體系之外，再加上其本身的自發(fā)性，當(dāng)資金斷裂，將會(huì)帶來(lái)一系列不良后果，對(duì)社會(huì)的危害甚大。對(duì)我國(guó)的民間借貸發(fā)展的影響因素進(jìn)行系統(tǒng)分析，將有利于促進(jìn)民間借貸與我國(guó)越來(lái)越多的中小型企業(yè)有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的合理利用。

1 民間借貸的內(nèi)涵、特征及民間借貸危機(jī)產(chǎn)生的原因

民間借貸，泛指在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人及其他組織等經(jīng)濟(jì)主體之間的資金借貸活動(dòng)。民間借貸具有制度層面的合法性，是正規(guī)金融有益和必要的補(bǔ)充。

民間借貸的主體主要是親友和關(guān)系密切的客戶，相互間比較了解，因此，操作起來(lái)比較簡(jiǎn)便，一般只需要寫(xiě)一張借條，注明借貸期限和利率，找一個(gè)中間人作保即可?？蛻魹榱瞬坏⒄`商機(jī)，一般會(huì)首選民間借貸來(lái)解決眼前的困難。民間借貸用途較廣泛，個(gè)人借貸一般用于購(gòu)置住房、教育、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等，而企業(yè)借貸一般用于開(kāi)辦企業(yè)、日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大生產(chǎn)等。民間借貸的利率一般由借貸雙方協(xié)商而定，并且期限越長(zhǎng)利率越高，融資期限比較靈活。

民間借貸的資金主要來(lái)源于民營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金等，具體包括當(dāng)?shù)厣a(chǎn)生活結(jié)余的資金，全國(guó)各地的投資資金等。除此之外，民間借貸市場(chǎng)上還有相當(dāng)一部分資金來(lái)自銀行信貸和市場(chǎng)融資，主要通過(guò)個(gè)人貸款以及企業(yè)委托貸款的渠道間接流入了民間借貸市場(chǎng)。在宏觀經(jīng)濟(jì)狀況與社會(huì)逐利心理的雙重壓力下，民間借貸危機(jī)愈演愈烈。

2 我國(guó)民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1 我國(guó)民間借貸基本情況

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的日益加快，民間資本規(guī)模得到了顯著的提升，也使得很多中小型企業(yè)和農(nóng)民群眾融資艱難的問(wèn)題日益凸顯出來(lái)，這在客觀上帶動(dòng)了民間借貸的迅速發(fā)展。由于民間借貸自身存在的手續(xù)簡(jiǎn)潔、辦理快速、利率較高、融資靈活等優(yōu)點(diǎn)，相較于正規(guī)的融資渠道而言，它沒(méi)有繁雜的交易手續(xù)和費(fèi)用，能夠給更多中小型企業(yè)提供更加有利的籌集資金的手段，因此在民間市場(chǎng)中具有相當(dāng)廣闊的發(fā)展空間和市場(chǎng)份額，特別是在一些正規(guī)的金融服務(wù)結(jié)構(gòu)不是很多且當(dāng)?shù)亟?jīng)的濟(jì)發(fā)展水平并不是很高的地區(qū)，更是一種有效便利的融資方式。然而，很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，民間借貸行為一般都是在秘密的環(huán)境中或者半公開(kāi)條件下進(jìn)行的以借貸雙方的信譽(yù)為維系手段的信貸行為，所以手續(xù)不完整、抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)缺失、法律法規(guī)約束機(jī)制不夠完善等問(wèn)題經(jīng)常存在，在一定程度上也常發(fā)生“高利貸”行為或“高息集資”等違法犯罪行為，而且也會(huì)給資金支付者帶來(lái)安全風(fēng)險(xiǎn)。所以，如何客觀理性的分析民間借貸所存在的薄弱環(huán)節(jié)，積極主動(dòng)采取措施解決，促進(jìn)民間借貸環(huán)境健康和諧發(fā)展，保證行業(yè)金融秩序有序的運(yùn)行，成為了一項(xiàng)重要任務(wù)。筆者試就我國(guó)民間借貸存在的主要問(wèn)題及解決對(duì)策談些粗淺的想法。

2.2 我國(guó)民間借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)民間借貸由于游離于正規(guī)體制之外，沒(méi)有健全的法律體系保障，沒(méi)有正式的監(jiān)管形式，因此相比較從銀行借貸，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)更多。個(gè)人與個(gè)人之間的借貸行為是民間借貸的重要一環(huán)。它是未得到法律、法規(guī)及其他正式形式認(rèn)可或直接認(rèn)可的金融活動(dòng)，是游離于官方監(jiān)管和主流金融學(xué)研究視野之外的所有以營(yíng)利為目的的個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌借活動(dòng)。所以它的本質(zhì)決定了其風(fēng)險(xiǎn)所在。借款方惡意逃避責(zé)任，借款人太過(guò)于迷信高風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的高回報(bào)，以及擔(dān)保人為借款方擔(dān)保所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等這些都是個(gè)人與個(gè)人間民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。

2.3 我國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的原因

據(jù)調(diào)查，今年全國(guó)各地民間借貸利率普遍高出央行基準(zhǔn)利率4—6倍。在高息的重壓下，個(gè)人資金環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂。

目前中小企業(yè)普遍面臨四項(xiàng)成本上升壓力。一是勞動(dòng)力成本持續(xù)上升的壓力；二是融資成本不斷上漲的壓力；三是國(guó)家稅費(fèi)過(guò)重的壓力；四是原材料價(jià)格上漲的壓力。在上述四項(xiàng)成本壓力的作用下，中小型企業(yè)的利潤(rùn)空間嚴(yán)重被壓縮。一方面，由于利潤(rùn)低，中小型企業(yè)在民間借貸市場(chǎng)上無(wú)法和房地產(chǎn)等高額利潤(rùn)企業(yè)相競(jìng)爭(zhēng)，這就會(huì)導(dǎo)致資金無(wú)法配置到中小型企業(yè)；另外，利潤(rùn)率的下降也會(huì)極大程度地挫傷企業(yè)家們通過(guò)創(chuàng)新來(lái)提升企業(yè)盈利能力的積極性。在高額利潤(rùn)的誘惑下，一部分中小企業(yè)主甚至?xí)⒅鳂I(yè)運(yùn)營(yíng)的資金抽離，來(lái)加入到食利放貸的行列，然而，高利貸市場(chǎng)因?yàn)闆](méi)有健康實(shí)業(yè)的依靠是不可能長(zhǎng)期存在的。因此，中小型企業(yè)成本壓力加重是導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)資金鏈斷裂的一大原因。

正規(guī)融資渠道收緊后，各路企業(yè)紛紛到民間高利貸市場(chǎng)尋找資金，結(jié)果導(dǎo)致民間借貸利率高企，中小企業(yè)不堪重負(fù)，出現(xiàn)老板紛紛“跑路”的危機(jī)局面。

3.3 結(jié)論

我國(guó)民間借貸規(guī)模和民間借貸利率平均水平之間存在著顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。民間 借貸利率是指居民個(gè)人與企業(yè)、居民個(gè)人之間借貸的利息率?！逗贤ā返诙僖皇粭l：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。當(dāng)民間借貸利率水平高時(shí)，借貸規(guī)模小，因?yàn)檫@需要支付更多的借貸利息，反之，借貸規(guī)模大，支付更少的利息獲得資金來(lái)源。

作者簡(jiǎn)介：馬麗雅（1992—），女，漢族，河北張家口，碩士，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。