黃瑞麗

【摘要】小面額現(xiàn)金服務(wù)涉及群眾切實(shí)利益，提高小面額現(xiàn)金服務(wù)水平是落實(shí)新時(shí)期滿足群眾日益增長的美好生活需求的有效途徑。本文以山西省為例，對目前小面額現(xiàn)金服務(wù)與管理中存在的問題及原因進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際，提出相應(yīng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】小面額現(xiàn)金 需求預(yù)測 長效機(jī)制

近年來，人民銀行高度重視小面額現(xiàn)金管理，不斷加大小面額現(xiàn)金供應(yīng)，加強(qiáng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)尤其是各基層網(wǎng)點(diǎn)對小面額人民幣服務(wù)工作更加重視，人民幣服務(wù)管理工作日趨規(guī)范化、制度化、程序化。但是在小面額現(xiàn)金服務(wù)中不同程度地存在問題，需要及時(shí)關(guān)注與解決。

一、基本情況

（一）小面額現(xiàn)金投放量明顯加大

從人民銀行發(fā)行庫出庫情況看，近10年，山西省10元以下小面額投放平均每年在30億以上，2017年1元以下小面額投放量與2008年相比提高了40%以上，對滿足群眾小面額現(xiàn)金需求起到很大推動作用。

（二）建立了三項(xiàng)準(zhǔn)備金制度

建立了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金備付制度、主辦銀行和主辦網(wǎng)點(diǎn)制度，對金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金備付金采取最低限額管理（營業(yè)前備付金數(shù)額），并根據(jù)小面額現(xiàn)金的需求淡、旺季進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。主辦銀行負(fù)責(zé)較大金額的小面額現(xiàn)金兌換，并采取預(yù)約管理。各金融機(jī)構(gòu)均設(shè)立市級、縣級主辦網(wǎng)點(diǎn)，負(fù)責(zé)為客戶辦理超出當(dāng)日一般營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)備付數(shù)量的小面額現(xiàn)金兌換業(yè)務(wù)。

（三）建立了信息反饋機(jī)制

人民銀行通過金融機(jī)構(gòu)和人民銀行分支機(jī)構(gòu)兩條線，按季收集統(tǒng)計(jì)小面額需求。根據(jù)各機(jī)構(gòu)所報(bào)需求，人民銀行一方面合理安排調(diào)撥，保證各級發(fā)行庫小面額庫存充裕。另一方面根據(jù)金融機(jī)構(gòu)庫存、出入庫量及需求，充分滿足金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金需求。

（四）小面額現(xiàn)金服務(wù)水平進(jìn)一步提高

近年來，為提高小面額現(xiàn)金服務(wù)水平，人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)建立小面額現(xiàn)金兌換專用通道，建立了現(xiàn)金預(yù)約制度，部分行結(jié)合實(shí)際，開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)或微信預(yù)約通道，方便群眾兌換。開展硬幣自循環(huán)工程，加大硬幣自助設(shè)備的部署，逐步構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”區(qū)域硬幣自循環(huán)機(jī)制，全方位滿足居民群眾零星需求和企業(yè)、商戶多元化需求。

二、存在問題

（一）小面額人民幣備付量不足

通過對全省部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，1元紙幣的備付金基本到位，也能夠滿足市場需求。部分網(wǎng)點(diǎn)，特別是基層村鎮(zhèn)銀行存在5角、1角備付金不足的情況。

（二）部分金融機(jī)構(gòu)未建立有效預(yù)約機(jī)制

多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠公布預(yù)約電話，其現(xiàn)金業(yè)務(wù)中心庫與各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立預(yù)約機(jī)制，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)每日業(yè)務(wù)終了，向現(xiàn)金業(yè)務(wù)中心庫報(bào)送小面額現(xiàn)金備付量，及時(shí)預(yù)約現(xiàn)金繳存和提取。部分金融機(jī)構(gòu)沒有建立有效的預(yù)約機(jī)制，公布的預(yù)約信息更新不及時(shí)、不合理，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約電話無法接通，現(xiàn)場無法兌換到的情況下，不能主動提出為公眾預(yù)約，甚至不能提供預(yù)約服務(wù)。

（三）部分金融機(jī)構(gòu)落實(shí)小面額人民幣服務(wù)制度不到位

有的銀行網(wǎng)點(diǎn)對主辦銀行和主辦網(wǎng)點(diǎn)制度，備付金制度等執(zhí)行不到位。部分網(wǎng)點(diǎn)沒有在顯眼處公示主辦信息。沒有設(shè)置專門的殘幣和小面額兌換通道，有的還存在小面額人民幣清分不到位的情況，兌換到的小面額人民幣中夾有不宜流通人民幣。

（四）小面額人民幣服務(wù)水平發(fā)展不平衡

從調(diào)查的情況看，小面額人民幣服務(wù)水平非主辦銀行普遍低于主辦銀行；非主辦網(wǎng)點(diǎn)普遍低于主辦網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)普遍低于城市網(wǎng)點(diǎn)，無人民銀行發(fā)行庫縣普遍低于有庫縣，沒有在人民銀行開戶行低于開戶行。

（五）硬幣自助機(jī)具功能未能得到充分發(fā)揮

由于硬幣自循環(huán)工程還在進(jìn)一步推進(jìn)當(dāng)中，尚有不完善的地方：一是部分硬幣機(jī)具經(jīng)常性的在維護(hù)狀態(tài)，不能正常運(yùn)行。二是由于加鈔維護(hù)不及時(shí)導(dǎo)致的硬幣機(jī)具中的小面額票幣種類少，數(shù)量不足，無法滿足群眾的需求。

三、原因分析

（一）現(xiàn)金需求預(yù)測準(zhǔn)確率不高

一是金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的小面額需求是人民銀行投放貨幣的重要依據(jù)之一，但是目前，各機(jī)構(gòu)在小面額現(xiàn)金預(yù)測方面，投放計(jì)劃做得少，預(yù)測水平參差不齊，再加上其自身不愿意調(diào)運(yùn)小面額等因素，導(dǎo)致其報(bào)送的小面額需求計(jì)劃存在偏差。二是人民銀行雖然可以保證小面額現(xiàn)金的供應(yīng)，但是缺乏有效的手段及時(shí)掌握群眾的需求。單方面加大投放量，并不會直接傳導(dǎo)至群眾手中，始終受到金融機(jī)構(gòu)這個(gè)中間環(huán)節(jié)的限制。

（二）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識不強(qiáng)

一是小面額現(xiàn)金調(diào)運(yùn)成本相對較高，相同金額的情況小面額現(xiàn)金重量明顯增加，占用面積增加，搬運(yùn)出入庫均沉重繁雜，客觀上導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意調(diào)運(yùn)小面額現(xiàn)金。二是小面額現(xiàn)金投放所帶來的經(jīng)濟(jì)效益和利潤不明顯，且會占用柜員大量時(shí)間，也是其不愿意開展小面額現(xiàn)金服務(wù)的重要原因。

（三）人民銀行監(jiān)管手段有限

一是對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小面額現(xiàn)金服務(wù)情況監(jiān)管缺乏有效手段。目前人民銀行主要采取現(xiàn)場檢查、暗訪、座談會、群眾投訴等手段，尚未形成高效、長效機(jī)制。對于金融機(jī)構(gòu)小面額服務(wù)不到位的情況，無法及時(shí)了解、監(jiān)督和采取相應(yīng)措施。二是對小面額現(xiàn)金使用監(jiān)管不到位。目前，小面額現(xiàn)金的使用數(shù)量主要依據(jù)是《現(xiàn)金管理暫行條例》，部分小面額現(xiàn)金從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)流出后，并沒有進(jìn)入流通環(huán)節(jié)，而是被收藏或是用于婚喪事編織禮品、新建住房基地埋藏等，造成浪費(fèi)。

（四）宣傳力度不夠

為提高小面額現(xiàn)金服務(wù)水平，近年來，人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均采取了很多有效的手段，例如加大小面額現(xiàn)金投放力度，開展硬幣自循環(huán)工程，部分金融機(jī)構(gòu)推出微信預(yù)約窗口、建立預(yù)約機(jī)制等等。人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)每年通過日常宣傳、節(jié)日宣傳和重點(diǎn)月宣傳等形式，加大對這些信息的宣傳力度，但是從群眾投訴和小面額兌換情況看，宣傳受眾面不廣泛，導(dǎo)致服務(wù)范圍受限。

四、工作建議

（一）建立小面額供應(yīng)分層管理機(jī)制

開展摸底調(diào)研，重點(diǎn)關(guān)注并了解轄區(qū)小面額人民幣需求大戶（例如大型超市、醫(yī)院等）的小面額需求情況，并據(jù)此建立人民銀行、商業(yè)銀行和需求企業(yè)聯(lián)合協(xié)作機(jī)制，滿足其合理需求。對于群眾需求，主要通過硬幣自助設(shè)備和金融機(jī)構(gòu)柜臺予以滿足。

（二）進(jìn)一步完善預(yù)約制度

一是結(jié)合實(shí)際情況，對于運(yùn)輸成本確實(shí)較高的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，例如無庫縣網(wǎng)點(diǎn)等，可以不受備付金限制，以預(yù)約管理為主，在最小化商業(yè)銀行成本的情況下滿足群眾小面額人民幣需求。二是統(tǒng)一預(yù)約金額。對于預(yù)約量明顯較大的要填寫使用用途等，合理投放小面額人民幣。三是加大宣傳力度，提高預(yù)約機(jī)制的知曉度，方便群眾兌換。

（三）進(jìn)一步發(fā)揮硬幣機(jī)具的作用

一是穩(wěn)步推進(jìn)硬幣機(jī)具配置工作。二是督促已配置硬幣機(jī)具的機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)簽約或安排專門工作人員保障機(jī)具內(nèi)小額票幣的充足供應(yīng)。三是要求金融機(jī)構(gòu)面對有大量兌換需求的客戶時(shí)，積極引導(dǎo)在柜面進(jìn)行預(yù)約兌換，不能僅僅依靠自助機(jī)具。四是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)逐步建立app平臺上的預(yù)約功能，需求較大的客戶可直接在app上預(yù)約，更加便利。

（四）加大農(nóng)村地區(qū)小面額人民幣投放量

一是加大對助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的小面額人民幣供應(yīng)服務(wù)。二是理順現(xiàn)金供應(yīng)鏈條，做好基層網(wǎng)點(diǎn)小面額供應(yīng)。三是充分發(fā)揮農(nóng)村助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)和農(nóng)村網(wǎng)店的輻射作用，探索出群眾參與度高、輻射面廣、工作可持續(xù)性強(qiáng)的機(jī)制。

（五）多方聯(lián)系互動，建立客戶舉報(bào)核查制度

設(shè)立舉報(bào)臺賬，設(shè)置《人民幣管理顧客投訴受理登記簿》、《人民幣管理顧客投訴現(xiàn)場調(diào)查登記簿》，對客戶及第三方投訴進(jìn)行現(xiàn)場即時(shí)記載詳細(xì)進(jìn)行登記。定期匯總分析社會公眾現(xiàn)金服務(wù)需求，形成工作資料，納入非現(xiàn)場監(jiān)管“籃子”，方便查閱。

（六）加強(qiáng)培訓(xùn)，提升服務(wù)

人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)柜員的培訓(xùn)，督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行這一社會責(zé)任，不斷規(guī)范小面額人民幣管理和服務(wù)。督促金融機(jī)構(gòu)建立獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高臨柜柜員在小面額票幣兌換工作中的積極性，對于在提供小面額票幣服務(wù)過程中存在推諉扯皮現(xiàn)象的給予一定程度的處罰。要求金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)小面額人民幣供應(yīng)服務(wù)聯(lián)系機(jī)制，與周邊商戶主動聯(lián)系，了解其小面額人民幣需求，并根據(jù)其需求提供小面額人民幣。督促金融機(jī)構(gòu)公布監(jiān)督舉報(bào)電話，加強(qiáng)宣傳以提升群眾小面額票幣兌換過程中的維權(quán)意識。

參考文獻(xiàn)

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