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        互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為影響的實(shí)證研究

        2018-09-10 22:44:49李秒張昊旻蔣逸秋史怡徐晗雨
        中國商論 2018年22期
        關(guān)鍵詞:消費(fèi)行為大學(xué)生

        李秒 張昊旻 蔣逸秋 史怡 徐晗雨

        摘 要:近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場蓬勃發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以其方便快捷、門檻低等優(yōu)點(diǎn),吸引了大批大學(xué)生的使用,并在潛移默化地改變著大學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)方式。本文以江蘇省常州高校為研究對象,調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對不同大學(xué)生群體的消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響,以發(fā)現(xiàn)其中的問題,并提出相應(yīng)的對策建議。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸 大學(xué)生 消費(fèi)行為

        中圖分類號:F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:2096-0298(2018)08(a)-047-02

        1 研究背景

        1.1 近年來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場發(fā)展迅速

        2009年銀監(jiān)會分年齡段叫停銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)后,大學(xué)生消費(fèi)信貸市場走向空白。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以快捷、門檻低、貼近用戶需求等優(yōu)點(diǎn)迅速占領(lǐng)了這一市場。跟據(jù)艾瑞咨詢檢測數(shù)據(jù)顯示,在2013年,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸僅為60億元,在2016年增長到4367.1億元,2017年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融放貸規(guī)模達(dá)43847.3億元,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場持續(xù)走熱。

        目前可供大學(xué)生選擇的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場主要有兩種:其一是專門定位于大學(xué)生市場的大學(xué)生消費(fèi)金融,如分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等,因其是針對大學(xué)生市場而開發(fā)的信貸產(chǎn)品,會更符合大學(xué)生用戶的消費(fèi)需求和特點(diǎn);另一種是綜合性的大型電商支付系消費(fèi)金融,如京東白條、花唄等。因絕大多數(shù)大學(xué)生都在使用這些綜合性的電商平臺,在其平臺上使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸也很方便?;ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺降低了經(jīng)營者和消費(fèi)者的交易成本,提高了交易的匹配率和效率,并且隨著電商購物的蓬勃發(fā)展,大學(xué)生的信用數(shù)據(jù)也在逐漸的完善,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場也將逐漸變得更加規(guī)范化。

        1.2 大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸需求旺盛

        2016年1月中國高校傳媒聯(lián)盟調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于大學(xué)生收入來源單一且其消費(fèi)需求與消費(fèi)能力不成比例,有78%的學(xué)生會出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象,有62.77%的學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺來滿足消費(fèi)需求。大學(xué)生的收入來源較少,但其支出項(xiàng)目多、消費(fèi)需求旺盛,并且喜歡嘗試新鮮事物的大學(xué)生更容易接受超前的消費(fèi)觀念,所以會對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸有很大的需求。且與助學(xué)金、創(chuàng)業(yè)貸款相比,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸門檻較低,更沒有技術(shù)壁壘,受到了大學(xué)生群體的歡迎。

        然而,在大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中也出現(xiàn)了不少問題。有的大學(xué)生為滿足自身攀比的欲望,不考慮自身的償還能力和信用擔(dān)保無計劃的貸款消費(fèi),造成了到期無力償還欠款的局面。截至2015年4月初,大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸拖欠還款現(xiàn)象嚴(yán)重——逾期罰息占欠款總額的32.2%,大學(xué)生逾期欠款中5.77%淪為壞賬。

        2 研究意義

        2.1 為發(fā)現(xiàn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中存在的問題,引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)提供依據(jù)

        通過調(diào)查研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸下不同群體大學(xué)生的消費(fèi)心理、消費(fèi)方式和習(xí)慣的特點(diǎn),分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響,從而發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中出現(xiàn)的問題。使大學(xué)生更加清楚地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可能對自身消費(fèi)行為產(chǎn)生的不利影響,在充分衡量其利弊的條件下,有目的有計劃的使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行理性地消費(fèi)。

        2.2 為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的健康發(fā)展提供理論指導(dǎo)

        據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院檢測的數(shù)據(jù)顯示,我國網(wǎng)絡(luò)分期購物規(guī)模約占網(wǎng)購市場規(guī)模的15%,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場是個近千億的市場。然而大學(xué)生中過度負(fù)債和多重負(fù)債的問題依然嚴(yán)重。研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生的消費(fèi)行為的影響,有助于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)更好地了解大學(xué)生的消費(fèi)行為特點(diǎn),并認(rèn)識到其中存在的問題,從而可以制定出更合理的消費(fèi)信貸策略,做到在更好地為大學(xué)生服務(wù)的同時,減少逾期欠款及壞賬的出現(xiàn),讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場更加健康地發(fā)展。

        2.3 為政府制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場相關(guān)政策法規(guī)提供依據(jù)

        目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的相關(guān)法律法規(guī)還不完善,通過調(diào)查研究,從中發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中存在的問題,為政府制定相關(guān)政策法規(guī)提供依據(jù)。

        3 調(diào)查結(jié)果分析

        3.1 基本情況介紹

        本次調(diào)查共發(fā)放問卷2000份,實(shí)際收回有效樣本1683份。本次調(diào)查樣本主要包括常州地區(qū)所有高校的大學(xué)生,同時根據(jù)大學(xué)生的性別、年級、家庭及個人背景等進(jìn)行了分類分析。

        3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)心理的影響

        調(diào)查結(jié)果顯示,42.3%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能夠增強(qiáng)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性,20.1%的大學(xué)生認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是一種潮流的消費(fèi)文化,能增加自己的時髦感以及使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸能夠增加自己的獨(dú)特性和個性。20%的大學(xué)生認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)優(yōu)于先賺錢再花錢的消費(fèi)觀,而認(rèn)為這兩者沒有優(yōu)劣之分的大學(xué)生占到50%以上。

        大學(xué)生消費(fèi)心理本來就具有沖動、從眾的特點(diǎn),同時伴隨著物質(zhì)攀比的心態(tài),在沒足夠的現(xiàn)金去購買又不愿意向家長開口的時候,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的出現(xiàn)直接使部分搖擺不定的年輕人選擇了消費(fèi)。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸的方便快捷以及最重要的因素——門檻低,大學(xué)生只需要提供一個身份證號和一個學(xué)號就可以獲得3000左右的貸款。再加上有著大型的電商平臺作為保障(如淘寶、京東、蘇寧等),大學(xué)生的消費(fèi)就更加堅定了?;ヂ?lián)網(wǎng)信貸給消費(fèi)能力不足的大學(xué)生消費(fèi)一注強(qiáng)心劑,讓大學(xué)生更加傾向于選擇消費(fèi),然后在以后的日子里還上自己按揭的款項(xiàng),同時也刺激了大學(xué)生的攀比和虛榮心理。

        在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),認(rèn)為使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸進(jìn)行超前消費(fèi)優(yōu)于先賺錢再花錢的消費(fèi)觀多是來自村鎮(zhèn)的女生,這與我們一開始的猜測完全相反,這可能是由于大學(xué)大多位于經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū),這類人群進(jìn)入這類地區(qū)后,消費(fèi)心理受到了相對較大的沖擊,同時同學(xué)們的消費(fèi)水平對該類人群的消費(fèi)心理也產(chǎn)生了很大影響,可能一定程度上刺激了該類人群的虛榮心理,因此他們更傾向于用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸提高自己現(xiàn)在的消費(fèi)水平和生活質(zhì)量,而不是先賺錢后花錢。

        3.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

        調(diào)查結(jié)果顯示,38.5%的大學(xué)生表示愿意使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸購買高價值物品提高生活滿意度,60%的大學(xué)生表示需要視情況而定。72%的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸增加了自己的消費(fèi)支出。在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的人群中,主要使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足享受資料消費(fèi)需要(如旅游、娛樂)占94%,而多使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足生產(chǎn)資料消費(fèi)需要(如吃、穿、住、行)以及多使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足發(fā)展資料消費(fèi)需要(如接受培訓(xùn)、考證)加起來只占了6%。

        大學(xué)生日常的消費(fèi),正常情況下,部分是在線下完成的,如吃飯、交通、購買學(xué)習(xí)用品、生活用品等,而且由于生活水平的提高,對大部分大學(xué)生而言,自己的生活費(fèi)完全可以負(fù)擔(dān)這部分的支出,因此使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸以滿足生產(chǎn)資料消費(fèi)需要(如吃、穿、住、行)的大學(xué)生很少。至于享受資料的消費(fèi)支出一般金額較大,在線上完成的也比較多。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸向大學(xué)生傳遞了這樣的信息:“花吧,這不需要你掏錢”“花吧,現(xiàn)在不需要還錢,下個月再還,也不給利息”,在這樣的情況下,大學(xué)生更加傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi),并且漸漸習(xí)慣了超前消費(fèi)。并且原來很多在線下完成的消費(fèi)也搬到了線上,原來在資金短缺時就不會產(chǎn)生的消費(fèi),現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的刺激,大學(xué)生們更加傾向于選擇通過不用馬上付現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)自己的欲望,而這些需要大額支出的欲望往往是享受層面的,而不是促進(jìn)自我提高的發(fā)展資料層面的。由此可以看出,互聯(lián)網(wǎng)對大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響在于更加偏向于采用互聯(lián)網(wǎng)支付;更加習(xí)慣于超前消費(fèi)。

        3.4 大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還款情況

        92.8%的大學(xué)生表示他們使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸時,從未出現(xiàn)逾期還款的行為。28.6%的大學(xué)生表示在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸還款過程中,會感到較大的還款壓力。只有7%的大學(xué)生表示自己曾較多次因互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸逾期還款而被罰款。

        這個調(diào)查結(jié)果說明盡管現(xiàn)在大學(xué)生傾向于超前消費(fèi),但真正發(fā)生無力支付的情況還在少數(shù)。但是很明確的一點(diǎn)是,大學(xué)生的消費(fèi)信貸都是他們的家庭在承擔(dān),而不是現(xiàn)在沒有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大學(xué)生,盡管他們自己并沒有還款壓力,也有可能他們的家庭承擔(dān)了相應(yīng)的壓力。因此大學(xué)生還是應(yīng)當(dāng)樹立理性消費(fèi)的觀念,量力而行,而不是一味的追求享受。

        4 結(jié)論與建議

        互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對大學(xué)生的消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大的影響,許多大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣從之前的“量入為出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺跋M(fèi)”,從以“線下消費(fèi)”為主轉(zhuǎn)向更多的使用“線上消費(fèi)”。并且逐漸對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)生了依賴心理,在即使不缺錢的情況下也會經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款都用于高檔產(chǎn)品及享受類產(chǎn)品,這在一定程度上提升了他們的生活水平。但要指出的是,消費(fèi)習(xí)慣符合棘輪效應(yīng),在形成后具有不可逆性。人們在一般情況下都很難從較高的消費(fèi)水平降到較低的消費(fèi)水平,正如《訓(xùn)儉示康》中所說的“由儉入奢易,由奢入儉難”一樣,如果大學(xué)生們都習(xí)慣了較為奢侈的生活方式后,將會很難在短期內(nèi)改變,可能會產(chǎn)生過度消費(fèi)的問題,給自己和家庭帶來較重的負(fù)擔(dān),甚至可能產(chǎn)生失信的不良后果。根據(jù)上述研究,本文提出以下建議。

        4.1 大學(xué)生應(yīng)提高誠信意識,培養(yǎng)理性的消費(fèi)觀

        大多數(shù)大學(xué)生對消費(fèi)缺少規(guī)劃,容易被“先消費(fèi),后付款”所吸引,且互聯(lián)網(wǎng)購物平臺的便利性進(jìn)一步刺激了自身的消費(fèi)欲望,造成沖動消費(fèi)和過度消費(fèi)的局面。盡管在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的因逾期還款而被罰款的大學(xué)生占少數(shù),但有較多的大學(xué)生在還款時會感到壓力,在他們無力償還欠款時可能會求助家庭,增加家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。并且逾期還款可能會對自身的信用度產(chǎn)生不良的影響。對此,大學(xué)生更應(yīng)樹立理性消費(fèi)觀,做到有節(jié)制有計劃的使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。杜絕因攀比追新心理產(chǎn)生沖動消費(fèi),最終難以償還欠款,導(dǎo)致失信的悲劇。

        4.2 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)教育宣傳力度,引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念

        經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織在2005年11月發(fā)布的名為“提高金融素養(yǎng):問題分析與政策”的報告中明確指出,金融市場的復(fù)雜性使得家庭承受了更多因財務(wù)決策引發(fā)的風(fēng)險和責(zé)任,個人的金融教育不僅對確保自身財務(wù)狀況很有必要,并且也有助于金融市場的整體良性發(fā)展。絕大多數(shù)大學(xué)生在大學(xué)之前的經(jīng)濟(jì)及消費(fèi)活動都由父母掌控,進(jìn)入大學(xué)后,大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上獲得了一定程度的自由,但由于缺少正確的消費(fèi)觀,極易被享樂主義的消費(fèi)欲望所控制,造成過度消費(fèi)和過度負(fù)債的局面。對此學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)對學(xué)生的思想教育工作,引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi),建立理財觀念,開展適度使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的相關(guān)專題講座,特別要對剛?cè)氪髮W(xué)的大學(xué)新生加強(qiáng)思想教育,以培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀。

        4.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè),規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體系

        互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)作為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的提供者,在追求營利性之外更需要注意其社會責(zé)任的有效引導(dǎo)。企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險的最終承受者,逾期欠款問題都需要企業(yè)自身消化,所以更應(yīng)規(guī)范完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸體系,預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸企業(yè)可以適當(dāng)提高“門檻”,同時規(guī)范消費(fèi)信貸審核制度,避免冒名頂替現(xiàn)象的出現(xiàn)。

        參考文獻(xiàn)

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