文/阮麗娟

民間借貸作為民間融資的一種重要方式，在一定程度上緩解了一些中小企業(yè)的融資難的問題，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，其存在有積極意義。但近些年受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢變化等因素影響，民間借貸糾紛頻發(fā)，且出現(xiàn)了以借貸為名，通過“虛增債務(wù)”“偽造證據(jù)”“惡意制造違約”“收取高額費用”等方式非法侵占財物的“套路貸”詐騙等新型犯罪，不論是對社會穩(wěn)定，還是企業(yè)的發(fā)展都帶來了很大的負(fù)面影響。近期，最高人民法院下發(fā)了《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》（以下簡稱《通知》），旨在對“套路貸”詐騙等新型犯罪的案件審理統(tǒng)一裁判思路，明晰民間借貸刑民甄別標(biāo)準(zhǔn)，加大對案件事實和證據(jù)的審查力度，嚴(yán)守民間借貸法定利息紅線，注重機制創(chuàng)新和綜合治理，具有積極意義?，F(xiàn)就《通知》對民間借貸糾紛的影響、重要意義和應(yīng)關(guān)注的問題提出看法如下：

一、明晰民間借貸刑民甄別標(biāo)準(zhǔn)，防范非法行為合法化

民間借貸行為和違法犯罪行為容易混淆?！锻ㄖ分幸蟾骷壏ㄔ阂訌妼γ耖g借貸行為和詐騙行為的甄別，明確將“套路貸”等詐騙行為定性為犯罪，刑事判決認(rèn)定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，法院對已按普通民間借貸糾紛做出的生效裁決，應(yīng)當(dāng)及時通過審判監(jiān)督程序予以糾正。民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)?！锻ㄖ穼τ谏婷耖g借貸的案件有很強的指導(dǎo)意義，理清了相關(guān)民刑交叉關(guān)系，強調(diào)了先刑后民的處理原則，為以后的司法審判統(tǒng)一了審理思路，彰顯了國家打擊以民間借貸形式實施犯罪行為的決心，有利于加強對公民合法財產(chǎn)和金融秩序的保護(hù)。

二、加大對案件事實和證據(jù)的審查力度，進(jìn)一步明晰了證明標(biāo)準(zhǔn)

針對“套路貸”等新型詐騙犯罪利用合法方式來達(dá)到非法占有他人財產(chǎn)的目的，此次《通知》強調(diào)法院需加強對事實證據(jù)的審理，包括“結(jié)合款項來源、交易習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)能力、財產(chǎn)變化情況、當(dāng)事人關(guān)系以及當(dāng)事人陳述等因素綜合判斷借貸的真實情況。有違法犯罪等合理懷疑，代理人對案件事實無法說明的，應(yīng)當(dāng)傳喚當(dāng)事人本人到庭，就有關(guān)案件事實接受詢問?！痹凇疤茁焚J”等知識型犯罪的出現(xiàn)、出借人意圖利用訴訟方式來掩蓋其非法占有他人財產(chǎn)的目的的背景下，進(jìn)一步明確了雙方的舉證責(zé)任界定標(biāo)準(zhǔn)，有利于平衡原被告雙方的證明責(zé)任。同時《通知》也體現(xiàn)了在審理民間借貸糾紛的過程中，法院會加強依職權(quán)對案件事實進(jìn)行主動審查，進(jìn)一步查明案件事實。

三、嚴(yán)守民間借貸法定利息紅線，加大對高利貸的打擊力度

針對司法實務(wù)中各種以“利息”“違約金”“服務(wù)費”等形式突破或變相突破法定最高利息紅線的行為，尤其是P2P等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺以各種“創(chuàng)新”名義進(jìn)行的收取高額利息的行為，《通知》要求“堅決予以遏制”，要“依法嚴(yán)守法定利率紅線”，強調(diào)司法審判對民間借貸利息上限的從嚴(yán)把握。

四、注重協(xié)同機制 強化聯(lián)動效應(yīng)

鑒于我國民間借貸市場趨于規(guī)?；徒M織化、企業(yè)參與民間借貸較為普遍、社會公眾參與程度高、民間借貸違法行為的隱蔽性等特點，監(jiān)管制度和聯(lián)動機制存在供給不足，《通知》要求各級法院要加強審判機制創(chuàng)新，探索跨部門綜合治理機制，以更有效的規(guī)范民間借貸關(guān)系，防止系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生。這無疑對后續(xù)協(xié)同機制和綜合治理具有鼓勵、引導(dǎo)作用。

五、應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注的問題

《通知》體現(xiàn)了司法與時俱進(jìn)地關(guān)注新問題，體現(xiàn)了司法機關(guān)維護(hù)金融秩序、促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展的良好意愿，具有重要意義。但應(yīng)進(jìn)一步關(guān)注的問題如下：

進(jìn)一步明確綜合治理的路徑，切實發(fā)揮與相關(guān)部門的聯(lián)動效應(yīng)。類似“套路貸”詐騙這樣的新型犯罪類型，牽涉多個監(jiān)管部門和司法機關(guān)，只有統(tǒng)籌好相關(guān)部門的協(xié)同打擊機制，形成聯(lián)動效應(yīng)，才能根治問題的癥結(jié)。針對目前存在的民間借貸多頭監(jiān)管的實際情況，應(yīng)設(shè)定專門的監(jiān)管部門，牽頭梳理、協(xié)調(diào)和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，強化市場準(zhǔn)入機制，通過行業(yè)自律組織、銀行征信系統(tǒng)、公檢法以及政府監(jiān)管部門的聯(lián)動，及時披露相關(guān)信息，增強民間借貸的透明性，對民間借貸風(fēng)險予以有效提示，便于當(dāng)事人做出理性選擇，合理規(guī)避風(fēng)險，加強事前預(yù)防。

結(jié)合行業(yè)特點和貸款種類的差異，設(shè)立合理民間借貸利率上限。目前有關(guān)民間借貸案件最高利率的法律規(guī)定，過于剛性，未考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、行業(yè)特點和貸款種類的差異性，加大了出借人為了規(guī)避法定利率紅線，采用變相形式突破制度要求的可能性。為促使民間借貸健康發(fā)展，建議分類設(shè)定民間借貸的利率上限。同時，有關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)解決“融資難、融資貴”的現(xiàn)實狀況，才能最大程度地緩解和壓縮“套路貸”這一違法犯罪的發(fā)生。