代華

摘 要：本文通過數(shù)據(jù)分析的方法，探討了外資銀行在華發(fā)展的現(xiàn)狀，對(duì)當(dāng)前外資銀行在華經(jīng)營所面臨的問題進(jìn)行了歸納總結(jié)，指出外資銀行發(fā)展面臨困境應(yīng)尋求突破。同時(shí)，本文又結(jié)合國家最新的金融政策動(dòng)向，從宏觀和微觀的角度，分析了政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和金融服務(wù)理念改變對(duì)外資銀行發(fā)展帶來的有利之處，最后總結(jié)指出在華外資銀行仍然具備優(yōu)勢(shì)與中資銀行開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。本文旨在說明引進(jìn)外資銀行對(duì)活躍中國金融市場(chǎng)起到了積極的作用，而外資銀行應(yīng)抓住中國“一帶一路”和“走出去”的新機(jī)遇，譜寫新篇章。

關(guān)鍵詞：在華外資銀行 銀行業(yè)對(duì)外開放

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2018）02（c）-041-03

剛剛過去的2017年，是中華人民共和國發(fā)展史上極其重要的一年。7月召開了全國金融工作會(huì)議，部署了國家未來五年的金融發(fā)展戰(zhàn)略及規(guī)劃。10月召開了舉世矚目的中國共產(chǎn)黨第十九次全國代表大會(huì)。這是在中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的關(guān)鍵時(shí)期召開的一次十分重要的大會(huì)，對(duì)金融業(yè)亦將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

2018年迎來改革開放40周年?；仡欀袊y行業(yè)對(duì)外開放進(jìn)程，自2001年12月11日中國加入世貿(mào)組織后，銀行業(yè)對(duì)外開放進(jìn)入新階段。各個(gè)國家和地區(qū)的外資銀行紛紛申請(qǐng)進(jìn)入中國發(fā)展業(yè)務(wù)。他們雄心勃勃，帶著先進(jìn)的管理理念和產(chǎn)品不遠(yuǎn)萬里而來，在中華大地上開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，吸引客戶。2007年第一批外國銀行分行完成改制，外資銀行在華發(fā)展迎來了一個(gè)小高潮。十年過去了，中國銀行業(yè)經(jīng)歷了前所未有的巨大發(fā)展并取得了輝煌的成績，而在華外資銀行作為不可或缺的一部分，其在中國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀如何值得我們關(guān)注和研究。外資銀行的發(fā)展也是外商投資企業(yè)在中國發(fā)展的一個(gè)縮影，對(duì)其未來的展望也將具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

1 在華外資銀行經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題分析

從2007年首批進(jìn)入中國的外資銀行實(shí)現(xiàn)本地法人轉(zhuǎn)制，到2016年底，這10年時(shí)間里，在華外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量、經(jīng)營地域、服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)種類實(shí)現(xiàn)了“由少到多”“由局部到全面”的發(fā)展。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)年報(bào)顯示，截至2016年底，14個(gè)國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了37家外商獨(dú)資企業(yè)、1家合資銀行和1家外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司；26個(gè)國家和地區(qū)的68家外國銀行在華設(shè)立了121家分行。另有44個(gè)國家和地區(qū)的145家銀行在華設(shè)立了166家代表處。外資銀行在我國27個(gè)省份的70個(gè)城市設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)，形成了具有一定覆蓋面和市場(chǎng)深度的總行、分行、支行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到1031家[1]。

但是，與外資銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積的不斷擴(kuò)大相比，外資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、盈利能力以及市場(chǎng)份額卻在逐步下滑。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況來看，在華外資銀行業(yè)總資產(chǎn)占中國銀行業(yè)總資產(chǎn)的比重從2007年末的2.38%下降到2016年末的1.29%。外資銀行（法人）創(chuàng)造的稅后利潤占中國銀行業(yè)的比重從2007年1.36%下降到2016年末的0.62%。雖然從絕對(duì)值上分析，外資銀行（法人）稅后利潤從2007年的60.8億元增加到2016年的128億元，但橫向比較就可以發(fā)現(xiàn)，同期中國銀行業(yè)的總體稅后利潤從2007年的4467.3億元增加到2016年的20732.4億元[2]，中國銀行業(yè)整體經(jīng)營規(guī)模和盈利能力發(fā)展之迅速，外資銀行并沒有能趕上其發(fā)展的速度。

曾經(jīng)一度外資銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理能力有口皆碑。其不良貸款率一直保持銀行同業(yè)較低水平。但是，這一優(yōu)勢(shì)被后來者居上，民營銀行異軍突起。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)2017年11月10日發(fā)布的商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表（法人）來看，2017年第三季度，外資銀行不良貸款率為0.76%、資本充足率為17.87%，流動(dòng)比率為63.93%，凈息差為1.67%；但2017年新增統(tǒng)計(jì)的民營銀行的指標(biāo)顯示，民營銀行不良貸款率為0.6%，資本充足率為24.98%，流動(dòng)比例為106.98%，凈息差達(dá)到4.39%[3]。

除了營業(yè)指標(biāo)所反映的差距，外資銀行在經(jīng)營管理中一直以來都存在著各種各樣的問題。有的外資銀行總行缺乏對(duì)分行發(fā)展策略的統(tǒng)籌規(guī)劃和細(xì)分，沒有根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、客戶基礎(chǔ)制定因地制宜的發(fā)展規(guī)劃；沒有考慮沿海內(nèi)陸地區(qū)差異，簡(jiǎn)單搞全國一盤棋行業(yè)一刀切。有的外資銀行對(duì)國家政策和監(jiān)管部門要求解讀不夠全面準(zhǔn)確，信貸產(chǎn)品和風(fēng)控政策導(dǎo)向與中國市場(chǎng)或區(qū)域市場(chǎng)現(xiàn)狀不匹配，客戶集中于全國大型國有企業(yè)，集中化程度高，非目標(biāo)客戶很難獲得信貸審批。近幾年來，除極個(gè)別規(guī)模和網(wǎng)點(diǎn)拓展?jié)u趨成熟的外資銀行，其他外資銀行的零售業(yè)務(wù)一直處于虧損狀態(tài)，多家外資銀行不得不關(guān)閉或轉(zhuǎn)售在華零售業(yè)務(wù)。同時(shí)，各家外資銀行根據(jù)自身發(fā)展情況所作出的戰(zhàn)略調(diào)整也呈兩極化方向發(fā)展。有的提前擺開“過冬布局”，遵循資源配置最小化原則，機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、人員均呈收縮態(tài)勢(shì)，規(guī)模最小的分行人數(shù)配置長期個(gè)位數(shù)，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)出現(xiàn)零增長，導(dǎo)致銀行發(fā)展幾近停滯；有的走激進(jìn)路線，加入中資銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)偏好中資化趨勢(shì)明顯，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有所增加。

綜上所述，一方面是外資銀行在中國的發(fā)展確實(shí)遇到了困境、出現(xiàn)了分化；另一方面，也可以理解為外資銀行在不斷地自我反省，調(diào)整方向、調(diào)整戰(zhàn)略，以應(yīng)對(duì)內(nèi)外部的壓力。在中資銀行發(fā)展的黃金十年，外資銀行可謂腹背受敵。外有全球金融危機(jī)（2008年～2009年美國債務(wù)危機(jī)、2012年～2013年歐洲債務(wù)危機(jī)）給外資銀行母行帶來的巨大沖擊；內(nèi)有中資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融等的正面挑戰(zhàn)。既要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持經(jīng)營差異化、特色化，又要兼顧業(yè)務(wù)合規(guī)性、適應(yīng)“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”的金融環(huán)境，外資銀行的發(fā)展面臨的不僅僅是瓶頸，它更需要破壁而出，重新找到發(fā)力點(diǎn)。

2 新時(shí)期為在華外資銀行帶來的新機(jī)遇

挑戰(zhàn)和機(jī)遇永遠(yuǎn)并存。十九大報(bào)告提出，中國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定金融發(fā)展水平，銀行不能把資產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)影響、發(fā)展速度異化為檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，走高速規(guī)模擴(kuò)張的老路。需要進(jìn)一步對(duì)接國際通行規(guī)則、提高金融便利化，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)與管理模式，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求。要推動(dòng)形成全面開放格局，以“一帶一路”建設(shè)為重點(diǎn)，堅(jiān)持引進(jìn)來和走出去并重，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)對(duì)外開放，優(yōu)化區(qū)域開放布局，加大西部開放力度。2017年召開的全國金融工作會(huì)議也要求不斷擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開放?？梢灶A(yù)見，伴隨外資銀行監(jiān)管政策的優(yōu)化，對(duì)外資銀行的限制性規(guī)定、中外資銀行監(jiān)管政策差異將“從多到少”演進(jìn)為“從少到無”。這將為外資銀行發(fā)展帶來新的歷史機(jī)遇和廣闊的發(fā)展前景。

2.1 各種新的利好政策相繼出臺(tái)，為外資銀行發(fā)展提供了有利的政策支持

我們關(guān)注到，2017年12月至2018年1月，根據(jù)十九大以及金融工作會(huì)議的精神，積極穩(wěn)妥推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放各種利好政策相繼出臺(tái)。包括但不限于：放寬外國銀行分行從事人民幣零售存款要求；放寬對(duì)除民營銀行外的中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的外資持股比例限制，實(shí)施內(nèi)外一致的股權(quán)投資比例規(guī)則；放寬外國銀行商業(yè)存在形式選擇范圍，促進(jìn)國內(nèi)金融體系多樣化發(fā)展；擴(kuò)大外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營空間，取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)等待期，支持外國銀行分行從事政府債券相關(guān)業(yè)務(wù)、放寬外國銀行分行從事人民幣零售存款要求，支持外資銀行參與金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，提高金融體系活力；優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則，調(diào)整外國銀行分行營運(yùn)資金管理要求和監(jiān)管考核方式，引導(dǎo)其發(fā)揮經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，提升競(jìng)爭(zhēng)力；修訂《中國銀監(jiān)會(huì)外資銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》并向市場(chǎng)征求意見，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)外開放，推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)工作，持續(xù)優(yōu)化審批流程，提高外資銀行在華營商便利度。

對(duì)上述出臺(tái)的新政策，中國銀監(jiān)會(huì)國際部兼港澳臺(tái)事務(wù)辦公室主任范文仲是這樣解讀的：“推進(jìn)銀行業(yè)對(duì)外開放的目標(biāo)是促進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)更平等地參與我國銀行體系和金融市場(chǎng)發(fā)展，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、激發(fā)市場(chǎng)活力?！薄霸跒橥赓Y金融機(jī)構(gòu)拓寬在華發(fā)展空間的同時(shí)，建立與國際通行規(guī)則相匹配的制度框架，將為中資機(jī)構(gòu)‘走出去’提供與國際對(duì)接的政策環(huán)境?！?/p>

2.2 在“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”的新趨勢(shì)下，將為外資銀行提供有利的市場(chǎng)環(huán)境

我們也關(guān)注到“強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”是2018年以及更長一段時(shí)間的監(jiān)管趨勢(shì)和常態(tài)。全國金融工作會(huì)議已經(jīng)把金融安全提升到國家安全的高度。十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。可以預(yù)見，未來把所有金融業(yè)務(wù)全部納入監(jiān)管，規(guī)范性越來越強(qiáng)，監(jiān)管尺度越來越嚴(yán)，違規(guī)違法和不審慎經(jīng)營行為的成本越來越高，金融領(lǐng)域沒有“法外之地”，將為包括外資銀行在內(nèi)的市場(chǎng)參與者營造更為公平、規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這對(duì)注重審慎經(jīng)營的外資銀行來講是利好消息。外資銀行應(yīng)積極順應(yīng)趨勢(shì)，尋找市場(chǎng)機(jī)會(huì)，大力發(fā)展，充分發(fā)揮審慎經(jīng)營的市場(chǎng)價(jià)值。

2.3 金融科技創(chuàng)新服務(wù)的新金融理念，將為外資銀行帶來新的發(fā)展動(dòng)力

中國銀監(jiān)會(huì)郭樹清主席在《持續(xù)改進(jìn)銀行服務(wù)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)金融新動(dòng)能》的講話稿中，提到一本名為《Bank3.0》的書。書中指出，未來的銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為（Banking is no longer a place you go，but something you do）。銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來臨，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會(huì)需求[4]。

2018年1月10日，澳大利亞和新西蘭銀行（中國）有限公司行長兼首席執(zhí)行官黃曉光在澎拜新聞主辦的“新金融·新發(fā)展——2018年金融發(fā)展高峰論壇”上以“銀行不拒絕新科技，就很難被替代”為題，代表外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)言。其談到，在擁抱新科技方面，澳新銀行已有產(chǎn)品落地。首先區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行擔(dān)保方面的應(yīng)用，澳新銀行通過與IBM集團(tuán)合作，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)、地產(chǎn)、銀行擔(dān)保流程的數(shù)字化。在貿(mào)易融資的數(shù)字化領(lǐng)域，銀行的保函對(duì)貿(mào)易融資至關(guān)重要，澳新銀行通過將智能文檔與合約印到銀行的保函當(dāng)中，大大縮短了貿(mào)易金融的時(shí)間鏈條。由此可見，外資銀行對(duì)市場(chǎng)需求反映靈敏，其在母行的支持下，科技創(chuàng)新可能更為深入更具前瞻性。當(dāng)中國銀行業(yè)金融科技創(chuàng)新服務(wù)的新金融理念一旦樹立，將必會(huì)為在華外資銀行的發(fā)展開辟新的空間，帶來新的動(dòng)力。

3 結(jié)語

外資銀行以母行的科技資源和網(wǎng)絡(luò)資源為依托，在產(chǎn)品創(chuàng)新與國際接軌方面、在廣泛的海外網(wǎng)絡(luò)和渠道方面，以及在某些行業(yè)（如農(nóng)業(yè)或資產(chǎn)管理等）具有較強(qiáng)的專業(yè)性和深厚的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)方面仍然具備優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)有助于在華外資銀行在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成特色，做出亮點(diǎn)，與中資銀行開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。

我們有理由相信，中國銀行業(yè)市場(chǎng)必將越來越開放，在國際上享譽(yù)百年的外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)一定有它生長和發(fā)展的空間。在中國“走出去”和“一帶一路”政策指引下，在金融科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)下，中國金融業(yè)必將迎來一個(gè)日新月異的發(fā)展時(shí)期，機(jī)會(huì)同時(shí)面向中外資銀行。外資銀行曾經(jīng)通過帶來先進(jìn)的經(jīng)營理念、管理模式和產(chǎn)品，促進(jìn)了中國金融業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)多元化，活躍了金融市場(chǎng)，在推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。未來相信也能夠再次把握住歷史機(jī)遇，開啟在華發(fā)展新時(shí)代，譜寫新篇章。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理會(huì)2016年年報(bào)[EB/OL].

[2] 中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理會(huì)2016年年報(bào)附表統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù).銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)情況表（2003-2016）、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤情況表（2007-2016）[EB/OL].

[3] 中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表（法人）[EB/OL].

[4] 中國銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站.持續(xù)改進(jìn)銀行服務(wù)為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)金融新動(dòng)能——郭樹清主席在《2016年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》暨文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位發(fā)布會(huì)上的講話[EB/OL].