陳磊

摘 要：本文分析了安徽某市郵儲銀行供應鏈金融業(yè)務現狀，結合中國郵儲銀行安徽某市分行供應鏈金融業(yè)務模式構建要求，分析了中國郵儲銀行安徽某市分行供應鏈金融業(yè)務存在的風險，本文指出中國郵儲銀行安徽某市分行供應鏈金融業(yè)務的風險控制措施：包括參與者風險控制措施、產品風險控制措施、信息風險控制措施、業(yè)務的風險控制措施等。

關鍵詞：安徽某市 郵儲銀行 供應鏈問題

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）09（b）-054-02

近年來，隨著供給側結構改革的推進，提高供給體系的質量和效率已成為我國經濟轉型的重要突破口和重點。對商業(yè)銀行而言，改革的目的是通過金融創(chuàng)新，創(chuàng)造出更高質量、更高效率的金融產品，滿足客戶的個性化需求，從而提高商業(yè)銀行的水平，促進企業(yè)的發(fā)展。供應鏈金融業(yè)務可以幫助銀行發(fā)展大量的中小企業(yè)客戶，幫助銀行提高中間業(yè)務的收入。本文將對安徽省某郵政儲蓄銀行的供應鏈進行研究。

1 安徽某市郵儲銀行供應鏈金融業(yè)務現狀

1.1 業(yè)務品種

根據相關指示和業(yè)務情況，總行一共提供以下幾種貸款模式和結算方式。

1.1.1 三類貸款模式

第一，國內保理：是指國內的買賣雙方將即將或者要交易的貨物或服務的基礎上，拿所獲得的應收賬款作為保障，讓銀行為它提供相關服務。第二，動產質押貸款：企業(yè)或個人將自己的動產作為質押品質押給銀行，并且通過質押品獲得的收入作為主要的還款途徑，另外由第三方進行監(jiān)管，保證質押品的安全有效，企業(yè)將獲得的貸款用于臨時周轉。第三，票據質押貸款：企業(yè)或個人將自己所擁有的各種銀行票據如匯票、本票、信用證等作為質押品從而獲得銀行的資金，作用和動產質押相似，銀行以收到的票據作為保障。

1.1.2 兩類貿易結算模式

第一，票據貼現：在銀行開立對公賬戶的企業(yè)根據自己擁有的票據作為保障獲得銀行的貼現服務。第二，國內外結算：針對長期在銀行進行結算的中小企業(yè)，向他們提供一定的額度用來貿易中的結算。

1.2 業(yè)務開展情況

在經過幾年的業(yè)務探索以及總行的經驗指導下，安徽某市分行的業(yè)務種類相比以前有了非常大的進步，種類更加豐富和繁多，貸款金額和交易次數也有所增加。其中到現在為止，供應鏈金融貸款交易有60多筆，放出貸款金額超過1.5億，在所有貸款金額中比例達到近4%，有200多家企業(yè)受到銀行的優(yōu)惠政策幫助，并且這些企業(yè)為國家繳納的稅收額甚至達到了100億元，同時為當地提供了就業(yè)崗位超過1000個；另外，和結算業(yè)務相關的存款金額有近6億，在所有貸款額中占據的比例約為6.5，通過票據貼現獲取的金額達到2.2億，到目前為止還沒有出現違約、超期未還的情況發(fā)生，在整個省份排名中安徽某市分行占據了第六的位置，在政府的相關數據顯示中占據第四，預測未來指標會翻倍上升。

2 中國郵儲銀行安徽某市分行供應鏈金融業(yè)務模式構建

2.1 應收賬款質押業(yè)務模式構建

安徽某市分行在原來的應收賬款業(yè)務方式的基礎上進行了一定的改變，將保理公司引入其中，不僅減小了交易支出，也對各方都有好處。也就是由保理公司取代原來銀行的位置，發(fā)揮擔保的作用，并且不再由其他企業(yè)為貸款企業(yè)背書，而是貸款企業(yè)直接向保理公司收取一定的擔保費用，由保理公司負責對應收賬款抵押，并將存單存入銀行中作為擔保，銀行再將貸款金額發(fā)放給企業(yè)并獲得利息，同時給保理公司一定的費用。

這種方式的優(yōu)點就是對各方都有好處，對于想要貸款的公司來說，不僅同樣能夠獲取到相同數量的貸款，還減少了所需的費用，并且把應收貸款交由保理公司負責，能夠更加有保障，更加專業(yè)的進行管理。

2.2 動產質押業(yè)務模式構建

由于安徽某市屬于非熱門城市，所以雖然動產質押已經實施了數十年的時間，但服務對象仍然是一些個人或小公司，主要業(yè)務品種是“黃金倉”，就是將一些黃金珠寶作為質押物給銀行并取得貸款。而其他種類的動產例如糧食、食物等由于儲存保管較為困難，費用較高，所以進行質押的并不多。少數幾筆涉及到大宗貨物如銅、鋁等的業(yè)務，也由于世界上價格波動幅度較大，商品價值很難有所固定，因此進行的也不多。安徽某市分行深刻認識到了自己在地域方面的不足以及其他問題，積極尋找優(yōu)秀的貸款對象，并且加強了監(jiān)管服務，但是并沒有取得較好的成效。后來經過多次探索，開展了一種新型的業(yè)務模式，就是把動產抵押和票據綜合在一起進行融資的方式。

2.3 保兌倉業(yè)務模式構建

經過實際的探索實踐和方法改進，銀行使用了新的業(yè)務模式，即利用多種金融工具對抵押品實現保值，受價格變化的影響較小，雙方都獲利。主要的實施過程如下：一是需要所有主體一起進行；二是傳統(tǒng)的保兌倉業(yè)務仍然實施；三是當銷售商與產商確定合作關系時，銀行和期貨公司以及廠商進行對沖合作，預防商品未來漲價或降價而帶來損失；四是銀行將獲取的部分保證金支付給期貨公司作為費用，如果對沖成功，產商另外也要給予一部分現金獎勵，結算過程交給銀行負責。這種方法能夠有效的解決之前遇到的難點問題。

3 中國郵儲銀行安徽某市分行供應鏈金融業(yè)務存在的風險

3.1 參與者風險

3.1.1 貸款企業(yè)

由于貸款主體多為中小企業(yè)，其各方面的能力如資金情況，抵御風險能力，管理水平等都有較大的缺陷，發(fā)生危險的概率也較高，可能存在很大的違約風險，即使發(fā)生違約，企業(yè)或個人要承擔的損失和費用也較小，影響力較差，這是銀行重點注意的方向。

3.1.2 銀行

銀行自身也存在許多問題，例如工作人員自身能力和素質水平較差，相比大城市的從業(yè)人員，學歷較低，工作經驗缺乏，遇到的案件較少，缺少應變能力，對企業(yè)的調查不透徹，無法掌握要領，整體水平不高。另外，企業(yè)和工作人員還可能發(fā)生徇私舞弊的情況，道德作風有問題，相互之間勾結，做出違法犯罪的事來，給銀行造成損失。

3.1.3 第三方合作者

其他第三方企業(yè)，若是在本地，可能由于業(yè)務水平和能力較差，無法帶來經濟效益，若是和外地企業(yè)進行合作，還會由于信息了解不充分而上當受騙，且獲取信息成本較高，監(jiān)督和管理都較為困難。

3.2 產品方面的問題

3.2.1 產品設計風險

為了更加適合當地企業(yè)發(fā)展，為其提供有效的業(yè)務與合作，解決資金困難，帶動當地經濟，銀行應該結合本土特點，推出具有自己特色的產品服務，充分考慮各方面信息，進行適當的創(chuàng)新。

3.2.2 產品選擇風險

目前銀行為了多方面業(yè)務考慮，會推出多種金融產品，在對企業(yè)調查不清楚和數據收集不完善的情況下，很容易選擇錯誤的產品，不僅給企業(yè)造成損失，還給銀行增加風險。

3.3 業(yè)務的風險識別

3.3.1 應收賬款質押業(yè)務風險識別

針對安徽A企業(yè)這種大型國有企業(yè)的應收賬款，風險主要來自世界上石油價格波動的影響。由于該城市長期信譽情況良好，規(guī)模較大，獲得各方面經濟政策也較優(yōu)先，所以其他方面的風險都較低，主要就是以上兩個方面帶來的影響較大。

3.3.2 動產質押業(yè)務風險識別

文中提到的某B集團，是機械器材銷售代理企業(yè)，從我國未來的發(fā)展趨勢看，高科技的農業(yè)機械具有很好的前景，也是政府重點幫助的行業(yè)，擁有多種優(yōu)惠政策和補貼且需求量充足，同時這些機械的供應商都是具有強進實力的大企業(yè)，信譽度較高，風險很小。

4 中國郵儲銀行安徽某市分行供應鏈金融業(yè)務的風險控制措施

4.1 參與者風險控制措施

面對著對參與主體獲取信息較為缺乏和困難，調查不充分，數據分析不準確等多種問題，銀行可以通過增加網點覆蓋范圍的方式來解決，將網點延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，可更加全面的獲取有用的信息，詳細了解企業(yè)以及經驗管理情況，最終得到的數據更加真實可靠，并且都是一手資料，不會在傳播過程中出現失誤的情況。

4.2 產品風險控制措施

面對一些銀行不可控制的風險，例如容易損壞的動產、質押物等，銀行可以在貸款前實施價值判斷和風險評估，促進企業(yè)自愿提高警惕，增加保護措施，例如自動購買保險，若企業(yè)沒有購買，那就需要企業(yè)的相關責任人、管理人員簽訂保證書，盡量在源頭降低危險發(fā)生的可能，且銀行專門針對這方面的需求與保險公司合作推出了相關的保險業(yè)務。

4.3 信息風險控制措施

4.3.1 建立基于互聯(lián)網的供應鏈實時信息管理系統(tǒng)

應用互聯(lián)網的強大功能，可以將抵押品進行實時追蹤，隨時了解其安全狀況和動態(tài)，通過網絡建立信息系統(tǒng)，將企業(yè)的各方面信息錄入系統(tǒng)，同時獲取企業(yè)領導、管理人員、各部門負責人的聯(lián)系方式，將他們的手機與銀行系統(tǒng)連接，可以下載手機軟件就能隨時隨地掌握抵押物的情況。

4.3.2 建立智庫并行程信息定期更新制度

針對行業(yè)風險和市場宏觀因素，要時刻掌握發(fā)展動向，提高從業(yè)人員的判斷能力，例如可以與高校、科研機構進行合作，建立智庫，讓他們?yōu)殂y行定期提供分析報告，及時抓住形勢的變化作出應對措施，避免受到打擊，充分掌握有效信息，完善應對機制。

4.4 業(yè)務的風險控制措施

4.4.1 應收賬款質押業(yè)務風險控制

目前本行的應收賬款業(yè)務主要涉及到安徽某A企業(yè)，因其遵守約定的能力很強，自身可有效利用相關政策和法律規(guī)避風險，因此只要銀行做好相關的檢查和監(jiān)督工作，不定期地進行抽樣檢查，獲取企業(yè)變化的信息，及時對工作人員進行調查訪問，就可以實現風險控制。但剩余的問題就會集中在銀行本身，例如工作人員沒有充分盡到責任，操作方法不正當等。分行要嚴格遵守總行下發(fā)的指令，按照規(guī)定和制度去實施，保證回訪時間和間隔科學合理。

4.4.2 動產質押業(yè)務風險控制

進行動產質押業(yè)務的安徽B企業(yè)，因為其建立時間久遠，實力基礎較強，且信譽度良好，所以違約的可能性較小，即使出現這種情況，償還債務的問題也不大，但要注意其還款的意愿是否強烈，另外要注意在第三方監(jiān)管下的抵押物的情況。例如，針對車輛抵押的情況，要登記車主的身份信息、車輛情況、發(fā)動機數據等，并在存放地安裝攝像頭，實時傳送回銀行，并且定期派人去實地考察，防止出現欺騙行為。

4.4.3 保兌倉業(yè)務風險控制

保兌倉業(yè)務相比其他兩種業(yè)務，風險最大，因為進行此業(yè)務的企業(yè)容易受到行業(yè)的影響，因此，主要領導要積極與企業(yè)保持交流，實施有效的防控措施。

5 結語

對銀行來說，拓展業(yè)務的供應鏈，不僅可以提高業(yè)務數量，創(chuàng)造利益，還能掌握存單，降低交易的風險，同時有其他企業(yè)作為擔保，更為交易加了一道保險杠。對于保理公司來說，能夠獲得更高的資金回報率，為未來公司發(fā)展鋪墊道路，發(fā)揮作用。最后，作為擔保的其他企業(yè)也能獲得一些額外的資金來源和費用，增強資金的管理能力。

參考文獻

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