張 樂，趙其玲

（甘肅政法學(xué)院 經(jīng)濟管理學(xué)院，甘肅 蘭州 730070）

一、引言

農(nóng)村金融這一概念最早出現(xiàn)在19世紀的中后期，主要是為了推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與到金融組織活動之中，改善農(nóng)村既有的金融環(huán)境，為其提供更為便利且適宜的融資渠道。依托于農(nóng)村金融體系的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者能夠獲得好的金融服務(wù)，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大與當?shù)亟?jīng)濟的高速發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展能在很大程度上推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，從而促使我國的總體經(jīng)濟實力獲得不斷提升。而就國內(nèi)的農(nóng)業(yè)金融體系構(gòu)建來看，近些年雖然在國家的大力扶持下，發(fā)展步伐已然較快，但受限于發(fā)展的時間，其與國外發(fā)達國家的農(nóng)村金融體系相比仍然有一定的距離，因此，對國外發(fā)達國家先進農(nóng)村金融發(fā)展模式的研究就顯得比較重要。

二、國外農(nóng)村金融體系發(fā)展模式概況

（一）美國農(nóng)村金融體系

美國作為一個農(nóng)業(yè)大國，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平很高，之所以會出現(xiàn)這種情況，同在國內(nèi)形成的健全的、多元的農(nóng)村金融體系是密切相關(guān)的。美國在發(fā)展期間，非常重視農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展，而且也主張形成多元化的金融體系。在美國，成立農(nóng)村合作金融組織之初，憑借的是政府的力量，這種情況的出現(xiàn)同美國實行的國家制度也是存在著很大的關(guān)系的。之后，受到社會經(jīng)濟環(huán)境變化的影響，讓政府發(fā)揮的作用越來越小，賦予農(nóng)民的權(quán)力則越來越多，讓農(nóng)民對合作金融機構(gòu)進行管理。目前，在美國現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融組織中，主要包括了農(nóng)業(yè)貸款銀行和聯(lián)邦土地銀行等，它們的存在讓農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得了更多的金融支持。通過農(nóng)業(yè)貸款銀行可以為美國的農(nóng)產(chǎn)品提供更多的資金[1]。正是因為有了聯(lián)邦土地銀行，所以能夠為其提供更多的土地貸款服務(wù)，可以讓土地在流轉(zhuǎn)期間獲得較多的金融服務(wù)。經(jīng)過統(tǒng)計，同美國進行合作的銀行是借助了政府與農(nóng)民力量發(fā)展起來的，并且這些銀行主要為農(nóng)民提供服務(wù)，同時也可以讓美國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟獲得快速的發(fā)展。美國的政策性金融機構(gòu)的組成涉及到了幾個不同的管理局，而且在其發(fā)展期間，資金的來源還要依靠政府的力量，其主要任務(wù)就是去完成對價格的管理，更好地將收入支持方案推行下去，并完成對農(nóng)產(chǎn)品價格的調(diào)整。農(nóng)民計劃生育局主要依靠的是農(nóng)民與企業(yè)家的資助與支持。商品信貸公司的主要目的是向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)貸款，以便按照種植區(qū)分配和分配政策計劃穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。要想對農(nóng)村電氣化進行有效的管理，就必須要讓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)揮出自己的作用，具體表現(xiàn)增加對資金的投入，不斷完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，同時還要求小企業(yè)管理局要為那些小微型企業(yè)做好財政保證，為商品的流通與運輸?shù)忍峁└玫姆?wù)[2]。另外，美國在建立農(nóng)村金融體系的過程中，還主張建立起農(nóng)業(yè)保險制度，并且，在經(jīng)過改革以后，也讓其發(fā)展模式變得越來越具有安全性，同時也可以促進農(nóng)作物的生長，減小作物收入存在的風險。

圖1 美國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)圖

（二）法國農(nóng)村金融體系

目前，法國已經(jīng)成為了西歐最大的農(nóng)業(yè)國，并且它的農(nóng)業(yè)發(fā)達程度也是非常高的。法國政府為了提高本國農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度，實施了很多有效的農(nóng)業(yè)改革方案，還借助了金融機構(gòu)的力量去促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)在不斷發(fā)展的過程中，也促使很多新的政策出現(xiàn)了，并且也對金融機構(gòu)的數(shù)量進行了調(diào)整[3]。使其農(nóng)業(yè)金融體系進入良性循環(huán)。當前，在法國農(nóng)村金融體系中，主要包括了四家銀行，具體內(nèi)容如圖2所示。圖3中的內(nèi)容，向我們展示了法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行對于法國所起到的作用，并且它的分支機構(gòu)組織的資金和貸款總數(shù)也是非常多的。這家銀行主要實施的是半官方半民事互助合作的銀行模式，并且它的不同層次也發(fā)揮出了不同的作用?？梢哉f，為了讓中央農(nóng)業(yè)信貸銀行發(fā)揮出領(lǐng)導(dǎo)者的作用，還應(yīng)該處理好同農(nóng)業(yè)部與財政部之間的關(guān)系[4]。對于省級農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行，它們也都具有著各自的優(yōu)勢條件。受到相關(guān)政府政策的影響，法國農(nóng)業(yè)信貸互助銀行更快地制定出了未來發(fā)展的目標與計劃，基于各家銀行在發(fā)展過程中，提前做好準備工作，對國家的政策和發(fā)展項目進行調(diào)查，人們有時還會把法國農(nóng)業(yè)信貸銀行同國家政策銀行緊密地聯(lián)系在一起，并對這二者之間的關(guān)系進行研究。

圖2 法國農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)圖

圖3 法國農(nóng)業(yè)信貸銀行整體結(jié)構(gòu)

（三）日本農(nóng)村金融體系

雖然日本的區(qū)域面積比較小，但是人口數(shù)量還是很多的。對于任何一個國家來說，都會根據(jù)自己的國情去設(shè)計一定的農(nóng)村金融體系。日本的農(nóng)村金融體系中有兩個主要的構(gòu)成因素[5]。當然，這兩部分的內(nèi)容所起到的作用是不同的，其中，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主要作用的是以民間合作金融機構(gòu)為主體的合作性金融，而政府政策性金融機構(gòu)并沒有起到?jīng)Q定性的作用。在兩種構(gòu)成要素的相互配合下，也讓日本的農(nóng)業(yè)得到了快速的發(fā)展。當然，日本的農(nóng)村合作金融體系中還包括一些合作經(jīng)營的有關(guān)方案。主要包括基層合作組織、牡道富州信用社、中央農(nóng)林財政和國家信用協(xié)會三個層次。這三個層次的組織手中擁有很大的自主權(quán)，它們可以進行獨立的核算與運作，并且在領(lǐng)導(dǎo)者之間還形成了一種比較明確的關(guān)系，即上級組織與下屬組織之間建立了相應(yīng)的金融服務(wù)體系。在日本的基層合作組織中，主要的任務(wù)就是去為那些基層的各類農(nóng)村資金需求提供相應(yīng)的服務(wù)，并且不同級別的信用社也被看成是一種中級組織，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)中也發(fā)揮出了它的作用，并且將基層農(nóng)會組織和中央機構(gòu)很好地聯(lián)系在了一起[6]。日本的聯(lián)合會處理了同中央機構(gòu)之間的一些問題，讓基層農(nóng)業(yè)協(xié)會的信貸資金問題得到了解決。在日本的農(nóng)村中央機構(gòu)中，也包括了一些農(nóng)林漁業(yè)的金融業(yè)務(wù)，并將其看成是農(nóng)村合作金融體系中重要的組成部分，平時還對資金進行了轉(zhuǎn)移，融資和清算，還開展了相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。此外，這個機構(gòu)也為聯(lián)合會提供了多種指導(dǎo)。

在日本的農(nóng)村金融體系中，有一個不可或缺的機構(gòu)，那就是政策性銀行。并且它主要包括四個部分，農(nóng)林漁業(yè)金融公共銀行主要服務(wù)于中央農(nóng)林金融機構(gòu)等金融機構(gòu)難以獲得金融支持的人，并向他們提供優(yōu)惠利率的長期貸款。貸款期限為10—50年，貸款利率低于其他金融機構(gòu)。在不同類型和項目性質(zhì)的影響之下使得貸款的利率出現(xiàn)了波動。具體來說，日本的中小企業(yè)金融銀行成立以后，就為那些中小企業(yè)提供了很多的信貸服務(wù)與支持。另外，在日本還形成了比較健全的農(nóng)業(yè)保險制度，在這個制度的指導(dǎo)下，還在一定程度上減小了農(nóng)業(yè)風險，并對農(nóng)業(yè)法規(guī)進行了修改增加了農(nóng)民的收入。

表1 日本農(nóng)村金融體系

（四）印度農(nóng)村金融體系

在印度的農(nóng)村金融體系中，包括了政策性金融機構(gòu)、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和國有商業(yè)銀行在內(nèi)三方面的內(nèi)容。鑒于印度現(xiàn)在的經(jīng)濟條件，借助農(nóng)村金融組織的力量可以讓農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展。在印度的農(nóng)村金融機構(gòu)中，必須要重視農(nóng)村合作信貸機構(gòu)的作用。另外，印度農(nóng)村金融是由多種制度、多種渠道建立起來的，所以說它不僅是一個商業(yè)金融機構(gòu)，而且還是一個基層的信貸單位和中央金融機構(gòu)。依靠農(nóng)村金融機構(gòu)的力量，會改善印度農(nóng)村人民的生活狀況。

在印度的農(nóng)村合作金融體系中，農(nóng)村信用社與中央合作銀行的存在，讓這個體系變得越來越完善。印度的首個農(nóng)村信用合作組織成立以后，獲得了快速的發(fā)展，目前，在印度已經(jīng)成立了許多的農(nóng)村信貸合作機構(gòu)。在印度，基層農(nóng)村信用社可以為一些成員提供多種貸款服務(wù)。對于中央合作銀行來說，它們的主要任務(wù)則是在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的同時，去為基層農(nóng)村信用社提供更多的貸款服務(wù)，同時讓信貸資金獲得平衡。它可以使基層農(nóng)村信用社順利發(fā)展。建立土地開發(fā)銀行的主要原因則是農(nóng)村土地在開發(fā)過程中出現(xiàn)了很多的問題，具體包括對農(nóng)業(yè)設(shè)備的購買，對土地租賃的維護等[7]。

印度的農(nóng)村政策性金融包括區(qū)域農(nóng)村銀行和國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行。政策性農(nóng)村金融組織主要由政府出資，主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和低收入人群提供貸款，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求。

圖4 印度農(nóng)村金融體系

三、國外農(nóng)村金融發(fā)展模式對我國的啟示

（一）加大政府對農(nóng)村金融的扶持力度

不管是在發(fā)達國家還是在發(fā)展中國家中，政府為了提高農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，都會成立一些政策性的銀行，并成立一些保險機構(gòu)，同時通過實施相關(guān)優(yōu)惠的政策與方案去促進農(nóng)業(yè)的發(fā)展。目前，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對農(nóng)業(yè)的扶持力度較弱，大部分農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險幾乎是空白。所以，我國要想盡快地改變這種局面，就應(yīng)該讓農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行發(fā)揮出其作用。對于農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行來說，要去改善農(nóng)村金融市場存在問題的情況，堅定自己的發(fā)展方向，去對那些農(nóng)村的貧困家庭進行資助，另外還要對政策性金融業(yè)務(wù)的運作方式進行改造。在開展政策性金融業(yè)務(wù)以外，我國也可以對國外的一些成功經(jīng)驗進行借鑒，將扶持重點轉(zhuǎn)移到科學(xué)等政策性項目上。也可以學(xué)習(xí)世貿(mào)組織的一些政策和方案，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)做出調(diào)整。

（二）加強農(nóng)村合作金融的支農(nóng)功能

國外農(nóng)村合作金融已經(jīng)具有了很長的發(fā)展歷史，也在國際上占有了一席之地。之所以會出現(xiàn)這樣的情況，主要是因為合作金融在很多方面促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，解決了農(nóng)民生活上的一些問題。雖然農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)地位和農(nóng)業(yè)的發(fā)展程度因國而異，但它們都根據(jù)各自國家的實際情況建立了農(nóng)村合作金融模式。而且也已經(jīng)建立起了民主管理制度和法人治理結(jié)構(gòu)。在吸取了國外成功經(jīng)驗以后，讓我國也開始對農(nóng)村合作銀行的模式進行研究。兩種模式都應(yīng)增資擴股，吸收新成員增資，完善公司治理結(jié)構(gòu)和民主決策機制，實現(xiàn)成員代表大會、董事會和監(jiān)事會三者之間的均衡。在農(nóng)村合作金融組織中，主要堅持的是一人一票的原則，但有時為了讓大股東入股，也可以對投票數(shù)做出調(diào)整。在我國的農(nóng)村合作金融組織中，就汲取了很多其它國家的成功經(jīng)驗[8]。

（三）誘導(dǎo)商業(yè)銀行加大支農(nóng)力度

在學(xué)習(xí)了國外的一些成功經(jīng)驗以后，可以發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行發(fā)揮了非常大的作用，并且隨著我國農(nóng)業(yè)銀行進行的商業(yè)改革，讓其在堅持盈利能力與提高安全性等方面也開始進行了改變。根據(jù)國外的實踐經(jīng)驗，可以發(fā)現(xiàn)，政府在商業(yè)銀行中所發(fā)揮出的作用不是利用手中的權(quán)力對某些經(jīng)營活動進行干預(yù)，而是在實施了多種措施以后，爭取減少農(nóng)村金融市場的交易成本。在國際上，為了讓農(nóng)村經(jīng)濟獲得發(fā)展，大多使用國家優(yōu)惠政策和貨幣政策?？傊梢宰屴r(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的營業(yè)稅變得越來越少，讓它獲得的收益越來越高，避免農(nóng)村金融資源從農(nóng)村流出。

（四）引導(dǎo)農(nóng)村民間金融規(guī)范發(fā)展

根據(jù)國外的實踐可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村民間金融在二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中還具有普遍性這個特點，在我國也是相同的情況。金融當局所做的不應(yīng)該是去禁止它，而是要做到對其進行正確的引導(dǎo)。主要體現(xiàn)在下面幾個方面。第一，要對農(nóng)村民營銀行和民間金融協(xié)會等進行引導(dǎo)，讓它們逐漸完成金融轉(zhuǎn)型。在當下的情況中，政府需要做的就是去將融資門檻不斷放低，然后讓那些大型農(nóng)村私人銀行可以達到法律規(guī)定的要求。在正規(guī)金融的規(guī)定下，憑借股份合作制的方式完成登記，并對其進行管理，讓它朝著正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展。第二，政府應(yīng)加強對小規(guī)模的農(nóng)村私營銀行的引導(dǎo)，使其能夠通過持有股份獲得部分產(chǎn)權(quán)。還要對之前的閑置資金運用到正確的投資軌道上。政府要對農(nóng)村民間借貸進行規(guī)范管理，讓其可以發(fā)揮出更大的作用，去為農(nóng)村提供更多更好的服務(wù)。

（五）農(nóng)村金融體系的發(fā)展需要對法律法規(guī)進行完善

國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展與政策的支持和法律法規(guī)的約束密切相關(guān)，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建與發(fā)展自然也不例外。在國內(nèi)基層金融市場構(gòu)建的過程中，必須盡可能地結(jié)合國外先進經(jīng)驗以及市場具體反映等，針對影響農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要原因，制定出具有較強適宜性的法律法規(guī)。另外，在法律法規(guī)制定的過程中，還需要積極借鑒國外的經(jīng)驗，要確保所制定的法律能夠起到維護農(nóng)村金融市場公平和諧、打擊不正當金融交易的作用，最終以政策與法律法規(guī)為基礎(chǔ)，為我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展給以可靠的法律法規(guī)保障。