嚴紅

【摘 要】P2P是近年來深受金融消費者青睞的新型融資模式，在互聯(lián)網技術的支持下，P2P發(fā)展氣勢恢宏，抓住一切可利用的發(fā)展機遇完善自身，但在其發(fā)展的過程中，還存在著諸多問題。本文立足于我國P2P平臺的監(jiān)管現(xiàn)狀，分析在P2P平臺監(jiān)管上存在的不足，并提出想用的解決策略。

【關鍵詞】P2P；監(jiān)管建議

一、我國P2P平臺的監(jiān)管概況

P2P是一種以互聯(lián)網平臺為載體的新型融資模式。在這種模式下，債權人和債務人之間的合同簽訂、對債務人的信用和償還能力評估及資金的發(fā)放等都是通過互聯(lián)網操作得以實現(xiàn)。我國對P2P平臺的監(jiān)管包括人民銀行、銀監(jiān)會、工商新政部門等其他相關部門的監(jiān)管。人民銀行在P2P監(jiān)管上主要負責牽頭擬訂相關的規(guī)章制度、維護金融消費者的合法權益及對征信系統(tǒng)進行對接。人民銀行牽頭擬訂的規(guī)章制度作為互聯(lián)網金融發(fā)展的綱領性文件，掌舵著P2P的發(fā)展方向，有利于加強對P2P的監(jiān)管。銀監(jiān)會主要負責各大銀行機構在貸款業(yè)務上的監(jiān)管，包括防止銀行機構向民間借貸靠攏，偏離正常發(fā)展軌道；控制銀行從業(yè)人員的工作質量，防止工作人員涉足非借貸；與工商部門配合工作，對銀行虛假宣傳業(yè)務信息嚴懲不貸。工商部門主要對P2P的日常經營活動進行監(jiān)管，防止其違規(guī)操作。通過各部門的分工合作，加強對P2P平臺的監(jiān)管，使其在市場資源配置中發(fā)揮更大的作用。P2P為企業(yè)融資提供一個更加自由的平臺，充分發(fā)揮市場在資源配置中的自主性，使資源能在市場發(fā)展中真正地做到物盡其用，更加充分地實現(xiàn)資源的價值。

二、P2P風暴下監(jiān)管存在的不足

1.金融消費者權益的保護力度不夠

第一，P2P平臺為了促進投資人與債權人之間更好的貿易往來，在辦理業(yè)務時會收集雙方的部分私人信息。但由于互聯(lián)網技術自身的不安全性和P2P平臺信息管理機制的不健全，導致金融消費者的個人隱私得不到有力保護。第二，多數(shù)P2P平臺為了吸引金融消費者的眼球，在開展平臺業(yè)務宣傳時，存在夸大宣傳產品收益等現(xiàn)象，例如零虧損、高收益低風險等，這些宣傳都是不合乎常理的，存在宣傳信息失真，在一定程度上損害了金融消費者的權益。第三，P2P平臺的準入門檻較低，某些不法分子利用這一漏洞，部分詐騙團伙利用這一漏洞在P2P平臺上吸收金融融資的資金，然后攜款潛逃，這不僅損害了金融消費者的利益，更擾亂了互聯(lián)網金融市場的秩序，應對其嚴厲打擊。

2.缺乏統(tǒng)一標準

第一，我國對P2P平臺的準入原則缺乏統(tǒng)一標準，使某些不法分子打著P2P信息平臺的幌子掛羊頭賣狗肉，在P2P平臺上進行非法融資。第二，對P2P平臺的業(yè)務宣傳缺乏統(tǒng)一，導致某些P2P平臺為了謀取暴利，虛假宣傳。第三，對P2P平臺的相關信息披露缺乏統(tǒng)一，使相關監(jiān)管部門沒有可靠的權衡依據(jù)，給監(jiān)管部門工作的正常開展造成了阻礙。第四，對P2P平臺的信息安全技術缺乏統(tǒng)一，使眾多P2P平臺遭受黑客或計算機病毒的入侵，對P2P平臺的信息安全提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。第五，對P2P平臺的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一標準，據(jù)調查，多頭監(jiān)管或監(jiān)管缺位是導致P2P模式被濫用和P2P違約潮的產生的核心原因之一。

3.金融消費者對P2P平臺的意識不夠

P2P平臺交易方便快捷，受到眾多金融消費者的追捧，所以其消費群體范圍廣泛。但多數(shù)金融消費者對互聯(lián)網金融的交接甚少，在沒有對互聯(lián)網金融沒有足夠了解的情況下，在選擇交易平臺和辨別其所提供消息的真假上難免會出現(xiàn)失誤，使自己的合法權益受到損害。甚至當金融消費者的權益受到損害時，由于不了解維權渠道而錯失彌補的黃金時間。

三、P2P風暴下的監(jiān)管建議

1.統(tǒng)一準入標準，防止平臺自融

各業(yè)界對P2P平臺缺乏統(tǒng)一的認識，部分業(yè)界甚至存在錯誤的認知，把P2P平臺與非信息中介的網貸平臺混為一談，給金融消費者傳遞錯誤信息。第一，P2P平臺應準確把握自己的定位，圍繞“信息中介機構”規(guī)范操作行為，與非信息中介機構嚴格區(qū)分。第二，合理地經營發(fā)展，防止自融，所謂不義之財不可取。P2P平臺主要為金融消費者提供信貸信息和交易平臺，在整個交易過程中以中介的身份客觀對待整個事件，不親身參與其中。除了平臺準入之外，相關管理部門還可以成立專門機構對單一項目進行項目準入，防止自融，P2P企業(yè)的的收益主要還是來源于向金融消費者所收取的服務費。

2.加強債權轉讓管理

互聯(lián)網技術為P2P企業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時也伴隨著些許隱患，例如網絡黑客及計算機病毒。在P2P平臺上，金融消費者為保障交易的質量，雙方大多會選擇簽訂電子合同。在互聯(lián)網時代，網絡黑客和計算機病毒的猖獗發(fā)展，使電子合同等重要信息極易被篡改或泄露，加劇了P2P企業(yè)的安全隱患。一方面，對于P2P企業(yè)內部，應加強對公司信息平臺內部網絡的安全維護，公司內部工作人員登在錄本企業(yè)內網時進行實名登記并對訪問記錄存檔以備查看，規(guī)范全公司文明上網；對于企業(yè)外部，應實施二十四小時的嚴格監(jiān)控，抵御外網入侵。另一方面，對企業(yè)工作人員賬戶、債權人賬戶和債務人賬戶都應嚴格監(jiān)管，必須保證資金是在債權人和債務人之間直接流動，企業(yè)不得參與其中，使債權得到合理的轉讓。

3.規(guī)范行業(yè)標準

目前，我國P2P企業(yè)在信息披露和信息技術兩方面的標準還有待規(guī)范。高標準的信息披露有利于發(fā)揮市場的監(jiān)督作用。P2P企業(yè)應做好相關的信息披露，例如與合作銀行的資金往來、企業(yè)核心管理人員的概況及企業(yè)的抗風險能力等，使經融消費者對其能夠綜合全面的了解。信息技術是P2P平臺正常運行的核心軟件，高標準的信息技術能提升信息平臺的運行效率。信息技術是我國的P2P平臺發(fā)展的一塊短板，應對此加以重視，積極創(chuàng)新更多的技術功能，加固P2P平臺的安全保障。

4.協(xié)調各部門之間的監(jiān)管工作

首先，各部門應對自己的工作盡職盡責，人民銀行應積極完善互聯(lián)網金融發(fā)展相關的規(guī)章制度，掌舵好互聯(lián)網金融正確的發(fā)展方向；銀監(jiān)會應盡快落實對銀行貸款流程的全程管控，例如款項是否直接流入借款人賬戶，銀行工作人員是否參與非法信貸等；工商行政部門應依法行政，嚴格監(jiān)控P2P企業(yè)的經營活動，排除一切違規(guī)操作；工業(yè)和信息化部、工信部等其他相關部門也應恪盡職守，做好一切監(jiān)管工作。此外，各部門之間也應協(xié)調合作，形成完善的綜合監(jiān)管體系。

5.加強對投資者的教育

有句俗話說得好，沒有成熟的投資者，就沒有成熟的市場。作為互聯(lián)網金融市場的主角，對投資者風險教育的任務迫在眉睫。相關管理部門應對投資者開展投資活動前進行一個完整的P2P融資知識框架的學習，投資者自己在學習了專業(yè)知識的基礎上積累實際操作的經驗，逐漸形成正確的投資策略。

四、結語

面對P2P平臺監(jiān)管所存在的挑戰(zhàn)，我國應勇于面對，以統(tǒng)一準入標準，嚴格把控準入質量；加強債權轉讓管理；規(guī)范行業(yè)標準；協(xié)調各部門之間的監(jiān)管工作、加強對投資者的教育五個方面為著力點，采取相關措施，全面提高對P2P平臺的監(jiān)管力度。

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