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        互聯(lián)網消費信貸對大學生消費行為影響的實證研究

        2018-09-10 22:44:49李秒張昊旻蔣逸秋史怡徐晗雨
        中國商論 2018年22期
        關鍵詞:消費行為大學生

        李秒 張昊旻 蔣逸秋 史怡 徐晗雨

        摘 要:近年來,我國互聯(lián)網消費信貸市場蓬勃發(fā)展?;ヂ?lián)網消費信貸以其方便快捷、門檻低等優(yōu)點,吸引了大批大學生的使用,并在潛移默化地改變著大學生的消費行為和消費方式。本文以江蘇省常州高校為研究對象,調查研究互聯(lián)網消費信貸對不同大學生群體的消費行為產生的影響,以發(fā)現(xiàn)其中的問題,并提出相應的對策建議。

        關鍵詞:互聯(lián)網消費信貸 大學生 消費行為

        中圖分類號:F832.4 文獻標識碼:A 文章編號:2096-0298(2018)08(a)-047-02

        1 研究背景

        1.1 近年來互聯(lián)網消費信貸市場發(fā)展迅速

        2009年銀監(jiān)會分年齡段叫停銀行向學生發(fā)放信用卡業(yè)務后,大學生消費信貸市場走向空白?;ヂ?lián)網消費信貸以快捷、門檻低、貼近用戶需求等優(yōu)點迅速占領了這一市場。跟據艾瑞咨詢檢測數據顯示,在2013年,互聯(lián)網消費金融放貸僅為60億元,在2016年增長到4367.1億元,2017年互聯(lián)網消費金融放貸規(guī)模達43847.3億元,互聯(lián)網消費信貸市場持續(xù)走熱。

        目前可供大學生選擇的互聯(lián)網消費金融市場主要有兩種:其一是專門定位于大學生市場的大學生消費金融,如分期樂、趣分期、愛學貸等,因其是針對大學生市場而開發(fā)的信貸產品,會更符合大學生用戶的消費需求和特點;另一種是綜合性的大型電商支付系消費金融,如京東白條、花唄等。因絕大多數大學生都在使用這些綜合性的電商平臺,在其平臺上使用互聯(lián)網消費信貸也很方便。互聯(lián)網交易平臺降低了經營者和消費者的交易成本,提高了交易的匹配率和效率,并且隨著電商購物的蓬勃發(fā)展,大學生的信用數據也在逐漸的完善,為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供數據支撐,互聯(lián)網消費信貸市場也將逐漸變得更加規(guī)范化。

        1.2 大學生對互聯(lián)網消費信貸需求旺盛

        2016年1月中國高校傳媒聯(lián)盟調查發(fā)現(xiàn),由于大學生收入來源單一且其消費需求與消費能力不成比例,有78%的學生會出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象,有62.77%的學生使用網絡分期貸款平臺來滿足消費需求。大學生的收入來源較少,但其支出項目多、消費需求旺盛,并且喜歡嘗試新鮮事物的大學生更容易接受超前的消費觀念,所以會對互聯(lián)網消費信貸有很大的需求。且與助學金、創(chuàng)業(yè)貸款相比,互聯(lián)網消費信貸門檻較低,更沒有技術壁壘,受到了大學生群體的歡迎。

        然而,在大學生的互聯(lián)網消費信貸中也出現(xiàn)了不少問題。有的大學生為滿足自身攀比的欲望,不考慮自身的償還能力和信用擔保無計劃的貸款消費,造成了到期無力償還欠款的局面。截至2015年4月初,大學生互聯(lián)網消費信貸拖欠還款現(xiàn)象嚴重——逾期罰息占欠款總額的32.2%,大學生逾期欠款中5.77%淪為壞賬。

        2 研究意義

        2.1 為發(fā)現(xiàn)大學生互聯(lián)網消費信貸中存在的問題,引導大學生理性消費提供依據

        通過調查研究互聯(lián)網消費信貸下不同群體大學生的消費心理、消費方式和習慣的特點,分析互聯(lián)網消費信貸對大學生消費行為的影響,從而發(fā)現(xiàn)大學生在互聯(lián)網消費信貸中出現(xiàn)的問題。使大學生更加清楚地認識到互聯(lián)網消費信貸可能對自身消費行為產生的不利影響,在充分衡量其利弊的條件下,有目的有計劃的使用互聯(lián)網消費信貸進行理性地消費。

        2.2 為互聯(lián)網消費信貸市場的健康發(fā)展提供理論指導

        據前瞻產業(yè)研究院檢測的數據顯示,我國網絡分期購物規(guī)模約占網購市場規(guī)模的15%,互聯(lián)網消費信貸市場是個近千億的市場。然而大學生中過度負債和多重負債的問題依然嚴重。研究互聯(lián)網消費信貸對大學生的消費行為的影響,有助于互聯(lián)網消費信貸企業(yè)更好地了解大學生的消費行為特點,并認識到其中存在的問題,從而可以制定出更合理的消費信貸策略,做到在更好地為大學生服務的同時,減少逾期欠款及壞賬的出現(xiàn),讓互聯(lián)網消費信貸市場更加健康地發(fā)展。

        2.3 為政府制定互聯(lián)網消費信貸市場相關政策法規(guī)提供依據

        目前互聯(lián)網消費信貸市場的相關法律法規(guī)還不完善,通過調查研究,從中發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網消費信貸市場中存在的問題,為政府制定相關政策法規(guī)提供依據。

        3 調查結果分析

        3.1 基本情況介紹

        本次調查共發(fā)放問卷2000份,實際收回有效樣本1683份。本次調查樣本主要包括常州地區(qū)所有高校的大學生,同時根據大學生的性別、年級、家庭及個人背景等進行了分類分析。

        3.2 互聯(lián)網消費信貸對大學生消費心理的影響

        調查結果顯示,42.3%的大學生認為互聯(lián)網消費信貸能夠增強大學生的經濟獨立性,20.1%的大學生認為使用互聯(lián)網消費信貸是一種潮流的消費文化,能增加自己的時髦感以及使用互聯(lián)網消費信貸能夠增加自己的獨特性和個性。20%的大學生認為使用互聯(lián)網消費信貸進行超前消費優(yōu)于先賺錢再花錢的消費觀,而認為這兩者沒有優(yōu)劣之分的大學生占到50%以上。

        大學生消費心理本來就具有沖動、從眾的特點,同時伴隨著物質攀比的心態(tài),在沒足夠的現(xiàn)金去購買又不愿意向家長開口的時候,互聯(lián)網消費信貸的出現(xiàn)直接使部分搖擺不定的年輕人選擇了消費。由于互聯(lián)網信貸的方便快捷以及最重要的因素——門檻低,大學生只需要提供一個身份證號和一個學號就可以獲得3000左右的貸款。再加上有著大型的電商平臺作為保障(如淘寶、京東、蘇寧等),大學生的消費就更加堅定了?;ヂ?lián)網信貸給消費能力不足的大學生消費一注強心劑,讓大學生更加傾向于選擇消費,然后在以后的日子里還上自己按揭的款項,同時也刺激了大學生的攀比和虛榮心理。

        在調查中發(fā)現(xiàn),認為使用互聯(lián)網消費信貸進行超前消費優(yōu)于先賺錢再花錢的消費觀多是來自村鎮(zhèn)的女生,這與我們一開始的猜測完全相反,這可能是由于大學大多位于經濟相對發(fā)達的地區(qū),這類人群進入這類地區(qū)后,消費心理受到了相對較大的沖擊,同時同學們的消費水平對該類人群的消費心理也產生了很大影響,可能一定程度上刺激了該類人群的虛榮心理,因此他們更傾向于用互聯(lián)網消費信貸提高自己現(xiàn)在的消費水平和生活質量,而不是先賺錢后花錢。

        3.3 互聯(lián)網消費信貸對大學生消費習慣的影響

        調查結果顯示,38.5%的大學生表示愿意使用互聯(lián)網消費信貸購買高價值物品提高生活滿意度,60%的大學生表示需要視情況而定。72%的大學生認為互聯(lián)網消費信貸增加了自己的消費支出。在使用互聯(lián)網消費信貸的人群中,主要使用互聯(lián)網消費信貸以滿足享受資料消費需要(如旅游、娛樂)占94%,而多使用互聯(lián)網消費信貸以滿足生產資料消費需要(如吃、穿、住、行)以及多使用互聯(lián)網消費信貸以滿足發(fā)展資料消費需要(如接受培訓、考證)加起來只占了6%。

        大學生日常的消費,正常情況下,部分是在線下完成的,如吃飯、交通、購買學習用品、生活用品等,而且由于生活水平的提高,對大部分大學生而言,自己的生活費完全可以負擔這部分的支出,因此使用互聯(lián)網消費信貸以滿足生產資料消費需要(如吃、穿、住、行)的大學生很少。至于享受資料的消費支出一般金額較大,在線上完成的也比較多?;ヂ?lián)網消費信貸向大學生傳遞了這樣的信息:“花吧,這不需要你掏錢”“花吧,現(xiàn)在不需要還錢,下個月再還,也不給利息”,在這樣的情況下,大學生更加傾向于網絡消費,并且漸漸習慣了超前消費。并且原來很多在線下完成的消費也搬到了線上,原來在資金短缺時就不會產生的消費,現(xiàn)在由于互聯(lián)網消費信貸的刺激,大學生們更加傾向于選擇通過不用馬上付現(xiàn)的網絡消費來實現(xiàn)自己的欲望,而這些需要大額支出的欲望往往是享受層面的,而不是促進自我提高的發(fā)展資料層面的。由此可以看出,互聯(lián)網對大學生消費習慣的影響在于更加偏向于采用互聯(lián)網支付;更加習慣于超前消費。

        3.4 大學生的互聯(lián)網消費信貸還款情況

        92.8%的大學生表示他們使用互聯(lián)網消費信貸時,從未出現(xiàn)逾期還款的行為。28.6%的大學生表示在互聯(lián)網消費信貸還款過程中,會感到較大的還款壓力。只有7%的大學生表示自己曾較多次因互聯(lián)網消費信貸逾期還款而被罰款。

        這個調查結果說明盡管現(xiàn)在大學生傾向于超前消費,但真正發(fā)生無力支付的情況還在少數。但是很明確的一點是,大學生的消費信貸都是他們的家庭在承擔,而不是現(xiàn)在沒有經濟實力的大學生,盡管他們自己并沒有還款壓力,也有可能他們的家庭承擔了相應的壓力。因此大學生還是應當樹立理性消費的觀念,量力而行,而不是一味的追求享受。

        4 結論與建議

        互聯(lián)網消費信貸對大學生的消費行為產生了巨大的影響,許多大學生的消費習慣從之前的“量入為出”轉變?yōu)椤俺跋M”,從以“線下消費”為主轉向更多的使用“線上消費”。并且逐漸對互聯(lián)網消費信貸產生了依賴心理,在即使不缺錢的情況下也會經常使用互聯(lián)網消費信貸。大多數互聯(lián)網消費貸款都用于高檔產品及享受類產品,這在一定程度上提升了他們的生活水平。但要指出的是,消費習慣符合棘輪效應,在形成后具有不可逆性。人們在一般情況下都很難從較高的消費水平降到較低的消費水平,正如《訓儉示康》中所說的“由儉入奢易,由奢入儉難”一樣,如果大學生們都習慣了較為奢侈的生活方式后,將會很難在短期內改變,可能會產生過度消費的問題,給自己和家庭帶來較重的負擔,甚至可能產生失信的不良后果。根據上述研究,本文提出以下建議。

        4.1 大學生應提高誠信意識,培養(yǎng)理性的消費觀

        大多數大學生對消費缺少規(guī)劃,容易被“先消費,后付款”所吸引,且互聯(lián)網購物平臺的便利性進一步刺激了自身的消費欲望,造成沖動消費和過度消費的局面。盡管在調查中發(fā)現(xiàn)的因逾期還款而被罰款的大學生占少數,但有較多的大學生在還款時會感到壓力,在他們無力償還欠款時可能會求助家庭,增加家庭的經濟負擔。并且逾期還款可能會對自身的信用度產生不良的影響。對此,大學生更應樹立理性消費觀,做到有節(jié)制有計劃的使用互聯(lián)網消費信貸。杜絕因攀比追新心理產生沖動消費,最終難以償還欠款,導致失信的悲劇。

        4.2 學校應加強教育宣傳力度,引導大學生樹立正確的消費觀念

        經濟合作與發(fā)展組織在2005年11月發(fā)布的名為“提高金融素養(yǎng):問題分析與政策”的報告中明確指出,金融市場的復雜性使得家庭承受了更多因財務決策引發(fā)的風險和責任,個人的金融教育不僅對確保自身財務狀況很有必要,并且也有助于金融市場的整體良性發(fā)展。絕大多數大學生在大學之前的經濟及消費活動都由父母掌控,進入大學后,大學生在經濟上獲得了一定程度的自由,但由于缺少正確的消費觀,極易被享樂主義的消費欲望所控制,造成過度消費和過度負債的局面。對此學校應該加強對學生的思想教育工作,引導大學生理性消費,建立理財觀念,開展適度使用互聯(lián)網消費信貸的相關專題講座,特別要對剛入大學的大學新生加強思想教育,以培養(yǎng)大學生健康的消費觀。

        4.3 互聯(lián)網消費信貸企業(yè)應加強風控能力建設,規(guī)范互聯(lián)網消費信貸體系

        互聯(lián)網消費信貸企業(yè)作為大學生網絡信貸服務的提供者,在追求營利性之外更需要注意其社會責任的有效引導。企業(yè)是互聯(lián)網消費信貸風險的最終承受者,逾期欠款問題都需要企業(yè)自身消化,所以更應規(guī)范完善互聯(lián)網消費信貸體系,預防風險的發(fā)生?;ヂ?lián)網消費信貸企業(yè)可以適當提高“門檻”,同時規(guī)范消費信貸審核制度,避免冒名頂替現(xiàn)象的出現(xiàn)。

        參考文獻

        [1] 朱琳.大學生消費信貸的互聯(lián)網衍生及其規(guī)制邏輯[J].金融發(fā)展研究,2016(7).

        [2] 李啟明.關于大學生選擇校園分期金融產品的影響因素的調查[D].西南財經大學,2016.

        [3] 趙立.互聯(lián)網信貸對大學生消費行為的影響[J].現(xiàn)代經濟信息, 2015(23).

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