曹 哲

（476800 民權(quán)縣人民法院 河南 商丘）

社會網(wǎng)絡(luò)與民間借貸是農(nóng)戶與農(nóng)戶之間實(shí)現(xiàn)資源共享的主要途徑。尤其針對正規(guī)金融市場比較落后的農(nóng)村來說，缺少信貸支持的農(nóng)戶在面臨風(fēng)險的時候往往處于薄弱的狀態(tài)，假如農(nóng)戶之間可以形成一個團(tuán)體，互相在對方需要的情況下給予適當(dāng)?shù)膸椭?，那么這樣做就可以在某種意義上降低異質(zhì)性風(fēng)險帶來的不利影響，作為非正式保險機(jī)制幫助窮人得到信貸。

1 農(nóng)戶民間借貸需求行為分析

眾所周知，民間借貸形式符合農(nóng)村地區(qū)社會人際關(guān)系的實(shí)際需求。由于民間借貸活動的行為主體一般都與親戚、鄉(xiāng)鄰等有著的聯(lián)系，顯然這種在血緣關(guān)系以及地緣關(guān)系產(chǎn)生的借貸行為并非以將金融學(xué)中的“信用”當(dāng)作基礎(chǔ)條件，而是基于社會學(xué)意義上“血緣”和“人脈”資源得以實(shí)現(xiàn)的。我們可以清楚的看到，人際關(guān)系的好壞不但與血緣關(guān)系的親疏有著密切的聯(lián)系，而且還與鄰里關(guān)系密不可分，同時后者會對農(nóng)戶借貸需求以及行為的選擇帶來直接的影響，顯然這樣就會致使民間借貸行為并不是單純的經(jīng)濟(jì)活動，而是充分的體現(xiàn)出社會學(xué)特點(diǎn)。在農(nóng)戶的心中，借貸關(guān)系的建立會逐漸演變成“榮辱與共”的結(jié)盟關(guān)系，向身邊的親戚朋友借出款項屬于一種互助性的行為，顯然通過這種方式可以增進(jìn)用戶間的感情；假如借款人在日后生產(chǎn)或者是生活當(dāng)中遇到了資金緊張的情況，那么就可以通過該關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來化解。

2 基于社會網(wǎng)絡(luò)視角的農(nóng)戶民間借貸行為優(yōu)化策略

2.1 鼓勵正規(guī)金融系統(tǒng)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融

通過金融創(chuàng)新的方式實(shí)施農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)享有的普惠金融的權(quán)利?；谏鐣W(wǎng)絡(luò)的背景下，為了進(jìn)一步維護(hù)農(nóng)村發(fā)展的穩(wěn)定性，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要采取有效措施積極鼓勵金融系統(tǒng)大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，同時還要將普通農(nóng)戶融入到相關(guān)體系當(dāng)中，為用戶可以享有服務(wù)的權(quán)利提供應(yīng)有的保障。由于諸多農(nóng)戶無法意識到金融體系的重要性，所以對于金融機(jī)構(gòu)來說應(yīng)當(dāng)采取有效措施主動改變現(xiàn)有的金融體系，對金融機(jī)制、產(chǎn)品等加以創(chuàng)新，盡可能爭取金融機(jī)構(gòu)可以為普通農(nóng)戶提供更多的服務(wù)打下扎實(shí)的基礎(chǔ)。由此可見，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對金融產(chǎn)品加以創(chuàng)新，尤其是針對農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險高的問題來說，可以對金融信貸轉(zhuǎn)移產(chǎn)品加以創(chuàng)新，并采取中介組織、聯(lián)保互保等多種手段把農(nóng)戶信貸存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到第三方機(jī)構(gòu)中。再者，金融機(jī)構(gòu)可以在農(nóng)村金融市場推進(jìn)流動性金融創(chuàng)新，通過大幅提升農(nóng)戶持有的金融工具變現(xiàn)能力的方式來增加該項金融資產(chǎn)的流動性，或通過為該項流動資產(chǎn)提供可轉(zhuǎn)換型金融工具的方式來提高其流動性。

2.2 對民間借貸契約管理加以規(guī)范

我們從農(nóng)戶偏好的民間金融借貸行為來講，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在落實(shí)相關(guān)制度的基礎(chǔ)上帶領(lǐng)非正規(guī)組織對金融業(yè)務(wù)運(yùn)營行為加以規(guī)范，同時還要采取有效措施把非正規(guī)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險保持在合理的范圍內(nèi)，進(jìn)而為農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定性提供應(yīng)有的保障。基于社會網(wǎng)絡(luò)背景下我們可以看到，農(nóng)村地區(qū)民間借貸行為最終的目的是為某些農(nóng)戶提供發(fā)展的資金，顯然這種借貸行為一定會提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平，進(jìn)而確保農(nóng)村金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。由于民間借貸活動主要來源于同鄉(xiāng)親朋鄰里之間的特征，這個時候就可以引導(dǎo)借貸雙方通過采用公證的手段對借貸行為的合法性進(jìn)行確定。因此，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采取發(fā)放宣傳單、發(fā)送短信等多種渠道促使農(nóng)戶意識到依法簽訂民間借貸契約的重要性，并通過采取第三方的手段對民間借貸行為的時間、借貸契約等信息加以規(guī)范，旨在可以使借貸雙方全面了解對方的信用水平，盡可能妥善處理民間借貸存在的矛盾問題。

2.3 對第三方農(nóng)戶征信系統(tǒng)建設(shè)加以優(yōu)化

基于社會網(wǎng)絡(luò)視角的背景下針對兼具消費(fèi)型征信特征的農(nóng)戶群體來說，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取恰當(dāng)?shù)氖侄螛?gòu)建有鄉(xiāng)土特色的征信體系。通常情況下，鄉(xiāng)土中國型征信體系建設(shè)可以從以下幾個方面執(zhí)行：第一，就征信機(jī)制比較成熟的地區(qū)而言，應(yīng)當(dāng)采取有效措施推廣以第三方征信中介機(jī)構(gòu)為代表的征信形式，同時當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門需要建立相應(yīng)的服務(wù)平臺，然后積極引領(lǐng)第三方征信機(jī)構(gòu)將相關(guān)信息整合到平臺當(dāng)中。第二，針對農(nóng)村金融同業(yè)機(jī)構(gòu)來說，可以提前建立小額信貸協(xié)會，然后交由該協(xié)會擔(dān)任起搜集、整理信息的重任，同時還要向金融機(jī)構(gòu)推薦合適的信貸對象。由此可見，各方以相關(guān)部門作為直到并依據(jù)市場機(jī)制運(yùn)行，不但可以促使民間借貸雙方以最小的資金得到相應(yīng)的信息，而且還能將信息共享水平加以提升，盡可能減少民間借貸風(fēng)險存在的隱患。

3 結(jié)語

通過以上內(nèi)容的論述，可以得知：本文從社會網(wǎng)絡(luò)視角下對當(dāng)前農(nóng)戶民間借貸需求行為進(jìn)行了分析，筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)嘗試提出相應(yīng)的優(yōu)化策略，旨在可以與相關(guān)人士互相交流學(xué)習(xí)，供以借鑒。