年少時(shí)，我們常曾被教育說(shuō)“會(huì)撒嬌的女人最好命”。可是成熟以后，我們發(fā)現(xiàn)好命的女人不僅僅要會(huì)撒嬌、有高情商和高智商，還要有高“財(cái)商”：她們既能提高自我價(jià)值，又能讓錢不斷增值。跟著下面的理財(cái)方式，把盈余的錢價(jià)值最大化，讓自己離財(cái)務(wù)自由再近一步，讓自己的小家庭越花越有，多彩多姿。

一 列兩張表，了解自己的財(cái)務(wù)狀況

投資理財(cái)?shù)牡谝徊?，?dāng)然是分析現(xiàn)有的家庭財(cái)務(wù)狀況。我們需要借助兩個(gè)小工具：家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。有了這兩張表，對(duì)自己手里有多少資產(chǎn)，能動(dòng)用多少資產(chǎn)，就了然于胸了。

第一步要學(xué)會(huì)構(gòu)建資產(chǎn)負(fù)債表，清楚自己家庭的經(jīng)濟(jì)情況，同時(shí)預(yù)判潛在的財(cái)務(wù)危機(jī)。通常資產(chǎn)負(fù)債表是用來(lái)了解自己的狀況，負(fù)債和凈資產(chǎn)的此消彼長(zhǎng)，可以最直觀地反應(yīng)我們的盈利水平和發(fā)展前景。一般家庭的收入就是資產(chǎn)，隨著收入增加購(gòu)置了房子、車子、收藏品、保險(xiǎn)等，都屬于資產(chǎn)范疇。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是帶來(lái)正現(xiàn)金流的叫做資產(chǎn)，帶來(lái)負(fù)現(xiàn)金流的就叫負(fù)債。資產(chǎn)不斷往你口袋里裝錢，而負(fù)債則會(huì)不斷地把錢從你口袋里掏出。

現(xiàn)金流量表也十分重要，它梳理的是資金流動(dòng)性和穩(wěn)定性。這張表分為收入和支出兩項(xiàng)，你需要把家庭的經(jīng)常性收入、非經(jīng)常性收入；經(jīng)常性支出、非經(jīng)常性支出納入其中。記錄完這些，便可輕易地通過(guò)這個(gè)表診斷出每年能有多少盈余。

二 用“六個(gè)罐子理財(cái)法”管理資產(chǎn)

“六個(gè)罐子理財(cái)法”是《有錢人想的和你不一樣》的作者哈?！ぐ怂O(shè)計(jì)的金錢管理系統(tǒng)。所謂的“六個(gè)罐子理財(cái)法”，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是如果你有100元錢，可以將它們按照不同的比例這樣分配：

1.財(cái)務(wù)自由賬戶(10%)：

當(dāng)有了一筆收入時(shí)，應(yīng)該首先拿出10%的收入放進(jìn)這個(gè)賬戶。這個(gè)賬戶的錢只能運(yùn)用在可以產(chǎn)生被動(dòng)收入的地方，也就是投資賬戶。除非遇到緊急情況，否則平時(shí)不能花這個(gè)賬戶里的錢，這個(gè)賬戶是未來(lái)財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)。

2.教育賬戶(10%)：

這個(gè)賬戶的錢用來(lái)學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)、投資自己。每個(gè)月買書、網(wǎng)絡(luò)課程的費(fèi)用就來(lái)自這個(gè)賬戶。教育賬戶的重要性在這六個(gè)賬戶中數(shù)一數(shù)二，因?yàn)椴粩嗵嵘约海拍茉诼殘?chǎng)中保持競(jìng)爭(zhēng)力，提高自己未來(lái)的收入，等于是讓其他賬戶中的錢也跟著提升。

3.生活必需賬戶（55%）：

這個(gè)賬戶是用來(lái)支付必要的衣食住行費(fèi)用，比如房租、房貸、水電煤、交通、保險(xiǎn)等等，最多不超過(guò)收入所得的55%。

4.玩樂(lè)賬戶（10%）：

賺錢的目的就是為了更好的生活。如果為了存錢，長(zhǎng)期壓抑消費(fèi)，犧牲快樂(lè)，就本末倒置了。而如果過(guò)度消費(fèi)，則不利于財(cái)務(wù)保障。建議設(shè)置這樣一個(gè)賬戶，平衡消費(fèi)欲望?？梢詫⑦@個(gè)賬戶的錢花光，建議最多不積累超過(guò)3個(gè)月。

5.長(zhǎng)期目標(biāo)儲(chǔ)蓄賬戶（10%）：

我們可以把這個(gè)賬戶稱為令人期待的儲(chǔ)蓄賬戶，也可以叫“夢(mèng)想賬戶”，用于購(gòu)買需要儲(chǔ)蓄一陣子才能實(shí)現(xiàn)的東西，比如出國(guó)旅游、買一款高端的單反鏡頭等。一次性支出可能會(huì)傷元?dú)?，不妨設(shè)置一個(gè)這樣的賬戶，為夢(mèng)想攢錢，不知不覺(jué)夢(mèng)想金就夠了。因?yàn)槊總€(gè)月只能存入這個(gè)賬戶10%，所以只能從物品清單中選擇最想要的先購(gòu)買，這樣自然而然也就避免了過(guò)度消費(fèi)。

6.贈(zèng)予賬戶（5%）：

這個(gè)賬戶是幫助別人快樂(lè)的賬戶，一切有關(guān)于給予的支出都可以用這個(gè)賬戶。比如慈善捐贈(zèng)、送禮物給親友。贈(zèng)人玫瑰，手有余香，這個(gè)賬戶對(duì)于提高生活質(zhì)量的作用也很大。

三 制定適合的理財(cái)方案

合理分配財(cái)務(wù)以后，即可制定自己的財(cái)富目標(biāo)了。對(duì)于財(cái)富目標(biāo)，每個(gè)人的判定標(biāo)準(zhǔn)不同。無(wú)論有何愿望，設(shè)定一個(gè)時(shí)間段，再將其量化、細(xì)化、逐個(gè)分解，它才可能成為可以實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。而具體到每個(gè)人生階段，目標(biāo)也不盡相同。

組建家庭：學(xué)會(huì)財(cái)務(wù)規(guī)劃，做好家庭資產(chǎn)配置

從“一人吃飽，全家不愁”的狀態(tài)到收獲愛(ài)情最終修成正果，這個(gè)階段的女性，應(yīng)將個(gè)人財(cái)務(wù)獨(dú)立的視角轉(zhuǎn)換到家庭財(cái)務(wù)上來(lái)。根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)承受能力，提前安排好短期和長(zhǎng)期的用錢計(jì)劃，合理安排和統(tǒng)籌家庭資金分配。此時(shí)的家庭可能既有工資、利息等收入，也有房貸等債務(wù)支出，科學(xué)地管理好現(xiàn)金流，才能使理財(cái)收益最大化。特別是負(fù)債，例如信用卡、花唄、房貸等等，需要維護(hù)好個(gè)人信用，將負(fù)債水平控制在合理范圍內(nèi)，及時(shí)還清欠款，避免陷入較大的財(cái)務(wù)壓力。

初為人母：儲(chǔ)備教育基金，穩(wěn)健成為理財(cái)首要目標(biāo)

亦舒在《地盡頭》里說(shuō)：“當(dāng)我四十歲的時(shí)候，身體健康，略有積蓄，已婚，丈夫體貼，孩子聽(tīng)話，有一份真正喜歡的工作，這就是成功，不必成名，也不必發(fā)財(cái)。”想必這就是人到中年最真摯的感受。

對(duì)于有子女的女性來(lái)說(shuō)，生活花費(fèi)將增加不少，因此，建議及早為小朋友準(zhǔn)備教育儲(chǔ)蓄金，可通過(guò)購(gòu)買教育類保險(xiǎn)產(chǎn)品或者前期投資積累做好準(zhǔn)備。由于教育金周期長(zhǎng)、彈性大、對(duì)安全性要求較高，所以應(yīng)主要投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的產(chǎn)品，也可以采用定投的方式為子女積累教育基金，在5到10年后將是一份不少的積累。

此外，還要適當(dāng)?shù)卦黾幼陨淼慕】当ｋU(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的保額。這個(gè)時(shí)候作為家中的“中流砥柱”，上有老下有小，在為家人選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，要清楚買保險(xiǎn)的定律：先大人后小孩，先支柱后服務(wù)，先保障后理財(cái)。

流金歲月：建立保守穩(wěn)健的投資策略，健康就是財(cái)富

當(dāng)子女已經(jīng)成年，這時(shí)候的女性已經(jīng)接近退休年齡，消費(fèi)支出大幅減少，家庭負(fù)擔(dān)逐步減輕，步入人生的中老年時(shí)期，正是享受一生耕耘成果的時(shí)候?！兑槐緯x懂金融常識(shí)》作者李昊軒表示：“此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以身體和健康為主，以安度晚年為目的，因此選擇比較保守型的投資風(fēng)格。”

Tips學(xué)會(huì)這三點(diǎn) 做高財(cái)商女人

那些真正財(cái)商高的女人，眼光不僅局限于怎樣賺錢。她們還會(huì)關(guān)心，怎樣有效地去花錢和分配自己的時(shí)間。

1.財(cái)商高的女人，會(huì)懂得投資健康

財(cái)商高的女人，會(huì)帶領(lǐng)家人一起投資健康。不熬夜、少吃垃圾食品、注意養(yǎng)生，這樣的投資不會(huì)立竿見(jiàn)影，但只要堅(jiān)持下來(lái)，一連串的良好效應(yīng)會(huì)隨之而來(lái)。與其等身體出問(wèn)題了再花錢去買健康，不如在這之前，學(xué)會(huì)投資健康。

2.財(cái)商高的女人，會(huì)懂得投資友情

投資友情，需要的不是金錢的多少，而是一份沉甸甸的心意。真正的朋友會(huì)在你陷入困境的時(shí)候，毫不猶豫地拉你一把。

3.財(cái)商高的女人，會(huì)懂得提高眼界

財(cái)商高的女人，眼光會(huì)更長(zhǎng)遠(yuǎn)，懂得用旅行來(lái)開(kāi)闊自己的眼界。眼界提高了，人生也會(huì)跟著走上新的高度。

這些投資，不會(huì)立竿見(jiàn)影，但一定會(huì)給生活帶來(lái)更多的無(wú)形資產(chǎn)。