李月陽

【摘 要】當下養(yǎng)老金頂層設(shè)計研究工作于國家層面已進入到具體方案階段，商業(yè)養(yǎng)老保險的綱領(lǐng)性文件《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》起草完畢，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展將迎來政策環(huán)境的新階段，三年內(nèi)將達到萬億規(guī)模。而隨著商業(yè)養(yǎng)老保險的迅猛發(fā)展，影響商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展的老齡化，家庭人口數(shù)，受教育程度及政策的支持等愈發(fā)受到人們的關(guān)注。了解影響商業(yè)保險發(fā)展因素成為當下必要解決的問題。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)養(yǎng)老保險；發(fā)展因素

一、商業(yè)養(yǎng)老保險的市場發(fā)展形勢

從總體來看，保險市場增長強勁，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了較為明顯的成效，基本實現(xiàn)了有效防范風險目標要求，幫助實體經(jīng)濟發(fā)展實惠民生的能力有所提升。養(yǎng)老保險的市場在保險市場總體發(fā)展迅猛的大好形勢下也得到了高速的發(fā)展，參加養(yǎng)老保險的人數(shù)從2011年的不到3億增加到2015年的3.5億。增長人數(shù)近七千萬人（見表1）。在貨幣時間價值的基礎(chǔ)上，近年來，為獲得養(yǎng)老金而獲得的商業(yè)養(yǎng)老保險也作為社會養(yǎng)老保險的補充而迅速發(fā)展起來。商業(yè)保險逐漸成為個人和家庭企業(yè)保護計劃的主要承擔者，是企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保健計劃的重要提供者，也是社會保險市場化運作的積極參與者。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展影響因素

1.個人經(jīng)濟水平

經(jīng)濟因素是影響商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展因素中最為重要的一個因素，隨著經(jīng)濟水平的增長，人們的最基本的生理的需要得到了滿足，根據(jù)亞伯拉罕.馬斯洛的需求層次論，在之前因不可抗力被忽略的安全需求便逐漸被重視，人們更加關(guān)心自身的價值及壽命，而更加傾向于投資養(yǎng)老保險要滿足自身的安全需求。人均收入的提高使人們越來越重視精神消費，帶來了商業(yè)養(yǎng)老保險的騰飛，人們由注重溫飽到將目光著眼于生活質(zhì)量和生活水平。調(diào)查研究表明經(jīng)濟增長與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展成正比，個人商業(yè)保險在歐美等發(fā)達國家整個養(yǎng)老資金中占到30%、40%。2010年，發(fā)達國家保險市場的保險密度已達到2000-3000美元（1美元約為6.11元人民幣），保險深度約為12%。從2008年到2015年，中國的人均GDP從24，121增加到50，251元，幾乎是增長的兩倍。人均可支配收入大幅增加，促進了商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。

2.人口老齡化

人口老齡化是老年人口占總?cè)丝诒壤?，全國各地區(qū)間因經(jīng)濟、社會、文化發(fā)展的不同，老齡化問題的表現(xiàn)程度也不盡相同。自我國二十世紀七十年代實施計劃生育政策以來，家庭人口數(shù)明顯減少，小規(guī)模家庭盛行。人們的固有觀念“養(yǎng)兒防老”已難以滿足現(xiàn)實情況，現(xiàn)今的大多是獨生子女，而一旦生育第二胎就意味著一對夫妻要擔起供養(yǎng)四個老人和兩個孩子的重任，隨著經(jīng)濟壓力的增加，他們也將面臨促進工作場所的壓力。現(xiàn)代家庭規(guī)模越來越小，而作為保證老年人生活的幸福和穩(wěn)定的養(yǎng)老保險得到了快速的發(fā)展。2011年中國65歲及以上人口為1228萬，到2015年達到14386萬，同比增長17.07%。老年撫養(yǎng)比從2011年12.3%提升至2015年14.3%，同比增長16.26%。從概率角度來講，總?cè)丝跀?shù)不變，老年人口越多，養(yǎng)老保險需求越大，在基本養(yǎng)老保險難以滿足所有老年人口需求的前提下，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展成為順理成章的事。詳情見表2-1。

3.社會保障

社會保障程度的提高與商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展成負相關(guān)。隨著國家經(jīng)濟的發(fā)展及政府對民生問題的關(guān)注，基本養(yǎng)老保險的覆蓋面越來越廣構(gòu)建這一養(yǎng)老服務體系，老人的自養(yǎng)意識以及獨立能力增強，找到自己的娛樂方式和精神寄托；其次，家庭對老年人的撫養(yǎng)承擔了大部分的責任，我國“百行孝為先”的優(yōu)良傳統(tǒng)，積極引導了子女贍養(yǎng)老人，不僅要支持老人，還要尊重老人，愛老人，尊重老人，使老人真正能夠在家庭中受到良好的照顧；社會的保障作用較好發(fā)揮，輔助家庭進行養(yǎng)老，完善養(yǎng)老院、療養(yǎng)院等機構(gòu)，職工養(yǎng)老和醫(yī)療保險體系漸趨完善；政府發(fā)揮其統(tǒng)籌全局的作用，積極推進老年立法，完善關(guān)于老年人的相關(guān)法律法規(guī)，為老年人安度晚年提供法律保障。構(gòu)建完善的養(yǎng)老服務體系，，提高了人們生活水平的同時降低了人們對未來生活安全的擔憂，進而減少了商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。從另一個角度來說，用于基本養(yǎng)老保險的資金越多，用于商業(yè)養(yǎng)老保險的投入就會減少。

4.政府政策

在《十八屆三中全會關(guān)于全面深化一些重大問題改革的決定》我們必須積極應對人口老齡化的現(xiàn)實。必須加快完整的社會養(yǎng)老服務體系和老年服務業(yè)。在發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)時，應做出合理調(diào)整，以更好地滿足老年人的需求。例如在生活方面，冬天某些地區(qū)較為嚴寒且時間長，不利于老年人的出行，因此可以提供一些適合老年人的上門服務，讓老年人在家就能享受到服務。此外，老年人更需要鍛煉身體，而過于炎熱的環(huán)境不適宜他們在室外活動，因此可以建設(shè)一些中老年人健身場所并提供相關(guān)的健身指導?；攫B(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金、商業(yè)養(yǎng)老保險三種保障協(xié)調(diào)發(fā)展是一個健康穩(wěn)定的養(yǎng)老保險體系所必須的。

《中國社會保險發(fā)展年度報告2015》顯示，在2015年，全國34個省級行政區(qū)域中6省份的城鎮(zhèn)企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金當期入不敷出，占總比的17.4%，同比增加3個省份。僅依靠社會基本養(yǎng)老保險很難實現(xiàn)全民皆保的戰(zhàn)略目標，為了減輕政府財政負擔和滿足不同群體需求，在此形式下，我國政府決定大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，鼓勵發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險用以對養(yǎng)老生活進行補充保障，改變以社會基本養(yǎng)老保險為第一支柱比例過大，而作為三個支柱中另外兩大支柱的企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險卻被忽視的失衡局面。形成三個支柱協(xié)調(diào)穩(wěn)定共同發(fā)展。完善養(yǎng)老保險市場，真正解決老年人的養(yǎng)老問題及經(jīng)濟穩(wěn)定，實現(xiàn)老年人晚年生活的幸福安定，為中國特色社會主義發(fā)展提供良好的社會環(huán)境。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險自身優(yōu)勢

首先，商業(yè)養(yǎng)老保險簡單可操作。較其他養(yǎng)老投資，如股票，基金，債券等理財方式而言操作簡單，無需花費過度的時間精力，只需簡單按自身實際條件選擇，相關(guān)專業(yè)知識也非必要條件?；貓蟛凰闾?，但總體上比較穩(wěn)定可靠。其次，作為一種更人性化，更人性化的養(yǎng)老保險，商業(yè)保險在支付和收款方式上比社會保險更靈活，不受地域限制。此外，除了正常收入外，商業(yè)養(yǎng)老保險保單持有人還可以獲得保險公司的股息收入，實現(xiàn)增值保值的效果。

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