文/翁奇

黨的十九大報(bào)告中指出：“人與自然是生命共同體，人類必須尊重自然、順應(yīng)自然、保護(hù)自然?！绷謽I(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)濟(jì)效益、生態(tài)效益和社會(huì)效益統(tǒng)一的產(chǎn)業(yè)特性。習(xí)總書記曾在湖州考察時(shí)說到：“綠水青山就是金山銀山”，林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展如今已經(jīng)成為生態(tài)文明建設(shè)的緊要任務(wù)，成為全面建成小康社會(huì)進(jìn)程中不可或缺的生態(tài)條件。而林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)通常都存在生產(chǎn)周期較長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多，易遭受氣候和病蟲害的影響，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，這就使得林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)變得十分必要。

森林保險(xiǎn)最開始在歐洲國(guó)家興起，到現(xiàn)在已經(jīng)有了一百多年的歷史，中國(guó)卻在20世紀(jì)80年代初才起步。福建省是林業(yè)大省，有著“八山一水一分田”的自然特點(diǎn)，全省森林資源豐富，氣屬于亞熱帶季風(fēng)性氣候，適合林木生長(zhǎng)，也使得林業(yè)生產(chǎn)會(huì)常常遭受各種各樣自然災(zāi)害的侵襲，這就使得森林保險(xiǎn)的有效推廣顯得尤為重要。福建在全國(guó)率先開展集體林權(quán)改革，森林保險(xiǎn)的試行也走在全國(guó)前列。從1986年開始試行到2006年森林保險(xiǎn)得到政府的補(bǔ)貼，經(jīng)歷了20多年的探索。集體林權(quán)制度改革以來，政府加大了林農(nóng)投保森林保險(xiǎn)的扶持力度，但從實(shí)際情況來看，林農(nóng)的投保意愿仍然不盡如人意，如何使林農(nóng)加大投保意愿成為需要深入研究的問題。因此，本文就福建林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為及影響因素進(jìn)行分析。

一、分析框架

農(nóng)戶對(duì)于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的多樣性和差異性導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜化，農(nóng)戶面對(duì)相同程度的風(fēng)險(xiǎn)并不一定會(huì)表現(xiàn)出相同的態(tài)度，這主要是由農(nóng)戶異質(zhì)性所引起，而影響農(nóng)戶異質(zhì)性的變量因素，就是導(dǎo)致農(nóng)戶做出不同風(fēng)險(xiǎn)決策的關(guān)鍵因素。

對(duì)于農(nóng)戶異質(zhì)性的界定有不同的研究視角，有些學(xué)者從從農(nóng)戶資源稟賦、退耕信息、社區(qū)經(jīng)濟(jì)3個(gè)方面對(duì)退耕農(nóng)戶的異質(zhì)性進(jìn)行分類，有學(xué)者將農(nóng)戶的異質(zhì)性分為兩方面，一方面為農(nóng)戶自身特征，包含了性別、年齡、文化程度，戶主的主要收入來源、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。另一方面為農(nóng)戶的家庭因素，包含子女教育投資、家庭的耕地面積、家庭的總收入、政策的了解程度等。有的學(xué)者將農(nóng)戶是否流轉(zhuǎn)土地、是否加入合作社視為農(nóng)戶異質(zhì)性的重要表現(xiàn)，考察其對(duì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)的影響，還有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)戶異質(zhì)性指的是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶之間在自身稟賦、資源擁有量、生產(chǎn)意愿和決策等方面存在的差異。

本文重點(diǎn)在于探討農(nóng)戶商業(yè)性森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為及其影響因素，對(duì)林農(nóng)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為的界定是林農(nóng)是否購(gòu)買森林保險(xiǎn)。而對(duì)于林農(nóng)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為的影響因素主要從林農(nóng)的異質(zhì)性視角分析，基于已有研究文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)戶異質(zhì)性的界定及影響農(nóng)戶決策的因素的選擇，結(jié)合本研究的需要，將林農(nóng)異質(zhì)性的測(cè)度因素主要分為兩類。第一類主要是農(nóng)戶自身稟賦和家庭資源擁有量的差異，在第一類中，選擇了年齡、性別、受教育程度、擁有林地面積、家庭勞動(dòng)人口這五個(gè)自變量，這五個(gè)因素是農(nóng)戶最基本的信息，不涉及較多隱私，戶主的回答具有極大的真實(shí)性，且這五個(gè)因素同樣是影響林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)偏好的主要因素，對(duì)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為具有很大的影響力。第二類為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策差異，選擇了是否參加林業(yè)培訓(xùn)這個(gè)自變量，從以往的研究中可以發(fā)現(xiàn)，這個(gè)因素極易影響林農(nóng)森林保險(xiǎn)的購(gòu)買行為，參考價(jià)值明顯。

本文采用問卷調(diào)查的方式，通過對(duì)農(nóng)戶是否購(gòu)買森林保險(xiǎn)的情況以及林農(nóng)異質(zhì)性的變量數(shù)據(jù)收集，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行統(tǒng)計(jì)描述與分析，以探究福建林農(nóng)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為的主要影響因素。

二、農(nóng)戶森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為的統(tǒng)計(jì)分析

1、 數(shù)據(jù)來源

對(duì)于福建林農(nóng)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為及影響因素的分析基于2016年福建省林改監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)。所選取的福建省內(nèi)林業(yè)經(jīng)營(yíng)較為突出的地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，調(diào)研區(qū)域總共包括10個(gè)縣（市、區(qū)），分別為仙游、長(zhǎng)泰、漳平、永定、永安、尤溪、武夷山、建甌、政和、屏南。在這10個(gè)縣（市、區(qū)）中選取了26個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50個(gè)村、501戶林農(nóng)進(jìn)行農(nóng)戶的入戶調(diào)查。

2、 樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析

（1）林農(nóng)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為分析

從調(diào)研的數(shù)據(jù)來看，2016年有購(gòu)買商業(yè)性森林保險(xiǎn)的林農(nóng)僅有78戶，占樣本農(nóng)戶的15.57%，沒有購(gòu)買森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶大約是購(gòu)買農(nóng)戶的6倍，由此看出，購(gòu)買森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶還是少數(shù)。與此相關(guān)，林農(nóng)對(duì)于商業(yè)性森林保險(xiǎn)的了解程度也較低，在樣本農(nóng)戶中，對(duì)森林保險(xiǎn)有了解的林農(nóng)也僅有163戶，而不了解的林農(nóng)達(dá)到338戶。正是因?yàn)榱洲r(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的不了解，在沒有購(gòu)買森林保險(xiǎn)的林農(nóng)中，有182戶林農(nóng)認(rèn)為森林保險(xiǎn)對(duì)于其林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)沒有必要性，有89戶林農(nóng)有購(gòu)買意愿但不知道購(gòu)買的途徑和方式，有85戶林農(nóng)認(rèn)為理賠很麻煩從而沒有購(gòu)買。

（2）樣本農(nóng)戶自身稟賦

研究中的農(nóng)戶主要指的是戶主，男性戶主的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于女性，占了總數(shù)的93.81%，而女性僅僅只占了6.19%，將近16:1的比例。

從樣本農(nóng)戶的年齡情況看，小于等于30歲的農(nóng)戶微乎其微，45歲以上的農(nóng)戶占了較大的比例，其中農(nóng)戶的年齡在46到60歲之間的占了總數(shù)的51.70%，已經(jīng)超過一半，較為青壯年的勞動(dòng)力大量外流引起的，即使家中有大量林地，仍然有很多年輕人選擇外出謀生，而留在農(nóng)村的年齡較大的勞動(dòng)力，面對(duì)村中豐富的林業(yè)資源也無力投入到林業(yè)生產(chǎn)中去。

樣本農(nóng)戶中，受教育程度為小學(xué)及以下和初中文憑的占了大多數(shù)，約占樣本農(nóng)戶的80%，其余為受過高中（中專）以上教育的農(nóng)戶，大?；虮究埔陨系母邔W(xué)歷人才沒有。這說明樣本農(nóng)戶的受教育程度普遍低下，這主要是因?yàn)檗r(nóng)村接受教育的機(jī)會(huì)較少，而且農(nóng)村中接受過高等教育的人基本都不愿意呆在農(nóng)村生活，不愿意從事與農(nóng)業(yè)有關(guān)的工作，這就使得高素質(zhì)的人才大量出走，因而從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶受教育程度普遍不高。

樣本農(nóng)戶的家庭勞動(dòng)力人口一般少于4個(gè)人，這樣的家庭占了總體的88.22%。樣本農(nóng)戶家庭勞動(dòng)力為2人以下時(shí)，一般為家中中年勞動(dòng)力；勞動(dòng)力人口為3～4人時(shí)，一般除了中年勞動(dòng)力外，往往還加上了青年勞動(dòng)力。

樣本農(nóng)戶的家庭林地面積呈現(xiàn)多樣化，41.32%的農(nóng)戶家庭所占有的林地面積在2hm2以上，有約15%的農(nóng)戶家庭林地面積為0.2hm2以下。林業(yè)不是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)，必須要有一定的面積，才能規(guī)模經(jīng)濟(jì)，才有盈利的可能，大面積經(jīng)營(yíng)成了大多數(shù)農(nóng)戶的選擇。

（3）樣本農(nóng)戶接受林業(yè)培訓(xùn)的情況。從調(diào)研數(shù)據(jù)可以看出，沒有接受過林業(yè)培訓(xùn)的林農(nóng)占了大約2/3，有接受過林業(yè)培訓(xùn)的農(nóng)戶僅1/3。這個(gè)現(xiàn)象表明，林業(yè)培訓(xùn)在農(nóng)村中還不能很好地實(shí)行，農(nóng)戶仍然沒有對(duì)林業(yè)培訓(xùn)的重要性引起重視。很多的農(nóng)戶，即使政府提供多次免費(fèi)的林業(yè)培訓(xùn)，也不愿意參加，覺得參加不參加都一樣的意識(shí)還沒有改變，認(rèn)為干活比培訓(xùn)更加重要。加上政府宣傳不到位、農(nóng)戶的思想觀念陳舊，導(dǎo)致了接受林業(yè)培訓(xùn)效果不佳的現(xiàn)狀。

三、影響林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為因素的實(shí)證分析

1、 變量選取與模型建立

本文從林農(nóng)異質(zhì)性角度出發(fā)，探討影響林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的因素。實(shí)證分析所選取的數(shù)據(jù)主要包括：林農(nóng)自身稟賦，選取問卷中林農(nóng)的年齡、性別、受教育程度；林農(nóng)的資源擁有量，選取問卷中林農(nóng)家庭林地面積擁有量和林農(nóng)家庭勞動(dòng)人口數(shù)；林農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)決策情況，選取問卷中是否接受過林業(yè)培訓(xùn)。本文把是否購(gòu)買森林保險(xiǎn)作為因變量Y，把性別作為自變量X1、年齡作為自變量X2、受教育程度作為自變量X3、家庭林地面積作為自變量X4、勞動(dòng)力人口作為自變量X5、是否接受過林業(yè)培訓(xùn)作為自變量X6，變量定義及基本特征如表1所示。

表1 變量定義及基本特征

選擇用多元回歸logistic模型來對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為進(jìn)行分析統(tǒng)計(jì)。式子中，p是購(gòu)買了森林保險(xiǎn)林農(nóng)的概率，而（1-p）則是沒有購(gòu)買森林保險(xiǎn)的林農(nóng)的概率，β0為常數(shù)，xi為解釋變量，即為影響農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的因素，本文共6個(gè)，βi是各個(gè)自變量的系數(shù)，為殘差[6]。所建立的多元回歸模型如下：Logit(P)=log[p/(1-p)]=β0+β1x1+β2x2+...+β6x6+μ

2、 結(jié)果分析

運(yùn)用SPSS19.0軟件在已有數(shù)據(jù)中進(jìn)行有效的回歸分析，得出各個(gè)影響因素相應(yīng)的參數(shù)。結(jié)果顯示，所選的6個(gè)因素中有家庭林地面積和是否接受過林業(yè)培訓(xùn)2個(gè)因素，能夠非常顯著地影響農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)的行為。而其他因素如性別、年齡、受教育程度等對(duì)森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為的影響并不顯著，但是其模型中的估計(jì)值變化，仍然可以反應(yīng)出一些新的問題，具體分析如下：

（1）農(nóng)戶的性別對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的影響。實(shí)證結(jié)果表明，男性較之女性，會(huì)更多的人去購(gòu)買森林保險(xiǎn)。由于男性和女性的風(fēng)險(xiǎn)偏好存在異質(zhì)性，這種風(fēng)險(xiǎn)偏好導(dǎo)致行為的多元化，女性天生較為厭惡風(fēng)險(xiǎn)，而男性風(fēng)險(xiǎn)偏好較高，通過保險(xiǎn)來降低自己林木的風(fēng)險(xiǎn)性問題上，女性決定是否進(jìn)行投保時(shí)會(huì)更多的進(jìn)行考慮其風(fēng)險(xiǎn)性，較優(yōu)柔寡斷，沒有較大的冒險(xiǎn)精神，所以購(gòu)買森林保險(xiǎn)的行為上來看，男性比女性更有可能去購(gòu)買森林保險(xiǎn)。

（2）農(nóng)戶的年齡對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的影響。結(jié)果顯示，農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)的行為隨年齡的增大而增大。林農(nóng)年齡在低于30歲時(shí)購(gòu)買森林保險(xiǎn)的非常的少，隨著年齡的遞增，林農(nóng)購(gòu)買行為有所上升。這是由于隨著年齡的增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力降低，一旦遭受自然災(zāi)害影響林農(nóng)將無法進(jìn)行自我恢復(fù)。

（3）農(nóng)戶受教育程度對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的影響。結(jié)果顯示，林農(nóng)受教育程度增高時(shí)，林農(nóng)對(duì)森林保險(xiǎn)的購(gòu)買會(huì)增加。原因是農(nóng)戶的受教育程度關(guān)系到農(nóng)戶的見識(shí)和觀念，從而影響農(nóng)戶生產(chǎn)決策的做出，當(dāng)農(nóng)戶文化水平越高即受教育程度越高時(shí)，農(nóng)戶的思想將會(huì)更開放，觀念不會(huì)過于保守，會(huì)更加勇于去嘗試新的事物，從而增加對(duì)森林保險(xiǎn)的投保。文化水平較低的農(nóng)戶則風(fēng)險(xiǎn)分析能力較差，觀念固執(zhí)、保守，不容易接受森林保險(xiǎn)政策，所以投保行為自然減少。

（4）家庭林地面積對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的影響?；貧w分析的結(jié)果中可以看出，此時(shí)出現(xiàn)兩種情況，一是家庭林地面積低于0.2hm2以下的農(nóng)戶，進(jìn)行森林保險(xiǎn)投保所需付出的投保費(fèi)用較低、負(fù)擔(dān)較小，更容易進(jìn)行投保行為；二是家庭林地面積大于2hm2的農(nóng)戶，由于林業(yè)經(jīng)營(yíng)面積較大，一旦林木受災(zāi)害，將會(huì)帶來很大的損失，所以農(nóng)戶會(huì)作出購(gòu)買森林保險(xiǎn)來保護(hù)自己利益的行為，因此家庭林地面積多少在林農(nóng)異質(zhì)性方面對(duì)投保行為影響很大。

（5）家庭勞動(dòng)力人口對(duì)農(nóng)戶森林保險(xiǎn)購(gòu)買行為的影響。結(jié)果表明，家庭勞動(dòng)人口較多時(shí)，在森林保險(xiǎn)投保過程中可由多人進(jìn)行保費(fèi)分擔(dān)，所以農(nóng)戶森林保險(xiǎn)投保行為增加，而勞動(dòng)人口較低時(shí)，農(nóng)戶甚至要一人負(fù)擔(dān)，支付投保費(fèi)用較為困難，所以購(gòu)買森林保險(xiǎn)的行為有所下降。

（6）接受過林業(yè)培訓(xùn)對(duì)購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為的影響。結(jié)果表明，是否接受過林業(yè)培訓(xùn)對(duì)林農(nóng)購(gòu)買森林保險(xiǎn)的行為影響較為顯著。接受過林業(yè)森林培訓(xùn)的林農(nóng)，購(gòu)買森林保險(xiǎn)的行為增加，而未接受過林業(yè)培訓(xùn)的林農(nóng)，進(jìn)行森林保險(xiǎn)投保的行為下降。原因主要是參加了森林培訓(xùn)的林農(nóng)，對(duì)森林保險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)更加深入且全面的了解，可以更好地對(duì)購(gòu)買森林保險(xiǎn)行為進(jìn)行利弊分析，并結(jié)合自身勞動(dòng)人數(shù)、擁有林地面積等因素進(jìn)行權(quán)衡，做出最佳的生產(chǎn)決策。受到培訓(xùn)的林農(nóng)，會(huì)提升自身的經(jīng)營(yíng)素質(zhì)，從而，更加相信森林保險(xiǎn)的有效性、有益性，最終影響其投保行為。

四、政策建議

（一）加大森林保險(xiǎn)宣傳，多組織公益性林業(yè)培訓(xùn)

從林改監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)可以看出，大部分林農(nóng)沒有購(gòu)買森林保險(xiǎn)，進(jìn)行投保的仍然是少數(shù)，這就說明森林保險(xiǎn)的推行效果不夠顯著，普遍農(nóng)戶還不愿意進(jìn)行購(gòu)買。目前來看，農(nóng)戶的受教育程度均處在較低水平，且較少參加林業(yè)培訓(xùn)，加上對(duì)森林保險(xiǎn)的了解不足，并未真正意識(shí)到保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)發(fā)展的重要性，在林業(yè)災(zāi)害面前，無所作為，加上思想觀念老舊，不愿意改變，使得很多參加了林業(yè)培訓(xùn)的林農(nóng)仍然墨守成規(guī)，不對(duì)生產(chǎn)決策進(jìn)行有效改變。往往要真正吃了虧，很多農(nóng)戶才開始嘗試森林保險(xiǎn)，這就使得損失無可挽回。所以，政府加大對(duì)森林保險(xiǎn)的宣傳，比如通過手機(jī)推送、宣傳畫冊(cè)、趣味廣告等對(duì)林農(nóng)的投保行為起到促進(jìn)的作用，勸誡農(nóng)戶要學(xué)會(huì)未雨綢繆，而不要亡羊補(bǔ)牢。就調(diào)查數(shù)據(jù)來看，接受了林業(yè)培訓(xùn)的林農(nóng)投保行為較為顯著，因此，多組織公益性的林業(yè)培訓(xùn)，積極鼓勵(lì)農(nóng)戶參加進(jìn)來，互相學(xué)習(xí)幫助，真正從本質(zhì)上提高對(duì)森林保險(xiǎn)的投保。

（二）政府需提高對(duì)森林保險(xiǎn)的投保補(bǔ)貼

林農(nóng)投保行為不高的另一個(gè)重要原因就是政府沒有提供較合適的投保補(bǔ)貼，農(nóng)戶普遍生活情況困難，面對(duì)要投入經(jīng)營(yíng)成本的林地，以及收益較低的狀況，農(nóng)戶不愿意再花更多的資金對(duì)未知的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保也是正常心理，而且政府提供的補(bǔ)貼在農(nóng)戶進(jìn)行核算權(quán)衡后，不能激起林農(nóng)作出投保的決策，認(rèn)為投保的意義不大。因此，想要發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)，就必須得到政府的大力支持，提高對(duì)森林保險(xiǎn)的投保補(bǔ)貼，真正意義上做到有效降低林農(nóng)的負(fù)擔(dān)。

（三）完善森林保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)

既然要推行森林保險(xiǎn)，那就必須在這方面擁有一個(gè)更加完善的法律法規(guī)，讓森林保險(xiǎn)制度得到制約和保障，最大程度地保護(hù)林農(nóng)的權(quán)益，讓林農(nóng)相信森林保險(xiǎn)有法可依，自然對(duì)森林保險(xiǎn)更有好感，更愿意踏出嘗試的第一步。雖然這幾年一直在對(duì)森林保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善，但是就從發(fā)展來看，推行的效果不佳，制度仍舊存在著頗多問題，使得林農(nóng)不敢輕易進(jìn)行投保，森林保險(xiǎn)仍然任重而道遠(yuǎn)。