范大宇

金秋十月的一天下午，在云南一條二級公路上，飛馳著一輛紅色“馬自達6”轎車。開車的是個戴著一副時髦太陽鏡的年輕女子，副駕駛座上坐的是一位挺有風度的男子。

這是一對旅游度蜜月的新婚夫妻。男的叫張志敬，是一個小有成就的IT精英，女的叫黎英，是北京某部的公務員。他們早就想去看看麗江的風光，可是因為工作忙總是沒時間，就一拖再拖。正好要結(jié)婚了，他們就同時想到了到麗江旅游結(jié)婚，以圓這個長期的夢想。黎英她剛剛拿到駕駛本，見到車就想過把癮。從北京到麗江，來回少說也得有七八千公里，就是生瓜蛋子也能練成駕車高手了。

此時，黎英一邊開車，一邊看著路兩邊的景色，突然，她一走神，手下意識地把方向盤向左打了一下，汽車多快呀，“呼”地越過公路中間的黃線，逆行了，而巧的是，幾乎是同時，對面高速開過來一輛大貨車，直直地撞了過來。呀，正面沖突！黎英向右打方向盤，但已經(jīng)晚了，大貨車在“馬自達”車的左前側(cè)重重地撞了下。

在公路上超速行使撞車可不是鬧著玩的，但萬幸的是人都無大礙，張志敬小夫妻倆鉆出車，好半天沒回過神來，直到交警趕來，張志敬才想起一件事，趕緊拿出數(shù)碼相機，對著雙方的車輛，對著公路，對著車輛牌照，遠景、近景“啪啪啪啪”拍了幾張照。

經(jīng)過勘察，警察將一份“交通事故認定書”交給雙方，張志敬一看，對方負事故百分之二十的責任，而他們要負百分之八十的責任。張志敬他們逆向行駛，自然理虧，只好無奈地服從。大貨車司機是本地人，又很有經(jīng)驗。他沒有過多地埋怨張志敬夫婦，而是及時地叫來了當?shù)氐谋ｋU公司，對雙方車輛進行了定損，然后主動把他們帶到最近的一個修理廠修車。

這車一修就是兩天，到第三天，張志敬小夫妻倆才到達麗江。在登了玉龍雪山回到了麗江古城后，張志敬突然想起來了，天，從發(fā)生車禍到現(xiàn)在三天了，自己還沒有向投保的保險公司報案呢。于是，他立即掏出手機，向保險公司報了這起事故。

回到北京后，張志敬第一件事，就是去保險公司進行理賠。這次修車他共花費1萬多元。雖然汽車受了損傷，好在投了車輛損失險、第三者綜合責任險和兩項附加險。按規(guī)定，這一切費用全由保險公司承擔。辦事員接下單子，讓他等待。因為需要核實。

十幾天后，張志敬接到了保險公司的回復，不過是一紙“拒賠通知書”。張志敬不相信，翻過來掉過去地看，沒錯，保險公司不賠，一分不賠。理由是：張志敬的報案時間超過了保險合同上約定的48小時。根據(jù)《機動車輛保險條款》第26條、28條的規(guī)定，此案拒賠。

張志敬拍著腦袋，懊惱不已。自己怎么聰明一世，糊涂一時，為什么沒有在48小時內(nèi)報案呢?現(xiàn)在，通訊多方便，一個電話，一分鐘就能敲定的事兒，卻因為一個小小的疏忽，現(xiàn)在一分錢也拿不到了。張志敬不死心，跑到保險公司，與理賠人員交涉，希望他們通融通融，哪怕少賠點也行啊，可是人家指著保險合同說：這是雙方簽字認可的，保險合同是有法律約束力的，不能隨便改變！

張志敬垂頭喪氣地回到家，跟黎英一說，黎英也惱火，蜜月里出了車禍，還要搭進去l萬多塊錢。小兩口不由得互相埋怨，越說越急，弄得好幾天誰和誰都不說話。

這天下班后，張志敬和黎英回到家，突然接到一個電話，是黎英接的。一聽，是她的同學打來的，問她這個蜜月度得如何。這下子可算是觸動了她最敏感的神經(jīng)，黎英不由眼里含著淚，“哇哇哇”地大吐苦水。

黎英那個同學是名律師，在仔細聽了她說的案情后，說：“雖然你們的保險合同上約定了48小時要報案，但是事情可能還有轉(zhuǎn)機?！薄鞍。娴?”

于是，黎英在律師同學的指點下，向法院提起了訴訟。法院經(jīng)過調(diào)證、核實，最后判決如下：雖然張志敬沒有按照保險合同的要求及時履行通知保險公司的義務，但并未使保險公司無法核實保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度等，因此保險公司僅以張志敬未在保險合同約定的保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)進行報案為由拒絕賠付，于法無據(jù)，并且有違公平原則。故法院判決保險公司的保險合同條款應認定為無效，保險公司應賠付張志敬車損費一萬兩千余元。

張志敬夫婦得到了賠償款，非常高興，請那律師同學在“全聚德”吃烤鴨。席間。那律師同學說：“你們雖然勝訴了，但是險中取勝呀！說實話，雖然此案認定了該條款無效，但保險公司的此項合同慣例并不都應認定無效，仍然需要考慮到具體的情形才能進行認定，因此你們還是應該熟悉相關(guān)合同條款，及時履行相應義務，以保護自身權(quán)益?。　?/p>

張志敬一個勁兒地點頭。黎英呢，對老公在事發(fā)第一時間的拍照由衷地佩服，沒有那些照片，如果雙方再有爭執(zhí)，那交警就很難認定事故，沒有交警給予的《交通事故認定書》，就是找天王老子也討不回一分錢來。

律師點評：

本故事主要解釋這么一個法律問題：即保險合同中有“保險事故發(fā)生后超過48小時不報案拒賠”條款，但是，法院為什么沒有支持保險公司這一主張呢?

一般情況下，保險合同(當然包括保險公司設置的拒賠條款等)都是預先已經(jīng)設定，投保人只需在合同的空格中填寫即可，這類合同就屬格式條款性質(zhì)。而提供“格式條款”一方往往隱藏著免去自己責任卻又加重對方責任或排除對方主要權(quán)利的條款。從公平原則角度出發(fā)，作為設置條款的一方就應當作出特別告知申明，否則，就很有可能導致條款無效的法律后果，故事中最終判決就是一個很好的說明。

同樣，作為簽訂“格式條款”的另一方來說，在實際操作中仍需謹慎對待條款中存在的風險，特別是免責條款等，因為法院并非絕對排斥“格式條款”的有效性。