徐晟凱

摘 要：近幾年來，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸發(fā)展成了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種重要模式，在傳統(tǒng)的借貸模式上進行了很多創(chuàng)新，但是由于在借貸方面具有的特殊性和缺乏規(guī)范和管理，就產(chǎn)生了很多的風(fēng)險問題。本文就以知名的P2P借貸平臺人人貸為例來對其中的風(fēng)險控制進行策略研究，提出有效的風(fēng)險應(yīng)急措施。

關(guān)鍵詞：P2P借貸平臺 風(fēng)險控制 策略 人人貸

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）01（c）-038-02

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的全稱為Online Peer-to-Peer Lending，在這種借貸模式中，沒有銀行等金融機構(gòu)的中介公司，是借貸雙方直接通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺來進行借貸交易的無擔(dān)保借貸。在傳統(tǒng)借貸模式上進行了對熟人和地域的突破，可以簡單理解為是個人對個人的借貸服務(wù)。通過P2P平臺也建立起了一個具有潛在借貸人數(shù)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，借貸人需要進行強制性的個人信息的登記。在傳統(tǒng)的借貸模式中，服務(wù)對象一直是企業(yè)和大客戶，難以將民間這個有巨大市場的潛力人群包含進來，而網(wǎng)絡(luò)借貸模式的出現(xiàn)，剛好對這一部分進行了補充。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺簡介

在目前全球40多家小有規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司中，較為著名的是美國的Prosper。在2006年的時候，宜信公司出現(xiàn)在了我國最早的網(wǎng)貸平臺市場當(dāng)中，之后，拍拍貸和人人貸等都陸續(xù)出現(xiàn)，隨著近幾年網(wǎng)貸市場的高速發(fā)展，我國網(wǎng)貸市場的規(guī)模已經(jīng)從之前的幾千萬拓展到了幾十億，也逐漸從東南沿海一帶的一線城市發(fā)展到了內(nèi)陸的二三線城市。通常國外研究者的關(guān)注點都聚焦在與借款人的相關(guān)因素對借貸結(jié)果產(chǎn)生的影響方面。當(dāng)投資者無法通過網(wǎng)絡(luò)對借貸人完整的信息情況進行掌握時，只能通過一些與借貸人相關(guān)的影響因素來對借貸人的信用水平進行判斷，投資者再進行進一步的判斷與決定，這其中的影響因素就包括了借貸人的個人基本情況，例如工作收入、銀行流水情況和信用等級等，以及借貸信息。從大量的實際操作中可以證明，這些個人的信息因素和借款結(jié)果以及借款人的還款質(zhì)量有一定的聯(lián)系，影響包括了借款成功率以及投資者的投資數(shù)額，借款人是否逾期還款或者是否還清等。一般來說，借款人提供的個人信息越詳細(xì)，借款的成功率就越高?？偠灾?，由于我國在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的相關(guān)研究起步較晚，相比國外的項目研究結(jié)果還不夠充足，但是隨著市場的不斷擴大，相關(guān)的討論和探究也在逐漸深入。也需要我們對其中存在的風(fēng)險問題進行進一步探索。

2 對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的風(fēng)險問題分析

2.1 環(huán)境風(fēng)險

由于外界環(huán)境和人為因素的不斷變化會引起收益盈虧的情況，會導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中產(chǎn)生一定的環(huán)境風(fēng)險。具有變化多樣和不可預(yù)測的特點，通過進行了借貸業(yè)務(wù)的各個客戶主體，給人人貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺帶來一定的風(fēng)險問題。

（1）行業(yè)競爭風(fēng)險問題。雖然我國的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)才剛剛開始進行大規(guī)模發(fā)展，但是競爭卻非常激烈。根據(jù)實際情況進行判斷，目前我國小額貸款市場的年需求量將近萬億元，而人人貸則是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的領(lǐng)軍公司，想要在這個強烈的市場競爭中一直保持領(lǐng)先地位，在不斷變化的市場環(huán)境中處于不敗之地，是人人貸網(wǎng)絡(luò)平臺公司面臨的環(huán)境風(fēng)險問題。

（2）間接存在的環(huán)境風(fēng)險問題。除了變幻莫測的市場競爭引起的環(huán)境變化之外，還有在人人貸公司的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)中會出現(xiàn)的各色各樣的借貸客戶。這些客戶都來自于不同的行業(yè)領(lǐng)域，都面臨著一定的行業(yè)市場風(fēng)險，不僅僅是借貸人需要面對，也會給網(wǎng)絡(luò)借貸公司帶來一定的風(fēng)險。對于人人貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，間接的環(huán)境風(fēng)險來自于農(nóng)民和微小企業(yè)主等群體。微型企業(yè)在人才和資金以及抗風(fēng)險能力上的不足，受到市場波動的影響較大，有的企業(yè)經(jīng)過借貸之后可以維持企業(yè)穩(wěn)定，而有的企業(yè)則依舊會陷入危機，無法扭轉(zhuǎn)給借貸公司帶來的損失，從而影響P2P網(wǎng)絡(luò)平臺公司的收益。

2.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險就是指借貸人是否違約。一般是由于借貸人因為一些問題而不能按時還款或者喪失了還款能力不能保證全額還款的問題，導(dǎo)致了借貸公司蒙受了經(jīng)濟損失，也對公司的利益和形象產(chǎn)生了一定的影響。在產(chǎn)生的信用風(fēng)險方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺需要建立具有針對性的應(yīng)對措施來進行防范。例如，可以通過建立客戶的信用評價系統(tǒng)，對借貸人的個人信息進行嚴(yán)格的審查，包括家庭情況以及收入情況還有資金的支配情況等。除此之外，進行信用評級的工作人員也要進行走訪來對借貸人的個人信息情況進行實際了解，再將提交的材料進行審核和考察，考慮是否放款。在這個過程中，要有專門的工作人員進行監(jiān)督，對出現(xiàn)問題的借貸人來及時的進行匯報，做好風(fēng)險應(yīng)對措施。信用風(fēng)險不僅僅是人人貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨的最大風(fēng)險，也是整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中最難以控制和預(yù)測的風(fēng)險。

（1）自身信用風(fēng)險問題。人人貸網(wǎng)絡(luò)借貸公司通過這幾年的發(fā)展以及形成了一定的管理體系，但是由于主要的管理制度還是從外引進，并沒有完全實現(xiàn)本土化管理，因此，其中或多或少還存在著一些問題。

第一是缺乏科學(xué)性的管理制度，標(biāo)準(zhǔn)太過于粗糙和統(tǒng)一，沒有細(xì)化到區(qū)域、行業(yè)和個人，不具有針對性，面對這些差異時，不能用一樣的標(biāo)準(zhǔn)去進行衡量；第二是在制度運營方面缺少的靈活性，對于面臨的問題沒有進行嚴(yán)格合理的分析和判斷，在進行操作時由于過分追求了低風(fēng)險高回報而失去了部分市場。

除此之外，也需要對網(wǎng)絡(luò)信貸公司的工作人員的綜合素質(zhì)進行提高，一般存在的問題就是網(wǎng)絡(luò)信貸從業(yè)人員的數(shù)量不足，少量工作人員管理著遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于工作人數(shù)的工作量，導(dǎo)致了工作人員難以進行自我提升和對客戶進行深入的調(diào)查和分析。還有就是需要對網(wǎng)貸公司整體團隊的整體素質(zhì)進行提高，對從業(yè)人員的專業(yè)度和審查力度進行培訓(xùn)，盡量避免產(chǎn)生有些工作人員一人多職，忙到焦頭爛額，而有些工作人員卻無所事事的情況發(fā)生。綜合以上可以看出，對信用風(fēng)險識別的能力不足會導(dǎo)致更深層次的風(fēng)險問題產(chǎn)生。

（2）借貸人產(chǎn)生的信用風(fēng)險問題。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，主要是以個人名義進行的借貸服務(wù)，沒有擔(dān)保和抵押措施，與客戶個人相關(guān)資料具有不完整性，無法做出精確科學(xué)的判斷導(dǎo)致信用成本非常高，再加上管理方面的一系列問題，為網(wǎng)貸公司的借貸業(yè)務(wù)增添了更多不可預(yù)測的風(fēng)險。另外，由于借貸客戶的個人能力和信用差異，可能會產(chǎn)生客戶無力償還而產(chǎn)生的公司經(jīng)濟利益的損失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在一個網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺上發(fā)生的，我們無法直觀了解到一個人的性格、習(xí)慣以及能力等，很多復(fù)雜的原因結(jié)合在一起，也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺只進行小額借貸的原因，可以降低借款過程中產(chǎn)生的風(fēng)險問題，保障公司的經(jīng)濟利益。

2.3 管理風(fēng)險

（1）借貸模式中產(chǎn)生的風(fēng)險問題。人人貸是一種以個人名義進行借貸的簡單運營模式，再將借貸后的資金進行周轉(zhuǎn)，等到借貸人按時還款付息時，再需要下一個需要借貸的投資人進行出借，一直進行如此循環(huán)的操作模式，是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的發(fā)展中產(chǎn)生的創(chuàng)新模式。促進了業(yè)務(wù)的快速增長，使人人貸公司在近幾年的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展中一直占有領(lǐng)先地位。

這種運作模式并沒有違反相關(guān)的法律法規(guī)，但是也沒有任何部門進行監(jiān)管。在對外進行宣傳時也沒有提到，更多的是個人對個人的直接服務(wù)。但是隨著網(wǎng)貸行業(yè)的不斷發(fā)展和完善，必然會有監(jiān)管部門對其操作加以規(guī)范，這種還未進入社會信貸服務(wù)主流的運營模式是否能適應(yīng)接下來的行業(yè)發(fā)展還是個未知數(shù)。

（2）業(yè)務(wù)操作中產(chǎn)生的風(fēng)險問題。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)的實際操作中，還有由于工作人員的疏忽產(chǎn)生的業(yè)務(wù)操作方面的風(fēng)險問題，因此在這個過程中，我們就需要工作人員具有更好的專業(yè)能力和素養(yǎng)，必須具有相應(yīng)的知識儲備來應(yīng)對可能發(fā)生的種種問題。公司內(nèi)部也可以為了應(yīng)對風(fēng)險的發(fā)生采取一定的培訓(xùn)來提高風(fēng)險應(yīng)對能力，對工作人員的不足進行完善。在進行放貸業(yè)務(wù)時，也要對各個環(huán)節(jié)進行重視，對借貸人的情況進行實際考察，以保證借款的安全性，避免造成經(jīng)濟損失的情況發(fā)生，以及工作人員的徇私舞弊行為的發(fā)生。

3 結(jié)語

綜上所述，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險管控中，首先要完善與其相關(guān)的法律法規(guī)來進行明確的監(jiān)管，以及對征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源進行擴大，給予網(wǎng)絡(luò)信貸平臺一定的系統(tǒng)權(quán)限來降低網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也要對自身的專業(yè)度進行提升，加強其中的技術(shù)操作和人員的綜合素質(zhì)，進行風(fēng)險控制的同時對個人信息和交易信息安全進行保障，再與借貸人的信用等級相結(jié)合，作出合理判斷。

參考文獻

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