高燕

摘 要：校園貸是比較新興的名詞，是近幾年才興起的事物。主要指針對(duì)學(xué)生群體的相關(guān)小額貸款，包括互聯(lián)網(wǎng)線上貸款和線下民間貸款，其出現(xiàn)具有比較明顯的時(shí)代特征。由于校園貸在全國(guó)各地高校有較大的覆蓋面，對(duì)學(xué)校及社會(huì)造成一定的不良影響，導(dǎo)致校園貸詬病重重。本文從現(xiàn)實(shí)角度出發(fā)分析了校園貸對(duì)大學(xué)生的各種影響，最后推出相關(guān)改善建議，以期對(duì)大學(xué)生群體消費(fèi)行為產(chǎn)生一點(diǎn)影響，改善不良消費(fèi)習(xí)慣，做到理性消費(fèi)。

關(guān)鍵詞：校園貸 大學(xué)生 消費(fèi)

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）12（a）-045-03

校園貸是指向大學(xué)生提供小額貸款的信貸業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是貸款人是無(wú)任何收入來(lái)源的大學(xué)生群體，由于其消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，但生理和心理發(fā)育不夠成熟，在面對(duì)消費(fèi)誘惑時(shí)容易沖動(dòng)消費(fèi)，不能理性控制消費(fèi)行為，因此，導(dǎo)致負(fù)債越來(lái)越多，最后無(wú)法控制的局面，對(duì)學(xué)生、學(xué)校和家庭造成十分不好的影響。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸的發(fā)展，校園貸開始出現(xiàn)了井噴式的增長(zhǎng)，占據(jù)著全國(guó)各大高校的地盤，并且一些不法分子將校園貸演變?yōu)楦呃J，誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，以達(dá)到獲取巨大利益的目的，使得校園貸重重詬病。

2015年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，這說(shuō)明當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)意識(shí)有較大的改變，新一代年輕人具有超前消費(fèi)意識(shí)，我們的社會(huì)正在從儲(chǔ)蓄型社會(huì)向消費(fèi)型社會(huì)轉(zhuǎn)變。

1 校園貸的業(yè)務(wù)種類

校園貸大致可以分為五類：第一類是電商平臺(tái)，淘寶、京東等提供的信貸業(yè)務(wù)，如螞蟻花唄、借唄、京東白條等。第二類是消費(fèi)金融公司，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。第三類是P2P貸款平臺(tái)（網(wǎng)貸平臺(tái)），用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如名校貸等。第四類是銀行機(jī)構(gòu)，銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”等。第五類是線下私貸——民間放貸機(jī)構(gòu)和放貸人，俗稱高利貸。高利貸通常是線下簽約、利率及費(fèi)率較高，同時(shí)存在暴力催收等危害學(xué)生安全的問(wèn)題。前三種校園貸是線上貸款，線上貸款主要針對(duì)購(gòu)物消費(fèi)實(shí)行分期付款的信用貸，因此主要是對(duì)于購(gòu)物欲望比較大的學(xué)生引力較強(qiáng)，目前發(fā)展規(guī)模不容小覷。第四、五種校園貸是線下貸，第四種業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模較小，因此就給第五種非法民間校園貸留下了機(jī)會(huì)，使得線下民間校園貸肆意生長(zhǎng)，貸款規(guī)模較大，危害范圍較廣。

2 校園貸產(chǎn)生的原因

2.1 學(xué)生自身的貸款需求，包括求學(xué)需求、創(chuàng)業(yè)需求及超前消費(fèi)需求

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，生活水平有很大的提高，居民消費(fèi)需求越來(lái)越多樣化、品質(zhì)化、高端化。同樣，現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)于物質(zhì)和精神的追求也越來(lái)越高、越來(lái)越豐富，他們不僅僅滿足于吃飽、穿暖，根據(jù)馬斯洛需求層次，他們有更高層次的追求。

大學(xué)生對(duì)校園貸的需求具體有以下兩方面。首先，部分大學(xué)生由于家庭經(jīng)濟(jì)困難，不想給家庭增加更多的負(fù)擔(dān)，想要通過(guò)校園貸款滿足自身求學(xué)及創(chuàng)業(yè)資金不足的需求，有這種需求的學(xué)生還是比較上進(jìn)的一部分學(xué)生，他們通過(guò)自身的努力來(lái)獲得進(jìn)步和成長(zhǎng)。還有一部分大學(xué)生由于社交范圍較廣、接觸的信息量空前的大，導(dǎo)致他們有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，容易受到他人及周圍環(huán)境的影響，進(jìn)行攀比或者炫耀消費(fèi)。但由于自身資金無(wú)法滿足大量的消費(fèi)支出，因此就會(huì)想辦法去訴求于校園貸款來(lái)彌補(bǔ)資金的拮據(jù)，有這種需求的大學(xué)生是屬于思想浮躁、不思進(jìn)取的學(xué)生，往往注重的是享受，因此是比較容易深陷校園貸漩渦的一類學(xué)生。

2.2 金融監(jiān)管部門對(duì)校園貸的制度支持不足，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸的重視不夠

目前，我國(guó)整個(gè)金融體系的常態(tài)是金融業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，銀行業(yè)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越高。加之，居民存款越來(lái)越少，銀行可貸資金越來(lái)越少，銀行發(fā)放貸款會(huì)選擇能夠給自己帶來(lái)較大收益的優(yōu)質(zhì)客戶，也就是它們盡可能發(fā)放給安全、可靠、高收益的企業(yè)和個(gè)人。而大學(xué)生是無(wú)固定收入甚至可以說(shuō)是無(wú)任何收入的群體，償還能力十分有限，銀行貸款回收風(fēng)險(xiǎn)很高。因此，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少開發(fā)校園貸業(yè)務(wù)，金融業(yè)監(jiān)管部門及銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有重視大學(xué)生群體的貸款需求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的支持制度來(lái)引導(dǎo)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)校園貸業(yè)務(wù)。但大學(xué)生的貸款需求是實(shí)際存在的現(xiàn)象，誰(shuí)也無(wú)法遏制這一客觀現(xiàn)實(shí)的發(fā)展，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不支持就給其他非法個(gè)人及機(jī)構(gòu)留下了一個(gè)缺口，導(dǎo)致了民間非法貸款個(gè)人及機(jī)構(gòu)的橫行，逐步滲透到各大高校，危害大學(xué)生群體。

2.3 金融監(jiān)管部門對(duì)線上平臺(tái)及線下民間非法貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管不足

由于互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)行業(yè)的快速發(fā)展，許多傳統(tǒng)行業(yè)紛紛搭上這趟快速列車轉(zhuǎn)型發(fā)展，導(dǎo)致如今線上業(yè)務(wù)平臺(tái)較多，比如京東白條等分期付款方式，就是線上消費(fèi)平臺(tái)的代表。因?yàn)榫W(wǎng)上消費(fèi)十分便利，可以分期的支付方式正好滿足資金不足大學(xué)生的消費(fèi)欲望，所以大學(xué)生幾乎都喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物。由于線上平臺(tái)眾多，紛繁復(fù)雜，金融監(jiān)管部門監(jiān)管難度較大，許多大學(xué)生往往忽略了高利息、高費(fèi)用的事實(shí)，最后實(shí)際支付的成本大幅提高，大學(xué)生如果不加以辨別，很容易上當(dāng)受騙。民間非法機(jī)構(gòu)也是金融監(jiān)管比較困難的板塊，他們一般通過(guò)在校園內(nèi)外張貼小廣告，或者偽裝成學(xué)生混入學(xué)生微信群、QQ群里進(jìn)行廣告宣傳的方式開發(fā)貸款業(yè)務(wù)，具有很強(qiáng)的隱秘性，相關(guān)部門對(duì)民間非法個(gè)人及機(jī)構(gòu)校園貸的監(jiān)管十分困難，屢禁不止。目前，大學(xué)生通過(guò)民間非法機(jī)構(gòu)貸款的現(xiàn)象很多，許多造成嚴(yán)重后果的校園貸大都是通過(guò)非法線下民間個(gè)人及機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款，由于這些非法個(gè)人及機(jī)構(gòu)在宣傳的時(shí)候通過(guò)低息的手段誘惑大學(xué)生，大學(xué)生對(duì)利息計(jì)算不夠清楚，導(dǎo)致最后無(wú)法償還，受到暴力追償。

2.4 大學(xué)生金融知識(shí)缺乏和性格修養(yǎng)不足

現(xiàn)代社會(huì)是個(gè)多元化、系統(tǒng)化的社會(huì)，金融與我們社會(huì)中的每一個(gè)人息息相關(guān)，密不可分。但是我們?cè)诮逃^(guò)程中知識(shí)的傳遞往往不能面面俱到，大學(xué)生在進(jìn)入大學(xué)前的教育很少有關(guān)于金融方面的知識(shí)。大學(xué)也一般很少開立針對(duì)非金融專業(yè)學(xué)生的金融專業(yè)知識(shí)課程，因此大學(xué)生在進(jìn)入社會(huì)之前很少有機(jī)會(huì)接觸到金融風(fēng)險(xiǎn)防范的教育，加上許多大學(xué)生學(xué)習(xí)任務(wù)繁重，對(duì)課外知識(shí)的學(xué)習(xí)不夠重視，因此，導(dǎo)致現(xiàn)在大學(xué)生金融意識(shí)差、詐騙防范意識(shí)、理性消費(fèi)意識(shí)還很缺乏。另外，因?yàn)椴糠謱W(xué)生個(gè)人性格和品德修養(yǎng)不夠的原因，導(dǎo)致自己在應(yīng)對(duì)突發(fā)事件時(shí)過(guò)度害怕，不能冷靜處理問(wèn)題，不去積極尋求家長(zhǎng)和老師的幫助，不去積極同家長(zhǎng)、老師進(jìn)行協(xié)商來(lái)解決資金不足的問(wèn)題，而是通過(guò)隱瞞、躲避的方式回避問(wèn)題，或者拆東墻補(bǔ)西墻的方式來(lái)償還越滾越大的資金漏洞，最終使得自己深陷泥坑無(wú)法自拔。

3 校園貸對(duì)大學(xué)生的影響

3.1 校園貸對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)及未來(lái)發(fā)展的影響

由于部分大學(xué)生生理和心理均不夠成熟，一旦貸款欲望得到激發(fā)，當(dāng)有貸款誘惑出現(xiàn)時(shí)不能夠理性控制，享樂(lè)主義和攀比主義占據(jù)上風(fēng)時(shí)，就容易沉迷于校園貸款，不斷通過(guò)各種途徑的校園貸款來(lái)籌措資金達(dá)到享受的目的。根據(jù)相關(guān)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)對(duì)象主要是游戲、音樂(lè)、閱讀、動(dòng)漫、旅游、影視、聚會(huì)等方面，消費(fèi)領(lǐng)域十分廣泛。其中，游戲花費(fèi)占比最大。因此，大學(xué)生一旦沉迷于以上各種消費(fèi)對(duì)象，就容易掉入校園貸款的漩渦。由此，大學(xué)生背負(fù)著重重壓力，導(dǎo)致無(wú)法集中精力來(lái)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)成績(jī)一落千丈，越來(lái)越大的資金缺口也導(dǎo)致自身在同學(xué)及朋友之間的信用受損，影響自身正常的人際交往關(guān)系。最后，導(dǎo)致自己自暴自棄，甚至選擇退學(xué)來(lái)逃避債務(wù)，對(duì)大學(xué)生的前途影響較大。

3.2 校園貸對(duì)大學(xué)生個(gè)性品德發(fā)展的影響

校園貸款對(duì)大學(xué)生品德的影響，主要體現(xiàn)在對(duì)大學(xué)生不勞而獲的習(xí)慣養(yǎng)成方面。通過(guò)校園貸款，大學(xué)生可以不用勤工儉學(xué)或者去外面兼職獲取收入來(lái)滿足自身的消費(fèi)欲望，他可以不用付出任何勞動(dòng)就得到各種享受。因此，校園貸款對(duì)大學(xué)生的品德影響是容易使他們形成好逸惡勞的行為習(xí)慣，長(zhǎng)此以往，隨著貸款金額的不斷增加，資金漏洞越來(lái)越大，大學(xué)生會(huì)拆東墻補(bǔ)西墻，過(guò)上緊張不安的日子，最后造成不守信用、虛榮、愛(ài)攀比的品德習(xí)性，法律意識(shí)淡薄的大學(xué)生甚至容易鋌而走險(xiǎn)走上違法犯罪的道路，對(duì)學(xué)生、學(xué)校及家庭和整個(gè)社會(huì)而言都是十分沉重的打擊，應(yīng)該注重對(duì)大學(xué)生勤儉節(jié)約的品德教育。

3.3 校園貸對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展的影響

大學(xué)生是國(guó)家未來(lái)的棟梁，是國(guó)家的未來(lái)、祖國(guó)的希望。在大學(xué)生成長(zhǎng)過(guò)程中任何的毒害行為都應(yīng)該引起社會(huì)及相關(guān)部門的重視，校園貸的出現(xiàn)有好的一面，也有不好的一面，目前來(lái)看，校園貸還有許多不完善、不規(guī)范的地方，極大的影響了一部分大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。并且，目前校園貸涉及全國(guó)各地的各大高校，波及范圍較廣，因此對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展有較大影響。首先對(duì)整個(gè)社會(huì)風(fēng)氣影響較大，大學(xué)生是未來(lái)社會(huì)的中堅(jiān)力量，對(duì)整個(gè)社會(huì)發(fā)展起著舉足輕重的作用，校園貸對(duì)大學(xué)生群體提前滲入了社會(huì)中的不良風(fēng)氣，毒害大學(xué)生本該是積極、樂(lè)觀、向上的思想，造成部分大學(xué)生在本該奮斗學(xué)習(xí)的年齡不思進(jìn)取、好逸惡勞，一定程度上阻礙了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。其次，大部分校園貸是非法貸款業(yè)務(wù)，是違反國(guó)家法律法規(guī)的行為，其出現(xiàn)有悖國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)目標(biāo)，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)重阻礙作用。

4 對(duì)校園貸的監(jiān)管措施

首先大學(xué)生是社會(huì)中十分重要的一個(gè)群體，是社會(huì)中不可或缺的組成部分，占有舉足輕重的重要作用。大學(xué)生作為社會(huì)人，有著社會(huì)經(jīng)濟(jì)人該有的經(jīng)濟(jì)行為，但大學(xué)生又是特殊的社會(huì)人，是介于成年人和未成年之間的一個(gè)群體，雖然他們年齡達(dá)到成年人標(biāo)準(zhǔn)，但心理不一定達(dá)到成年人標(biāo)準(zhǔn)，因此一部分大學(xué)生在面對(duì)校園貸款誘惑時(shí)，不能理性控制自己的行為，在面對(duì)非法個(gè)人及貸款機(jī)構(gòu)的誘惑時(shí)抱有僥幸心理，最終造成嚴(yán)重的后果。其實(shí)，大學(xué)生有消費(fèi)需求是正常的，應(yīng)該理性看待大學(xué)生的消費(fèi)行為，并且應(yīng)該積極鼓勵(lì)大學(xué)生理性消費(fèi)。因此，校園貸的出現(xiàn)并沒(méi)有錯(cuò)，相反筆者覺(jué)得它是時(shí)代發(fā)展下的合理產(chǎn)物，不能因?yàn)樗鼛?lái)了不好東西而否認(rèn)它存在的意義，更不能遏制它，相反要積極引導(dǎo)它、規(guī)范它。因此有必要對(duì)校園貸進(jìn)行合理監(jiān)管，防止不良事件再次發(fā)生。

第一，對(duì)于校園貸業(yè)務(wù)，金融監(jiān)管部門應(yīng)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，制定校園貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)開展校園貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審批，不允許個(gè)人進(jìn)行校園貸款業(yè)務(wù)；對(duì)校園貸相關(guān)產(chǎn)品的最高利率進(jìn)行界定，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制管理出臺(tái)特定的管理辦法，對(duì)貸款催收行為、催收方式方法進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，鼓勵(lì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)校園貸業(yè)務(wù)，出臺(tái)相應(yīng)的激勵(lì)政策鼓勵(lì)地方銀行積極探索校園貸款業(yè)務(wù)。銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)校園貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)服務(wù)范圍內(nèi)的大學(xué)生信貸需求、家庭背景構(gòu)成、貸款用途進(jìn)行充分調(diào)研，因地制宜開發(fā)出適合當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生的校園貸款業(yè)務(wù)，合理設(shè)計(jì)校園貸組合產(chǎn)品來(lái)迎合大學(xué)生的貸款需求，并積極建立當(dāng)?shù)卮髮W(xué)生信用系統(tǒng)，將有兩次以上不良記錄的大學(xué)生納入到限貸名單中，有不良記錄的大學(xué)生必須提供正規(guī)有效的擔(dān)保方式方可再次進(jìn)行校園貸款。

第二，從另一方面來(lái)看，大學(xué)生其實(shí)是屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象，因?yàn)榇髮W(xué)生是受到高等教育的群體，整體不管是知識(shí)儲(chǔ)備還是思想道德品質(zhì)都十分優(yōu)質(zhì)，普遍信譽(yù)度很高。大學(xué)生唯一的缺陷無(wú)非是沒(méi)有收入來(lái)源，這個(gè)是影響銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意開發(fā)校園貸款的重要原因，因?yàn)殂y行其中一個(gè)重要原則就是盈利性，所以不賺錢的業(yè)務(wù)沒(méi)有動(dòng)力去做，但是大學(xué)生貸款需求大量存在，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不做校園貸業(yè)務(wù)，民間灰色利益鏈就會(huì)鉆漏洞，通過(guò)非法校園貸業(yè)務(wù)獲取非法利益，因此從整個(gè)社會(huì)利益出發(fā)，應(yīng)該由金融監(jiān)管部門出臺(tái)相關(guān)校園貸補(bǔ)貼政策，對(duì)校園貸進(jìn)行貼息，鼓勵(lì)有優(yōu)勢(shì)的銀行開發(fā)低息校園貸業(yè)務(wù)，疏通校園貸款合法正規(guī)通道，堵截民間非法校園貸款渠道。

第三，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生基礎(chǔ)金融知識(shí)的教育，提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)的意識(shí)。大學(xué)生只有掌握基本的金融知識(shí)，才能理性借貸，才不會(huì)被一時(shí)的享樂(lè)主義沖昏頭腦。因此，開發(fā)校園貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極聯(lián)合當(dāng)?shù)卮髮W(xué)，定期進(jìn)入校園開展大學(xué)生金融知識(shí)的宣傳教育，學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)共同合作，持續(xù)不斷的培育大學(xué)生正確的金融消費(fèi)觀，培養(yǎng)大學(xué)生重視自身信用的意識(shí)，彌補(bǔ)課堂教育的不足。

第四，金融監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)線上服務(wù)平臺(tái)的監(jiān)管力度，制定并出臺(tái)相關(guān)行之有效的監(jiān)管手段和監(jiān)管辦法，規(guī)范線上消費(fèi)平臺(tái)服務(wù)行為，實(shí)現(xiàn)線上、線下相同的監(jiān)管力度。同時(shí)，線上服務(wù)平臺(tái)應(yīng)積極探索新的消費(fèi)服務(wù)模式，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)是未來(lái)的趨勢(shì)，正在逐步替代傳統(tǒng)消費(fèi)模式，因此線上消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)應(yīng)該對(duì)消費(fèi)群體合理劃分，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)

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