摘 要：電子商務(wù)的流行是引起第三方支付機構(gòu)的發(fā)展趨勢的主要原因，但是第三方支付機構(gòu)法律性質(zhì)不明、立法滯后等問題導(dǎo)致其在實踐中面臨著跨境資金流動風(fēng)險、監(jiān)管不到位、公眾信息泄露風(fēng)險等諸多風(fēng)險，為我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展埋下了安全隱患。因此，要想排除此類風(fēng)險，必須完善對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管立法，明確監(jiān)管主體，加強外匯管制等。

關(guān)鍵詞：第三方支付機構(gòu)；性質(zhì)；監(jiān)管

伴隨著電子商務(wù)的日益發(fā)展，第三方支付平臺這一網(wǎng)上支付的新形式也逐漸成為了日常生活不可或缺的存在。第三方支付平臺，顧名思義，是作為第三方在交易中為消費者代為執(zhí)行支付環(huán)節(jié)的中介機構(gòu)，從其本身而言，它們一般都有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信譽保障，從法律意義上而言一般是獨立法人機構(gòu)。

一、第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)

第三方支付機構(gòu)是在市場的需求下自發(fā)形成的，其從電子商務(wù)中開始萌芽，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中逐漸發(fā)展，并逐步精于支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從其所處環(huán)境與所從事的業(yè)務(wù)范圍，我們不難看出其與銀行、網(wǎng)絡(luò)運營商之間不可分割的聯(lián)系。而其性質(zhì)如何，我們可以從其與這兩類主體之間的關(guān)系出發(fā)進(jìn)行討論。

1.與銀行對比

各國對銀行都有明確的定位，如我國對商業(yè)銀行就有如下定義：“商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！眱H從業(yè)務(wù)范圍來看，我們會發(fā)現(xiàn)，第三方支付機構(gòu)同樣從事了吸收存款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，其似乎與銀行從事了相同的業(yè)務(wù)。但稍加思考我們不難想到，第三方支付機構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)與銀行的結(jié)算義務(wù)存在些許不同，它不是一項單獨的結(jié)算業(yè)務(wù)，僅僅是不可分割于電子交易過程中的一個中間流程，與銀行中的結(jié)算存在明顯的不同。

我國目前暫時還沒有出臺成文的法律對第三方支付機構(gòu)的性質(zhì)做出明確界定，不過主張第三方支付機構(gòu)是區(qū)別于商業(yè)銀行的非金融機構(gòu)是目前的主流。從中國人民銀行發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》我們也可以得出相同的結(jié)論。同樣的規(guī)定也可見于《電子支付指引一號》。從第三方支付平臺自身的定位來看，其也未將自己認(rèn)定為金融機構(gòu)。如我國國內(nèi)最大的第三方支付平臺--支付寶以及在國外較為有代表性的PayPal都在其用戶協(xié)議中將自己定位為區(qū)別于銀行的中介機構(gòu)。

綜上所述，PayPal和支付寶都將其自身定位為一個中介機構(gòu)或者中間平臺，因此，第三方支付機構(gòu)與銀行存在著本質(zhì)的區(qū)別。

2.與網(wǎng)絡(luò)運營商對比

毋庸置疑，第三方支付平臺屬于網(wǎng)絡(luò)運營商的一種，且可以說是應(yīng)用最為廣泛的一種。其在電子交易中的角色，如其名，主要是以第三方的角度提供網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換的一項中介服務(wù)。它與網(wǎng)絡(luò)運營商的共通之處在于，它們的服務(wù)提供背景都是在互聯(lián)網(wǎng)中，通用技術(shù)為信息技術(shù)，具體服務(wù)是支付服務(wù)。但是，與網(wǎng)絡(luò)運營商不同，第三方支付平臺并未就此止步，在信息服務(wù)中，它提供給消費者的是一個“虛擬賬戶”，其存在僅僅是供使用人存取錢，但它背后又與銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系，這便使得第三方支付平臺的性質(zhì)模糊起來。

綜上，第三方支付平臺與銀行、網(wǎng)絡(luò)運營商既有聯(lián)系又存在本質(zhì)的區(qū)別，可以按照從事業(yè)務(wù)的不同對其進(jìn)行監(jiān)管，如以普通運營商的標(biāo)準(zhǔn)對其從事的信息服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而對其從事的涉及金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)則按照金融機構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)予以監(jiān)管，因此，我們可以將其認(rèn)定為“準(zhǔn)金融機構(gòu)”。

二、第三方支付機構(gòu)存在的問題

鑒于第三方支付平臺存在著以上種種不明確的狀態(tài)，其在推廣適用中也面臨了不少困境。一般認(rèn)為，第三方支付機構(gòu)面對的風(fēng)險有如下幾種類型：

1.跨境資金流動風(fēng)險

資金沉淀風(fēng)險。在第三方支付的情境下，第三方支付機構(gòu)既扮演了了電子交易的收款方的角色同時還兼任了付款方的角色，其間存在相當(dāng)長的資金沉淀時間，長此以往，會出現(xiàn)公司非法挪用、占用沉淀資金，導(dǎo)致此類沉淀資金安全問題得不到保障。此外，由于收支雙方非交易當(dāng)事人本人，且交易都是通過互聯(lián)網(wǎng)完成，缺乏紙質(zhì)憑證，更近一步加大了監(jiān)管的難度。

存在洗黑錢的風(fēng)險。鑒于目前我國立法層面對第三方支付平臺的監(jiān)管還很不到位，同時也因為電子交易屬于純線上交易，其真實性難以保證，通過制造虛假交易來洗黑錢的犯罪活動就有了可乘之機。

2.信任機制風(fēng)險

進(jìn)行線上交易，信任是交易的基礎(chǔ)，第三方支付平臺就是為了解決交易雙方之間信任問題應(yīng)運而生的。但是，在第三方支付平臺的運行過程中同樣需要買方與賣方對該平臺的信任。可以說，第三方支付就是依靠著買賣雙方對其信任建立起來的，一旦該平臺違約，信任瓦解，后果將及其嚴(yán)重且難以挽回。

3.監(jiān)管不到位風(fēng)險

我國對第三方支付平臺的市場監(jiān)督管理還遠(yuǎn)不夠到位。首先，其作為第三方支付平臺，不具有金融機構(gòu)的屬性，無法直接適用金融機構(gòu)的規(guī)定，但同時它又同銀行等一樣在跨境外匯收支管理中有執(zhí)行部分外匯政策和監(jiān)管職責(zé)的義務(wù)，如此，平臺就處于一種缺少監(jiān)管的狀態(tài)。其次，我國現(xiàn)有的對第三方支付平臺的準(zhǔn)入的規(guī)定也十分寬松隨意，這種隨意性從對中國人民銀行對開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的主體的規(guī)定就可以看出， 可見，我國對第三方平臺的準(zhǔn)入門檻設(shè)置極低，實行事后備案制和負(fù)面清單，符合條件機構(gòu)無需申請即可開展

三、對第三方支付機構(gòu)監(jiān)管的建議

為了適應(yīng)我國快速發(fā)展的電子商務(wù)進(jìn)程，我們必須建立健全第三方支付平臺的建設(shè)和監(jiān)管機制，具體可以從如下幾個方面出發(fā)：

1.立法層面的完善建議

要想實現(xiàn)有效的監(jiān)管，首先要有完備的法律保障，做到凡事有法可依；其次要有確定統(tǒng)一的監(jiān)管主體，每一監(jiān)管主體之間權(quán)責(zé)清楚、監(jiān)管范圍清晰準(zhǔn)確；當(dāng)然，最重要的是，積極地進(jìn)行落實。

（1）從立法層面實現(xiàn)對平臺的監(jiān)管。目前為止涉及對第三方支付平臺及其服務(wù)的監(jiān)管的法律文件位階太低，規(guī)定分散、混亂，無法滿足當(dāng)前的監(jiān)管需求。因此，應(yīng)當(dāng)將對第三方支付平臺的監(jiān)管納入立法進(jìn)程，制定專門的法律進(jìn)行規(guī)制。明確第三方支付平臺的定位，確定其非金融機構(gòu)的屬性，參照金融機構(gòu)的監(jiān)管明確監(jiān)管主體，根據(jù)第三方支付“金融”與“非金融”的“混業(yè)性”這一特點完善宏觀審慎基礎(chǔ)上的分類監(jiān)管模式，實現(xiàn)按平臺從事支付服務(wù)中的不同類型進(jìn)行分類監(jiān)管的監(jiān)管機制。

（2）確定監(jiān)管主體。與銀行、證券、保險等金融機構(gòu)一樣，央行負(fù)責(zé)對第三方支付平臺的整體監(jiān)管，保證支付體系的穩(wěn)定運行，具體到分類監(jiān)管，則由銀、證、保三會在其各自領(lǐng)域內(nèi)對支付平臺的不同業(yè)務(wù)類型負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管，除此之外，其他部門不應(yīng)當(dāng)插手平臺的監(jiān)管工作。由中國人民銀行報請國務(wù)院進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。這是制度層面的監(jiān)管主體規(guī)定。但是，第三方支付平臺作為市場經(jīng)濟(jì)催生出來的產(chǎn)物，不能僅僅依靠監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，而要積極發(fā)揮行業(yè)自律的作用。國家應(yīng)當(dāng)鼓勵第三方支付機構(gòu)進(jìn)行行業(yè)自律，通過設(shè)置行業(yè)協(xié)會對支付機構(gòu)的交易行為等進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)控，設(shè)立行業(yè)內(nèi)交易誠信公示體系，對其中擁有不良記錄的支付平臺予以規(guī)范和約束。

2.網(wǎng)上跨境支付的外匯管理的監(jiān)管

（1）市場準(zhǔn)入嚴(yán)把關(guān)，嚴(yán)控審核條件

如上所述，我國當(dāng)前對第三方支付平臺進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)十分隨意，幾近乎無。但是，為了保護(hù)公眾的資金安全和市場的有序發(fā)展，有必要對當(dāng)前第三方支付平臺的業(yè)務(wù)許可進(jìn)行嚴(yán)格的審查。對此，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行此項職責(zé)，認(rèn)真審查第三方支付平臺的注冊資本、業(yè)務(wù)范圍等，避免不具備能力的公司乘虛而入，擾亂市場秩序，破壞當(dāng)前已建立起來的信任機制。

（2）明確相應(yīng)流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)

首先且最重要的是將第三方支付平臺開展大的跨境支付業(yè)務(wù)歸為我國外匯監(jiān)管的范圍，在從事跨境支付交易的時候強制要求機構(gòu)規(guī)定審核所涉客戶的身份信息，審慎對待所持有的客戶信息，記錄保存，以便相關(guān)機構(gòu)進(jìn)行審查。此外，監(jiān)管部門應(yīng)將第三方支付平臺的交易數(shù)據(jù)等信息手機之后納入已有的跨境業(yè)務(wù)國際收支及結(jié)售匯統(tǒng)計交易統(tǒng)一編碼，以實現(xiàn)對貿(mào)易的嚴(yán)格監(jiān)管。

（3）加強對第三方支付平臺跨境業(yè)務(wù)的真實性審查

相關(guān)機構(gòu)應(yīng)該強化跨境支付中交易信息真實性的審查。此處可以參考《支付機構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》中的規(guī)定，對跨境業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行實名制審查，確保其身份的真實性，同時，機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)采用有效手段確保交易賬戶和客戶之間信息的匹配、真實。除此之外，發(fā)揮外匯管理局的中介作用，建立起第三方支付機構(gòu)、工管部門、海關(guān)之間的信息共享平臺，實現(xiàn)信息交流共享，提高跨境支付交易信息的可信度。

第三方支付平臺的產(chǎn)生與興起正是順應(yīng)了市場的需求。如今，電子商務(wù)依然成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分，相應(yīng)的，第三方支付平臺所起到的作用也越來越重要。假設(shè)放任第三方支付平臺自由生長而不加約束，其在運行過程中逐漸暴露出的問題最后可能會通過一種劇烈的方式爆發(fā)出來，對市場經(jīng)濟(jì)造成難以挽回的影響。而事實上，第三方支付平臺存在的問題也已經(jīng)日益展現(xiàn)在公眾面前，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)積極采取了相應(yīng)的措施進(jìn)行監(jiān)管規(guī)制，我國立法者也應(yīng)當(dāng)在積極借鑒國外有關(guān)第三方支付法律法規(guī)和措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國的第三方支付監(jiān)管體系，切實保障第三方支付的消費者的資金安全、信息安全，保證第三方支付平臺的健康、有序發(fā)展，促進(jìn)信息時代的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

作者簡介：豐笑笑（1994- ），漢族，浙江金華，寧波大學(xué)法學(xué)院，2016級國際法專業(yè)研究生，主要研究方向：國際私法