劉彤 姜惟剛

農村金融信貸問題是制約農村金融發(fā)展的一個重要因素。而農村金融存在著農民（從事農業(yè)生產的人） “貸款難”、“貸款貴”，金融機構“難貸款”等諸多問題，歸根結底產生這些問題的原因主要是農村金融中信貸的問題。因我國農民和金融機構的自身特點，我國農村存在著嚴重的金融排斥、金融抑制的現象，致使信貸問題一直十分嚴重且難以解決。農村近些年來的發(fā)展，農民的經營需求日益增強使得農村的貸款需求急劇增加，國家社會科學院更是預測了我國農村存在著3萬億的金融缺口。中央一直希望系統(tǒng)性的解決農村金融問題，并出臺大量的文件及措施這更加體現了解決農村金融信貸問題的急迫性、嚴峻性。

一、農村金融信貸的發(fā)展現狀

1.農村貸款余額穩(wěn)步上升，但非農貸款占比大。在我國新農村的大力投資建設中，我國農民的自我經營意識逐漸提高，對貸款的需求也日益旺盛。從我國近些年的貸款余額及增長率發(fā)現，農村貸款余額穩(wěn)中有升，同比增長率呈下降趨勢；農戶貸款余額呈上升趨勢，同比增長量較為穩(wěn)定；農業(yè)貸款余額較為穩(wěn)定，略有上升，同比增長率變化不大。這在一定程度上說明了農村貸款并非用于農業(yè)以及農戶，絕大部分用于非農貸款。

2.農村信貸需求大，但可得性不高。我國2018年第一季度農村貸款余額達到25.6萬億元，并且呈逐年上升趨勢。但巨大的農村金融信貸需求卻面對的是供給不足，農村家庭正常信貸獲批率遠低于全國平均水平。巨大的農村金融缺口造成的原因是多種因素互相作用影響的結果。正規(guī)金融機構的信貸標準以及信貸條件對于農村和城市是毫無差別的。但對于農村先天的征信數據缺失，抵押物不足確實不公平。

3.農村金融排斥現象嚴重，“黑色金融”等借貸方式普遍存在。因在現代化的發(fā)展進程中，我國形成城鄉(xiāng)二元結構，原本農村商業(yè)性金融機構包括農業(yè)銀行，包括郵政儲蓄銀行在內的都因其自身的盈利性，而大部分逐漸將農村這片藍海排除在外。農村金融機構現形成以農村正規(guī)金融機構中的農村信用社為主體，而存在大量非正規(guī)金融機構存在的格局。

二、農村金融信貸存在的問題

1.農民抵押物單一、缺乏擔保人，“貸款難”問題嚴重。農民進行貸款、金融機構進行放貸時，需要借款人提供擔保。我國現行擔保方式有：保證、抵押和質押，這些擔保方式可單獨使用也可結合使用。但擔保方式對農民有很多限制。我國農民現進行信貸時可進行抵押的只有：擁有房屋權屬證書的房產、生產設備等。而我國大多數農民農村住房只有集體土地使用權證，無房屋所有權證，這樣往往就會面臨產權不明晰問題，進行抵押時需要征求集體中其他人的同意，這對農民貸款的及時性以及方便性產生很大的影響。保證擔保時，擔保人的資質要求其具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入等等。若要為借款人擔保，擔保人須承擔連帶責任。對擔保人資質而言，農村中具有此種資質的擔保人還是寥寥可數。農村正規(guī)金融機構進行放貸時的條件是嚴格、規(guī)范的，單一的抵押物、擔保人的缺乏自然使得農民的信貸額度較小，信貸資金由來困難。隨著農民貸款需求的日益擴大，抵押物不足、缺乏擔保人逐漸成為了不可忽視的制約因素。

2.金融機構不愿放貸現象普遍，征信體系不完善。首先農業(yè)貸款資金抽離。大多數農民從事農業(yè)種植，而農業(yè)產生的不確定性、回報低、周期長，正規(guī)金融機構為降低風險，避免產業(yè)逾期、壞賬的情況，往往不愿將貸款投向農業(yè)，轉而投向非農貸款。其次，金融機構風險控制管理逐漸加強，由于信貸雙方存在著嚴重的信息不對稱問題，金融機構工作人員往往怕承擔風險，而直接拒絕農村貸款，這種行為形成金融機構對于農民資金“只吸不放”的局面。征信體系的不完善嚴重阻礙了普惠金融的進程，所以采集農民數據，建立完善有效的征信體系是金融機構的發(fā)展方向。

3.農村金融機構利率市場化程度低，“貸款貴”。現在農村金融市場呈現著農村信用社一家獨大的局面。從2013年起，我國一直在逐步放開對利率的管制，也就是農村信用合作社可根據自身資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平。但因利率的完全市場化，會致使利率升高，而引起銀行業(yè)之間的一些惡性競爭，會招致更大的金融風險。所以長期以來銀行業(yè)內部一直存在著對利率過多的隱形管制，農村金融市場也存在著一定的金融抑制現象。因農村信用合作社宗旨是服務“三農”，所以面對農業(yè)生產風險極大地農民，雙方信息不對稱造成的高昂成本以及自身體量小的特點，金融機構只能通過較高利率來覆蓋高風險和高成本，這就間接造成了農民普遍反映的“貸款貴”問題。

三、農村金融信貸的發(fā)展路徑

1.增加支農信貸資金，加強農村貸款資金投向管理?！叭r”問題連續(xù)多年作為中央一號文件的主題，其在中國社會主義現代化時期的重要性不言而喻。應發(fā)揮農村信用社在農村的主力軍作用，加大信貸支農力度，拓寬信貸范圍，大幅增多服務人數，增加農業(yè)貸款和農戶貸款投放的占比，將放貸重點從非農貸款轉向農業(yè)貸款和農戶貸款。近些年來非農貸款總額占據了農村貸款總額的半數以上，這與我國農村貸款服務農民，推動農業(yè)發(fā)展，加強新農村建設，為農村注入新的經濟活力的宗旨相背離。加強農業(yè)貸款資金投向的管理，是農村貸款切實服務“三農”的直接手段。

2.引入第三方擔保機構，采取“政府+保險+信貸”模式進行互通發(fā)展。農民“貸款難”的一個重要原因就是缺乏擔保機制。農村正規(guī)金融機構因其自身規(guī)避風險，往往對農民信貸采取拒絕的態(tài)度。而引入擔保機制，降低農業(yè)生產的不確定性，減弱農民的收入波動，將會對信貸投放有很大的促進作用。保險公司可推進涉農保險業(yè)務的發(fā)展，國家政府對保險公司依據放貸比例給予一定的基金發(fā)放，從而對涉農主體進行貸款時給予擔保，甚至于發(fā)生壞賬時，對金融機構損失進行代付。這種“政府+保險+信貸”的模式既可是保險機構豐富業(yè)務和產品的多樣性，也可使信貸公司降低風險，加大對農村貸款的支持力度。

3.提高農民信用意識，加強民間金融機構監(jiān)管，建立、完善征信體系。農民大多信用意識淡薄，投機心理嚴重，提高農民信用意識是解決農村信貸問題的一個重要抓手。通過政府發(fā)放信貸科普手冊、開展農村信貸主題講座以及采用信用評級等方法來切實讓農民了解信用貸款，提高信貸意識。與此同時，政府加強對民間金融機構的監(jiān)管，將其規(guī)范化，正規(guī)金融機構與民間金融機構共同建立、完善征信體系，形成征信行業(yè)真正意義上的數據標準化、開放化，整個行業(yè)數據共享，真正做到服務民眾、服務農民。深入農民家庭，金融機構對農民進行入戶調查，采集、完善數據，真正讓農民也成為“有數據的人”，進而加大對農民貸款和農戶貸款的發(fā)放，彌補農村金融的巨大缺口，大力解決農村金融信貸問題。

4.信貸核準條件采取“軟信息+硬資產”模式。我國農村金融機構進行放貸如不是為抵押方式，若不然就是利用信用擔保方式，這對農村這片較為閉塞的農民卻是既不現實又不公平的。但農村又有其特殊的地方，農村是一個典型的熟人社會，一般情況下一個村子大約1000人，村民之間對彼此的個人品行、家里情況又很了解，所以改變傳統(tǒng)的信貸模式，采取“硬資產+軟信息”的信貸核準條件。金融機構需在機構內部設置農村專用資質評估小組。對于沒有固定工作和穩(wěn)定收入的農民采用評分等級制度，農村專用資質評估小組依據核準內容所具有的數量以及對品德的衡量來進行評分，由金融機構最后決定是否放貸?！坝操Y產”包括通常定義的可抵押物，包括房屋、車、生產設備等；若為農業(yè)生產戶，是否有牛、羊等，根據近幾年的糧食或水果收成，對其將要發(fā)生的收成進行測算，也要依據“軟信息”包括對借款人品德的衡量。不僅含有借款人個人能力的測評，個人能力包括：經營能力、種植能力和養(yǎng)殖能力，還應包括借款人家庭中其他人學歷和個人能力評估（家庭是指在居民戶口簿上所登記的人口），而“軟信息”的采集和評估則都需要有農村專用資質評估小組深入農村，秉承公平公正的原則，對農村貸款人進行考察。采取此種模式表面上為放開對農民的放貸條件、降低放貸門檻，實則為更加全面的考慮結果。

四、結語

推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，落實普惠金融政策，我國農村金融市場首先要解決信貸問題。信貸市場存在的諸多問題，是我國農村金融市場發(fā)展的重要制約因素。加大支農貸款的投放，增加正規(guī)金融機構對農戶貸款和農業(yè)貸款的發(fā)放，將農業(yè)貸款用于農民、發(fā)展農業(yè)；通過企業(yè)供應鏈延伸，推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展；發(fā)展新型貸款擔保模式，完善傳統(tǒng)的信貸條件，完善征信體系的建設；增強農村金融市場的競爭，形成多主體、多層次的金融市場競爭格局，切實服務“三農”，真正解決“三農”問題。解決農村信貸市場問題是填補農村金融缺口、支持新農村建設的重要抓手。

（作者單位：河北經貿大學）