劉永吉（全國婦聯(lián)組織部一處副處長，北大教育學碩士）

在現(xiàn)實生活中，我們?？吹剑河械膶殞毤依锿婢叨殉缮?，還哭著喊著往家里搬；稍微長大一些，張口閉口蘋果手機、寶馬、瑪莎拉蒂；大學畢業(yè)，工資剛夠溫飽，就要戴名表、挎名包，囊中羞澀渾不怕，消費貸款手不軟，高額利息還不起……其實，好好花錢不難，重點在于父母要從小培養(yǎng)孩子正確的消費觀。以下五項技能，助力你的孩子花錢講方法。

第一技能：把“多勞多得”的信念印刻在孩子心中

教孩子聰明地花錢，首要的不是教孩子花錢的技巧，而是教孩子理解金錢是辛勤勞動換來的，讓孩子明白珍惜金錢、花錢有度就是敬畏勞動、感恩家長。家長可以根據(jù)孩子年齡選擇合適的方式，讓孩子體會勞動的感受和賺錢的喜悅，理解金錢和勞動的關(guān)系。對幼兒園孩子和小學生來說，做家務賺錢是個好方法，但是要注意避免變成不給錢不做家務，給多少錢做多少家務。父母要引導孩子多做家務，打理好個人衛(wèi)生、幫助家長做家務，讓孩子明白這是對自己負責、關(guān)愛他人的表現(xiàn)，是不能談報酬的。在這個前提下，選擇一些適合孩子年齡的家務活動請孩子完成并給予報酬。操作方法要得當，比如不同年齡的勞動內(nèi)容設定、領(lǐng)取報酬的數(shù)量期限、時機方法等。此外，在可能的范圍內(nèi)，讓孩子了解并參與家長的工作，幫助家長承擔力所能及的事務，或者啟發(fā)孩子開動腦筋找到賺錢的方法，這對孩子理解勞動、工作和金錢的關(guān)系，樹立正確的金錢觀十分重要。

第二技能：用好自己的零花錢

很多年輕人習慣于做月光族，成家后也沒有存錢的習慣，以致生活陷入困境。教育孩子從小養(yǎng)成儲蓄的習慣很重要。三歲后，父母可以適當給些零錢，隨著孩子長大逐漸增多，但是不可超過孩子可以理解掌握的限度。給孩子準備一個專門的信封、錢包或者存錢罐，儲存做家務活動獲得的報酬、紅包、零花錢等收入。如果孩子收到的是微信紅包等虛擬貨幣，父母可以在紙上寫上相應的錢數(shù)并蓋章或簽字，讓孩子“儲存”起來，一段時間內(nèi)跟父母兌換現(xiàn)金。這個年齡的孩子，看得到摸得著，才是真有錢。用透明存錢罐是一個好方法，讓孩子看著罐中的錢越來越多，成就感一定是滿滿的。

等孩子上小學后，父母要把“儲蓄”難度升級，幫助孩子把零花錢分成三塊：日?；ǖ?、長期儲蓄的和公益捐助的，分別放在三個信封或者其他容器中，告訴孩子三種錢的用途分別是購買零食文具等日用品、存錢購買花費較多的物品、幫助別人或公益捐助。幫助孩子把每次的收入按照一定的比例分到三個信封中，堅持按照用途使用每個信封中的錢。特別是要引導孩子確定一個大目標，并為之儲蓄。孩子再大一些，要讓孩子看到銀行賬戶的利息增長和理財產(chǎn)品收益的情況，教給孩子復利的魔力，增強儲蓄動力。讓孩子做自己的主人，花自己的錢，也要允許孩子犯錯誤，并讓他承當相應的后果。比如孩子買了自己不需要的東西，或者沖動消費完了自己所有的錢。孩子小時候，這些寶貴的，在可控范圍內(nèi)的錯誤，是特別重要的人生體驗，這時的學習要比孩子長大獨立后，再去犯這些錯誤成本小得多。沒有犯過錯誤，不可能有成長。

第三技能：理解“需要”和“想要”的不同

首先，家長要給孩子講解什么是生活必需品，比如干凈的空氣、清潔的水、營養(yǎng)的食品、安全的住房、衣服、交通等都是我們需要的，離開就無法生存。同是食品，米飯、饅頭是生活必需品，餅干、薯片卻是可有可無的零食；同是飲料，水是生活必需品，果汁、可樂卻不算必須品。高檔玩具、珠寶玉器、流行服飾等，我們可能很想要，有了很高興，沒有也正常，這就是“需要”和“想要”的不同。父母可以和孩子一起將家中的物品用思維導圖按照“必需品-需要”與“非必需品-想要”的分類畫下來。

其次，要幫助孩子認識到不可能把所有東西都買回家。可以與孩子一起列一列家庭日常生活支出賬單，用圖畫的方式比較孩子的某個玩具，比如一輛玩具小汽車的花費與一家人一天消耗的蔬菜、米面、雞蛋、牛奶等花費的關(guān)系?？赡芤惠v玩具小汽車的費用比一家人一天必需生活用品的費用還要多，這樣孩子就能夠很形象地理解把同樣的金錢用在不同地方所產(chǎn)生的差異。

最后，拒絕不合理要求要講方法。帶孩子去商場超市前，要提前跟孩子商量好這次給孩子買零食或玩具的預算，讓孩子在預算內(nèi)自己選擇。超過預算，沒有預算，孩子卻為買玩具哭鬧時，首先要清楚地表達出家長理解他喜歡、想要買玩具的心情，并耐心地詢問孩子要買玩具的理由，如果孩子僅僅是“想要”這個玩具，父母要在合理判斷后堅定地說不，或者建議孩子如果明天還想要這個玩具就帶他來。估計還沒有走出商場，孩子就不再想要這個玩具了。記得有一次，兒子看著一輛小汽車不走了。我說：“爸爸知道你很喜歡這輛小汽車?！边€沒有說出下面的話，兒子就回答說：“家里有很多小汽車，咱們走吧?！碑斎唬@是我多次堅持對孩子的不合理要求說不的成果。還有一次，兒子哭著要買一輛可變形汽車玩具，而家里已經(jīng)有這種玩具了，耐心詢問后得知原來是幼兒園要畢業(yè)了，兒子要跟好朋友交換禮物。對父母來說，關(guān)鍵是理解孩子的心情，堅定自己的態(tài)度，善于發(fā)現(xiàn)孩子想要某種物品背后的真正需求，做好科學引導。

第四技能：學習生活中關(guān)于消費的經(jīng)濟金融常識

父母要循序漸進地教給孩子生活中的經(jīng)濟金融常識，比如價格是怎么確定的、價格怎樣影響需求、怎樣看待各種廣告、心理賬戶怎樣影響消費決策等。例如，路過蛋糕店時給孩子講一講蛋糕價格是怎么確定的，讓孩子明白蛋糕的價格中，不僅包括物料、房租、人工等成本，還包含了人們的心理需求，如有的裝飾得很好看的蛋糕，雖然裝飾成本不高，售價卻高許多，因為人們愿意支付更高的價格。同時，告訴孩子如果僅僅是為了填飽肚子，可以選擇買便宜的沒有那么好看的蛋糕，或者在下午蛋糕打折的時候去買，或者回家吃飯花費更低。

父母應該引導孩子養(yǎng)成理性購物的好習慣，善于識別各種消費陷阱。比如帶著孩子去商場購物之前先列清單，做預算，嚴格執(zhí)行；帶著孩子貨比三家，比較物品的功能價格，買東西夠用實用就好，不貪圖時尚名牌；購買大件物品之前充分了解信息做好比價，不沖動購買；參加團購生活必需品，換季打折時添置必要的衣物，等等。父母要盡量減少非理性消費，避免給孩子做不好的示范。有的孩子媽媽心情不好時，習慣跑到商場購物；有的家長對打折毫無免疫力，從不考慮真正的需求，輕易落入商家打折的陷阱。有的父母因為沒有陪伴孩子感到愧疚，就給孩子買各種他們并不需要的東西，以表達自己的感情。這種行為是錯上加錯，不僅沒有給予孩子正確的愛，反而做了沖動消費的不良示范。

第五項技能：參與家庭日常經(jīng)濟決策

最好的學習方式是讓孩子真實而全面地了解家庭經(jīng)濟狀況，并且參與家庭的經(jīng)濟決策。當然，要根據(jù)孩子的年齡特點，逐步達到這個目標。這對許多家長是一個很大的挑戰(zhàn)，因為父母通常不愿意孩子過多了解家庭的經(jīng)濟狀況，或者認為沒有必要，但是這種學習對孩子的好處是毋庸置疑的。例如，有一位美國的孩子爸爸，曾經(jīng)把自己一個月的工資一萬美元從銀行全部取出來，一萬張一美元的鈔票整整裝滿了一個大袋子，回到家放到桌子上。孩子們驚訝地以為爸爸剛剛搶銀行回家。這位爸爸把這些鈔票整齊地放在一起，告訴孩子這就是自己一個月賺到的所有的錢，然后他開始把家庭的各種支出，食品、房屋、汽車、學費、納稅等，從這一大堆鈔票中一部分一部分拿出來，最后只剩下了可憐的一點點。孩子們驚呆了。其中的一個孩子在自己做了父親后仍然清晰地記得當時的場景，記得受到的心靈震撼。

讓孩子了解真實的家庭經(jīng)濟狀況，并且作為家庭中平等的一分子參與家庭經(jīng)濟決策是最好的教育方式。例如，外出旅游前讓孩子參與擬定行程和制定預算，住宿、交通、食品等每一項支出的取舍，是特別生動的教材。當家庭面臨經(jīng)濟困難，或者需要做出重大經(jīng)濟決定的時候，也是孩子特別好的學習機會。一個從小與父母一起做家庭預算，與父母討論不同的消費選擇背后的經(jīng)濟知識、觀念差異，參與家庭儲蓄、消費、投資、捐贈等決策的孩子，長大后一定會是一個有責任感的人。他們從家長們的權(quán)衡判斷中理解金錢和生活的關(guān)系和意義，長大后面臨同樣的問題時也能夠做出合理決定。

幫助孩子學會聰明地花錢是一個長期的過程，父母需要做的是根據(jù)孩子的年齡特點，抓住每一個生活中的機會，主動向孩子提問、與孩子交流、請孩子參與，讓孩子逐漸理解父母做出各種消費決定和經(jīng)濟決策背后的邏輯和價值觀念。最重要的是，父母要升級自己的智慧體系，認真學好怎樣做好家庭理財規(guī)劃，才能做孩子的好榜樣。