馮文麗，史 曉

（1.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 京津冀一體化發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新中心，河北 石家莊 050061；2.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué) 金融學(xué)院，河北 石家莊 050061）

一、引言

京津冀協(xié)同發(fā)展是當(dāng)前國(guó)家三大戰(zhàn)略之一。2016年的《京津冀現(xiàn)代農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》提出，力爭(zhēng)到2020年，京津冀現(xiàn)代農(nóng)業(yè)協(xié)同發(fā)展取得顯著進(jìn)展，京津農(nóng)業(yè)率先基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，河北部分地區(qū)、部分行業(yè)跨入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化行列。

近年來(lái)，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能日益突出，服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力不斷提高，已成為國(guó)家和各地區(qū)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、政府支持力度、農(nóng)村科技水平等因素影響，京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平還存在較大差距。如圖1所示，2005年以來(lái)，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度較快，京津兩地的保費(fèi)收入增長(zhǎng)則相對(duì)緩慢，但河北省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率遠(yuǎn)低于京津兩地。以2016年數(shù)據(jù)為例，河北農(nóng)作物播種面積為871.66萬(wàn)公頃，是北京播種面積的57.57倍，但保費(fèi)收入僅僅是北京保費(fèi)收入的3.81倍。

系統(tǒng)研究京津冀三地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在覆蓋率、增長(zhǎng)速度等發(fā)展水平上的差距及造成差距的原因，可以深化對(duì)京津冀三地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的認(rèn)識(shí)，互相借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以實(shí)現(xiàn)三地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、協(xié)同發(fā)展。

圖1 2005—2016年京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

二、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的研究成果主要集中在兩個(gè)方面：

（一）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平衡量方法的研究

衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的方法概括為兩類：一類是層次分析法、主成分分析法[1]、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法[2-3]、熵值法[4]等，對(duì)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理來(lái)衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。另一類是用保險(xiǎn)行業(yè)的通用指標(biāo)來(lái)衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平，如用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入[5-9]、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度[10-11]、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)賠款[12]。

（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平影響因素的研究

影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的因素主要有：（1）農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。江生忠 等認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有促進(jìn)作用[3，5，13]。（2）農(nóng)民收入。程靜 等指出，農(nóng)民收入是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求的重要因素，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有促進(jìn)作用[9，14-16]；但王韌 等認(rèn)為，農(nóng)戶收入與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系[6，11]。（3）風(fēng)險(xiǎn)水平。江生忠 等認(rèn)為，成災(zāi)率越高，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求就越高[3，13]；王韌 等則認(rèn)為成災(zāi)率越高，農(nóng)民的投保能力越低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求就會(huì)下降[6，16]。（4）賠付率。周穩(wěn)海 等認(rèn)為，賠付率代表農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度，風(fēng)險(xiǎn)越大，農(nóng)戶投保的必要性越大[15]；程靜 等則認(rèn)為，賠付率越高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平越低[9，13]。此外，還有學(xué)者強(qiáng)調(diào)了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的作用[17]，政府支農(nóng)力度的影響[13，18]，等等。

綜上所述，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的因素做了一定研究，但目前還沒有學(xué)者對(duì)京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展差距及其影響因素進(jìn)行系統(tǒng)研究。

三、京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的度量

（一）京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的界定

本文利用熵值法，對(duì)京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率四個(gè)指標(biāo)進(jìn)行綜合測(cè)算，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平綜合評(píng)分，以此來(lái)衡量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。綜合評(píng)分越大，發(fā)展水平越高。具體涵義見表1。

（二）京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的衡量方法

對(duì)于指標(biāo)綜合評(píng)價(jià)的方法有層次分析法、主成分分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法、熵值法等。由于本文既要分析11年來(lái)京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的狀況，也要橫向比較京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的差異，因此選擇熵值法較為合適。利用熵值法確定權(quán)重，能夠消除人為因素的干擾，使評(píng)價(jià)結(jié)果更加符合實(shí)際。

因?yàn)槲闹泻饬哭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的指標(biāo)中有負(fù)數(shù)，不能直接參與計(jì)算，所以對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。熵值法計(jì)算步驟：

第一步：確定一個(gè)由s行t列組成的矩陣Xst，這里s行是3個(gè)省市，t列是上述4個(gè)指標(biāo)，Xij是第i個(gè)城市第j個(gè)指標(biāo)的值。

第二步：標(biāo)準(zhǔn)化處理。

Xij*為標(biāo)準(zhǔn)化后的指標(biāo)值，Xj為第j項(xiàng)指標(biāo)的均值，Sj為第j項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)差。

第三步：坐標(biāo)平移處理以消除負(fù)數(shù)影響。

其中，A為移動(dòng)幅度。

第四步：計(jì)算第j個(gè)指標(biāo)下第i個(gè)省市指標(biāo)值的比重。

第五步：計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的熵值ej。

第六步：計(jì)算第j項(xiàng)指標(biāo)的差異性系數(shù)gj。

第七步：定義指標(biāo)的權(quán)重

第八步：計(jì)算第i個(gè)城市的綜合評(píng)價(jià)值wi。

（三）京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平計(jì)算結(jié)果及結(jié)論

把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率的數(shù)據(jù)帶入上述公式，計(jì)算出2005—2015年京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的綜合評(píng)分。分?jǐn)?shù)越高說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平越高，分?jǐn)?shù)越低則發(fā)展水平越低。

表2列示了京津冀三地2005—2015年每年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合評(píng)分及平均值。從數(shù)據(jù)中可以看出，北京農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合評(píng)分平均值最高，為0.44；河北次之，為0.34；天津最低，為0.23。數(shù)據(jù)或許可以表明，北京的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平最高，河北次之，天津最低。

表2 2005—2015年京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平綜合評(píng)分

四、數(shù)據(jù)來(lái)源、指標(biāo)選取與模型構(gòu)建

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《中國(guó)農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《河北農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒》《天津統(tǒng)計(jì)年鑒》《北京統(tǒng)計(jì)年鑒》及萬(wàn)德數(shù)據(jù)庫(kù)的2005—2015年的歷史數(shù)據(jù)。另外，為了平滑數(shù)據(jù)，減少變量的波動(dòng)性和可能出現(xiàn)的異方差，對(duì)各變量取自然對(duì)數(shù)。

（二）指標(biāo)選取及說(shuō)明

如表2數(shù)據(jù)所示，京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平存在明顯差距。究竟是什么原因?qū)е铝巳剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展差距？本文在考慮影響因素重要性與數(shù)據(jù)可得性的基礎(chǔ)上，選取了8個(gè)指標(biāo)來(lái)分析京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平差距產(chǎn)生的原因。

（1）農(nóng)村家庭人均純收入（LnI）。農(nóng)村家庭人均純收入等于農(nóng)村家庭純收入除以農(nóng)村人口，衡量了農(nóng)村居民整體的收入水平，反映了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的承受能力。

（2）人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（LnG）。人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等于地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值除以地區(qū)總?cè)丝冢呛饬扛鞯貐^(qū)人民生活水平的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，反映各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（3）人均農(nóng)林水事務(wù)支出（LnF）。人均農(nóng)林水事務(wù)支出等于農(nóng)林水事務(wù)支出除以地區(qū)總?cè)丝?，反映?guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的重視程度和國(guó)家的支農(nóng)力度。

（4）成災(zāi)率（LnCZ）。成災(zāi)率等于成災(zāi)面積與農(nóng)作物播種面積的比值，指我國(guó)農(nóng)作物遭受各種自然災(zāi)害及病蟲害的比例，反映農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的大小。

（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率（LnPF）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支出除以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)牧Χ却笮　?/p>

（6）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度（LnM）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度等于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入除以地區(qū)總?cè)丝?，反映了?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度。

（7）每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（LnT）。每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)等于農(nóng)用機(jī)械總動(dòng)力除以農(nóng)作物播種面積，反映了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度。

（8）人均農(nóng)作物播種面積（LnS）。人均農(nóng)作物播種面積等于農(nóng)作物播種面積除以農(nóng)村人口，反映了農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭?。

（三）模型構(gòu)建

由于分析的數(shù)據(jù)具有時(shí)間維度和橫截面維度，所以采用面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。本文以8個(gè)影響因素為解釋變量，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平綜合評(píng)分為被解釋變量，得出表達(dá)式：

公式（8）中，β0為常數(shù)，Yit為京津冀三地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平綜合評(píng)分，Iit代表京津冀農(nóng)村家庭人均純收入，Git代表京津冀人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，F(xiàn)it代表京津冀人均農(nóng)林水事務(wù)支出，CZit代表京津冀農(nóng)作物成災(zāi)率，PFit代表京津冀農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率，Mit代表京津冀財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度，Tit代表京津冀每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)，Sit代表京津冀人均農(nóng)作物播種面積。i表示北京、天津、河北三省市，t代表年份（t=2005，2006，…，2015），β1，…，β8為系數(shù)，εit表示隨機(jī)變量。

五、實(shí)證分析

（一）面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)

對(duì)于含有時(shí)間序列過程的面板數(shù)據(jù)，變量不平穩(wěn)可能產(chǎn)生虛假回歸，因此先進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。單位根檢驗(yàn)結(jié)果如表3所示，結(jié)果顯示各變量均不含有單位根，即各變量均為平穩(wěn)變量。

表3 單位根檢驗(yàn)結(jié)果

（二）實(shí)證結(jié)果

由于建立面板數(shù)據(jù)模型，需要先判斷選用固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型，因而先進(jìn)行Hausman 檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果為 chi2（8）=40.99，Prob＞chi2=0.000 0，故拒絕原假設(shè)，說(shuō)明固定效應(yīng)優(yōu)于隨機(jī)效應(yīng)。

實(shí)證結(jié)果如表4所示，固定效應(yīng)模型的擬合優(yōu)度是0.96，說(shuō)明模型解釋能力較強(qiáng)，具有較高的可信度。并且，由P值得出，在5%的置信水平下，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（LnG）、人均農(nóng)作物播種面積（LnS）、每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（LnT）、人均農(nóng)林水事務(wù)支出（LnF）、成災(zāi)率（LnCZ）、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度（LnM）等因素對(duì)京津冀三地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平均有顯著影響。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

1.經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平：人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（LnG）。人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（LnG）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平具有正向提升作用。人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的系數(shù)為正，說(shuō)明人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平越高，這與現(xiàn)實(shí)是相符合的。在這8個(gè)影響因素中，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平影響最大（系數(shù)為2.601）。由表5可以看出，2005—2015年人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值平均值，北京最高，天津次之，河北最小。這表明，北京人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值對(duì)提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的貢獻(xiàn)最大，天津次之，河北最小。

表4 實(shí)證結(jié)果

表5 2005—2015年京津冀人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的平均值

2.農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度：人均農(nóng)作物播種面積（LnS）。人均農(nóng)作物播種面積對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平有顯著的正向影響。這說(shuō)明，人均農(nóng)作物播種面積和生產(chǎn)規(guī)模越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的投資額和風(fēng)險(xiǎn)就越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也越大。如表6所示，河北的人均農(nóng)作物播種面積為0.22公頃，天津?yàn)?.17公頃，北京為0.10公頃，說(shuō)明河北的農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭茸罡撸瑢?duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的影響最大，天津次之，北京最低。

表6 2005—2015年京津冀人均農(nóng)作物播種面積的平均值

3.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度：每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（LnT）。每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力千瓦數(shù)（LnT）反映了一個(gè)地區(qū)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，該指標(biāo)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平具有正向影響。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度越高，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平越高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求越大，從而可以提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。表7所示，11年間每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力平均值天津最高，河北次之，北京最小。這可能說(shuō)明，天津農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平促進(jìn)作用最大，河北次之，北京最小。

表7 2005—2015年京津冀每公頃農(nóng)用機(jī)械動(dòng)力的平均值

4.財(cái)政支農(nóng)力度：人均農(nóng)林水事務(wù)支出（LnF）。人均農(nóng)林水事務(wù)支出（LnF）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平具有正向影響。人均農(nóng)林水事務(wù)的支出系數(shù)為正，說(shuō)明財(cái)政支農(nóng)力度越大，越能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。雖然相對(duì)于人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（影響系數(shù)為2.60）來(lái)說(shuō)，財(cái)政支農(nóng)力度（影響系數(shù)為0.38）對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的影響程度較小，但仍是一個(gè)非常重要的因素。

由表8可以看出，2005—2015年人均農(nóng)林水事務(wù)支出的平均值，北京最大，天津次之，河北最小。這表明，北京的財(cái)政支農(nóng)政策對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的提升作用較大，天津次之，河北最小。

表8 2005—2015年京津冀人均農(nóng)林水事務(wù)支出平均值

5.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：成災(zāi)率（LnCZ）。從理論上來(lái)看，某地區(qū)自然災(zāi)害損失程度越大，農(nóng)戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求越強(qiáng)，從而會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。但實(shí)證結(jié)果表明，成災(zāi)率的系數(shù)為負(fù)，說(shuō)明其對(duì)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展水平呈負(fù)向影響。產(chǎn)生這種結(jié)果的原因可能不能從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求方、而應(yīng)該從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給方進(jìn)行分析。一個(gè)地區(qū)成災(zāi)率越高，說(shuō)明該地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越大，盡管農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的積極性較高，但保險(xiǎn)公司可能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而不愿意承保。從表9的結(jié)果可以看出，河北的成災(zāi)率最高，北京次之，天津最低。這說(shuō)明，成災(zāi)率對(duì)河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的抑制作用最大，北京次之，天津最小。

6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度（LnM）。理論上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度越高，說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)組成部分的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平也就越高。但本文實(shí)證結(jié)果顯示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的影響是負(fù)向的。這可能是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比重較低，河北、北京和天津農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例分別為3.45%、1.38%和0.84%。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)密度的提高主要來(lái)自非農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入，一些保險(xiǎn)公司可能對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度和相關(guān)投入不足，影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平。

表9 2005—2015年京津冀農(nóng)作物成災(zāi)率的平均值

7.農(nóng)戶保費(fèi)承受能力：農(nóng)村家庭人均純收入（LnI）。農(nóng)村家庭人均純收入的系數(shù)為正，但不顯著。這說(shuō)明農(nóng)村居民可支配收入對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平?jīng)]有顯著影響。這可能是因?yàn)檗r(nóng)村居民的主要收入來(lái)源不是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（圖2），用農(nóng)民的話說(shuō)“地都不種了，還買什么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，因此，農(nóng)村家庭人均純收入越高，盡管農(nóng)戶的保費(fèi)承受能力越強(qiáng)，但由于農(nóng)業(yè)收入所占比重較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒有購(gòu)買興趣，從而也就不會(huì)影響本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平。

圖2 2005—2014年京津冀第一產(chǎn)業(yè)收入占農(nóng)村家庭人均純收入的比重

六、對(duì)策建議

（一）提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定金融發(fā)展水平，保險(xiǎn)也不例外。河北相對(duì)于北京和天津而言，人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值最低，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后，因而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。因此，河北省應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身特色，大力發(fā)展“一縣一特色”的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，打造特色農(nóng)產(chǎn)品品牌，提高地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

（二）加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平越高，聚集的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)就越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也就越大。在京津冀三地中，天津的農(nóng)業(yè)設(shè)施裝備水平較高，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的提升作用最大。河北是農(nóng)業(yè)大省，但還不是農(nóng)業(yè)強(qiáng)省，因此需要加大農(nóng)業(yè)科技投入，提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

（三）充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求

農(nóng)業(yè)規(guī)?；潭仍礁?，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就越旺盛。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)規(guī)模較大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的內(nèi)生需求，保險(xiǎn)需求規(guī)模較大，保費(fèi)承受能力也強(qiáng)。因此，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障水平，充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)需求，正如2018年中央一號(hào)文件所要求的“探索開展稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)，加快建立多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系”，這有利于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

（四）加大財(cái)政支農(nóng)力度

農(nóng)林水事務(wù)支出反映了一個(gè)地區(qū)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。財(cái)政支農(nóng)力度越大，將提升該地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，從而也能提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求和發(fā)展水平。河北作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)林水事務(wù)支出水平較低，財(cái)政支農(nóng)力度較小，這在一定程度上可能阻礙了河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。因此建議河北省應(yīng)加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。

（五）對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)政支持及稅收優(yōu)惠

成災(zāi)率越高，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)越大，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)就越弱，承保積極性和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行不斷創(chuàng)新的動(dòng)力也就越弱，由此影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平。京津冀三地中，河北的成災(zāi)率最高，11年成災(zāi)率平均值已超過了10%，抑制了保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。所以，建議政府借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼，減免一切稅負(fù)，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，激勵(lì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（六）保險(xiǎn)公司應(yīng)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度

保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度也影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平。三地中，天津農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總收入的比例較低，僅為0.84%，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的抑制作用較大。保險(xiǎn)公司要認(rèn)真做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，配備充足的人力、物力和財(cái)力，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作，開發(fā)適合農(nóng)村各地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新品種，大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

注釋：

①農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與第一產(chǎn)業(yè)增加值的比值。

②農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度等于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)村人口的比值。

③農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)率等于當(dāng)年保費(fèi)收入與上一年保費(fèi)收入的差比上一年的保費(fèi)收入。