高燕

摘 要：校園貸是比較新興的名詞，是近幾年才興起的事物。主要指針對學生群體的相關小額貸款，包括互聯(lián)網(wǎng)線上貸款和線下民間貸款，其出現(xiàn)具有比較明顯的時代特征。由于校園貸在全國各地高校有較大的覆蓋面，對學校及社會造成一定的不良影響，導致校園貸詬病重重。本文從現(xiàn)實角度出發(fā)分析了校園貸對大學生的各種影響，最后推出相關改善建議，以期對大學生群體消費行為產生一點影響，改善不良消費習慣，做到理性消費。

關鍵詞：校園貸 大學生 消費

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（a）-045-03

校園貸是指向大學生提供小額貸款的信貸業(yè)務。其特點是貸款人是無任何收入來源的大學生群體，由于其消費欲望強烈，但生理和心理發(fā)育不夠成熟，在面對消費誘惑時容易沖動消費，不能理性控制消費行為，因此，導致負債越來越多，最后無法控制的局面，對學生、學校和家庭造成十分不好的影響。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸的發(fā)展，校園貸開始出現(xiàn)了井噴式的增長，占據(jù)著全國各大高校的地盤，并且一些不法分子將校園貸演變?yōu)楦呃J，誘導學生進行過度消費，以達到獲取巨大利益的目的，使得校園貸重重詬病。

2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校近5萬大學生，并撰寫了《全國大學生信用認知調研報告》。調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，這說明當前大學生的消費意識有較大的改變，新一代年輕人具有超前消費意識，我們的社會正在從儲蓄型社會向消費型社會轉變。

1 校園貸的業(yè)務種類

校園貸大致可以分為五類：第一類是電商平臺，淘寶、京東等提供的信貸業(yè)務，如螞蟻花唄、借唄、京東白條等。第二類是消費金融公司，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。第三類是P2P貸款平臺（網(wǎng)貸平臺），用于大學生助學和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。第四類是銀行機構，銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。第五類是線下私貸——民間放貸機構和放貸人，俗稱高利貸。高利貸通常是線下簽約、利率及費率較高，同時存在暴力催收等危害學生安全的問題。前三種校園貸是線上貸款，線上貸款主要針對購物消費實行分期付款的信用貸，因此主要是對于購物欲望比較大的學生引力較強，目前發(fā)展規(guī)模不容小覷。第四、五種校園貸是線下貸，第四種業(yè)務發(fā)展規(guī)模較小，因此就給第五種非法民間校園貸留下了機會，使得線下民間校園貸肆意生長，貸款規(guī)模較大，危害范圍較廣。

2 校園貸產生的原因

2.1 學生自身的貸款需求，包括求學需求、創(chuàng)業(yè)需求及超前消費需求

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，生活水平有很大的提高，居民消費需求越來越多樣化、品質化、高端化。同樣，現(xiàn)在大學生對于物質和精神的追求也越來越高、越來越豐富，他們不僅僅滿足于吃飽、穿暖，根據(jù)馬斯洛需求層次，他們有更高層次的追求。

大學生對校園貸的需求具體有以下兩方面。首先，部分大學生由于家庭經(jīng)濟困難，不想給家庭增加更多的負擔，想要通過校園貸款滿足自身求學及創(chuàng)業(yè)資金不足的需求，有這種需求的學生還是比較上進的一部分學生，他們通過自身的努力來獲得進步和成長。還有一部分大學生由于社交范圍較廣、接觸的信息量空前的大，導致他們有強烈的消費欲望，容易受到他人及周圍環(huán)境的影響，進行攀比或者炫耀消費。但由于自身資金無法滿足大量的消費支出，因此就會想辦法去訴求于校園貸款來彌補資金的拮據(jù)，有這種需求的大學生是屬于思想浮躁、不思進取的學生，往往注重的是享受，因此是比較容易深陷校園貸漩渦的一類學生。

2.2 金融監(jiān)管部門對校園貸的制度支持不足，銀行等正規(guī)金融機構對校園貸的重視不夠

目前，我國整個金融體系的常態(tài)是金融業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管越來越嚴，銀行業(yè)等正規(guī)金融機構的風險意識越來越高。加之，居民存款越來越少，銀行可貸資金越來越少，銀行發(fā)放貸款會選擇能夠給自己帶來較大收益的優(yōu)質客戶，也就是它們盡可能發(fā)放給安全、可靠、高收益的企業(yè)和個人。而大學生是無固定收入甚至可以說是無任何收入的群體，償還能力十分有限，銀行貸款回收風險很高。因此，銀行等正規(guī)金融機構很少開發(fā)校園貸業(yè)務，金融業(yè)監(jiān)管部門及銀行等正規(guī)金融機構也沒有重視大學生群體的貸款需求，沒有出臺相應的支持制度來引導銀行等正規(guī)金融機構開發(fā)校園貸業(yè)務。但大學生的貸款需求是實際存在的現(xiàn)象，誰也無法遏制這一客觀現(xiàn)實的發(fā)展，銀行等正規(guī)金融機構的不支持就給其他非法個人及機構留下了一個缺口，導致了民間非法貸款個人及機構的橫行，逐步滲透到各大高校，危害大學生群體。

2.3 金融監(jiān)管部門對線上平臺及線下民間非法貸款機構監(jiān)管不足

由于互聯(lián)網(wǎng)及信息技術行業(yè)的快速發(fā)展，許多傳統(tǒng)行業(yè)紛紛搭上這趟快速列車轉型發(fā)展，導致如今線上業(yè)務平臺較多，比如京東白條等分期付款方式，就是線上消費平臺的代表。因為網(wǎng)上消費十分便利，可以分期的支付方式正好滿足資金不足大學生的消費欲望，所以大學生幾乎都喜歡在網(wǎng)上購物。由于線上平臺眾多，紛繁復雜，金融監(jiān)管部門監(jiān)管難度較大，許多大學生往往忽略了高利息、高費用的事實，最后實際支付的成本大幅提高，大學生如果不加以辨別，很容易上當受騙。民間非法機構也是金融監(jiān)管比較困難的板塊，他們一般通過在校園內外張貼小廣告，或者偽裝成學生混入學生微信群、QQ群里進行廣告宣傳的方式開發(fā)貸款業(yè)務，具有很強的隱秘性，相關部門對民間非法個人及機構校園貸的監(jiān)管十分困難，屢禁不止。目前，大學生通過民間非法機構貸款的現(xiàn)象很多，許多造成嚴重后果的校園貸大都是通過非法線下民間個人及機構進行貸款，由于這些非法個人及機構在宣傳的時候通過低息的手段誘惑大學生，大學生對利息計算不夠清楚，導致最后無法償還，受到暴力追償。

2.4 大學生金融知識缺乏和性格修養(yǎng)不足

現(xiàn)代社會是個多元化、系統(tǒng)化的社會，金融與我們社會中的每一個人息息相關，密不可分。但是我們在教育過程中知識的傳遞往往不能面面俱到，大學生在進入大學前的教育很少有關于金融方面的知識。大學也一般很少開立針對非金融專業(yè)學生的金融專業(yè)知識課程，因此大學生在進入社會之前很少有機會接觸到金融風險防范的教育，加上許多大學生學習任務繁重，對課外知識的學習不夠重視，因此，導致現(xiàn)在大學生金融意識差、詐騙防范意識、理性消費意識還很缺乏。另外，因為部分學生個人性格和品德修養(yǎng)不夠的原因，導致自己在應對突發(fā)事件時過度害怕，不能冷靜處理問題，不去積極尋求家長和老師的幫助，不去積極同家長、老師進行協(xié)商來解決資金不足的問題，而是通過隱瞞、躲避的方式回避問題，或者拆東墻補西墻的方式來償還越滾越大的資金漏洞，最終使得自己深陷泥坑無法自拔。

3 校園貸對大學生的影響

3.1 校園貸對大學生學習及未來發(fā)展的影響

由于部分大學生生理和心理均不夠成熟，一旦貸款欲望得到激發(fā)，當有貸款誘惑出現(xiàn)時不能夠理性控制，享樂主義和攀比主義占據(jù)上風時，就容易沉迷于校園貸款，不斷通過各種途徑的校園貸款來籌措資金達到享受的目的。根據(jù)相關網(wǎng)絡調查顯示，當前大學生消費對象主要是游戲、音樂、閱讀、動漫、旅游、影視、聚會等方面，消費領域十分廣泛。其中，游戲花費占比最大。因此，大學生一旦沉迷于以上各種消費對象，就容易掉入校園貸款的漩渦。由此，大學生背負著重重壓力，導致無法集中精力來學習，學習成績一落千丈，越來越大的資金缺口也導致自身在同學及朋友之間的信用受損，影響自身正常的人際交往關系。最后，導致自己自暴自棄，甚至選擇退學來逃避債務，對大學生的前途影響較大。

3.2 校園貸對大學生個性品德發(fā)展的影響

校園貸款對大學生品德的影響，主要體現(xiàn)在對大學生不勞而獲的習慣養(yǎng)成方面。通過校園貸款，大學生可以不用勤工儉學或者去外面兼職獲取收入來滿足自身的消費欲望，他可以不用付出任何勞動就得到各種享受。因此，校園貸款對大學生的品德影響是容易使他們形成好逸惡勞的行為習慣，長此以往，隨著貸款金額的不斷增加，資金漏洞越來越大，大學生會拆東墻補西墻，過上緊張不安的日子，最后造成不守信用、虛榮、愛攀比的品德習性，法律意識淡薄的大學生甚至容易鋌而走險走上違法犯罪的道路，對學生、學校及家庭和整個社會而言都是十分沉重的打擊，應該注重對大學生勤儉節(jié)約的品德教育。

3.3 校園貸對整個社會發(fā)展的影響

大學生是國家未來的棟梁，是國家的未來、祖國的希望。在大學生成長過程中任何的毒害行為都應該引起社會及相關部門的重視，校園貸的出現(xiàn)有好的一面，也有不好的一面，目前來看，校園貸還有許多不完善、不規(guī)范的地方，極大的影響了一部分大學生的學習生活。并且，目前校園貸涉及全國各地的各大高校，波及范圍較廣，因此對整個社會發(fā)展有較大影響。首先對整個社會風氣影響較大，大學生是未來社會的中堅力量，對整個社會發(fā)展起著舉足輕重的作用，校園貸對大學生群體提前滲入了社會中的不良風氣，毒害大學生本該是積極、樂觀、向上的思想，造成部分大學生在本該奮斗學習的年齡不思進取、好逸惡勞，一定程度上阻礙了經(jīng)濟社會的發(fā)展。其次，大部分校園貸是非法貸款業(yè)務，是違反國家法律法規(guī)的行為，其出現(xiàn)有悖國家經(jīng)濟建設目標，給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來嚴重阻礙作用。

4 對校園貸的監(jiān)管措施

首先大學生是社會中十分重要的一個群體，是社會中不可或缺的組成部分，占有舉足輕重的重要作用。大學生作為社會人，有著社會經(jīng)濟人該有的經(jīng)濟行為，但大學生又是特殊的社會人，是介于成年人和未成年之間的一個群體，雖然他們年齡達到成年人標準，但心理不一定達到成年人標準，因此一部分大學生在面對校園貸款誘惑時，不能理性控制自己的行為，在面對非法個人及貸款機構的誘惑時抱有僥幸心理，最終造成嚴重的后果。其實，大學生有消費需求是正常的，應該理性看待大學生的消費行為，并且應該積極鼓勵大學生理性消費。因此，校園貸的出現(xiàn)并沒有錯，相反筆者覺得它是時代發(fā)展下的合理產物，不能因為它帶來了不好東西而否認它存在的意義，更不能遏制它，相反要積極引導它、規(guī)范它。因此有必要對校園貸進行合理監(jiān)管，防止不良事件再次發(fā)生。

第一，對于校園貸業(yè)務，金融監(jiān)管部門應實行行業(yè)準入制度，制定校園貸款業(yè)務準入標準，對開展校園貸款業(yè)務機構的貸款資格進行嚴格審批，不允許個人進行校園貸款業(yè)務；對校園貸相關產品的最高利率進行界定，對貸款風險控制管理出臺特定的管理辦法，對貸款催收行為、催收方式方法進行嚴格規(guī)范，鼓勵銀行等正規(guī)金融機構開發(fā)校園貸業(yè)務，出臺相應的激勵政策鼓勵地方銀行積極探索校園貸款業(yè)務。銀行等正規(guī)金融機構開發(fā)校園貸業(yè)務時應對市場服務范圍內的大學生信貸需求、家庭背景構成、貸款用途進行充分調研，因地制宜開發(fā)出適合當?shù)卮髮W生的校園貸款業(yè)務，合理設計校園貸組合產品來迎合大學生的貸款需求，并積極建立當?shù)卮髮W生信用系統(tǒng)，將有兩次以上不良記錄的大學生納入到限貸名單中，有不良記錄的大學生必須提供正規(guī)有效的擔保方式方可再次進行校園貸款。

第二，從另一方面來看，大學生其實是屬于比較優(yōu)質的貸款對象，因為大學生是受到高等教育的群體，整體不管是知識儲備還是思想道德品質都十分優(yōu)質，普遍信譽度很高。大學生唯一的缺陷無非是沒有收入來源，這個是影響銀行等正規(guī)金融機構不愿意開發(fā)校園貸款的重要原因，因為銀行其中一個重要原則就是盈利性，所以不賺錢的業(yè)務沒有動力去做，但是大學生貸款需求大量存在，正規(guī)金融機構不做校園貸業(yè)務，民間灰色利益鏈就會鉆漏洞，通過非法校園貸業(yè)務獲取非法利益，因此從整個社會利益出發(fā)，應該由金融監(jiān)管部門出臺相關校園貸補貼政策，對校園貸進行貼息，鼓勵有優(yōu)勢的銀行開發(fā)低息校園貸業(yè)務，疏通校園貸款合法正規(guī)通道，堵截民間非法校園貸款渠道。

第三，應加強對大學生基礎金融知識的教育，提高學生風險意識，培養(yǎng)大學生理性消費的意識。大學生只有掌握基本的金融知識，才能理性借貸，才不會被一時的享樂主義沖昏頭腦。因此，開發(fā)校園貸款業(yè)務的金融機構應積極聯(lián)合當?shù)卮髮W，定期進入校園開展大學生金融知識的宣傳教育，學校和金融機構有義務共同合作，持續(xù)不斷的培育大學生正確的金融消費觀，培養(yǎng)大學生重視自身信用的意識，彌補課堂教育的不足。

第四，金融監(jiān)管部門應該加大對線上服務平臺的監(jiān)管力度，制定并出臺相關行之有效的監(jiān)管手段和監(jiān)管辦法，規(guī)范線上消費平臺服務行為，實現(xiàn)線上、線下相同的監(jiān)管力度。同時，線上服務平臺應積極探索新的消費服務模式，因為互聯(lián)網(wǎng)消費服務是未來的趨勢，正在逐步替代傳統(tǒng)消費模式，因此線上消費服務平臺應該對消費群體合理劃分，引導大學生理性消費。

參考文獻

[1] 高彥偉.大學校園網(wǎng)絡借貸問題現(xiàn)狀分析及其對策研究[J].青年時代，2017（5）.