段偉平

一般來說，單薪家庭收入渠道單一，家庭人均收入較雙職工家庭來說相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力自然也就隨之降低。

時(shí)下，隨著現(xiàn)代社會(huì)的深入發(fā)展和人們生活壓力的逐漸加大，而單薪家庭收入渠道單一，家庭人均收入較雙職工家庭來說相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力自然也就隨之降低。因此，單薪家庭做好風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃顯得尤為重要。下面，筆者結(jié)合具體案例談?wù)剢涡郊彝ト绾巫龊帽ｋU(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃。

【案例分析】

趙先生是某知名外企的主管，今年32歲，月工資15000元，加上年終獎(jiǎng)金年收入近22萬元。妻子為全職太太，有一個(gè)一歲半的兒子。目前家庭資產(chǎn)有：銀行存款25萬元，股票7萬元，一輛10萬元左右的車，一家三口居住在75平方米的兩室一廳老式樓房。家庭無貸款，家庭3名成員均無商業(yè)保險(xiǎn)。

像趙先生這樣的單薪家庭應(yīng)該如何構(gòu)建投保規(guī)劃？

首先，建議為趙先生構(gòu)建合適的個(gè)人投保規(guī)劃。趙先生是家庭收入的唯一創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境，因此他的風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的，主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)。一般考慮家庭支柱的保額為其收入的3～5倍，趙先生目前年收入22萬元左右，因此建議保額70萬元以上，投保時(shí)建議優(yōu)先投保人身意外險(xiǎn)，再投保帶有重疾保障的健康險(xiǎn)。

其次，關(guān)注趙太太的保障。趙太太為家庭婦女，不需要為了養(yǎng)家而整天奔波在外，因此，在為趙太太投保意外險(xiǎn)時(shí)可以適當(dāng)降低保障額度。在為趙太太投保健康險(xiǎn)時(shí)，建議優(yōu)先關(guān)注針對(duì)性強(qiáng)的女性保險(xiǎn)。乳腺癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎等都是女性常見的高發(fā)重疾，在為女性投保時(shí)建議優(yōu)先關(guān)注帶有此類保障的產(chǎn)品。

再次，為趙先生夫妻的兒子投保。少兒成長(zhǎng)過程中一些意外磕碰在所難免，由此而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用也不低，因此，在為趙先生一歲半的兒子投保時(shí)應(yīng)優(yōu)先關(guān)注意外險(xiǎn)；此外，少兒成長(zhǎng)過程中發(fā)生感冒發(fā)燒等現(xiàn)象也很正常，為了減輕趙先生這方面的醫(yī)療費(fèi)用壓力，及時(shí)投保一份合適的健康險(xiǎn)是必要的?？紤]到孩子將來的教育問題，建議趙先生趁孩子年幼之時(shí)為其投保合適的教育金保險(xiǎn)以儲(chǔ)備教育經(jīng)費(fèi)。

最后，趙先生還應(yīng)該為整個(gè)家庭做一份整體的投保規(guī)劃。雖然趙先生享受國(guó)家“五險(xiǎn)一金”的政策福利待遇，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，此時(shí)應(yīng)該為全家選擇一份合適的投資理財(cái)保險(xiǎn)來作為家庭保障的補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上的投資理財(cái)保險(xiǎn)主要有：萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)等，如果趙先生平時(shí)工作較為繁忙無暇打理財(cái)務(wù)的話，建議選購(gòu)分紅險(xiǎn)。如果趙先生當(dāng)下家庭短期內(nèi)沒有大宗消費(fèi)計(jì)劃的話，建議選擇分紅險(xiǎn)。

溫馨提示：以上所述就是趙先生家庭投保規(guī)劃的分析介紹，從中我們可以看出，單薪家庭只要科學(xué)合理的進(jìn)行投保規(guī)劃，也能夠過上有保障的理想生活。除此以外，投保合適的保險(xiǎn)還需要正確投保渠道的選擇，目前投保主要有兩大渠道，網(wǎng)上和線下，消費(fèi)者可以根據(jù)自己方便與否進(jìn)行合理選擇。

【投保六大原則】

保險(xiǎn)專家認(rèn)為單薪家庭投保除需要遵循日常投保的原則之外，還應(yīng)堅(jiān)持以下六大投保原則。

第一，社保優(yōu)先配置的投保原則。社會(huì)保險(xiǎn)是根據(jù)立法，由勞動(dòng)者、勞動(dòng)者所在單位或者社區(qū)以及國(guó)家三方面共同籌資，幫助勞動(dòng)者及其親屬在遭遇年老、疾病、工傷、生育、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，防止收入的中斷、減少和喪失、以保障其基本生活需求和社會(huì)保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性和保費(fèi)低廉的特點(diǎn)，所以成為單薪家庭夫妻雙方首先需要投保的一大險(xiǎn)種，有工作的一方，單位會(huì)為你代繳；沒有工作的一方可以通過所在的社區(qū)街道繳納社會(huì)保險(xiǎn)。

第二，家庭頂梁柱優(yōu)先投保原則。保險(xiǎn)作為一種有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的生活保障工具是十分重要也是必須的，就單薪家庭的家庭結(jié)構(gòu)而言，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，尤其需要加強(qiáng)其保障力度。家庭頂梁柱是單薪家庭收入來源唯一的創(chuàng)造者，一旦發(fā)生意外，家庭將會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境，因此風(fēng)險(xiǎn)保障是家庭理財(cái)首要考慮的，意外傷害險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，以達(dá)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)補(bǔ)償現(xiàn)有收入損失的目的。對(duì)主要投保意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，意外傷害的保障額度在100萬元左右，重大疾病的保障額度在20萬元左右，這樣就能為其家庭提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

第三，家庭其他成員重點(diǎn)突出的投保原則。單薪家庭中的另一方，由于沒有工作，也就沒有相應(yīng)的社會(huì)保障，因此應(yīng)重點(diǎn)投保意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為社會(huì)保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。有小孩的家庭還要為孩子增加一份保障。專家建議，此類家庭給孩子投保無需一步到位，對(duì)于家長(zhǎng)來說，解決問題要從最急迫的開始，從基于保險(xiǎn)投資報(bào)酬率、貨幣的時(shí)間價(jià)值、通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)收入等因素的考慮，建議孩子投保學(xué)校團(tuán)體意外和社區(qū)街道醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)低、保障適中，將教育保險(xiǎn)和基金定投等金融投資工具相結(jié)合作為孩子教育基金集聚的主要工具，適量配置比較好。

第四，家庭收入保險(xiǎn)必須配置的投保原則。家庭收入保險(xiǎn)通常以家庭收入來源的頂梁柱為被保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，其健在的配偶可以按照合同的約定按月領(lǐng)取收入保險(xiǎn)金、用以滿足家庭成員日常消費(fèi)及培養(yǎng)子女等剛性經(jīng)濟(jì)需求；保單規(guī)定的保險(xiǎn)期間通常為10年、15年和20年，期滿時(shí)保險(xiǎn)公司停止支付；在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人死亡的時(shí)間越晚，保險(xiǎn)公司必須按月支付收入保險(xiǎn)金的時(shí)間越短，應(yīng)付保險(xiǎn)金總額將逐漸減少；某些家庭收入保單規(guī)定：只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，收入保險(xiǎn)金的給付期限不低于保證的最低年限。單薪家庭必須配置家庭收入保險(xiǎn)的目的在于防止家庭財(cái)富創(chuàng)造者早逝、意外死亡導(dǎo)致家庭收入中斷后，防止家庭其他成員經(jīng)濟(jì)來源中斷，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，發(fā)生生活困難、孩子失去經(jīng)濟(jì)支持輟學(xué)的一種最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段之一，日益受到此類家庭的歡迎。

第五，家庭成員保額適宜的投保原則。在保費(fèi)的規(guī)劃上，整個(gè)家庭的保險(xiǎn)費(fèi)用支出不宜超過家庭總收入的15%，以年收入在15萬元以上的家庭為例，根據(jù)計(jì)算15萬收入，其家庭每年所交保費(fèi)金額，3個(gè)人每年的保費(fèi)控制在1.5萬元左右，其中孩子的保費(fèi)額度一般建議控制在5000-8000元之間較好。

第六，先保障，后投資的投保原則。目前市面上流行的險(xiǎn)種琳瑯滿目、五花八門，除了傳統(tǒng)的保障型險(xiǎn)種外，還有各種投資類險(xiǎn)種，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等。多數(shù)情況下保險(xiǎn)代理人會(huì)積極鼓勵(lì)您嘗試。這時(shí)候，保險(xiǎn)專家提醒您，家庭投保的基本原則應(yīng)是“保障第一，收益第二”。專家在此提醒投保人，家庭投保的首要目的是防范風(fēng)險(xiǎn)，防止因各種意外對(duì)家庭造成的損失，保證家庭的正常生活。一旦個(gè)人和家庭面臨危機(jī)，保險(xiǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)功能是任何其他投資工具無法取代的。也正因?yàn)槿绱?，一般來說，家庭投保首要考慮投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其次是壽險(xiǎn)；未成年子女也可以考慮投保教育保障金。

由于保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)一般比較低廉，此類家庭由于收入有限。所以，專家建議此類家庭要以重點(diǎn)配置保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，在家庭所有成員逐漸購(gòu)買了涵蓋自身風(fēng)險(xiǎn)的保障性產(chǎn)品之后，或者在經(jīng)濟(jì)比較寬裕的情況下，再考慮投保具有投資收益功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品為宜。