郭煦

雖然國家和地方政府多次公開表明，建議個人購買商業(yè)健康險應(yīng)對重大疾病保障等問題，然而國內(nèi)商業(yè)健康險覆蓋率僅有10%。如何讓更多的人認識健康險，健康險還有多長的路要走呢？

最近，多家保險公司陸續(xù)策劃了一個營銷活動：安排客戶去影院看《我不是藥神》。據(jù)保險從業(yè)者劉文介紹，最近同業(yè)都在免費給客戶送《我不是藥神》的電影票，觀影后，再組織一個說明會，鼓勵大家買健康醫(yī)療險。

保險業(yè)者表示，近期《我不是藥神》的上映激發(fā)了人們的焦慮，保險行業(yè)銷售量因此暴漲，迎來一股熱潮。事實上，近年來，隨著老齡化程度的加快，醫(yī)療健康需求正呈飛速發(fā)展。社會基本醫(yī)療保險的全面覆蓋已從很大程度上為患者減輕了經(jīng)濟負擔，然而遭遇重大疾病時，商業(yè)醫(yī)療保險正在成為大眾尋求幫助與保障的又一途徑。

那么，究竟何為健康險？健康險，指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。

雖然國家和地方政府多次公開表明，建議個人購買商業(yè)健康險應(yīng)對重大疾病保障等問題，然而國內(nèi)商業(yè)健康險覆蓋率僅有10%，遠低于歐美主要發(fā)達國家。近日，中信保誠人壽在客服節(jié)啟動儀式上首發(fā)《國民健康大數(shù)據(jù)白皮書》顯示，雖然疾病費用開銷逐年上漲，但國內(nèi)健康險發(fā)展卻較緩慢。如何讓更多的人認識健康險，健康險還有多長的路要走呢？

商業(yè)健康險保障能力顯著提升

最近，保險從業(yè)者馮瑞所屬公司已賣出了好幾千萬元的健康險。而在過去，300元左右的健康險一整年才銷售兩三億元。

另一名保險業(yè)務(wù)員周旭也表示，最近很多朋友都找自己咨詢健康類保險，尤其是重疾險。他指出，盡管醫(yī)保制度可報銷醫(yī)療費用的75%，但遇見大病，個人負擔剩下的25%也很吃力。

近日，中保協(xié)發(fā)布《中國商業(yè)健康保險問題研究及政策建議課題研究報告》（以下簡稱《報告》），指出我國商業(yè)健康險尚處于發(fā)展初級階段，且醫(yī)療費用管理能力薄弱，健康管理服務(wù)開展不足，最大困境是缺乏與醫(yī)療服務(wù)方的風(fēng)險共擔、利益均衡、信息共享的合作機制。

在如何改變方面，《報告》建議，可通過推動基本醫(yī)保與大病保險經(jīng)辦的一體化銜接，推動醫(yī)院與險企的數(shù)據(jù)開放與信息對接，使險企參與到前期預(yù)防、中期治療、后期康復(fù)等整個診療過程，加強風(fēng)險管理能力。同時，險企需“深耕”專業(yè)化，加強產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式、組織形式的創(chuàng)新，加大與醫(yī)療、醫(yī)藥、健康產(chǎn)業(yè)的融通合作，探索形成醫(yī)療服務(wù)“閉環(huán)”。

2017年，健康險原保費收入為4389.46億元，占中國保險市場總體原保費收入的12%，同壽險、財險業(yè)務(wù)相比，規(guī)模尚小。但2013—2017年，健康險增速為40.6%，遠高于其他險種。經(jīng)歷5年的持續(xù)快速增長，2017年，中國健康險密度為每人316元，健康險深度為0.53%。雖然仍較成熟市場的水平存在較大差距，但也顯示出我國健康險市場具有巨大發(fā)展空間。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年1—5月，健康險業(yè)務(wù)原保險保費收入2448.79億元，同比增長9.32%。

對此，《報告》也從政策層面、醫(yī)療機構(gòu)和保險行業(yè)三個方面提出了加強商業(yè)保險服務(wù)“新醫(yī)改”能力的建議，包括完善大病保險頂層設(shè)計，推動專業(yè)化發(fā)展，建立基于醫(yī)療健康數(shù)據(jù)的人群細分及精準定價機制等。

從商業(yè)健康保險的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，據(jù)了解，目前經(jīng)營健康保險的公司共有149家，包括6家專業(yè)健康保險公司、75家人身險及養(yǎng)老險公司和68家財產(chǎn)險公司，在售產(chǎn)品共4283款。

2014年以來，商業(yè)健康保險市場空前活躍。健康險原保費收入連年迅速增長，年復(fù)合增長率40.4%，而同期壽險和財產(chǎn)險原保費收入年均增速不足40%和10%，商業(yè)健康保險成為商業(yè)保險發(fā)展的重要增長點。從保險密度方面來看，2012年至2016年，商業(yè)健康保險密度從人均50.5元的保費快速增長到287.54元，增幅高達5.7倍。同時，商業(yè)健康保險深度總體呈上升趨勢，增速數(shù)倍于保險整體深度，“保障能力提升顯著”。

但從商業(yè)健康保險賠付支出與健康保險規(guī)模保費收入比值來看，除2011年超過50%以外，其余各年均在40%以下，尤其從2013年開始，商業(yè)健康保險賠付占收入費用比值呈現(xiàn)持續(xù)下降的趨勢，2016年僅24.75%，下降率達21.81%，但相比美國商業(yè)健康保險賠付率普遍高達80%而言，仍處于較低水平。

商業(yè)健康險的前世今生

事實上，2009年中國的“新醫(yī)改”是中國商業(yè)健康險發(fā)展的分水嶺。2009年之前，中國商業(yè)健康險總體上市場狹小、產(chǎn)品單一、規(guī)模小、專業(yè)化程度不高。隨著中國醫(yī)改的推進，基本醫(yī)療保障制度不斷完善，由此帶動了2009—2016年間商業(yè)健康保險市場的發(fā)展，基本實現(xiàn)了“補充醫(yī)療保障”的功能。2016年起，中國商業(yè)健康險的“新普惠”功能不斷增強，推出個人稅優(yōu)健康保險、大病保險等創(chuàng)新產(chǎn)品，正逐漸成為建設(shè)“健康中國”的“生力軍”。

2006年，原保監(jiān)會頒布第一部專門規(guī)范商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)的《健康保險管理辦法》。截至2008年，有100家保險公司經(jīng)營健康保險，提供的健康險產(chǎn)品超過1000種，1999—2009年，商業(yè)健康險保費收入由36.54億元增長到573.98億元，年復(fù)合增長率高達132%，體現(xiàn)了市場“起飛”的典型特征。盡管商業(yè)健康險在這個階段增長速度很快，但是在整個人身險中的占比很小。2009年健康險保費收入占人身險保費收入的比例僅為6.95%，而這一比例在美國約為30%。

2012年，國家接連出臺了支持醫(yī)療經(jīng)辦業(yè)務(wù)的四部委文件和支持大病保險業(yè)務(wù)的六部委文件。2013年，國務(wù)院出臺《關(guān)于促進健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》，提出“積極開發(fā)與健康管理等服務(wù)相關(guān)的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。為參保人提供健康風(fēng)險評估、健康風(fēng)險干預(yù)等服務(wù)”，將商業(yè)健康保險作為健康服務(wù)業(yè)的重要領(lǐng)域。