郭振華 上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院

郭振華，上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險系主任、教授，兼任中國保險學(xué)會理事、上海市保險學(xué)會常務(wù)理事。長期講授《保險學(xué)》《保險公司經(jīng)營管理》等課程，主持完成國家自然科學(xué)基金、教育部社科基金、上海社科基金項目各一項。

過去60多年來，基于新古典經(jīng)濟學(xué)的現(xiàn)代保險經(jīng)濟學(xué)取得了輝煌的成就，在風(fēng)險分攤機制、保險需求、信息不對稱下的保險市場均衡、保險組織結(jié)構(gòu)、保險監(jiān)管等方面產(chǎn)生了大量研究成果，形成了現(xiàn)代保險經(jīng)濟學(xué)體系。尤其引人注目的是，保險業(yè)中的逆向選擇理論和道德風(fēng)險理論被引入到了勞動經(jīng)濟學(xué)、金融經(jīng)濟學(xué)、委托代理理論等領(lǐng)域中，成為信息經(jīng)濟學(xué)中最重要的理論案例，進而被寫入絕大多數(shù)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟學(xué)教材中。

乍看起來，保險業(yè)實踐催生了逆向選擇理論和道德風(fēng)險理論，逆向選擇理論和道德風(fēng)險理論又被一般化進而推廣到了其他研究領(lǐng)域，用于指導(dǎo)各行各業(yè)的管理實踐，這正是理論與實踐相互影響、相互促進、螺旋上升的美妙景象。

但是，隨著保險市場的發(fā)展，現(xiàn)代保險經(jīng)濟學(xué)與保險業(yè)實踐的鴻溝越來越大，理論已經(jīng)與實踐產(chǎn)生了系統(tǒng)性偏離。僅僅掌握現(xiàn)代保險經(jīng)濟學(xué)體系的專業(yè)人士無法理解保險實踐，更無法指導(dǎo)實踐。保險行業(yè)資深人士則對保險理論呈現(xiàn)悲觀失望態(tài)度，指責(zé)理論專家不懂保險市場，抱怨理論落后于實踐。也就是說，上面提到的理論與實踐互動上升的美妙景象其實是一種假象，掩蓋了保險理論與保險業(yè)實踐之間的不和諧現(xiàn)象。

我們很容易就能發(fā)現(xiàn)，大量保險市場現(xiàn)象無法用基于新古典經(jīng)濟學(xué)的現(xiàn)代保險經(jīng)濟學(xué)進行解釋。我們將基于新古典經(jīng)濟學(xué)的現(xiàn)代保險經(jīng)濟學(xué)稱為標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)，將標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)無法解釋的行業(yè)現(xiàn)象稱為保險市場異象。

下面，本文總結(jié)了保險需求領(lǐng)域、保險供給領(lǐng)域和保險市場領(lǐng)域的十二大異象。

一、保險需求類市場異象

異象一：人們對“小概率、大損失風(fēng)險”投保不足

標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)認為，個體是風(fēng)險厭惡的，只要附加保費不太高，個體就愿意購買保障型保險。而且，對于“小概率、大損失風(fēng)險”而言，大損失發(fā)生會使個體的效用大幅下降，風(fēng)險厭惡的個體愿意支付較高的附加保費來降低風(fēng)險，因此，個體對“小概率、大損失風(fēng)險”的投保意愿較為強烈。

但實際狀況是，全世界都存在人們不愿為“小概率、大損失風(fēng)險”投保的現(xiàn)象。在我國，每次大型災(zāi)難發(fā)生后，都會發(fā)現(xiàn)大量個體和企業(yè)在沒有保險的情況下“裸泳”。例如，2008年汶川地震造成約8451億元的直接經(jīng)濟損失，但保險賠付只有18億元。2010年上海膠州路教師公寓大火造成58人死亡和1.58億元直接經(jīng)濟損失，但保險賠付僅為831.52萬元。

在美國，對于洪災(zāi)這樣的“小概率、大損失風(fēng)險”，即便政府主辦的國家洪水保險計劃為投保人提供保費補貼，洪泛區(qū)居民的投保積極性也不高，整體投保率還不到50%。1998年佛蒙特州北部地區(qū)遭受洪災(zāi)，受災(zāi)房主中有84%未投保洪水保險（Tobin and Calfee，2005）?？ㄌ乩锬蕊Z風(fēng)襲擊美國時，坦吉帕霍阿縣的投保率只有7.3%（Insurance Information Institute，2005）。

異象二：人們對“大概率、小損失風(fēng)險”過度投保

標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)認為，對于“大概率、小損失風(fēng)險”而言，小損失發(fā)生不會顯著降低個體的效用水平，風(fēng)險厭惡的個體愿意支付的附加保費不高。但是，大概率發(fā)生使得小損失風(fēng)險保單的理賠費用相對較高，進而導(dǎo)致附加保費較高。因此，理性人對“大概率、小損失風(fēng)險”的投保意愿很弱，通常不愿為“大概率、小損失風(fēng)險”購買保險（Rabin，2000）。

但實際狀況是，世界各地都存在人們?yōu)椤按蟾怕?、小損失風(fēng)險”過度投保的現(xiàn)象。在美國，對于家用電器產(chǎn)品維修風(fēng)險這樣的“大概率、小損失風(fēng)險”，在價格遠超公平保費的情況下，有近40%的美國消費者在購買家用電器產(chǎn)品的同時購買了延期保證保險，導(dǎo)致電器產(chǎn)品銷售商利潤的40%～80%來源于銷售延期保證保險，而不是電器產(chǎn)品本身（Consumer Reports，2005；Berner，2004；Malester，2004；Huysentruyt and Read，2010）。Cicchette and Dubin（1994）發(fā)現(xiàn)，當(dāng)面對是否要為自己的電話線損壞維修風(fēng)險進行投保時，57%的美國居民會選擇投保，保費是每月45美分，期望維修成本是26美分，附加保費明顯很高。類似的案例還有，大量屋主保險（homeowners insurance，類似于我國的家庭財產(chǎn)保險，承保住房及其附屬機構(gòu)的財產(chǎn)損失和相關(guān)的第三者責(zé)任風(fēng)險）和汽車保險購買者會選擇購買倒樹運離險、汽車玻璃破碎險和租車費用險等附加險，為這類小損失風(fēng)險投保（Schwarcz，2007）。利用某家保險公司承保的家財險保單數(shù)據(jù)，Browne,Knoller and Richter（2015）發(fā)現(xiàn)，在客戶可以自由選擇是否在家財險基礎(chǔ)上附加洪水保險和/或自行車被盜保險的情況下，選擇附加自行車被盜保險（大概率小損失風(fēng)險）的人數(shù)遠大于選擇附加洪水保險（小概率大損失風(fēng)險）的人數(shù)，具體而言，只有13%的保單所有人購買了附加洪水保險，但超過1/3的保單持有人購買了附加自行車被盜保險。

在中國，相對于死亡風(fēng)險和重大疾病風(fēng)險，汽車損失風(fēng)險其實屬于“大概率、小損失風(fēng)險”，但絕大多數(shù)人會為自己的汽車購買車損險，之后才可能購買重大疾病保險，很少有人為自己的生命購買定期壽險或終身壽險。

異象三：更愿意購買返還型保險而非純保障型保險

選擇返還型保險意味著更看重投資收益而非保障，而投資決策基準(zhǔn)是投資收益率。實際上，就保險公司的投資收益而言，即便保險公司具有與其他投資機構(gòu)（如基金公司等）一樣的投資能力，其前端高昂的銷售成本也會使其實際投資收益難以具備可觀的競爭能力。也就是說，從投資收益比較來說，理性的投資者通常不會認為通過保險來投資是最優(yōu)選擇。

但實際上，在美國，許多投保人將屋主保險視為投資而非保障，這些人購買屋主保險時就期望，即便不發(fā)生損失也能收回投資（保費），對這些人來說，很難理解“購買保單后最好的回報就是沒有回報”這句保險經(jīng)典語錄（kunreuther，2013）。通常，所有人都認為不遭受風(fēng)險損失比遭受風(fēng)險損失要好，但對于那些購買了保險并將保險視為投資的人來說，每年不遭受風(fēng)險損失就會遺憾地認為自己損失了保費。Johnson et al.（1993）針對賓夕法尼亞大學(xué)187名學(xué)生的實驗研究表明，美國人也更傾向于選擇返還型保險而非純保障型保險。

在中國，返還型保險的受歡迎程度顯然超過純保障型保險。例如，人們更愿意選擇兩全型家庭財產(chǎn)保險而不是家庭財產(chǎn)保險，更愿意選擇兩全型意外傷害保險而不是純保障型意外傷害保險，更愿意選擇兩全型重大疾病保險而不是純保障型定期重大疾病保險，更愿意選擇終身壽險而不是定期壽險，等等。

異象四：不愿購買養(yǎng)老年金保險

傳統(tǒng)上，年金保險主要指養(yǎng)老年金，眾所周知，購買養(yǎng)老年金或?qū)⑵洳糠重敻荒杲鸹梢杂行?yīng)對長壽風(fēng)險。標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)認為，在精算公平保費條件下，購買足額年金保險或者將其所有財富年金化是風(fēng)險厭惡、沒有遺贈動機的消費者的最優(yōu)選擇，因為這樣可使個體的最優(yōu)邊際消費率近似于壽命確定條件下的最優(yōu)邊際消費率，進而達到終身效用最大化（Yaari，1965；Davidoff et al.，2005）。從投資收益來看，盡管從保險公司購買養(yǎng)老年金仍然需要承擔(dān)較高的前端銷售費用，但由于養(yǎng)老年金保險期限很長，在漫長的投資期限中，保險公司可以將前端較高的銷售費用逐步消化，提供給客戶比較有競爭力的投資回報。

但是，經(jīng)驗表明，人們購買年金或?qū)⑵湄敻荒杲鸹谋壤h低于Yaari（1965）和Davidoff et al.（2005）預(yù)測的理性水平，這被學(xué)術(shù)界稱為“年金謎題（annuity puzzle）”。1985年，提出生命周期儲蓄理論的諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主莫迪利安尼教授在其諾獎典禮上的演講中指出，“眾所周知，非團險形式的年金合同非常稀少”。幾十年后，情況仍然如此。

在美國，大量人群擁有企業(yè)發(fā)起的退休計劃，到達退休年齡時，盡管其個人退休賬戶或其他金融賬戶上有大筆資金，但是，只有6%的人會選擇將其部分財富年金化（Schaus，2005；Benartai et al.，2011）。例如，2007年，盡管退休人群完全可以通過購買固定即期年金（繳費后當(dāng)年即可開始領(lǐng)取固定金額的年金，直至被保險人死亡為止）將自己的部分財富年金化，但美國保險業(yè)只銷售了65億美元的固定即期年金。而同是2007年，到達退休年齡的美國人共將來自原雇主發(fā)起的退休計劃（Employer-sponsored Retirement Plan）中的3000億美元資金轉(zhuǎn)移至個人退休賬戶（IndividualRetirement Accounts，IRAs），使得美國個人退休賬戶上的資金總額達到4.8萬億美元。顯然，絕大多數(shù)美國人都不愿將其退休基金年金化，而是愿意掌握在自己手中，保持流動性。

在中國，除已經(jīng)年金化的社會養(yǎng)老保險外，中國的養(yǎng)老金第二支柱——企業(yè)年金還非常薄弱，累積基金只有近1.3萬億元，還基本不存在是否要年金化的問題。就中國的養(yǎng)老金第三支柱——個人養(yǎng)老年金而言，盡管保險公司曾一再進行市場推動，但真正的養(yǎng)老年金（必須在退休之后才能領(lǐng)取年金）在中國幾乎沒有市場。

異象五：中小企業(yè)保險需求疲弱

在企業(yè)保險需求方面，標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)認為，由于投資者或股東可以通過分散化投資消除投資風(fēng)險，而且分散化投資的成本通常低于公司購買保險的成本（附加保費支出），因此，分散化投資的股東不會支持公司購買保險。那么，企業(yè)為何還要購買保障型保險呢？標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)認為：第一，集中持股的企業(yè)的所有者未將資產(chǎn)分散化，企業(yè)購買保險有助于降低所有者的風(fēng)險。第二，對于實現(xiàn)了股東分散化投資的企業(yè)而言，購買保險的原因包括：1）法律強制或政府規(guī)定必須購買某些險種；2）債權(quán)人要求購買某些險種；3）購買保險可以降低期望納稅額（Main，1983；Koyt and Lkang，2000）；4）保險作為一種融資手段，可以降低公司的破產(chǎn)概率，避免公司破產(chǎn)導(dǎo)致的各種交易成本（Mayers and Smith，1982；McMinn，1987）；等等。無論如何，標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)似乎都志在解釋企業(yè)為何要購買保險，卻未解釋企業(yè)為何不購買保險。

但在現(xiàn)實世界中，仍然有大量企業(yè)不愿為自己面臨的財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險購買保險。從企業(yè)大小來看，大企業(yè)的保險需求相對較強，小企業(yè)的保險需求則相對較弱。從保險公司銷售過程來看，在中國，對于中小企業(yè)而言，直到現(xiàn)在，財險公司向企業(yè)銷售保險，最重要的工作仍然是說服客戶購買保險，其次才是說服客戶購買自己公司的保險。在一次會議上，一位大型保險經(jīng)紀公司總經(jīng)理發(fā)言時提到：“大型企業(yè)對保險是剛性需求，中小企業(yè)則是弱需求，而且，小企業(yè)對保險價格非常敏感?！?/p>

異象六：政府也有不少保險需求

在標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)中，政府通常是保險市場失靈的解決者，是保險市場的監(jiān)管者。如果將政府視為一家超大型保險公司，顯然，除了特別小的國家外，通常，政府的資本實力和承保能力遠超過任何一家保險公司，如果要轉(zhuǎn)移風(fēng)險，應(yīng)該是保險公司向政府轉(zhuǎn)移風(fēng)險，而不是政府向保險公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

但在現(xiàn)實世界中，政府也是一個非常大的商業(yè)保險客戶，會購買各種商業(yè)保險，如車險、社區(qū)責(zé)任險、農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險等。例如，近幾年，黑龍江省財政廳、廣東各地市政府向商業(yè)保險公司購買了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)指數(shù)保險；寧波市政府向商業(yè)保險公司購買了自然災(zāi)害保險；青島市政府出資，為中職院校每名實習(xí)學(xué)生購買意外傷害保險，為轄區(qū)居民購買家庭財產(chǎn)保險，為轄區(qū)內(nèi)養(yǎng)老機構(gòu)購買養(yǎng)老機構(gòu)責(zé)任保險，為轄區(qū)內(nèi)在用電梯統(tǒng)一投保電梯責(zé)任險；等等。

異象七：災(zāi)后積極投保，長時間不出事就放棄投保

標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)認為，個體對風(fēng)險的評估是客觀且穩(wěn)定的，不會隨著隨機風(fēng)險事件的發(fā)生而調(diào)高自己的風(fēng)險評估水平，也不會由于隨機風(fēng)險事件的長期不發(fā)生而調(diào)低自己的風(fēng)險評估水平。因此，無論是災(zāi)難發(fā)生前還是災(zāi)難發(fā)生后，理性人的保險需求應(yīng)該是相同的。同理，即便長時間（如好幾年）都未發(fā)生風(fēng)險事件，理性人的保險需求也是不變的。

但在現(xiàn)實世界中，人們的保險需求是動態(tài)的。在美國，災(zāi)難發(fā)生后，人們的保險需求會突然上升，但長時間不發(fā)生災(zāi)難，人們可能會終止保單或不再續(xù)保（Johnson et al.，1993）。例如，1989年加州地震發(fā)生后，當(dāng)?shù)鼐用竦谋ｋU需求迅速上升——地震發(fā)生前，擁有地震保險的當(dāng)?shù)鼐用裾急葹?2.4%，4年后，33.6%的當(dāng)?shù)鼐用褓徺I了地震保險（Palm，1995）。相反地，多年不發(fā)生洪水風(fēng)險和保險理賠后，不少美國洪水保險計劃購買者選擇取消了洪水保險（Michel-Kerjan et al.，2011）。

在中國，每次發(fā)生空難后，航空意外險的投保率都會顯著上升，但過一段時間之后，投保率又會恢復(fù)到空難發(fā)生之前的水平。例如，2010年8月24日伊春空難發(fā)生后一周左右，有媒體報道，從生命人壽湖北分公司了解到，空難發(fā)生后，前來咨詢和購買航意險和人身意外險的客戶明顯增多，航意險的銷量也迅速增加了三成；在成都雙流機場，空難發(fā)生后兩天內(nèi)，空難航意險銷售量就上漲了30%。

二、保險供給類市場異象

異象八：保險代理人制度與巨額保險銷售成本

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)，需求方風(fēng)險厭惡導(dǎo)致消費者不但愿意購買保險，而且愿意支付風(fēng)險溢價，這不但使得保險公司可以輕易獲得大量客戶，在多數(shù)保險產(chǎn)品線上達到大數(shù)定律效果，或通過再保險方式分散承保風(fēng)險，使自己呈現(xiàn)風(fēng)險中性狀態(tài)，而且可以通過收取附加保費和獲取保險準(zhǔn)備金投資收益來滿足自己的運營開支并為股東創(chuàng)造利潤。在可以輕易獲得客戶的情況下，保險公司的銷售是非常容易的。

但現(xiàn)實情況是，大多數(shù)保險的銷售都非常困難，保險公司通常無法像其他行業(yè)那樣通過開設(shè)門店的方式或通過互聯(lián)網(wǎng)方式銷售大部分保險，而是主要采取了面對面銷售方式，實行了保險代理人制度，在保費規(guī)模迅速增長的同時，也花費了巨大的保險銷售成本。保險代理人制度不是中國特有的現(xiàn)象，世界絕大多數(shù)國家的保險業(yè)都采用了保險代理人制度，耗費了大量的銷售成本。保守估計，中國保險業(yè)創(chuàng)造的增加值或GDP中，50%都是銷售費用，一年耗費的銷售成本在5000億元以上。

異象九：社會醫(yī)療保險主要承保小損失風(fēng)險而非大損失風(fēng)險

按照標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)理論，政府強制人們投保的社會醫(yī)療保險應(yīng)該優(yōu)先承?！靶「怕?、大損失風(fēng)險”，其次是“中概率、中損失風(fēng)險”，最后才是“大概率、小損失風(fēng)險”。例如，應(yīng)該優(yōu)先承保小概率發(fā)生的高額大病醫(yī)療費用，其次承保一般的手術(shù)和住院醫(yī)療費用，最后才是低額門診費用，如果保費不足，就應(yīng)該放棄承保低額門診費用，僅承保高額和中額醫(yī)療費用，這樣的制度設(shè)計才能為被保險人提供最大的期望效用。

但現(xiàn)實狀況是，我國的社會醫(yī)療保險盡管價格不菲，但實際上卻偏向于承保中小損失風(fēng)險，結(jié)果是，醫(yī)療費用損失越嚴重，保險報銷比例就越低。這導(dǎo)致即便多數(shù)人都擁有了社會醫(yī)療費用保險，但一場大病就會導(dǎo)致病人家庭因病致貧或因病返貧。盡管從公平角度來看，多數(shù)被保險人都可以從門診費用報銷和一般住院費用報銷中享受到社會醫(yī)療保險的好處，但從保險經(jīng)濟學(xué)的思維來看，保險是一種多數(shù)人幫助少數(shù)人的機制，當(dāng)大多數(shù)被保險人均能受益時，這一保險制度的保險功能就近乎喪失了。

三、保險市場異象

異象十：保險產(chǎn)品嚴重錯配

按照標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)理論，人們應(yīng)該優(yōu)先為“小概率、大損失風(fēng)險”，而非“大概率、小損失風(fēng)險”購買保險，保險公司和社會醫(yī)療保險也會優(yōu)先向消費者提供承?！靶「怕?、大損失風(fēng)險”的保險，而非主要承?！按蟾怕?、小損失風(fēng)險”的保險。

但現(xiàn)實狀況是，在消費者非理性需求和受傭金最大化驅(qū)動的保險銷售作用下，與標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)理論的預(yù)測正好相反，人們優(yōu)先為“大概率、小損失風(fēng)險”投保，卻忽略了“小概率、大損失風(fēng)險”，大量人群購買了自己不需要購買的保險，而需要購買保險的人群卻沒有購買相應(yīng)的保險（Culter and Zeckhauser，2004）。例如，Bernheim et al.（2003）發(fā)現(xiàn)，在美國，壽險擁有人群與其財務(wù)脆弱性并不匹配，財務(wù)脆弱的家庭往往沒有壽險，但財務(wù)能力很強的家庭往往擁有壽險。

異象十一：保險行業(yè)形象很差

按照標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)理論，消費者會踴躍購買保險，保險公司可以低成本獲得大量客戶，保險交易效率很高，附加保費水平很低，保險公司形象很好，保險市場一派和諧景象。

但現(xiàn)實狀況是，保險業(yè)的形象一直都比較差。在美國，最近的一次調(diào)查顯示，只有不到五分之二的成年人對保險業(yè)有正面印象（McKinsey and Company，2010）。2008年的一次調(diào)查顯示，美國保險業(yè)的形象在所有行業(yè)中排名幾乎墊底，消費者對保險業(yè)形象的評分為60分，接近最低分56分（Reputation Institute，2008）。美國風(fēng)險基金會（The Risk Foundation）針對財險公司高管、再保險公司高管、保險經(jīng)紀公司高管、保險代理人公司高管、各相關(guān)大學(xué)師生的調(diào)查結(jié)果顯示，美國財產(chǎn)與意外保險業(yè)面臨嚴峻的人才短缺問題，而人才短缺的首要原因就是保險業(yè)的差形象（poor reputation）。中國情況更是如此，直到現(xiàn)在，仍有不少中國人認為“保險是騙人的”。從高校招生來看，愿意報考保險學(xué)專業(yè)的人數(shù)很少，導(dǎo)致不少高校在實施大類招生后，出現(xiàn)保險學(xué)專業(yè)無法招到學(xué)生的狀況。

異象十二：保險業(yè)長期屬于朝陽產(chǎn)業(yè)

按照標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)理論，消費者會踴躍購買保險，追求利潤最大化的保險公司會盡量承保更多保單，這樣下去，經(jīng)歷一段時間的保費爆發(fā)性增長之后，保險業(yè)的增長速度就會大幅下降，不再屬于朝陽產(chǎn)業(yè)。

但現(xiàn)實狀況是，自從我國保險業(yè)1980年恢復(fù)經(jīng)營后，我國保險業(yè)的保費增長速度一直遠超GDP增長速度，從世界范圍來看，在人均GDP達到1萬美元左右的國家，其保費增長速度將會進入快車道，也就是說，我國保險業(yè)還有一個較長的快速增長時期?？磥恚c其他行業(yè)（如家電業(yè)、手機行業(yè)、汽車行業(yè)等）朝陽期較短不同，保險業(yè)長期屬于朝陽產(chǎn)業(yè)。

四、總結(jié)

本文討論了標(biāo)準(zhǔn)保險經(jīng)濟學(xué)理論無法解釋的十二個保險市場異象，說明保險經(jīng)濟學(xué)理論已經(jīng)與保險業(yè)實踐產(chǎn)生了嚴重的系統(tǒng)性偏離，迫切需要新的保險經(jīng)濟學(xué)理論來給出合理有力的解釋，而這一新的保險經(jīng)濟學(xué)理論就是呼之欲出的“行為保險經(jīng)濟學(xué)”。