才旦卓瑪

摘要：作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)工作方面，具有十分重要的作用。文章以青海省黃南藏族自治州為研究對(duì)象，首先從落實(shí)情況和現(xiàn)存問(wèn)題兩方面，闡明了普惠金融在該地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，接下來(lái)結(jié)合實(shí)際情況，有針對(duì)性的提出了適用于該地區(qū)的普惠金融發(fā)展策略，例如，將保險(xiǎn)與扶貧開(kāi)發(fā)相結(jié)合、構(gòu)建完整的金融組織體系等，供地方政府及人員參考。

關(guān)鍵詞：青海省黃南藏族自治州；普惠金融；發(fā)展現(xiàn)狀

一、普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的情況

普惠金融與精準(zhǔn)扶貧互相影響、互相作用，健全的普惠金融體系能為當(dāng)前精準(zhǔn)扶貧問(wèn)題處理奠定良好基礎(chǔ)，反之，金融扶貧問(wèn)題高效處理，又能為普惠金融穩(wěn)健發(fā)展提供動(dòng)力。

（一）設(shè)立風(fēng)控資金

青海省黃南藏族自治州現(xiàn)已根據(jù)主辦銀行對(duì)貸款進(jìn)行發(fā)放的情況，完成了對(duì)用于支持普惠金融發(fā)展的資金的設(shè)立工作，在此基礎(chǔ)上，還完成了與主辦銀行相對(duì)的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制的建立工作，這樣做能夠保證所設(shè)立資金能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

（二）信貸產(chǎn)品多元化特點(diǎn)

主辦銀行嚴(yán)格遵循“一縣一策”和“一行一品”的創(chuàng)新思路，通過(guò)因地制宜的方式，對(duì)信貸模式還有產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新。各銀行都根據(jù)黃南藏族自治州的實(shí)際情況，研發(fā)并推出了聯(lián)保貸款、信用貸款以及青年創(chuàng)業(yè)貸等信貸產(chǎn)品，正是因?yàn)槿绱?，才使扶貧普惠和信貸產(chǎn)品間的有效對(duì)接成為了現(xiàn)實(shí)。

二、存在的主要問(wèn)題

普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧工作開(kāi)展初期，存在銀行積極性較低、貧困戶(hù)脫貧意愿度不高等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。隨著精準(zhǔn)扶貧工作循序漸進(jìn)的落實(shí)，初期問(wèn)題得到了有效處理，然而新時(shí)期普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧工作存在以下幾方面問(wèn)題，具體問(wèn)題總結(jié)如下。

（一）精準(zhǔn)扶貧工作宣傳引導(dǎo)較片面

現(xiàn)如今，面向青海省黃南藏族自治州開(kāi)展的精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)，面臨著宣傳不到位、形式化引導(dǎo)這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，具體表現(xiàn)在：普惠金融借助多媒體助推精準(zhǔn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，并且多種形式宣傳力度有待增強(qiáng)。部分領(lǐng)導(dǎo)者對(duì)扶貧政策了解甚少，這在一定程度上會(huì)影響脫貧致富方案制定以及具體措施執(zhí)行，同時(shí)，還會(huì)無(wú)形之中加大扶貧普惠的難度。

（二）產(chǎn)業(yè)扶貧成效達(dá)不到預(yù)期

之所以出現(xiàn)這一問(wèn)題，主要是因?yàn)椴糠重毨Т迨芟抻谔厣a(chǎn)業(yè)，進(jìn)而發(fā)展速度緩慢；部分產(chǎn)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)未能及時(shí)突顯，這類(lèi)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期致富能力相對(duì)較低；扶貧普惠落實(shí)到戶(hù)的過(guò)程中，由于青海省黃南藏族自治州各戶(hù)情況存在差異，再加上，各戶(hù)產(chǎn)業(yè)需求不盡相同，然而在政策制定、政策引導(dǎo)方面并未具體落實(shí)此項(xiàng)工作，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)參與扶持項(xiàng)目的熱情減退，最終呈現(xiàn)的扶貧效果達(dá)不到預(yù)期要求。

三、普惠金融助推精準(zhǔn)扶貧發(fā)展策略

以我國(guó)在金融扶貧方面極具代表性的河北省阜平縣為對(duì)象展開(kāi)研究，能夠得出以下結(jié)論：將政府支持、融資支農(nóng)還有經(jīng)驗(yàn)保障進(jìn)行融合，在推動(dòng)金融發(fā)展方面具有十分重要的作用。在阜平縣應(yīng)用的諸多方法中，最具代表性的應(yīng)該是給予提高人們生產(chǎn)、生活質(zhì)量，促進(jìn)金融發(fā)展的企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)，這樣做的目的是保證企業(yè)對(duì)金融發(fā)展具有的積極作用能夠被完整的呈現(xiàn)出來(lái)。

（一）全面宣傳精準(zhǔn)扶貧、落實(shí)產(chǎn)業(yè)扶貧目標(biāo)

青海省黃南藏族自治州結(jié)合自身實(shí)際情況開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧工作，在這一過(guò)程中，利用多媒體擴(kuò)大精準(zhǔn)扶貧范圍，豐富多媒體精準(zhǔn)扶貧經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)扶貧普惠技巧掌握、扶貧普惠范圍擴(kuò)大有推動(dòng)作用。同時(shí)，全面考慮青海省黃南藏族自治州各戶(hù)情況，確保各戶(hù)需求被及時(shí)滿足，這有利于增強(qiáng)扶貧普惠凝聚力，增強(qiáng)各戶(hù)對(duì)扶貧普惠信任度，進(jìn)而各戶(hù)能夠積極主動(dòng)的參與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)挖掘、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展這一活動(dòng)中來(lái)，這對(duì)產(chǎn)業(yè)扶貧目標(biāo)順利落實(shí)有重要意義。

（二）將保險(xiǎn)與扶貧開(kāi)發(fā)相結(jié)合

以河北省饒陽(yáng)縣針對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)所開(kāi)展的一系列工作為參考，對(duì)基層保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)方面缺乏自主權(quán)的情況加以考慮，地方政府應(yīng)致力于在黃南藏族自治州對(duì)保險(xiǎn)公司所推出保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推動(dòng)，將其與扶貧開(kāi)發(fā)相結(jié)合，這樣做的目的是形成風(fēng)險(xiǎn)的三級(jí)分擔(dān)機(jī)制，具體來(lái)說(shuō)，就是保險(xiǎn)、銀行還有政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金所具有撬動(dòng)功能進(jìn)行最大限度發(fā)揮的方式，降低參與方面臨風(fēng)險(xiǎn)的可能。

（三）構(gòu)建完整的金融組織體系

一方面，對(duì)專(zhuān)業(yè)政策性的扶貧金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行建立，將分支機(jī)構(gòu)設(shè)立在貧困縣，在對(duì)政策性的扶貧資金進(jìn)行有效整合的基礎(chǔ)上，以國(guó)家在扶貧項(xiàng)目方面具有的安排為依據(jù)，完成基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧連片開(kāi)發(fā)等工作，使金融扶貧的專(zhuān)業(yè)化水平得到提升；另一方面，對(duì)差異化的監(jiān)管政策進(jìn)行探索，將農(nóng)村小額信貸、村鎮(zhèn)銀行等微型金融組織建立在黃南藏族自治州的貧困縣，根據(jù)貧困情況制定并落實(shí)優(yōu)惠政策，通過(guò)引導(dǎo)的方式，將資金引入貧困縣、貧困村還有貧困戶(hù)，這樣做能夠使藏區(qū)的資金供給渠道有所增加。

（四）對(duì)扶貧再貸款的供給加以完善

首先需要對(duì)扶貧再貸款的發(fā)放對(duì)象進(jìn)行擴(kuò)大，青海省黃南藏族自治州的特點(diǎn)是農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮實(shí)際作用，因此，總行應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況，針對(duì)扶貧再貸款設(shè)定具有競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)的使用試點(diǎn)，為農(nóng)業(yè)銀行提供和其他金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)扶貧再貸款使用權(quán)的平臺(tái)，將管理規(guī)定向銀行內(nèi)負(fù)責(zé)三農(nóng)金融工作的部門(mén)進(jìn)行發(fā)放；其次是將扶貧再貸款的利率向下調(diào)整，以收益覆蓋成本以及可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)為依據(jù)，結(jié)合藏區(qū)實(shí)際情況，對(duì)扶貧再貸款的利率進(jìn)行優(yōu)惠，通過(guò)提高貸款利差的方式，在降低貧困人口所承擔(dān)貸款利息負(fù)擔(dān)的同時(shí)，為金融機(jī)構(gòu)提供利潤(rùn)空間，再貸款在扶貧開(kāi)發(fā)方面具有的扶貧作用，自然能夠得到充分發(fā)揮。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，對(duì)于青海省黃南藏族自治州而言，如果想要使扶貧工作取得應(yīng)有的效果，關(guān)鍵是以實(shí)際情況為依據(jù)，對(duì)普惠金融理論進(jìn)行合理運(yùn)用。調(diào)查結(jié)果表明，無(wú)論是以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政策落實(shí)情況還是人們認(rèn)知能力為切入點(diǎn)，對(duì)普惠金融理論加以運(yùn)用，都十分符合當(dāng)今社會(huì)具有的需求，希望文中敘述的內(nèi)容能夠在某些方面為黃南藏族自治州扶貧工作的開(kāi)展提供幫助，使可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)成為現(xiàn)實(shí)。