戴云霞

摘 要：隨著財(cái)產(chǎn)保險體系的日漸完善和保險產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險對于民生改善的重要作用也成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。正確認(rèn)識財(cái)產(chǎn)保險，提升大眾對其的接受程度，不僅有利于保險事業(yè)的發(fā)展，更利于財(cái)產(chǎn)保險改善民生的重要作用得以充分的展現(xiàn)。因此，本文基于對財(cái)產(chǎn)保險概念和范疇的分析，梳理財(cái)產(chǎn)保險對民生改善的意義和目前財(cái)產(chǎn)保險經(jīng)營中存在的問題，結(jié)合當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展需要，創(chuàng)新發(fā)展策略，完善財(cái)產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)體系，增強(qiáng)其改善民生的作用。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險 民生改善

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）05（b）-019-02

1 財(cái)產(chǎn)保險的定義和范圍

投保人與保險人簽訂合同，投保人依據(jù)合同約定向保險人支付相應(yīng)的費(fèi)用，而保險人則依據(jù)合同的約定向投保人所承保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)的利益，出現(xiàn)合同約定的情形如：自然災(zāi)害、意外事故等造成損失時，承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。

只有符合財(cái)產(chǎn)保險合同要求的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益才可作為財(cái)產(chǎn)保險的標(biāo)的物，依據(jù)《中華人民共和國保險法》，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)主要包括財(cái)產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等?？杀Ｘ?cái)產(chǎn)為物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，將實(shí)體物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的物的險種，稱為財(cái)產(chǎn)損失保險，也是在保險實(shí)務(wù)通產(chǎn)認(rèn)為的狹義的財(cái)產(chǎn)保險，一般是指實(shí)物包括各種固定資產(chǎn)以及家庭財(cái)產(chǎn)保險等，以非物質(zhì)形態(tài)資產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的主要指各種責(zé)任保險等。

2 財(cái)產(chǎn)保險民生改善作用的主要體現(xiàn)

財(cái)產(chǎn)保險作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，滲透到人民生活的方方面面，在解決人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問題方面都有重要體現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險作為一種抵御風(fēng)險的機(jī)制，也可通過各種產(chǎn)品來降低各種可能的風(fēng)險對人民生活帶來的損失，確保人民生活和企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定有序，同時還可實(shí)現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置，更好的將資源服務(wù)于社會和人民。

2.1 降低家庭財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險

家庭是社會最基本的單位，家庭的和諧穩(wěn)定直接關(guān)系到社會的穩(wěn)定，家庭財(cái)產(chǎn)保險是財(cái)產(chǎn)保險的主要險種之一，也是個人和家庭投保的最主要險種，是居民以有形財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的保險，投保的范圍可包括家具、電器、裝修等，附加險包括有竊賊、搶劫和金銀首飾、鈔票等。購買了家庭財(cái)產(chǎn)保險的家庭，當(dāng)遇到合同中所列的意外事故時，可向保險公司申請賠償，這樣在很大程度上降低了因意外事故的發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失，保障家庭生活水平的穩(wěn)定性，家庭財(cái)產(chǎn)保險給我國家庭財(cái)產(chǎn)和人民生活建立了有效的屏障。

2.2 增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害的能力

我國每年因各種地震、干旱、冰雪災(zāi)害等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失非常巨大，2012年底，農(nóng)村住房保險基本實(shí)現(xiàn)了自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)的全覆蓋，使農(nóng)村地區(qū)居民當(dāng)遭遇風(fēng)險時既可獲得政府原有救助還能領(lǐng)到保險賠付，為保障農(nóng)民的基本生活條件提供了良好的支持。農(nóng)林牧漁業(yè)是基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，但由于自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過程的特殊性使其抗風(fēng)險能力很差，且風(fēng)險一旦發(fā)生往往損失規(guī)模較大，農(nóng)業(yè)保險也使農(nóng)村地區(qū)的 農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程降低了因意外導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險，確保農(nóng)民辛苦一年還能有所收獲，為他們減少了辛苦勞作的后顧之憂，大大降低自然災(zāi)害對人民生活的重創(chuàng)。

2.3 提升社會發(fā)展，維護(hù)社會安定

從社會生活層面來看，第一，財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展增加了投資資金的總量，投保人的投保資金積少成多成為金融和公共基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的重要投資來源，為國家發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。

第二，財(cái)產(chǎn)保險消費(fèi)在居民消費(fèi)中的比重正逐步上升，這是人民對于自己財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，也是社會進(jìn)步的表現(xiàn)，利于人民對自己的財(cái)產(chǎn)形成合理的未來預(yù)期；財(cái)產(chǎn)保險將信用消費(fèi)中的風(fēng)險進(jìn)行了分散，易于促使具有穩(wěn)定收入的人民進(jìn)行超前消費(fèi)；另外，財(cái)產(chǎn)保險也降低了新產(chǎn)品開發(fā)投入市場后的風(fēng)險，一定程度上降低了創(chuàng)新的不確定性，對于企業(yè)創(chuàng)新具有鼓勵效果，這些都有助于繁榮國內(nèi)的消費(fèi)市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

第三，財(cái)產(chǎn)保險也屬于第三產(chǎn)業(yè)，而目前我國第三產(chǎn)業(yè)雖然在不斷的前進(jìn)發(fā)展，但與世界平均水平依舊差距較大，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展不僅帶動了就業(yè)，還能帶動法律、會計(jì)等相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)，對于整個第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大，對于推動我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展的意義也不容小覷。此外，出口信用保險還可引導(dǎo)出口升級，使國內(nèi)企業(yè)更好更有保障的落實(shí)“走出去”戰(zhàn)略，提升人民的生活水平和生活質(zhì)量。

3 財(cái)產(chǎn)保險經(jīng)營現(xiàn)狀

3.1 險種的結(jié)構(gòu)不合理，供應(yīng)力不足

當(dāng)前，財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展的已經(jīng)較為全面，基本可以滿足不同人群對于自身財(cái)產(chǎn)保護(hù)和經(jīng)營的希望，但是險種的結(jié)構(gòu)問題依舊非常突出，比如，家庭財(cái)產(chǎn)保險、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險在財(cái)產(chǎn)保險中占比較高，但對于其他的需求人群模糊、盈利水平低或者具體的實(shí)施操作比較麻煩的險種普及推廣率卻依舊很低，根本原因是險種的市場定位缺乏科學(xué)性，保險公司對于險種的結(jié)構(gòu)并不重視。

險種的供應(yīng)力是基于同時期所服務(wù)市場需求來看的，對于以分公司建制為單位的保險公司而言，其產(chǎn)品都是全國范圍內(nèi)最具有代表性的險種，因并不具備自主開發(fā)保險產(chǎn)品的能力導(dǎo)致保險產(chǎn)品不能滿足本地市場的實(shí)際需求，缺乏針對性。而且混亂的管理情況導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險不僅沒有改善民生，反而造成了民生問題。

3.2 保險中介機(jī)構(gòu)有待發(fā)展

保險市場快速高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)是基于完善的保險中介機(jī)構(gòu)和完善的保險體系，但在我國，保險代理業(yè)務(wù)很大程度上被政府所兼職代理，如銀行、車輛管理所，制約了保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在一定程度上也抑制了其改善民生作用的發(fā)揮。保險體系的不健全也造成了保險業(yè)在我國的畸形發(fā)展，上當(dāng)受騙或者是銷售人員的不合理銷售方式使得很多人對于保險產(chǎn)生了誤解，甚至在心里產(chǎn)生對保險的抵觸心理，使其改善民生的作用無用武之地。

4 財(cái)產(chǎn)保險的創(chuàng)新策略

4.1 改善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

實(shí)施總公司和分公司的聯(lián)動機(jī)制，在電子商務(wù)和信息平臺的基礎(chǔ)上，總公司滿足分公司對于產(chǎn)品的需要，分公司除了營銷現(xiàn)有的產(chǎn)品外，最主要的是發(fā)掘本地市場的實(shí)際需求和潛在需求，并將信息反饋給總公司，由總公司協(xié)助開發(fā)產(chǎn)品種類，保障產(chǎn)品在本地市場的針對性。在險種的配置方面，將財(cái)產(chǎn)損失險、意外險和責(zé)任險相結(jié)合，降低銷售成本的同時還能全方位滿足客戶的需要。另外，定期的對產(chǎn)品進(jìn)行更新，降低產(chǎn)品的開發(fā)周期；在保險的空白領(lǐng)域如航空航天產(chǎn)品進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，對于家庭的生活實(shí)際，創(chuàng)新開發(fā)子女教育風(fēng)險等產(chǎn)品。

4.2 創(chuàng)新營銷手段

生活水平的發(fā)展加劇了人們的個性化需求，因此保險銷售人員進(jìn)行產(chǎn)品銷售的手段也應(yīng)該靈活多變，更好的體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險服務(wù)于民生的作用。具體來講，銀行代理保險業(yè)務(wù)的情況在不同的地區(qū)發(fā)展具有較大的差異，主要原因是銀行與保險企業(yè)間并沒有實(shí)現(xiàn)共贏，在一定程度上打擊了商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的積極性，這就需要保險人員按照實(shí)際的情況與銀行建立共贏的金融體系，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的完美銜接，增強(qiáng)銀行對保險的銷售力度。保險公司還可充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的分析，與通信公司或者其他平臺合作進(jìn)行銷售，提升銷售的精準(zhǔn)性和多渠道性。

4.3 建立健全保險監(jiān)管體系

保險的監(jiān)管體系也應(yīng)逐步的進(jìn)行完善，首先，完善制度建設(shè)，保監(jiān)會在對地方的監(jiān)管上應(yīng)加大力度，從相關(guān)機(jī)構(gòu)的設(shè)立出發(fā)進(jìn)一步嚴(yán)肅市場進(jìn)入制度，現(xiàn)有的制度也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)權(quán)力的合理分配和制衡。加大對職業(yè)保險人員的培養(yǎng)，完善保險人員的培養(yǎng)模式，從保險人員做起逐步改善人們對保險的負(fù)面觀念。其次，對于保險人和保險公司、保險中介要做到定期和不定期的檢查相結(jié)合，確保財(cái)產(chǎn)保險業(yè)有序健康發(fā)展。最后，完善保險行業(yè)自律組織，使其與不同的保險公司之間聯(lián)動發(fā)展，并積極促進(jìn)保險業(yè)的各組織之間的互動協(xié)作，共同推動財(cái)產(chǎn)保險業(yè)改善民生作用的發(fā)揮。

5 結(jié)語

保障和改善民生，才能實(shí)現(xiàn)及諧社會和共同富裕，保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)和市場化的風(fēng)險分散機(jī)制，與和諧社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有高度的一致性，應(yīng)充分發(fā)揮自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，克服當(dāng)前經(jīng)營管理中的問題，承擔(dān)起社會責(zé)任，促進(jìn)民生問題的逐步解決。市場需求的多元化也對財(cái)產(chǎn)保險的發(fā)展提出了更高的要求，在保證保險業(yè)獨(dú)特性的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，更好地滿足大眾需求才能使其改善民生的作用得到社會大眾的支持，也利于自身更高質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。

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