薛洪言

金融科技是個(gè)熱門(mén)詞，很多人把它掛在嘴邊，都能說(shuō)上幾個(gè)觀點(diǎn)；各類(lèi)機(jī)構(gòu)也紛紛以它說(shuō)事，不說(shuō)仿佛就不時(shí)髦。

可到底什么是金融科技？大家的意見(jiàn)似乎并不統(tǒng)一。聽(tīng)不同的人談金融科技，就會(huì)發(fā)現(xiàn)金融科技是不同的東西。

這是金融科技的真相嗎？

當(dāng)一些“銀行人”說(shuō)起金融科技，就會(huì)大談特談IT流程改造，也會(huì)談一談區(qū)塊鏈應(yīng)用和大數(shù)據(jù)整合。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)金融科技的本質(zhì)是金融（其實(shí)沒(méi)人反駁這一點(diǎn)），科技要為金融業(yè)務(wù)服務(wù)。在“銀行人”眼里，金融科技是某種可以提升金融服務(wù)效率的東西，可以是技術(shù)，可以是硬件，也可以是渠道。

當(dāng)一些互金創(chuàng)業(yè)者談?wù)摻鹑诳萍?，往往?huì)大談特談大數(shù)據(jù)風(fēng)控，也會(huì)談一談流量變現(xiàn)，甚至在這些人的話(huà)語(yǔ)中，P2P平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)模式信貸撮合，便是金融科技的最佳體現(xiàn)。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己是一家金融科技企業(yè)（其實(shí)沒(méi)人認(rèn)可這一點(diǎn)），不是現(xiàn)金貸，甚至也不是P2P。在他們眼里，企業(yè)在業(yè)務(wù)層面占有了更高的市場(chǎng)份額，就是作為一家領(lǐng)先的金融科技企業(yè)的最佳佐證。

當(dāng)一些互金巨頭討論金融科技時(shí)，是會(huì)大談特談科技賦能，也會(huì)談一談云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等布局。他們會(huì)一再?gòu)?qiáng)調(diào)自己不做金融業(yè)務(wù)（其實(shí)沒(méi)人會(huì)在意這一點(diǎn)），自己的使命是讓金融機(jī)構(gòu)更好地被科技賦能。在他們眼中，金融科技是用于賦能金融的IT、技術(shù)和流量，而他們對(duì)金融機(jī)構(gòu)的賦能，便是金融科技的最典型應(yīng)用。

上面的說(shuō)法都有道理，但在我看來(lái)，都并不全面，也都有一些潛在的問(wèn)題。

若金融科技的價(jià)值僅僅是提高業(yè)務(wù)效率，那么金融科技顯然是在為機(jī)構(gòu)自身而非用戶(hù)服務(wù)。脫離與用戶(hù)的直接連接，金融科技會(huì)成為某種重要但不緊急的東西，會(huì)被掛在墻上、束之高閣。因?yàn)樾实奶嵘罒o(wú)止境，重要但不緊急，我們不會(huì)急于一時(shí)；提升效率的手段也有萬(wàn)千種，也不會(huì)倚重科技一策。

若金融科技就是P2P和現(xiàn)金貸的馬甲，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等名詞只是裝點(diǎn)這個(gè)馬甲的點(diǎn)綴，除了自欺欺人之外，看不出有什么額外的價(jià)值。

若金融科技需要通過(guò)賦能實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，那么金融科技就成為某種標(biāo)準(zhǔn)化的組件，可嵌入任何機(jī)構(gòu)中發(fā)揮作用，類(lèi)似于手機(jī)芯片，可以被任何廠商組裝在智能手機(jī)中。如果這就是金融科技，那么對(duì)于絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)而言，以拿來(lái)主義的心態(tài)接受賦能，就能與同業(yè)站在同一條起跑線上。此時(shí)，在決定金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力層面，金融科技將變得無(wú)足輕重，就像兩款裝備驍龍845的手機(jī)，芯片本身不再?zèng)Q定用戶(hù)的選擇。所以，這會(huì)是金融科技的真相嗎？

從用戶(hù)角度思考金融科技

金融科技的價(jià)值，最終需要在服務(wù)用戶(hù)的過(guò)程中反映出來(lái)。所以，當(dāng)我們從用戶(hù)的角度思考金融科技時(shí)，或許能找到關(guān)于金融科技的“標(biāo)準(zhǔn)”解讀。

用戶(hù)關(guān)心的永遠(yuǎn)是產(chǎn)品體驗(yàn)，而非各種“黑科技”。傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的差距，也在于產(chǎn)品體驗(yàn)，而非科技。事實(shí)上，銀行業(yè)每年在信息科技上投入超過(guò)千億元人民幣，大行的投入更是接近百億，比很多金融科技巨頭的年?duì)I收額還要高。

站在用戶(hù)的角度，產(chǎn)品體驗(yàn)的提升，才是金融科技之于金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值。所以，金融科技既非金融，也非科技，甚至也不是似是而非的金融與科技的融合。金融科技，應(yīng)當(dāng)是一種解決方案，集科技、客戶(hù)洞察、金融場(chǎng)景、產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)等于一體，幫助金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)用戶(hù)金融消費(fèi)習(xí)慣的新變化。

同樣的邏輯，站在監(jiān)管者的角度，會(huì)有監(jiān)管科技；站在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理的角度，也可以延伸出管理科技的概念，都可以專(zhuān)門(mén)去討論研究。但站在“以客戶(hù)為中心”的角度，金融機(jī)構(gòu)最應(yīng)該關(guān)注的，還是這個(gè)基于用戶(hù)視角的解讀。

在這個(gè)新的解讀下，可以延伸出以下幾個(gè)結(jié)論：

一是不能離開(kāi)金融場(chǎng)景談金融科技。

在科技賦能的話(huà)語(yǔ)體系下，似乎可以?huà)侀_(kāi)對(duì)金融的理解談科技，這是一種誤讀?？萍迹枰獌?nèi)生于金融場(chǎng)景之中。

金融機(jī)構(gòu)發(fā)力金融科技，僅僅搭建幾個(gè)實(shí)驗(yàn)室是不夠的，重要的是在業(yè)務(wù)層面落地。信息科技人才不等于金融科技人才，只是將散落在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的IT人才集中在一起，難以承擔(dān)金融科技轉(zhuǎn)型的重?fù)?dān)。

同樣，對(duì)外合作中，金融機(jī)構(gòu)需要的并非那些專(zhuān)門(mén)為賦能而賦能的新奇技術(shù)，比如沒(méi)有數(shù)據(jù)源的大數(shù)據(jù)建模、沒(méi)有應(yīng)用場(chǎng)景的區(qū)塊鏈技術(shù)、沒(méi)有解決方案的云計(jì)算平臺(tái)等，真正有價(jià)值的是那些在實(shí)際場(chǎng)景中得到驗(yàn)證的解決方案。

二是同質(zhì)化的賦能不是金融科技的全部。

站在賦能的視角，各家機(jī)構(gòu)的金融科技布局大同小異——大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能營(yíng)銷(xiāo)、區(qū)塊鏈應(yīng)用等等。但從用戶(hù)體驗(yàn)解決方案角度看，考慮到不同機(jī)構(gòu)資源稟賦、戰(zhàn)略重心、機(jī)制文化、人才儲(chǔ)備等的不同，最終在用戶(hù)層面呈現(xiàn)出來(lái)的，是不同的體驗(yàn)。所以，不存在同質(zhì)化的金融科技，同質(zhì)化的賦能遠(yuǎn)不是金融科技的全部。

三是金融科技終將走向平臺(tái)化。

金融科技是一種解決方案，那么最佳的承載形式便是平臺(tái)化：一家機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)設(shè)施，多家機(jī)構(gòu)在平臺(tái)上協(xié)作，形成一個(gè)穩(wěn)固的多邊生態(tài)系統(tǒng)，以保障金融服務(wù)的高效和安全。

平臺(tái)化天然地與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)連接在一起，最終，一到兩個(gè)巨頭成為金融科技平臺(tái)的載體。也不必恐懼，金融服務(wù)涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)空間都很大，都足以誕生出一到兩家平臺(tái)型機(jī)構(gòu)。所以，未來(lái)的演變方向或許是，基于分工的不同，金融科技領(lǐng)域會(huì)誕生不同的平臺(tái)型組織，這類(lèi)組織以多邊生態(tài)系統(tǒng)的形式保持競(jìng)爭(zhēng)力，并對(duì)外提供服務(wù)。

四是中小金融機(jī)構(gòu)也可以發(fā)力金融科技。

金融科技的平臺(tái)化協(xié)作，會(huì)大幅降低參與者的門(mén)檻，中小金融機(jī)構(gòu)也將成為生態(tài)內(nèi)不容或缺的一份子。此外，金融科技的運(yùn)用，技術(shù)層面可獲取、同質(zhì)化程度高，戰(zhàn)略調(diào)整、思維模式、機(jī)制流程等軟性因素的重要性會(huì)大大提高，只要能夠扭轉(zhuǎn)思維模式、轉(zhuǎn)變心態(tài)，中小金融機(jī)構(gòu)也有自己的比較優(yōu)勢(shì)。

把目光放回用戶(hù)身上

對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)而言，一切的變革與沖擊，歸根結(jié)底都來(lái)自對(duì)用戶(hù)需求的無(wú)視，以至于被其他機(jī)構(gòu)“鉆了空子”。正如凱文·凱利在《必然》一書(shū)中所寫(xiě)，科技進(jìn)步使得越來(lái)越多的東西以指數(shù)級(jí)的速度增加，一切都在增長(zhǎng)，只有人類(lèi)的注意力是固定的，結(jié)果必然是人類(lèi)的注意力越來(lái)越稀缺，用戶(hù)時(shí)間越來(lái)越寶貴。反映在金融業(yè)務(wù)上，便是用戶(hù)對(duì)金融服務(wù)和產(chǎn)品的實(shí)時(shí)性和便捷性等體驗(yàn)方面的要求越來(lái)越高，而傳統(tǒng)金融服務(wù)的提供者，無(wú)視這種變化，才會(huì)被體驗(yàn)更好的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)打個(gè)措手不及。

若無(wú)視用戶(hù)對(duì)服務(wù)體驗(yàn)的新要求，眼睛里只是盯著“攪局”的新物種，就不可能真正理解沖擊來(lái)自何處，也無(wú)力避免類(lèi)似沖擊的再次發(fā)生。最終的結(jié)果便是，在自己的一畝三分地上，金融業(yè)務(wù)不斷地被其他機(jī)構(gòu)“重新定義”。

所以，請(qǐng)把目光放回到用戶(hù)身上，從用戶(hù)的視角看待金融科技，以此來(lái)思索金融行業(yè)的未來(lái)與出路。