顧德興（上海建科工程咨詢有限公司， 上海 200032）

0 引 言

隨著建設工程行業(yè)的發(fā)展和施工技術的不斷成熟，新的設計理念、新的結(jié)構體系和新的施工工藝不斷出現(xiàn)，房屋建筑工程質(zhì)量總體水平不斷上升。但是，非結(jié)構性的零星質(zhì)量問題，如滲漏、結(jié)構裂縫等質(zhì)量通病還是時有發(fā)生。特別是在住宅工程領域，外墻滲漏和結(jié)構裂縫方面的質(zhì)量通病的投訴數(shù)量比較多。據(jù)統(tǒng)計，上海每年建設工程質(zhì)量安全監(jiān)督機構處理的涉及住宅質(zhì)量投訴的案件達 6 000余件，并呈逐年遞增態(tài)勢。這些質(zhì)量問題嚴重影響了人民群眾的切身利益。

我國目前對工程保修期內(nèi)的工程質(zhì)量實行質(zhì)量保證金制度，上海對住宅工程也實施了物業(yè)保證金制度。這些制度在工程質(zhì)量保證方面起到了積極作用。但在實際使用過程中，因為物業(yè)保修金啟用程序較為繁瑣，涉及的主體和環(huán)節(jié)較多，目前的制度設置已不能充分滿足建設工程質(zhì)量保證的發(fā)展需要。如何低成本、高保障、高效率地管理好住宅建設質(zhì)量及后期物業(yè)維修工作，對政府、開發(fā)商和廣大業(yè)主都至關重要。

為充分發(fā)揮保險的防災減損和經(jīng)濟補償功能，有效防范和化解工程風險，切實維護工程所有人權益，上海市于2016 年 6 月發(fā)布了《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的實施意見》，在上海市保障性住宅及浦東新區(qū)范圍內(nèi)的商品房住宅中推行工程質(zhì)量潛在缺陷保險。

1 上海市住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度介紹

1.1 質(zhì)量潛在缺陷保險定義

工程質(zhì)量潛在缺陷，是指因設計、材料和施工等原因造成的工程質(zhì)量不符合工程建設強制性標準以及合同的約定，并在使用過程中暴露出的質(zhì)量缺陷。

建設工程質(zhì)量潛在缺陷保險，是指由建設單位投保的，保險公司根據(jù)保險條款約定，對在保修范圍和保修期限內(nèi)出現(xiàn)的由于工程質(zhì)量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞，履行賠償義務的保險。

風險管理機構，是指受保險公司委托，以法律法規(guī)、規(guī)范標準以及合同約定為依據(jù)，對被保險建設工程項目潛在的質(zhì)量風險因素實施識別、評估、報告、提出處理建議，促進工程質(zhì)量的提高、減少和避免質(zhì)量事故發(fā)生，并最終對保險公司承擔合同責任的機構。

1.2 上海市住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度發(fā)展過程

上海是我國最早開展工程質(zhì)量潛在缺陷保險試點的城市。2012 年，上海市城鄉(xiāng)建設和交通委員會、上海市住房保障房屋管理局、上海市人民政府金融服務辦公室、中國保險監(jiān)督管理委員會上海保監(jiān)局，聯(lián)合發(fā)布了《關于推行上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的試行意見》，試點推行了住宅建設工程質(zhì)量潛在缺陷保險。

在住宅質(zhì)量潛在缺陷保險試點的基礎上，2016 年 6月，上海市住房和城鄉(xiāng)建設管理委員會、上海市金融服務辦公室、中國保險監(jiān)督管理委員會上海監(jiān)管局共同研究，起草制定了《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的實施意見》，將建設工程質(zhì)量潛在缺陷保險制度推廣到全市保障性住宅和浦東新區(qū)商品住宅項目。同時，進一步制定了《上海市住宅建設工程質(zhì)量潛在缺陷保險理賠服務規(guī)范》，對保險公司理賠服務的操作流程、服務質(zhì)量、時限要求等確立了統(tǒng)一的行業(yè)標準。

2017 年 7 月，上海市住房和城鄉(xiāng)建設管理委員會發(fā)布《上海市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險實施細則》，進一步明確各方職責、投保節(jié)點、投保流程、維修責任歸屬、質(zhì)量缺陷改正要求，以及保險合同、風險管理合同的簽署要件等。上海市住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度正式建立。

1.3 上海市住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度相關規(guī)定

根據(jù)目前的政策文件，上海住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險分為主險和附加險兩部分。主險包括：地基基礎工程和主體結(jié)構工程；屋面防水工程；有防水要求的衛(wèi)生間、房間和外墻面、門窗的防滲漏；圍護結(jié)構的保溫工程。其中：地基基礎、主體結(jié)構保險期限為 10 a；防水、保溫保險期限為 5 a。附加險則由建設單位另行提出需求，包括抹灰，電氣和給排水管道，設備安裝，裝修，供熱和供冷系統(tǒng)等；保險期限為 2 a。保險期限從住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險承保的建筑竣工備案 2 a 后開始起算。建設工程在竣工備案后 2 a 內(nèi)出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，由施工承包單位負責維修。

在住宅質(zhì)量潛在缺陷保險的制度設計中，一個重要的角色是獨立于五方責任主體之外的“風險管理機構”[1]。該機構由保險公司聘請，負責對住宅工程從設計、施工到竣工驗收全過程進行風險管理。在具體的項目檢查中，風險管理機構根據(jù)保險責任的內(nèi)容，對住宅工程的質(zhì)量風險進行風險識別和風險評估，并提出質(zhì)量缺陷問題的處理意見和建議。風險管理機構基于檢查結(jié)果，出具檢查報告并提交給保險公司和建設單位。建設單位根據(jù)檢查報告的內(nèi)容，責令施工企業(yè)及時整改發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量問題，以實現(xiàn)現(xiàn)場質(zhì)量管控的效果。

2 住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度對工程質(zhì)量提升的影響

2.1 風險管理機構+監(jiān)理質(zhì)量管控雙保險

《關于本市推進商品住宅和保障性住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險的實施意見》指出，由建設單位投保住宅質(zhì)量潛在缺陷保險；由保險公司聘請第三方風險管理機構對住宅工程從設計、施工到竣工驗收全過程進行風險管理。

在住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度中，風險管理機構是其中的重要角色之一。該機構作為獨立于建設工程五方責任主體之外的第三方專業(yè)服務機構，受保險公司委托，以法律法規(guī)、規(guī)范標準以及合同約定為依據(jù)，開展風險管理服務。風險管理機構的工作范圍涵蓋建設工程包括勘察、設計、施工、調(diào)試和驗收等的實施過程。

在目前的制度設計下，風險管理機構的工作目標是：充分發(fā)揮第三方機構專業(yè)優(yōu)勢，深入開展投保工程項目的質(zhì)量風險管理工作；通過質(zhì)量潛在缺陷風險識別、風險評估及風險控制建議，發(fā)現(xiàn)工程質(zhì)量隱患并監(jiān)督整改，促進工程質(zhì)量的提高，減少和避免質(zhì)量事故的發(fā)生。

在目前的模式下，一個項目既受由保險公司委托的質(zhì)量檢查機構，又受由建設單位委托的監(jiān)理機構分別進行工程的質(zhì)量監(jiān)管。由于兩者對工程項目進行質(zhì)量管理的方法和目的的不同，兩者在質(zhì)量管理上形成了關鍵點抽檢方式和駐現(xiàn)場全過程檢查方式的互補。由此，風險管理機構和監(jiān)理機構同時對住宅工程進行質(zhì)量風險管理，形成風險管理機構+監(jiān)理的工程質(zhì)量管控“雙保險”，如圖 1 所示。

圖 1 TIS及監(jiān)理機構工程質(zhì)量雙保險管理模式

2.2 主管部門集中資源進行住宅質(zhì)量事中和事后的監(jiān)管

上海目前實施的住宅工程物業(yè)保證金制度，在住宅工程交付入住后的質(zhì)量保證方面起到了積極的作用。但是，因物業(yè)保修金的啟動程序較為繁瑣，涉及到的主體和環(huán)節(jié)比較多，一旦小業(yè)主入住之后出現(xiàn)房屋質(zhì)量問題，各責任方往往相互推卸責任，甚至出現(xiàn)責任人消失等問題。小業(yè)主在與物業(yè)公司、施工單位協(xié)商無果后，往往還是會去找政府投訴解決。由此導致上海每年多達 6 000 多件的住宅質(zhì)量投訴案件，需要政府建設工程質(zhì)量安全監(jiān)督部門花費大量的人力和精力去解決。這就對本來就不充足的政府工程質(zhì)量監(jiān)督資源，提出了更大的挑戰(zhàn)。

根據(jù)《上海市住房發(fā)展“十三五規(guī)劃”》，“十三五”期間，上海預計新增供應各類住房 12 750 萬m2，約 170 萬套；比“十二五”增加 60% 左右。其中商品住房 4 000 萬 m2，約 45 萬套；保障性住房 4 500 萬 m2，約 55 萬套。龐大的建設規(guī)模及施工過程的監(jiān)管，已對政府的監(jiān)督資源造成了不小的壓力；如果加上其他已交付房屋質(zhì)量投訴的處理，將對政府的監(jiān)督資源提出更大的挑戰(zhàn)。

如何低成本、高保障、高效率地管理好住宅建設質(zhì)量及后期的物業(yè)維修工作，對政府、開發(fā)商和廣大業(yè)主都至關重要。社會也一直在呼喚市場化的住宅保修新機制。引入住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度后，由保險公司承擔住宅質(zhì)量的索賠和理賠服務；一旦發(fā)生屬于保險責任的房屋質(zhì)量缺陷問題，廣大業(yè)主可以直接向保險公司報案，由保險公司提供資金及后續(xù)維修服務[2]。

政府部門可以從處理質(zhì)量投訴的具體事務里抽身出來，更好地集中資源，開展對住宅建筑工程質(zhì)量的事中和事后的監(jiān)督管理；更好地利用商業(yè)保險機制全面預防重大質(zhì)量事故的發(fā)生，進而提升住宅建筑工程的質(zhì)量水平。

3 結(jié) 語

在住宅工程領域引入住宅質(zhì)量潛在缺陷保險制度這一商業(yè)保險機制，充分發(fā)揮保險的防災減損和經(jīng)濟補償功能，可以有效防范和化解工程風險，減少住宅質(zhì)量問題的投訴量，便于主管部門集中資源進行住宅質(zhì)量的事中和事后管理。同時，在質(zhì)量潛在缺陷保險制度下，由保險公司聘請第三方風險管理機構進行住宅質(zhì)量風險識別和評估，與監(jiān)理機構形成住宅質(zhì)量管控的“雙保險”，可以有效促進住宅工程質(zhì)量的提升。