【摘要】我國的居民儲備現(xiàn)象和養(yǎng)老現(xiàn)象備受矚目，很多學(xué)者認(rèn)為中國目前的養(yǎng)老保險制度不健全、養(yǎng)老保險覆蓋面比較小，大多人都選擇現(xiàn)金儲備養(yǎng)老。他們大多人認(rèn)為我國的養(yǎng)老制度對居民消費的影響，在理論與現(xiàn)實上都有重要意義，筆者就養(yǎng)老保險對居民消費經(jīng)濟情況的影響簡單闡述如下。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟發(fā)展；養(yǎng)老保險；居民消費；老齡化；多層體系

養(yǎng)老保險在整個社會保險制度中占據(jù)重要的地位。在各項保險項目中，養(yǎng)老保險是實施最為廣泛的一種。我國已經(jīng)步入老齡化階段，人口老齡化的出現(xiàn)使得養(yǎng)老保險在制度上存在一定的問題?，F(xiàn)在個人賬號問題日益嚴(yán)重，規(guī)模也越來越大，因此，對于我國的現(xiàn)狀養(yǎng)老問題已經(jīng)成為一個時代的話題，如何做好養(yǎng)老工作，為經(jīng)濟的發(fā)展打下堅持的基礎(chǔ)。

一、我國養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀以及存在的問題分析

1、養(yǎng)老保險體系不健全，缺乏高效的法律保證

養(yǎng)老涉及財政的穩(wěn)固持續(xù)發(fā)展，涉及個人、企業(yè)、事業(yè)等人的切身利益，還關(guān)系到勞動力市場化改革的成敗，必須采用措施來健全養(yǎng)老保險體系，這更是建立在社會主義市場本質(zhì)要求。因為體系不夠健全，因此存在很多不合理之處。目前，我國的養(yǎng)老保險的大部分費用都是國家在保證，養(yǎng)老體系比較窄，國家和企業(yè)的膽子越來越重，嚴(yán)重的影響著經(jīng)濟的發(fā)展。

2、養(yǎng)老保險金的受益人范圍不夠廣，具有一定的局限性

由于我國的現(xiàn)狀經(jīng)濟能力有限，在養(yǎng)老保證體系上就會有一定的漏洞，國有企業(yè)中實行，城鎮(zhèn)區(qū)、縣以上的集體企業(yè)和外商投資，區(qū)、縣以下的集體企業(yè)、私營企業(yè)和城鎮(zhèn)個體勞動者均不能享受養(yǎng)老保險金。全民和集體企業(yè)中的合同制、臨時工、以及縣以下的企業(yè)與私營企業(yè)，新的股份制度和個體勞動者，至今沒有明確養(yǎng)老保險辦法。這種局限性，在一定的情況下反應(yīng)了我國養(yǎng)老制度的現(xiàn)狀。

3、養(yǎng)老模式的單一

目前，我國的養(yǎng)老模式?jīng)]有“按勞分配”進(jìn)行執(zhí)行，而是實行計劃經(jīng)濟那種經(jīng)濟體制模式管理，統(tǒng)一進(jìn)行分配，無論企業(yè)的經(jīng)營狀況如何，收入多少，都是按照統(tǒng)一的模式進(jìn)行。這種養(yǎng)老模式，容易造成企業(yè)中國的人員懶散，并且職工隊伍趨于老化，缺乏企業(yè)應(yīng)有的活力，對于調(diào)動職工積極性有不利的影響。

4、養(yǎng)老保險資金鏈條跟不上

經(jīng)過現(xiàn)實的養(yǎng)老保證體系建立以及實行，在實行過程中，出現(xiàn)這樣或者那樣的問題。一種是現(xiàn)收現(xiàn)付制。一種是完全累積制度還有一種是部分累積制。但是，在由現(xiàn)在現(xiàn)付制度逐步向部分制度過度的過程中，養(yǎng)老保險資金的籌集與支出之間存在巨大的資金缺口，嚴(yán)重的制約了養(yǎng)老保險制度改革的進(jìn)程。這是由于存在著缺口，流動性困難，所以地方猜中需要用養(yǎng)老保險金的個人賬戶金和稅收進(jìn)行彌補這一資金缺口，所以個人賬戶的空賬問題就慢慢的浮出水面。據(jù)了解，我國的養(yǎng)老賬號嚴(yán)重的出現(xiàn)空賬問題，并且空賬數(shù)字有增無減。這種空賬現(xiàn)象會導(dǎo)致養(yǎng)老保險固態(tài)化，因為非國有企業(yè)和私營企業(yè)等仍未建立養(yǎng)老保險體制，國有企業(yè)的養(yǎng)老保險不會流動到非國有企業(yè)，所以很多企業(yè)下崗工人大部分不愿意選擇到非國有企業(yè)去就業(yè)。

5、當(dāng)前養(yǎng)老保險資金管理效率比較低

在我國，一般養(yǎng)老保險資金不能投入到其他的金融和經(jīng)營性事業(yè)中去，隨著時間的流失，養(yǎng)老資金主要用于購買銀行存蓄和國家債券，收益很小，在一定的條件下根本就不能保值，對于之后的養(yǎng)老保險，并沒有保證。

二、養(yǎng)老保險與消費理論之間的關(guān)系

在短期時間內(nèi)，收入和消費存在相關(guān)的關(guān)系，消費取決于收入，消費與收入之間的關(guān)系被稱為消費傾向，同時，隨著收入的增加消費也隨著增加，但是消費的增長低于收入的增長，消費量在收入量中所占比重是遞減的，也就是說邊際消費是遞減的，這種理論被稱為絕對收入假說。

絕對收入假說也稱為絕對收入理論、絕對收入假設(shè)、絕對收入假設(shè)消費函數(shù)模型。

可以歸納為如下五條：

第一，可支配收入由儲蓄和消費支出組成。

第二，消費函數(shù)和儲蓄函數(shù)都可以表示成一元一次函數(shù)。

第三，邊際消費傾向一般小于平均消費傾向，且二者都是遞減的，這說明隨著可支配收入的增加，儲蓄量在可支配收入中占的比例越來越大。

第四，邊際效用傾向是一個恒小于一的正數(shù)。

第五，自發(fā)性消費是廣泛存在的。

三、養(yǎng)老保險制度對經(jīng)濟發(fā)展和消費的關(guān)系

1.不同的養(yǎng)老保險對經(jīng)濟發(fā)展的影響

傳統(tǒng)制度，陷阱首付和儲蓄積累制度的養(yǎng)老模式對經(jīng)濟會產(chǎn)生不同的動態(tài)影響，現(xiàn)在不同的養(yǎng)老金制度會使得治本積累速度減慢，同時也使得穩(wěn)定資本存在量減少，而儲蓄積累的養(yǎng)老制度實質(zhì)上是一種強制性的儲蓄計劃，養(yǎng)老基金在其他條件不變的情況下作用是中性的。

在傳統(tǒng)的模式下，研究了如果是想混合養(yǎng)老保險模式，養(yǎng)老金投資將影響經(jīng)濟增長以及穩(wěn)定的經(jīng)濟系統(tǒng)，穩(wěn)定的時態(tài)人均資本量和經(jīng)濟增長速度與養(yǎng)老所占比例呈反比，例如在養(yǎng)老保險投資效率很高的情況下，積累的資金投資效率降低，那么積累基金比例就會越大，時態(tài)穩(wěn)定均衡時的人均資本存量就會不斷的增多，經(jīng)濟增長速度不斷加快，但是如果積累基金的投資效率與自然儲蓄利率相同，那么此時穩(wěn)定均衡的人均資本存量和經(jīng)濟增長率降低，在少數(shù)條件下就能夠使穩(wěn)態(tài)均衡時的人均資本存量和經(jīng)濟增長率增加。

因此，不同的籌資模式或者不同的發(fā)放模式的養(yǎng)老金保險制度，將會對經(jīng)濟增長產(chǎn)生不同的影響。

四、養(yǎng)老保險制度的措施

現(xiàn)在養(yǎng)老保險制度出現(xiàn)了很多矛盾和問題，這對于即將到來的老齡化高峰期，將會帶來更大的壓力。

1、擴大基金來源，建立多層次的養(yǎng)老保險體系。提高養(yǎng)老保險費用的增值能力，實行國有資產(chǎn)變化，發(fā)行社保長期債券，并確保資金保值。

2、積極發(fā)展養(yǎng)老保險和個人保險。加強投入養(yǎng)老保險意識，加強企業(yè)和個人對養(yǎng)老保險責(zé)任與義務(wù)。使得養(yǎng)老保險的各個支柱都得以發(fā)展與完善，為建立多層次的保證體系打下基礎(chǔ)，為降低基本養(yǎng)老金，促進(jìn)個人賬戶運行創(chuàng)造足夠的空間。

3、解決空賬問題。建立賬號分立制度，建立個人賬號的管理體系。將個人賬號從社會統(tǒng)籌金中分離出來，實行賬戶分立，從而避免個人賬戶風(fēng)險。建立專門的基金管理機構(gòu)來負(fù)責(zé)個人賬戶基金的管理與運營，保證基金保值。

4、建立養(yǎng)老保證體系。一項社保計劃應(yīng)該考慮覆蓋的人群，并根據(jù)社會生產(chǎn)力發(fā)展水平，勞動力市場發(fā)育狀況和市場行政管理能力來制定。根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，養(yǎng)老保險應(yīng)該逐步覆蓋所有與城市化、工業(yè)化過程有密切聯(lián)系的群體，而在這些體系中要保證各個階層人員的利益。這樣不但可以保證養(yǎng)老問題，還能在一定程度上提高養(yǎng)老質(zhì)量。

總之，面對存在問題和缺陷的養(yǎng)老保險制度，我們要合理處理經(jīng)濟與制度之間的關(guān)系。按照經(jīng)濟學(xué)中關(guān)于消費、儲蓄和投資的關(guān)系，收入可以分為消費和儲蓄，用于消費的可以直接有效的帶來經(jīng)濟效益，用于儲蓄的可以用于投資，投資可以將來實現(xiàn)更大的回報。隨著經(jīng)濟發(fā)展，我們更需要結(jié)合我國具體的情況，對居民消費進(jìn)行合理的控制，從而促進(jìn)居民消費，并根據(jù)具體的情況引導(dǎo)居民健康快樂的生活，在公平共享的社會保證基礎(chǔ)上，重點考慮弱勢群體，對制度進(jìn)行科學(xué)合理的創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)：

[1]張明偉 蘇安紅 王志剛 養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險對城鎮(zhèn)家庭消費的影響研究 統(tǒng)計研究，2016（11）。

[2]王紅 林愛華 基本養(yǎng)老保險對家庭消費的影響――基于CHFS數(shù)據(jù)的實證分析.消費經(jīng)濟，2017（4）。

[3]張明杰 鑫飛鴻 李華 人口年齡結(jié)構(gòu)、養(yǎng)老保險制度與最優(yōu)儲蓄率.經(jīng)濟研究，2015（12）。

[4]凌偉明 周宏偉 張志華 我國養(yǎng)老保險影響居民消費的實證研究――基于養(yǎng)老保險改革前后的對比分析.浙江金融，2016（3）。

[5] 史靜遠(yuǎn) 張明超 何立光 我國養(yǎng)老保險支出對城鎮(zhèn)居民消費的影響研究[J].公共管理，2015（3）。

作者簡介：鄧筱琳（1979.4--），女，本科，濮陽經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)安全生產(chǎn)監(jiān)督管理局，研究方向：社會保障與經(jīng)濟發(fā)展