李鑫

【摘 要】養(yǎng)老問(wèn)題是社會(huì)上最受關(guān)注的問(wèn)題，人口老齡化問(wèn)題已經(jīng)越來(lái)越嚴(yán)重，因此政府設(shè)定基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯然已是杯水車薪，由此可見，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越重要。本文選取甘肅省天水市城鎮(zhèn)居民進(jìn)行調(diào)查研究，通過(guò)調(diào)研得出一些主要影響城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買行為的因素并加以分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；需求；天水市

一、天水市商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)施及發(fā)展現(xiàn)狀

天水是甘肅省第二大城市，位于甘肅東南部，是華夏文明和中華民族的重要發(fā)源地，國(guó)家歷史文化名城。而且天水市也是全省的主要工業(yè)城市，由于國(guó)企改革，關(guān)停破產(chǎn)企業(yè)多，下崗失業(yè)人員多，未參保和斷保的人多。天水養(yǎng)老保障制度不斷完善，2014天水養(yǎng)老保險(xiǎn)新政策也不斷出臺(tái)，近5年來(lái)，根據(jù)中央、省上的有關(guān)文件精神，天水市在擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面工作中，啟動(dòng)實(shí)施各種養(yǎng)老保險(xiǎn)政策，基本達(dá)到了城鎮(zhèn)用人單位職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋。黨的“十七大”以來(lái)，天水市全面貫徹國(guó)務(wù)院、省政府有關(guān)精神，積極探索和完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的社保政策體系，逐步建立符合我市實(shí)際，與家庭養(yǎng)老、社會(huì)救助等其他社會(huì)保障政策相配套，個(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合，籌資機(jī)制合理，管理體制健全，運(yùn)行機(jī)制規(guī)范各類養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

二、天水市城鎮(zhèn)居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購(gòu)買情況問(wèn)卷調(diào)查分析

本文選取麥積區(qū)和秦州區(qū)兩個(gè)城區(qū)進(jìn)行問(wèn)卷發(fā)放，兩地代表了不同經(jīng)濟(jì)水平、發(fā)展路徑，秦州區(qū)發(fā)展較快，經(jīng)濟(jì)水平高，而麥積區(qū)則相對(duì)滯后。此次調(diào)查總共發(fā)放了200份問(wèn)卷，最終收回有效問(wèn)卷共180份。

（一）個(gè)人因素的影響

1、年齡。30歲以下的參保人數(shù)占總?cè)藬?shù)的21%，30- 40歲參保人數(shù)占總數(shù)42%，41- 50歲參保人占總?cè)藬?shù) 46.2%，51- 60歲參保人數(shù)占總數(shù)22%，60歲以上參保人占總?cè)藬?shù)2.1%。大部分人在年輕的時(shí)候都不會(huì)考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，他們的閑置資金一般會(huì)用來(lái)消費(fèi)或者理財(cái)，再者，年輕人還會(huì)存在購(gòu)房購(gòu)車的壓力，以至于沒有提前購(gòu)買養(yǎng)老金的能力；到了中年，還完了前期的房貸車貸，自身資金水平也有了穩(wěn)定提升的時(shí)候，大部分人開始考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，因此一般40- 50歲的人參保比率更大一些，其他年齡段的人群則相對(duì)要小。

2、性別。男性參保比例36%，女性參保比例為21%。男女在性格、思維等很多層面都存在很大的差異性，他們思考問(wèn)題的方式和層面都截然不同，女性一般比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品理解力不如男性，由此，男女的參保比率也會(huì)出現(xiàn)差別。

3、受教育情況。分析問(wèn)卷數(shù)據(jù)后得到根據(jù)文化水平高低劃分為：文盲均未參保；小學(xué)參保比例為25%，中學(xué)參保比例42%，大專及本科參保比例為35.2%，研究生及以上參保比例為22%。受教育程度代表一個(gè)人的文化水平，文化水平越高，會(huì)對(duì)問(wèn)題有更加謹(jǐn)慎和長(zhǎng)遠(yuǎn)的看法，相反，受教育程度過(guò)低，有些事情他可能不會(huì)思考太多，數(shù)據(jù)顯示的結(jié)果中學(xué)及以上學(xué)歷參保率較文盲和小學(xué)學(xué)歷的人群高，由此可見實(shí)際結(jié)果也符合該規(guī)律。

4、身體狀況。非常健康的參保比例為21.4%；基本健康的參保比例36.5%，不健康的參保比例為42.2%。現(xiàn)在雖然很多人都有未雨綢繆的意識(shí)，但是相比較而言，身體狀況不是很好的人群會(huì)更多地為以后考慮，為自己的健康風(fēng)險(xiǎn)提前買單，而身體健康沒有疾病的人可能不會(huì)考慮那么多，所以參保的比率要低一些。

（二）家庭收入因素的影響

一般人家庭年收入在1萬(wàn)以下的參保比例為10.2%，1萬(wàn)- 3萬(wàn)參保比例為27.5%，3萬(wàn)- 6萬(wàn)參保比例為36.9%，6萬(wàn)以上均未參保。家庭收入較低的人群，需要先滿足基本生活條件，才能用剩余閑置資金去購(gòu)買商保，因此他們這一類人的參保比率較低，相反隨著收入水平的增加，人們有了更多的閑置資金，就有更多人去購(gòu)買商保，收入越高的人群，參保率越大。

（三）單位因素的影響

政府部門參保比例為26.5%，事業(yè)單位參保比例為22.3%，企業(yè)參保比例為30.8%，個(gè)體參保比例為31.5%，無(wú)業(yè)參保比例為15.1%。一般事業(yè)單位和政府部門員工待遇和福利都較好，單位承擔(dān)了大部分，企業(yè)員工單位承擔(dān)的較少，因此他們可能會(huì)去購(gòu)買商保來(lái)滿足自己的養(yǎng)老需求，因此企業(yè)員工要比政府部門和事業(yè)單位的人參保比率更大，個(gè)體戶經(jīng)濟(jì)收入一般較多，他們有更多的資金去購(gòu)買商保，相反無(wú)業(yè)人員就由于自身?xiàng)l件的限制而無(wú)法購(gòu)買商保導(dǎo)致參保比率較低。

（四）認(rèn)知因素的影響

選擇自己養(yǎng)老參保比例37.2%，選擇依靠子女養(yǎng)老參保比例為26.5%，選擇其他方式進(jìn)行養(yǎng)老參保比例為30.2%。在以前，中國(guó)傳統(tǒng)模式就是父母靠子女養(yǎng)老，這是子女應(yīng)盡的義務(wù)，然而現(xiàn)在大多數(shù)城鎮(zhèn)家庭父母都有退休金，減輕了很多子女的負(fù)擔(dān)。因此，現(xiàn)如今大部分人都會(huì)選擇提前購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，為自己以后養(yǎng)老做準(zhǔn)備，也是由于現(xiàn)在家庭獨(dú)生子女較多，導(dǎo)致年輕人負(fù)擔(dān)過(guò)重，所以提前購(gòu)保越來(lái)越重要，而通過(guò)調(diào)查分析，實(shí)際情況也基本符合這個(gè)規(guī)律。

（五）供給因素的影響

1、保險(xiǎn)公司服務(wù)水平。對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量不滿意參保比例為9.2%，對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量基本滿意參保比例為30.5%，對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量非常滿意參保比例為50.1%。保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量對(duì)于居民是否會(huì)參加商保有著非常重要的作用，特別是人們?cè)谕侗Ｇ岸紩?huì)向親人朋友進(jìn)行詢問(wèn)了解，而這其中最為直觀的印象就是服務(wù)水平，一個(gè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平就是它們的窗戶。因此，人們對(duì)保險(xiǎn)的服務(wù)水平越是滿意，則投保比例越高。

2、保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制。認(rèn)為價(jià)格較低可以接受的參保比例為65.2%，認(rèn)為價(jià)格較為適中還能接受的參保比例為25.9%，認(rèn)為價(jià)格太高不能接受的參保比例為7.1%。不同險(xiǎn)種有不同的價(jià)格水平，價(jià)格也是影響居民投保的重要因素，有很多人會(huì)因?yàn)閮r(jià)格問(wèn)題放棄選擇該險(xiǎn)種，因此，人們一般會(huì)選擇自己能夠接受價(jià)格水平的險(xiǎn)種進(jìn)行投保，否則他們也無(wú)力支付。

3、保險(xiǎn)保障制度。不滿意占參保比例為21.5%，基本滿意參保比例為35.2%，非常滿意參保比例為37.8%。居民參保最關(guān)心的就是保障程度的問(wèn)題，如果一個(gè)險(xiǎn)種的保障制度完善，保障程度較高，則居民就更愿意投保，參保比率自然也會(huì)提高，人們都會(huì)在自身?xiàng)l件允許的范圍內(nèi)選擇此類保險(xiǎn)。

三、結(jié)論及對(duì)策建議

（一）主要結(jié)論

1、通過(guò)對(duì)問(wèn)卷的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后發(fā)現(xiàn)有些因素對(duì)天水居民購(gòu)買商保的行為影響較大，其中居民自身因素有：居民的自身對(duì)養(yǎng)老方式的選擇以及對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的知曉程度，他所處家庭的收入狀況等；還有外在因素：保險(xiǎn)公司的不同險(xiǎn)種價(jià)格，保障水平的高低等。

2、分析結(jié)果顯示，家庭收入因素對(duì)居民參保的影響最大，一個(gè)家庭的收入水平非常重要，它直接決定了該家庭成員的參保能力。很多人有參保的意愿，但是由于收入的限制，就不得不放棄投保。

3、保障能力也是影響居民參保的重要因素，調(diào)查中發(fā)現(xiàn)有些人由于保障水平過(guò)低而放棄投保，他們認(rèn)為最后獲得的養(yǎng)老金不足以保障他們的老年生活，因而選擇另外他們認(rèn)為有效的途徑養(yǎng)老。

（二）對(duì)策建議

1、政府方面。（1）加大對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度。在對(duì)居民進(jìn)行調(diào)查的過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)大部分人對(duì)保險(xiǎn)公司不是很滿意，前期投保和后期理賠態(tài)度轉(zhuǎn)換很大，讓人不由生畏?，F(xiàn)如今，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)細(xì)節(jié)越來(lái)越專業(yè)化，普通民眾可能需要專業(yè)人員進(jìn)行講解介紹，這樣也就會(huì)存在專業(yè)人士鉆漏洞期滿誘騙等行為的發(fā)生，因此，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管，保障民眾的權(quán)益，防止更多人被有些不安好心，只為自己利益的專業(yè)人士欺騙。（2）出臺(tái)相應(yīng)激勵(lì)措施。國(guó)家應(yīng)該多鼓勵(lì)居民參加商保，特別是在參加了社保之后還有能力的人群，因?yàn)樯绫５谋Ｕ蠌?qiáng)度過(guò)低，一般不能能夠解決養(yǎng)老問(wèn)題。國(guó)家可以出臺(tái)相應(yīng)激勵(lì)政策，讓有能力的人群積極參保，為以后養(yǎng)老打下基礎(chǔ)，緩解子女壓力。

2、保險(xiǎn)公司方面。（1）提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的針對(duì)性。保險(xiǎn)公司應(yīng)該多進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，收集各種建議，分析不同地區(qū)，不同種類的人，歸類整理統(tǒng)計(jì)相似人群，從而針對(duì)不同的人群設(shè)計(jì)出適合他們的產(chǎn)品，以滿足各類人的需求。（2）提高服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分人對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)不是很滿意，有人表示，前期服務(wù)還尚可，后期維護(hù)工作會(huì)出現(xiàn)令人不滿的地方，大部分人認(rèn)為從業(yè)人員太過(guò)于看中金錢，只追求自己的利益，以至于有時(shí)并不考慮參保人的感受。我認(rèn)為保險(xiǎn)人員的這類行為非常不可取，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益來(lái)看，雖然這些行為可能會(huì)獲得眼前的暫時(shí)利益，但是另一方面也會(huì)損失客戶資源，不利于長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展，因此，保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)從業(yè)人員職業(yè)道德培養(yǎng)，提高自身的服務(wù)意識(shí)，讓客戶滿意，這樣才能獲得更大的收益。（3）加大宣傳力度。在對(duì)天水市居民的發(fā)問(wèn)卷實(shí)施調(diào)查過(guò)程中，我發(fā)現(xiàn)由于天水地區(qū)相對(duì)大中型城市較為落后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，人們的有些意識(shí)還很薄弱，大部分人沒有參加保險(xiǎn)的意識(shí)，甚至有人對(duì)參保行為帶有偏見。因此，就需要保險(xiǎn)公司做一些有效的宣傳工作，比如其一可以通過(guò)報(bào)紙，微信公眾號(hào)，微博，廣場(chǎng)電子屏等現(xiàn)代化傳媒渠道，其二，可以自主召開宣講會(huì)，培養(yǎng)大家的保險(xiǎn)意識(shí)，讓人們認(rèn)識(shí)到其中的重要性。

（中華女子學(xué)院，北京 100101）

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本文為中華女子學(xué)院校級(jí)課題“新形勢(shì)下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的配置效率研究”（項(xiàng)目編號(hào)KY201604001）的研究成果。