文/李虹含 蘇姣 編輯/王莉

出國熱浪滾滾而來。如何在境外快捷、方便又安全地完成一系列支付呢？境外的支付手段近年來發(fā)生了哪些變革？本文以歐美地區(qū)和東南亞地區(qū)為背景，介紹境外不同地區(qū)支付手段的發(fā)展與最新動態(tài)，為讀者提供更為豐富的支付手段選擇。

歐美地區(qū)

信用卡市場依舊龐大

在美國，信用卡是在線使用的常用支付方式。一般的美國第三方支付服務公司可以處理支持158種貨幣的維薩（Visa）和萬事達（MasterCard）信用卡，支持79種貨幣的美國運通（American Express）卡，支持16種貨幣的大來（Diners）卡。英國最常見的在線支付方式是信用卡支付，大約有40%的網(wǎng)購交易是用信用卡進行支付。借記卡也是較常見的支付方式，有35%的交易是用借記卡支付的?？梢哉f，其他支付方式在英國是沒有發(fā)言權的。比利時消費者使用的支付方式主要是銀行卡和網(wǎng)銀，而盧森堡的消費者則偏愛信用卡，包括Visa，MasterCard，American Express和JCB。瑞典人習慣用信用卡，其中MasterCard和Visa的使用率最高。網(wǎng)銀轉賬也是比較受歡迎的支付方式，有30%的網(wǎng)購者通過網(wǎng)銀轉賬進行在線支付。而在丹麥、挪威和芬蘭，借記卡和信用卡是消費者的首選支付方式。法國的網(wǎng)購者習慣于Carte-Blue進行在線支付。Carte-Blue是一種借記卡，同時也可以用作信用卡，其他比較常見的有MasterCard和American Express。信用卡和借記卡是西班牙主要的在線支付方式。還有一種較受歡迎的支付方式是由西班牙多家銀行聯(lián)合推出的4B。另外，Euro6000的借記卡和信用卡也是該國常見的支付方式。

以Visa為例。Visa可以全球通用，可在全球2200多萬家標有Visa標識的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費，在全球80多萬臺標有Visa標識的ATM機或招商銀行柜臺及ATM機上，可憑密碼提取當?shù)刎泿?。同時可在全國有銀聯(lián)標識的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費，在全國有銀聯(lián)標識的ATM機或招商銀行柜臺及ATM機上憑密碼提取人民幣。如果在美國、亞洲其他國家刷卡消費，可以帶上一張Visa卡，在歐洲或者北美最好帶上一張Mastercard信用卡。

移動支付方式層出不窮

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和移動支付滲透率的攀升，人們的消費方式發(fā)生了很多的改變。北美地區(qū)是全球最發(fā)達的網(wǎng)上購物市場，北美地區(qū)的消費者習慣并熟悉于各種先進的電子支付方式。其中，PayPal是全球比較通用的電子支付方式。

PayPal是全球最大的第三方支付平臺，主要用于跨國交易中以美元為主的國際貨幣之間的收付款，目前在全球202個國家和地區(qū)，有超過2.2億用戶，已實現(xiàn)在24種外幣間進行交易。PayPal有點類似于國內(nèi)的支付寶，但兩者存在一定的顯著差異（見表1）。

PayPal專為中國用戶推出了本土化產(chǎn)品PayPal貝寶，產(chǎn)品面向擁有人民幣單幣種業(yè)務需求的企業(yè)與個人，實現(xiàn)在貝寶賬戶和銀行賬戶之間進行人民幣轉賬。貝寶為用戶提供全免費的業(yè)務服務。但目前貝寶還沒有取得中國國內(nèi)支付牌照。PayPal的具體操作流程也不復雜，只需要收付款雙方均有PayPal賬戶即可（見圖1）。

表1 PayPal與支付寶的差異

圖1 PayPal操作流程

圖2 Webmoney流程圖

各代表國主流在線支付

除了比較通用的PayPal之外，還有各國主流的在線支付。

俄羅斯——Webmoney

Webmoney是俄羅斯三大主流的電子錢包支付之一，是一種在線電子商務支付系統(tǒng)，可以在包括中國在內(nèi)的全球70個國家使用。

由于Webmoney所具有的安全性、迅速性、穩(wěn)定性、國際性、方便性、隱私性、通用性等特點，國際上越來越多的公司和網(wǎng)絡商店開始接受Webmoney支付方式。它已經(jīng)成為人們進行電子商務強有力的工具，只需花三分鐘就可以免費申請一個Webmoney賬號，賬號之間互相轉賬只需10秒鐘，可以把賬號里的收入轉到全球任何一個人的賬戶里。

Webmoney同時也是一種網(wǎng)上付款的方法。別人只要知道Webmoney的錢包號，就能把錢通過Webmoney轉到相應賬戶上（見圖2）。

德國——Sofortbanking

相比其他歐洲發(fā)達國家，德國信用卡的使用率并不高，主要是因為消費者擔心個人信息泄露。除PayPal比較常用外，Sofortbanking也比較常用。

Sofortbanking，又被稱作Sofortüberweisung，是歐洲一種在線銀行轉賬支付方式，支持德國、奧地利、比利時、荷蘭、瑞士、波蘭、英國以及意大利等國家的銀行轉賬支付，目前已經(jīng)有超過3萬家商家集成了Sofortbanking支付，覆蓋電商、航空，以及各種在線服務類行業(yè)，如DELL，Skype，F(xiàn)acebook，KLM Royal DutchAirlines，Emirates等，都支持Sofortbanking支付。中國航空在2012年也支持了Sofortbanking支付。Sofortbanking的特點如下：

（1）實時交易，這和PayPal或者信用卡是一樣的。

（2）Nochargeback，不能拒付（當然商家可以選擇是否開通買家保護，如果沒有開通則不會拒付）；而PayPal或者信用卡保護買家，可以拒付，在180天內(nèi)買家都可以拒付。

（3）交易費用便宜。PayPal對中國商家的費率是4.3%+0.3$，另外還有每筆30$的提現(xiàn)費用，而Sofortbanking的費用不超過3%。

（4）無保證金或者循環(huán)保證金。而PayPal或者信用卡一般都會有一定的交易保證金，以及10%的循環(huán)保證金，從而對商家的資金周轉造成很大的壓力。

荷蘭——Ideal

Ideal是荷蘭最受歡迎的一種支付方式， 超過一半的電商交易是通過這個支付方式完成的。2005年，荷蘭的幾大標志性銀行一起提出并開發(fā)了這個支付系統(tǒng)，2010年用戶已超過7000萬。在荷蘭，超過1300萬參與銀行的客戶使用Ideal。無需注冊，使用Ideal，用戶只要擁有銀行的賬戶便可以直接網(wǎng)上操作（見表2）。

東南亞地區(qū)

東南亞地區(qū)由于地屬中國周邊，因此成為國人所青睞的旅游地區(qū)，近年來掀起了東南亞旅游熱潮。那么，東南亞的支付方式與歐美國家或者中國相比有哪些不同呢？

信用卡消費方式不如歐美地區(qū)普及

由于東南亞地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展相對滯后，營業(yè)網(wǎng)點不足，只有極少數(shù)人能獲得銀行服務。且在東南亞地區(qū)，信用卡的壞賬率極高，尤其在泰國及菲律賓等地，假卡、盜刷很嚴重，已經(jīng)成為成熟的地下產(chǎn)業(yè)鏈。所以，對于信用卡和銀行卡線上交易，非?？简灳€上收單機構的風控水平。如PayPal、Skrill等大的支付商，都會提供兩套分成方案，一套是標準版不含風控，收取的服務費比例較低；一套含風控，所收取的服務費分成比例會較高。因此銀行卡類交易在東南亞并不是十分普及。

運營商手機錢包僅在部分地區(qū)開始興起

由于東南亞地區(qū)銀行卡的不普及，同時手機的普及率遠遠領先銀行的滲透率，所以，許多電信運營商開始聯(lián)合銀行機構推出各自的錢包服務（Mobile Money），希望覆蓋到更多未能享受到銀行服務的人群，為他們提供金融服務。

東南亞地區(qū)運營商錢包服務中，菲律賓（Globe Gcash、Smart Money）、泰國（True Money、AIS mPay）、印尼（Telkomsel T-cash、Indosat Dmopetku、XL Tunai）是該區(qū)域錢包業(yè)務最為領先的國家，其余國家和地區(qū)起步較晚，或發(fā)展緩慢。

在菲律賓，運營商Smart在2000年就聯(lián)合銀行機構推出Smart Money手機錢包，目前其用戶規(guī)模已突破3000萬人，滲透率大約為30%，已與該國銀行卡滲透率持平，成為除銀行外最為重要的“金庫”。此外，菲律賓另一大運營商Global的Gcash，運營模式相比Smart Money更為靈活。原因是在Smart Money模式中，銀行的主導性更強，而Gcash主要由運營商自己主導。

東南亞領先的運營商錢包業(yè)務中，用戶主要通過錢包賬戶進行轉賬匯款、取款、支付賬單、接收匯款、購物、話費充值、領取工資和補助、償還小額貸款等。

表2 IDEAL概況介紹

國內(nèi)支付服務商大力拓展東南亞市場

東南亞市場有著6.2億人口，1.6億互聯(lián)網(wǎng)用戶，將近1億的線上消費者和巨大的成長空間。無論是支付服務商，還是消費信貸公司都不想放過這個比鄰中國的藍海。總體分析，印尼、泰國、越南有誘人的當?shù)厥袌觯恍录悠潞婉R來西亞是華人最容易切入的落腳點；菲律賓市場卻有些被遺忘。

目前微信和支付寶都在大力布局東南亞市場，尤其是泰國、新加坡和馬來西亞。阿里巴巴先是收購了東南亞電商巨頭Lazada，幾個月后，又宣布與馬來西亞聯(lián)昌國際銀行的子公司Touch'n Go開展戰(zhàn)略合作。至此支付寶拿下了泰國和馬來西亞市場?，F(xiàn)在在泰國街頭，隨處可見支付寶的掃碼牌。

微信支付則是全力開拓“暹羅”戰(zhàn)場。2017年年底，收購泰國Sanook.com并更名為騰訊泰國，以此為發(fā)端，開啟了泰國線上支付市場的布局。在攻克覆蓋泰國全境的“711”和最大的王權連鎖免稅店后，微信以泰國為主戰(zhàn)場，開始逐漸向其他東南亞地區(qū)滲透，包括7月中旬正式申請馬拉西亞的支付牌照。

而在國內(nèi)境遇欠佳的“百度錢包”，自從在2017年4月初正式登陸泰國市場后，只是在部分店鋪、餐廳做了試點，之后便低調(diào)行事，悄無聲息。直到今年7月23日，百度方面再次發(fā)聲，宣布與PayPal控股公司達成戰(zhàn)略協(xié)議，將共同開拓海外商戶。

總結

境外消費方式選擇日趨多元，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展和移動支付的普及，讓生活越來越便捷，也促進了各國之間的貿(mào)易和交往。面對多樣的支付方式，該如何選擇呢？建議如下：

從是否為常住居民考慮：若是常住居民，當?shù)爻Ｓ玫闹Ц斗绞綖樽罴堰x擇。

從成本角度考慮：選擇某種支付方式首先考慮的就是成本問題了。在同時接受多種支付手段時，綜合考慮各種費用，選擇成本低的進行支付。

從是否需要換匯考慮：如果信用卡有積分活動，首選信用卡；在銀聯(lián)和其他信用卡都接受的情況下，首選銀聯(lián)，可以免去計算刷卡和結算時的人民幣匯率差異。

從是否有自己熟知的支付方式考慮：若是當?shù)赝瞥隽酥Ц秾?、微信等支付方式，選擇即可，方便簡潔。