王柏寒 諶力

隨著科技的迅猛發(fā)展，零售銀行正全面邁向金融科技時代。

一方面，科技對金融服務產(chǎn)生了巨大影響，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等作為影響金融服務的科技催化劑，其背后蘊含的是海量數(shù)據(jù)、快速進化的算法和指數(shù)級提升的計算能力。這幾大要素相互作用、疊加影響，使金融服務形態(tài)發(fā)生快速的改變，在銀行業(yè)，不論是產(chǎn)品設計、風控，還是服務，依托現(xiàn)代信息技術(shù)，都可以通過智能化、遠程化、虛擬化手段來提供服務，這些顯著改變了以網(wǎng)點為主的傳統(tǒng)銀行服務模式。

另一方面，科技進步也引發(fā)了金融生態(tài)圈的巨變?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)依托海量的客群和技術(shù)優(yōu)勢，為客戶提供社交化、個性化、移動化的全新服務模式。從社交、電商等高黏度的場景自然延伸到支付，再強勢進軍消費、信貸和理財?shù)茹y行傳統(tǒng)業(yè)務領(lǐng)域，將海量客戶轉(zhuǎn)化為金融客戶，深度改變?nèi)藗兿M習慣和零售銀行的經(jīng)營環(huán)境。

金融科技時代下，招商銀行作為最重視零售業(yè)務的商業(yè)銀行，繼推出App5.0摩羯智投、收支記錄、生物識別三大金融科技創(chuàng)新功能、開啟智能理財時代后，于2017年年底發(fā)布App6.0，將智能理財再次進化升級。App6.0同時實現(xiàn)了連接、智能、風格三個方向的突破，構(gòu)建“網(wǎng)點+App+場景”模式、實現(xiàn)全平臺智能應用、推出全新交互的用戶界面，并率先支持AR，推出AR看金創(chuàng)新功能，全方位打造智能化個人金融助手。

App6.0作為招商銀行重大的應用平臺的發(fā)布，連接實現(xiàn)了全平臺智能化應用。近日，記者采訪了招商銀行信息技術(shù)部研發(fā)中心副總經(jīng)理夏雷，探尋招行打造移動平臺戰(zhàn)略背后的科技力量和相配套的文化底蘊。

用微服務構(gòu)筑靈活、高效的開發(fā)體系

目前，招行的移動銀行使用率占比約為整個零售交易量的83%，銀行和客戶溝通的主體平臺已經(jīng)轉(zhuǎn)移到手機上；網(wǎng)點雖然還有很多人排隊，但占比僅1.6%左右，而且每年的下降速度是24%；ATM僅占9%多，其余為電話、POS機等。在這種背景下，招行通過堅定的移動平臺戰(zhàn)略順利進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，背后是對新技術(shù)架構(gòu)的自我更新和持續(xù)應用。

“現(xiàn)在我們創(chuàng)新很靈活，原有的架構(gòu)之下不敢創(chuàng)新，因為不知道一個新技術(shù)進來會影響到哪些其他的系統(tǒng)，現(xiàn)在用微服務體系就心里面有底了，影響頂多就是一小塊，所以我們就敢不斷嘗試新技術(shù)，傳統(tǒng)架構(gòu)做不到這些?！毕睦赘嬖V《新金融世界》記者。

微服務架構(gòu)相比傳統(tǒng)架構(gòu)的突出優(yōu)點是功能靈活可擴展、連續(xù)性開發(fā)性能良好。除此之外，因為架構(gòu)是分散的，所以一旦出現(xiàn)問題也多為局部問題，不會影響到到全局，可以有效降低風險。傳統(tǒng)銀行的開發(fā)組織模式很容易形成大項目，需要大批技術(shù)人員按照流程向前推進，一個月甚至一個季度才上線是常見現(xiàn)象，除了要實現(xiàn)本身邏輯之外，還要協(xié)調(diào)多個支路調(diào)用，這種模式效率低且互相干擾強，所以在傳統(tǒng)銀行IT部門里通常會設置系統(tǒng)相關(guān)性分析的崗位。

據(jù)介紹，招商銀行的微服務架構(gòu)的分拆過程大概花費了兩年多的時間，包括了前中后臺的應用改造，到2017年底已有137個可以獨立運行的子系統(tǒng)，現(xiàn)在仍在進一步的分拆處理并給各個功能做補充，同時新建功能也盡量按微服務架構(gòu)開發(fā)。

在微服務架構(gòu)之下，將大功能拆成一個個小的架構(gòu)分支，每個分支有專門團隊負責，招行有幾十個團隊都在并行開發(fā)，而且彼此之間是“無協(xié)調(diào)開發(fā)”，即彼此之間不需要協(xié)調(diào)、不產(chǎn)生相關(guān)性，如果必須告訴別的團隊如何連接，那說明此架構(gòu)相關(guān)性還要再減弱，一直拆解到無相關(guān)、只要做完本團隊工作即可。這樣，開發(fā)的產(chǎn)能可以迅速放大，對人員的要求適當降低，不被之前的系統(tǒng)束縛，花費大量時間去熟悉其他關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，也無需常設協(xié)調(diào)的工種，小組內(nèi)就可以完成擴張功能，開發(fā)完成后掛上系統(tǒng)即可，而且監(jiān)管風險也可適當降低。

“在剛開始分拆時也出現(xiàn)了一些小故障，但我們堅持實踐下來發(fā)現(xiàn)，故障數(shù)量降低很多，效能大幅提高。分布式微服務架構(gòu)使開發(fā)便捷、高效快速，還能降低技術(shù)風險，對技術(shù)人員的要求也相應降低，淡化管理者角色，不再需要過多的相關(guān)性分析或者項目經(jīng)理等管理角色，項目小組內(nèi)2～3人都是一線工作人員，不設虛職，即便有管理上百人、幾十人的管理者存在，在這個扁平解耦的體系中也看不出來，人員之間平等，從而避免產(chǎn)生傳統(tǒng)銀行信息交流不到位現(xiàn)象，各種想法思路直達一線、大家快速交流，充分發(fā)揮一線技術(shù)員工的能力。這種形式也是互聯(lián)網(wǎng)化思維的體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)就是將世界扁平化的重要工具，不過為了防止惰性工作情緒的產(chǎn)生，制定獎懲措施和監(jiān)管是必不可少的?！毕睦渍f。

自主技術(shù)掌握仍是關(guān)鍵

微服務架構(gòu)不是一個新技術(shù)，而是利用各種各樣的技術(shù)來適應環(huán)境，其自控性要求使用者必須根據(jù)自身特點改造成符合本企業(yè)的特點才能應用好。微服務在業(yè)界沒有標準化技術(shù)，所以架構(gòu)沒有照抄的可能性，不同的企業(yè)架構(gòu)不同，業(yè)務領(lǐng)域不同，那么實踐微服務的手段和路徑都會有所區(qū)別。雖然很多BAT的技術(shù)專家發(fā)表了關(guān)于大容量高并發(fā)架構(gòu)的文章，淘寶甚至開源過一些重要內(nèi)部開發(fā)資料，但專業(yè)讀者研究后可以發(fā)現(xiàn)，因為IT系統(tǒng)的環(huán)境特點不同所以并不適用于銀行業(yè)。

“微服務架構(gòu)難就難在要根據(jù)行業(yè)和企業(yè)的特殊情況進行拆解和重構(gòu)，是一個自我學習和實踐的過程。BAT現(xiàn)在的IT架構(gòu)也是一步步演變出來的，不是誰先學出來或規(guī)劃出來的，是根據(jù)自身特點和新舊經(jīng)驗，一步步發(fā)展成現(xiàn)在這個樣子的。招行也是經(jīng)歷了這個過程，從小的地方邁出第一步，挑一個影響較小、風險不大、不影響客戶的小領(lǐng)域開始嘗試，然后上線進行灰度發(fā)布，驗證可行度，再不斷修改問題，進一步逐漸放給業(yè)務人員或者發(fā)布給合作客戶群，最后確定可用才開放上市。招行投入在這一方面的人比核心系統(tǒng)建設的要多，相對以前銀行核心系統(tǒng)是重中之重，現(xiàn)在單從人員規(guī)模也看得出，重心已經(jīng)有所調(diào)整?！?/p>

雖然重心有所調(diào)整，但招行仍然把自主開發(fā)能力作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最關(guān)鍵支柱，掌握技術(shù)，而不是停留在項目管理者或者外包管理者的角色上，更不能靠采購軟件解決需求。夏雷說：“招行這方面是有志氣的，研發(fā)自主可控功能、升級換代并不盲目信用廠商，也不認為外面的或者國外的東西就一定先進。招行一向倡導企業(yè)編程代碼開發(fā)主要依靠自主力量，雖然銀行業(yè)內(nèi)能學習的樣本相對較少，但卻恰恰是鍛煉人才的最佳手段，招行現(xiàn)行系統(tǒng)的微服務架構(gòu)就是在原有基礎上一點點自行拆解、自主編碼和修補產(chǎn)生的。到今天，如果有人說能在外面找個外包廠商做出來替換招行手機App的應用，那絕對是不可能的事！”

據(jù)介紹，招行現(xiàn)在的IT人員分配是動態(tài)可調(diào)整的，有新業(yè)務功能需求時，立刻就可以組建一個隊伍，上級領(lǐng)導也充分支持工作，不限IT人員數(shù)量，新人進入后不用擔心會不會把系統(tǒng)打亂、培訓協(xié)調(diào)等問題，一個員工進來兩三個月就可以得心應手，也得益于體系“無協(xié)調(diào)開發(fā)”這一點。人性化管理下鼓勵員工進行合理嘗試，招行尊重每一位一線人員的工作，因為他們才是招行真正的核心競爭力。

私有云與微服務架構(gòu)充分融合

夏雷在介紹App6.0的AR看金游戲時談到：“云，是App6.0技術(shù)方面最大變化的之處，可以說對原有系統(tǒng)徹底進行改造和拆解，然后通過各種云計算技術(shù)集成開發(fā)才形成了6.0版本的后臺支撐?！痹朴嬎愕膽梅譃槿齻€層次：最底層是IaaS，中間是PaaS，還有最上層的SaaS。App6.0的后臺云服務狀態(tài)為：最底層IaaS采用608個節(jié)點，如果不夠可隨時增加；中間PaaS真正承載業(yè)務模式的是137個獨立的和微服務子系統(tǒng)；從用戶角度看到的是1035個標準功能應用，招行還把這些功能的一部分開放給了合作伙伴，用來建設場景和生態(tài)圈。招行云改造背后是三個體系的支撐，第一個是基礎服務微服務化，第二個是運維的自動化，第三個是部署模塊化。

云后臺的系統(tǒng)均部署在招行私有云上，137個服務構(gòu)成的云平臺包含三類微服務：第一類是交互類微服務，例如，推送、招乎和資訊等；第二類與金錢流動有關(guān)的53個相關(guān)組件和19個基礎標準化組件；第三類是涵蓋安全、認證等問題的技術(shù)組件部分。底層的608個節(jié)點，其中46%是Windows，54%是Linux，兩者可以動態(tài)調(diào)配。因為招行后臺已經(jīng)徹底云化，數(shù)據(jù)處理每天可支持4.5億條客戶行為日志，相當于每天4.5億客戶點擊量，即便在全世界互聯(lián)網(wǎng)應用中，這也是不多見的處理能力。另外，在峰值期其每秒的處理效率是15000條，而隨著用戶交易量增加這個數(shù)值還可能會增大，云計算平臺可以在客戶無感知的情況下迅速的擴張能力。

金融屬于強監(jiān)管行業(yè)，銀行IT特別注重系統(tǒng)容錯和穩(wěn)定性，所以在對開發(fā)的速度有所控制。目前招行手機App每周上線約40個項目，國內(nèi)很少有銀行能達到如此項目規(guī)模，招行通過徹底云化打破了舊模式，解決了傳統(tǒng)銀行最擔心的性能和硬件等問題，使微服務可以開始實現(xiàn)批量式定性開發(fā)。

多種技術(shù)創(chuàng)新的思考與實踐應用

談到當下關(guān)于銀行對新技術(shù)應用的看法時，夏雷談道：“銀行已經(jīng)看清楚了現(xiàn)實，經(jīng)營已不再只談所謂的核心業(yè)務，如果還繼續(xù)死守著那幾個業(yè)務，堅守轉(zhuǎn)賬、支付這種小陣地，很快就會被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擊垮！銀行也在不斷吸收新技術(shù)，拓展新產(chǎn)品，積極建立圍繞用戶的應用生態(tài)圈?！?/p>

以人工智能應用為例，相對5.0版本而言，App6.0的人工智能應用有兩點明顯的突破：第一，從人工智能應用廣度方面來看，5.0版本只是選擇了少量功能做嘗試，到了6.0版本，已經(jīng)是全周期、全環(huán)節(jié)、全平臺應用人工智能，包括比較典型的智能資訊、智能推薦、智能風控、智能投顧和智能客服等各種應用，人工智能已經(jīng)變成了水和空氣，是生存的基礎，只要對客戶有價值就會推出來；第二，人工智能深度增加。經(jīng)過了一年多的數(shù)據(jù)積累和新技術(shù)實踐，人工智能的應用深度得到了進化。

“機器學習如果相當于人腦，知識圖譜就相當于大腦的記憶力，實質(zhì)上知識圖譜就像是管理‘實體和關(guān)系存在。記憶力強、儲存的東西多就相當于經(jīng)驗豐富，能算出來的東西自然也多，所以把知識圖譜劃歸到人工智能也是合理的。知識圖譜領(lǐng)域有非常大的應用潛能，未來人們或許都離不開它。”

信息科技發(fā)展深刻改變了金融業(yè)，未來客戶既需要在碎片化的場景中享受便捷、安全的應用，也需要銀行機構(gòu)提供獨立、專業(yè)、溫暖的金融服務。不論應用什么先進技術(shù)，要在日趨白熱化的市場競爭中脫穎而出，讓用戶更簡單便捷、無感知卻又在充分保障安全的前提下享受服務才是最終目的。二十五年前，招行推出的一卡通改變了中國消費者的投資理財和支付消費習慣，在中國零售金融史上留下了濃墨重彩的一筆。而今，其再次發(fā)起了由FinTech驅(qū)動的渠道優(yōu)化和移動平臺戰(zhàn)略，則又是一次創(chuàng)新變革。