張思雨

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要模式，為借貸雙方提供了一種新型的融資方式和投資選擇。P2P網(wǎng)貸模式憑借其獨有的優(yōu)勢對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行了有益補充，然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺失等原因，P2P網(wǎng)貸也不可避免地出現(xiàn)了一系列問題。文章分析了我國P2P網(wǎng)貸發(fā)展存在的問題，并針對這些問題提出了相應的對策。

關鍵詞：P2P網(wǎng)貸；問題；對策

一、P2P網(wǎng)絡借貨概述

（一）P2P網(wǎng)絡借貸的含義

P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡借款，是一種隨著互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展而形成的一種新興的民間小額借貸平臺。

（二）P2P網(wǎng)絡借貨的運行模式

由網(wǎng)絡信貸公司作為信息中介平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)技術提供信息發(fā)布和交易實現(xiàn)，把借、貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求。借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸，由借貸雙方自由競價，平臺撮合成交，在借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸的特點

P2P網(wǎng)絡借貸具有借貸準入門檻低、運行效率高、利率市場化、直接透明、風險分散化等特點。

二、我國P2P網(wǎng)絡借貸存在的問題

我國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)從2011年開始呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，2013年網(wǎng)貸行業(yè)迎來了“狂歡之年”，P2P作為一種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛。2014年網(wǎng)貸行業(yè)遭遇了有史以來的第一個“暴雷”，新增問題平臺數(shù)量急劇上升，“踩雷”事件頻發(fā)，導致一部分投資者自此在高收益的P2P門外徘徊不前。進入2018年，P2P江湖再次傳來了不少“雷聲”新增問題平臺同比大幅上升，且不乏一些國資系以及上市公司背景的平臺。由此可見，P2P網(wǎng)絡借貸在規(guī)模迅速擴大的同時也存在著很多問題，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）相關法律法規(guī)不健全

新事物的產(chǎn)生和發(fā)展過程常常充滿矛盾，P2P也不例外。P2P平臺本身只是一個中介機構，提供信息交流，不參與交易，在登記注冊時，以“電子商務公司”、“信息咨詢服務公司”等性質注冊。在我國，法律法規(guī)還沒有專門適用于網(wǎng)絡借貸的，法律的缺失使得P2P網(wǎng)絡借貸平臺的法律性質難以界定。

（二）監(jiān)管不足

P2P網(wǎng)貸平臺雖然由銀監(jiān)會（現(xiàn)為銀保監(jiān)會）監(jiān)管，但相關的監(jiān)管規(guī)范《P2P監(jiān)管細則暫行管理辦法（征求意見稿）}}直至2015年12月28日才出臺，并且還有18個月的過渡期。在此之前，國內沒有專門針對P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管規(guī)范，使得網(wǎng)貸平臺許多行為不受法律約束，而執(zhí)法部門也無法可依，執(zhí)法力度不足。2016年，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，網(wǎng)貸監(jiān)管細則方才正式落地。

（三）平臺本身存在經(jīng)營風險

傳統(tǒng)的銀行等金融機構有專業(yè)的金融人才，但網(wǎng)絡借貸平臺沒有，也就難以對借款項目進行深入的分析。再加上很多網(wǎng)站承諾保障本金，在對現(xiàn)實的違約情況預期過少時，平臺入不敷出，風險控制能力弱，導致出現(xiàn)倒閉、提現(xiàn)困難、跑路現(xiàn)象，不僅使借款人企業(yè)的資金鏈斷裂，也使出借人的資金無法收回。

（四）征信體系建設落后

國內的征信數(shù)據(jù)缺乏且不共享，可利用程度低，征信體系建設極其落后。僅僅通過已有的信用數(shù)據(jù)進行評估，信譽效果無法保障且風險大。此外，由于信用數(shù)據(jù)缺失，平臺無法建立自動化的審貸、定價和風險控制模型，只能花費大量人力資金通過線下采集數(shù)據(jù)來組建公司內部數(shù)據(jù)庫，極大地增加了平臺的銷售運營成本。

三、促進我國P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展的對策建議

（一）完善法律制度，加強監(jiān)督管理

在立法上，我國可由國務院或者中央銀行進一步制定并出臺面向全國的網(wǎng)絡借貸法規(guī)，規(guī)定網(wǎng)貸雙方以及平臺的權利與義務，明確創(chuàng)新的合理邊界，推動建立網(wǎng)貸市場的投資者保護基金。

在監(jiān)督管理上，我國應當以合并后的銀保監(jiān)會為主體加強網(wǎng)貸監(jiān)管，同時賦予中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會自律監(jiān)管和一定的執(zhí)法權，全國各地互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會應當加強合作與交流。在監(jiān)管模式上，相關監(jiān)管機構要對網(wǎng)絡貸款實施“穿透式”監(jiān)管。他們要明確職責分工，探索運用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)技術創(chuàng)新，以提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管水平，努力實現(xiàn)在線監(jiān)管、實時監(jiān)測、精準治理，把互聯(lián)網(wǎng)金融的資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向穿透聯(lián)接起來，全面評判所有環(huán)節(jié)信息，從而實現(xiàn)對網(wǎng)貸業(yè)務的具體監(jiān)管。在監(jiān)管主體上，監(jiān)管機構有必要和工商、稅務、公安與檢察等部門聯(lián)合，建立起常態(tài)化網(wǎng)貸監(jiān)管協(xié)調機制，通過甄別風險，多方聯(lián)動，及時應對和處理網(wǎng)貸市場的突發(fā)事件。

（二）健全風險防控體系

首先，引進專業(yè)金融人才，強化風險評價體系設計，嚴格執(zhí)行風險控制制度，使之落實到每項業(yè)務、每個階段、每位人員。其次，在風險控制過程中，要充分利用“征信”數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)技術，使網(wǎng)貸風險控制切實有據(jù)，也使借貸雙方信息不對稱程度大大降低。這樣一來，才能從整體上提升網(wǎng)貸平臺的風險防控水平。

（三）加快構建征信體系

可參考借鑒國外先進經(jīng)驗，推動信息共享，建立覆蓋面廣，權威可靠的征信體系。基于我國征信體系的發(fā)展狀況，可先對P2P網(wǎng)貸平臺慢慢開放人行征信系統(tǒng)，再基于現(xiàn)有征信系統(tǒng)，添加各類信用記錄并更新，逐漸建立起整體征信系統(tǒng)，并進行等級劃分，為日后提供便利。也可建立統(tǒng)一的“行業(yè)黑名單”，降低出借人的風險。

近日，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室聯(lián)合召開網(wǎng)貸機構風險處置及規(guī)范發(fā)展工作座談會，會議提出了應對網(wǎng)貸風險的十大舉措，提出依法打擊轉移資金、跑路等惡性行為；監(jiān)測資金流向，管控高管人員，引導問題機構良性退出；依法緝捕外逃人員，全力做好追贓挽損；回應和解決群眾合理訴求。并明確，嚴禁新增網(wǎng)貸機構。在國家重拳出擊下，我們有理由相信，網(wǎng)貸平臺的發(fā)展環(huán)境將會得到有效凈化，優(yōu)秀的P2P網(wǎng)貸平臺將會獲得脫穎而出的機會，而那些問題平臺也勢必會為自己的行為“買單”

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