潘亦純

車險業(yè)務(wù)強者恒強、弱者恒弱的馬太效應(yīng)將持續(xù)顯現(xiàn)。但自主定價啟動之后，保險公司之間競爭的角度似乎已經(jīng)發(fā)生了變化

9月1日，范先生到陽光財險青海省分公司西寧中支公司，為即將到期的汽車購買車險，發(fā)現(xiàn)今年的保費是1360.15元，比去年的1548.27元少了188.12元。業(yè)務(wù)人員告訴范先生，因為他自身良好的駕駛習(xí)慣和較低的車型系數(shù)，加上今年商業(yè)險車險費率改革，青海作為試點之一，所以保費更便宜了。

這是陽光財險在其官方微信公眾號發(fā)布的，在青海地區(qū)實行商業(yè)車險自主定價改革試點后的車險承保案例。

按照銀保監(jiān)會的要求，自今年9月1日起，將在青海、廣西及陜西三個地區(qū)實行為期一年的商業(yè)車險自主定價改革試點。截至目前，已有平安財險、人保財險、天安財險、陽光財險、大地財險和泰山財險等約10家財險公司獲批了自主定價改革試點地區(qū)機動車綜合商業(yè)保險條款。

商業(yè)車險自主定價改革試點意味著，上述三地區(qū)中，財險公司在滿足監(jiān)管的要求下，可以自行確定自主系數(shù)的調(diào)整范圍，不再對價格設(shè)置上下限，將定價權(quán)交給了市場。

這一舉動可謂自2015年以來，監(jiān)管一直在推進的商業(yè)車險費率市場化改革（以下簡稱：商車費改）的又一次深化。至此，車險離完全市場化的目標(biāo)又近了一步。

最低折扣或?qū)⑼黄?折

根據(jù)銀保監(jiān)會批復(fù)的相關(guān)條款及費率，商業(yè)車險自主定價的保費計算規(guī)則為：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1-附加費用率）×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)，這一計算方式與原來并無差別。

其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，而試點地區(qū)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費與非試點地區(qū)相比也有所下降。

附加費用率預(yù)定不得超過35%，監(jiān)管要求，“附加費用率預(yù)定為35%的財產(chǎn)保險公司不需要解釋說明，附加費用率預(yù)定低于35%的財產(chǎn)保險公司應(yīng)進行解釋說明?！?/p>

交通違法系數(shù)則指的是保險公司根據(jù)投?？蛻艚煌ㄟ`法記錄，而對其費率進行調(diào)整。無賠付系數(shù)，則主要根據(jù)客戶歷史出險的次數(shù)而調(diào)高或調(diào)低其費率。據(jù)悉，上述三地區(qū)的無賠付系數(shù)在0.6～2.0之間，連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款的無賠付系數(shù)低至0.6，而上年發(fā)生5次及以上賠款系數(shù)則高達(dá)2倍。

自主核保系數(shù)體現(xiàn)了車輛風(fēng)險的差異，車輛風(fēng)險越高，自主核保系數(shù)越高。而自主渠道系數(shù)則體現(xiàn)不同渠道獲取成本的差異，獲取成本越高的渠道，自主渠道系數(shù)就越高。

而在商業(yè)自主定價改革試點之前，青海、廣西的自主核保系數(shù)為0.75～1.15，自主渠道系數(shù)為0.75～1.15，而陜西的自主核保系數(shù)為0.85～1.15，自主渠道系數(shù)為0.75～1.15，

如果粗略地計算車險保費折扣，可以假設(shè)交通違法系數(shù)為1，附加費用預(yù)定利率為35%，那么一位來自青海、廣西的車主如果按照此前的自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)，則最多可以在基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的基礎(chǔ)上打1/0.65×0.6×0.75×0.75=0.52折。

試點之后，試點地區(qū)的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費與非試點地區(qū)相比也有所下降，自主核保系數(shù)及自主渠道系數(shù)都可能調(diào)低，車險客戶能夠享受到的折扣也就有進一步下降的可能。

參照之前商車費改的效果，根據(jù)中國信保發(fā)布的2017年商業(yè)車險風(fēng)險地圖，去年，商業(yè)車險單均保費為3553元，同比下降4.0%，這說明商車費改確實使大部分車主受益。

但對于自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)具體如何調(diào)整，記者在采訪獲批業(yè)務(wù)的險企中，僅有人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人對《投資者報》記者表示：“公司目前在三個地區(qū)基于業(yè)務(wù)風(fēng)險、公司策略、結(jié)合行業(yè)基準(zhǔn)保費指定自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，對三個地區(qū)基準(zhǔn)保費均進行了下調(diào)，新自主系數(shù)與費改之前的系數(shù)已無可比性?！?/p>

駕駛行為好的車主保費更低

據(jù)悉，目前獲批在試點地區(qū)開展商業(yè)車險自主定價的險企，有不少險企已經(jīng)順利出單，人保財險相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，公司在三個試點地區(qū)的新系統(tǒng)已經(jīng)切換上線，也已在新車險費率下出單。

“車險自主定價后，車險保費與風(fēng)險匹配度將更高，風(fēng)險低的客戶保費將會降低，風(fēng)險高的客戶可能會漲費?！鄙鲜鋈吮Ｘ旊U相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。

根據(jù)保費計算公式，也反映出駕駛行為更好、無交通違章記錄、車險出險次數(shù)更低的車主顯然能拿到更低的折扣，享受更多車險保費的“白菜價”。但對于駕駛行為較差的車主而言，這一定價方式就顯得并不“友好”。

車險競爭角度將有所變化

由于商業(yè)車險自主定價試點剛剛啟動，對市場的影響還有待觀察，但一位負(fù)責(zé)車險業(yè)務(wù)的人士對《投資者報》記者解釋稱，車險自主定價，給了保險公司更大的可操作空間，但也對其精準(zhǔn)定價能力提出了更高的要求，而大公司在數(shù)據(jù)、技術(shù)、資本投入、人才及服務(wù)等方面都有一定的積累和優(yōu)勢。所以，對于大公司而言，這項政策更多是利好。

由此看來，車險業(yè)務(wù)強者恒強、弱者恒弱的馬太效應(yīng)將持續(xù)顯現(xiàn)，市場競爭依然十分激烈。但在商業(yè)車險自主定價啟動之后，保險公司之間競爭的角度似乎已經(jīng)發(fā)生了變化，此前在限定的范圍內(nèi)，各家公司對車險的定價無法形成明顯差異，中小保險公司由于品牌不強，也只能通過增加中介費、渠道費從4S店中拉到業(yè)務(wù)。但現(xiàn)如今，因各家保險公司對風(fēng)險的定價能力不同，所以同一輛車在不同保險公司的車險報價就會有較大的差異，車主也就有更多的選擇空間，那些能夠給出更低價格和更好服務(wù)的公司將受到車主歡迎。

據(jù)悉，目前已有不少保險公司在不遺余力地提高自身的定價能力。