朱大鵬

農(nóng)業(yè)是人類社會(huì)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。尤其信貸是支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要手段。由于農(nóng)業(yè)的脆弱性和農(nóng)村社會(huì)的非數(shù)碼化特征，農(nóng)業(yè)信貸面臨著更多的挑戰(zhàn)，也產(chǎn)生了不同的理論。小額貸款與農(nóng)村信貸具有較高的重合性，關(guān)于小額貸款也有著一系列的理論。

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論

該理論認(rèn)為，農(nóng)民、特別是中低收入農(nóng)民沒有儲(chǔ)蓄能力，農(nóng)村地區(qū)普遍長(zhǎng)期缺乏資金來源，商業(yè)銀行是不愿意為其提供貸款融資的。因此，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展和提高農(nóng)民收入，要針對(duì)農(nóng)業(yè)信貸采取足夠的補(bǔ)貼措施。

該理論得到了比較廣泛的應(yīng)用，但實(shí)際效果并不好。信貸補(bǔ)貼政策會(huì)損害農(nóng)村金融市場(chǎng)的自我發(fā)展能力，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)活力的衰退，收效甚微。

農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

該理論強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制的作用，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)是有自己的儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力的；過低的貸款利率，不但影響了貸款機(jī)構(gòu)的自我生存和發(fā)展，也影響其吸收儲(chǔ)蓄的能力；政策性貸款機(jī)構(gòu)的貸款質(zhì)量是難以持續(xù)的。

但實(shí)踐表明，雖然農(nóng)村金融市場(chǎng)理論克服了農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的一些弊端，但仍不能實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的普遍覆蓋。

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論

該理論認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，完全依靠市場(chǎng)機(jī)制不能培育出所需要的金融市場(chǎng)，有必要采用政府適當(dāng)介入等非市場(chǎng)要素。借款人的組織化等非市場(chǎng)要素對(duì)解決農(nóng)村金融問題是相當(dāng)重要的。

新模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)貸款機(jī)構(gòu)通過可持續(xù)的方法，借助政府的相應(yīng)支持，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱和高交易成本問題；而舊模式的小額信貸強(qiáng)調(diào)通過便宜的資金幫助窮人，更多依賴政府的財(cái)政補(bǔ)貼。

小額貸款的相關(guān)理論

小額貸款是指向社會(huì)中低收入人群發(fā)放的、以經(jīng)營(yíng)目的為主的貸款。小額貸款的理論基礎(chǔ)，分別是馬克思主義的勞動(dòng)價(jià)值論、古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的財(cái)富生成理論和社會(huì)資本理論等。

馬克思主義的勞動(dòng)價(jià)值論認(rèn)為，商品具有二重性，即價(jià)值和使用價(jià)值。因此，只要是具備勞動(dòng)能力和勞動(dòng)意愿的中低收入人群，是具備貸款使用素質(zhì)和歸還能力的，是小額貸款的有效客戶群體。

古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論核心是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生于資本積累和勞動(dòng)分工相互作用的思想。雖然重商主義思想有其局限性，但仍充分論證了普通農(nóng)戶是具備財(cái)富生成能力的，也是可以給予貸款支持的。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式，印證了小額貸款可以借助社會(huì)資本實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。社會(huì)資本能夠提高物質(zhì)資本投資和人力資本投資的收益，有效激發(fā)了中低收入甚至赤貧人員的潛能，推動(dòng)貧困人口減貧致富。

農(nóng)村信貸的理論主要關(guān)注于微觀個(gè)體和宏觀環(huán)境兩個(gè)方面，微觀個(gè)體是否具備償還貸款的能力等在理論上是比較確定，宏觀環(huán)境是否具備可持續(xù)性存在一定的分歧，分歧點(diǎn)仍然是政府與市場(chǎng)的邊界問題，不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論比較符合當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)情況。