張譯夫

摘要：隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要力量。但近年來，對中小企業(yè)的融資與扶持備受社會的關(guān)注，國家也出臺了很多的政策來進(jìn)行管理，但是中小企業(yè)的信貸風(fēng)險仍然是一個不可忽視的一個重要問題，中小企業(yè)的信貸管理關(guān)系著我國銀行是否能夠健康的發(fā)展，本文對銀行中小企業(yè)信貸的風(fēng)險管理進(jìn)行了簡單的探討，希望對銀行的管理有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：銀行管理；信貸風(fēng)險；改進(jìn)措施

一、商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

中小型企業(yè)本身的缺點就是中小型企業(yè)比大中型企業(yè)更容易出現(xiàn)貸款違約的情況，想要對中小企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行分析研究，首先就要了解中小企業(yè)自身經(jīng)營管理的基本特征。中小型企業(yè)與大型企業(yè)不僅僅是在規(guī)模上有較大的區(qū)別，更重要的是與企業(yè)管理、經(jīng)營方法還有組織結(jié)構(gòu)都有著很大的不同。其主要表現(xiàn)在：

（一）組織架構(gòu)簡單，管理不規(guī)范。大多數(shù)中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，管理機(jī)制較為簡單，大多數(shù)都為家族企業(yè)。一實行家族制定的規(guī)劃來進(jìn)行管理企業(yè)，而企業(yè)中的大多數(shù)主要的職位都是由家族中的人物來進(jìn)行擔(dān)任，主要的決策都是由家族成員來主要決定的，企業(yè)管理比較人情化，企業(yè)的決定也缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奶接?，管理比較松散。

（二）抗風(fēng)險能力弱，生命周期短。中小企業(yè)由于生產(chǎn)與銷售規(guī)模有限，中小企業(yè)在行業(yè)市場中所占的份額普遍較小，受市場的影響比較大，跟隨市場的變化起伏較大。所以中小企業(yè)對市場的依賴程度高，抗風(fēng)險能力差。因此當(dāng)市場環(huán)境發(fā)生變化時，中小企業(yè)如果不能及時的想出好的辦法進(jìn)行應(yīng)對，將會面對比較大的風(fēng)險。

（三）中小企業(yè)人才素質(zhì)偏低，人員流動頻繁。由于中小企業(yè)的各種原因，規(guī)模較小，企業(yè)的發(fā)展相比于大中型企業(yè)前景不好，所以中小企業(yè)相對很難招收到高素質(zhì)人才，企業(yè)的員工變動比較頻繁，針對于上述的情況，所以中小企業(yè)的人才綜合素質(zhì)不高，導(dǎo)致企業(yè)的管理水平和發(fā)展前景受到很大的阻礙。

二、商業(yè)銀行開展中小企業(yè)信貸的意義

近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷快速發(fā)展，非公有經(jīng)濟(jì)又對它的認(rèn)識不斷加深，各種的中小企業(yè)開始快速的發(fā)展。實踐也證明，中小型企業(yè)會在一定程度上很大的帶動一個地方的經(jīng)濟(jì)增長。它為城市和農(nóng)村的發(fā)展做出了極大地貢獻(xiàn)，比如推動農(nóng)村的建設(shè)，城市的發(fā)展。因此，各級的政府都很支持各個中小企業(yè)的發(fā)展，通過許多的辦法來解決中小企業(yè)在發(fā)展的過程中遇到的問題，比如在遇到經(jīng)濟(jì)有問題的時候，通過減少稅收、提供融資、協(xié)調(diào)商業(yè)銀行貸款等積極解決它們的問題。但由于中小企業(yè)的不穩(wěn)定性，加上自身的因素，經(jīng)常會遇到經(jīng)濟(jì)的問題。因此，銀行要有選擇性的來對具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)來進(jìn)行扶持與信貸，但要結(jié)合自身實際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，研發(fā)針對性的信貸和金融產(chǎn)品，以便贏得市場，站穩(wěn)腳跟，獲得主動性。

三、商業(yè)銀行對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控措施

（一）完善中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)設(shè)立專業(yè)部門

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)與銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)存在較大區(qū)別，因為他們主要面對的是中小型企業(yè)，在一些新產(chǎn)品發(fā)售的時候，致使商業(yè)銀行無論在貸前審批還是貸后管理上都得改進(jìn)或重新設(shè)計，因此銀行還要設(shè)立專門部門，來對中小型企業(yè)進(jìn)行一對一的扶持，并且出一些適合中小型企業(yè)的政策，專項研究制訂發(fā)展規(guī)劃、拓展銷售渠道，讓部門有管理化，分工合作，進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)，要有專門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行考核和發(fā)行。

（二）貸后監(jiān)管不能只是形式

貸款發(fā)放后要根據(jù)企業(yè)的特點，再過一段時間之后要定期的檢查與監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務(wù)等變化情況，以便掌握貸款人是否具有償還貸款的能力。商業(yè)銀行在實際操作中必須確保在信貸資金發(fā)放后有效落實批復(fù)意見要求；貸后管理不能只是表面，要根據(jù)實際情況制定相關(guān)的政策。在企業(yè)貸款前制定的相關(guān)政策不能只是表面，要及時的根據(jù)政策來監(jiān)督；再之后要銀行自己去調(diào)查，不能盲目的相信企業(yè)所表現(xiàn)的企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，要及時了解企業(yè)的變動和企業(yè)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營情況，以便及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，根據(jù)提前制定的合同規(guī)則及時找到企業(yè)進(jìn)行補(bǔ)救，以便盡量減少銀行的利益損失。

（三）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)信貸工作

如今社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的各個銀行競爭非常的激烈，但要使銀行能夠得到快速的發(fā)展就應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視中小企業(yè)的信貸工作。當(dāng)前，商業(yè)銀行對其信貸工作不夠積極主動，是因為中小企業(yè)自身的因素所造成的，但中小企業(yè)也有自身的優(yōu)勢。比如，與優(yōu)質(zhì)大企業(yè)相比，中小企業(yè)市場大，發(fā)展?jié)摿薮?，如果重視對中小企業(yè)的信貸機(jī)制，將會使銀行有很大的經(jīng)濟(jì)收益。因此，銀行也要響應(yīng)國家的政策，支持中小企業(yè)的發(fā)展，在不損失自己的利益情況下，最大程度的解決中小企業(yè)的信貸問題，實現(xiàn)企業(yè)與銀行的共贏。

（四）多措并舉，防范中小企業(yè)信貨各類風(fēng)險

要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，認(rèn)真研究防范風(fēng)險的各項措施。要重點在經(jīng)營良好、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿抛u(yù)高的企業(yè)中拓展市場。另外，根據(jù)規(guī)定，中小企業(yè)可以通過很多種形式來進(jìn)行擔(dān)保，他們可以采取組合擔(dān)保的方式來降低風(fēng)險。

四、結(jié)束語

總之，現(xiàn)在銀行信貸發(fā)展離不開中小企業(yè)的信貸，雖然中小企業(yè)還存在著諸多問題，但長遠(yuǎn)來看，中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，以后很有可能會成為我國?jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支撐，銀行應(yīng)理性看待中小企業(yè)信貸的效益和風(fēng)險，主動出擊，為銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展奠定基礎(chǔ)。