文/李虹含 蘇姣 編輯/王莉

出國(guó)熱浪滾滾而來(lái)。如何在境外快捷、方便又安全地完成一系列支付呢？境外的支付手段近年來(lái)發(fā)生了哪些變革？本文以歐美地區(qū)和東南亞地區(qū)為背景，介紹境外不同地區(qū)支付手段的發(fā)展與最新動(dòng)態(tài)，為讀者提供更為豐富的支付手段選擇。

歐美地區(qū)

信用卡市場(chǎng)依舊龐大

在美國(guó)，信用卡是在線使用的常用支付方式。一般的美國(guó)第三方支付服務(wù)公司可以處理支持158種貨幣的維薩（Visa）和萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）信用卡，支持79種貨幣的美國(guó)運(yùn)通（American Express）卡，支持16種貨幣的大來(lái)（Diners）卡。英國(guó)最常見的在線支付方式是信用卡支付，大約有40%的網(wǎng)購(gòu)交易是用信用卡進(jìn)行支付。借記卡也是較常見的支付方式，有35%的交易是用借記卡支付的?？梢哉f(shuō)，其他支付方式在英國(guó)是沒有發(fā)言權(quán)的。比利時(shí)消費(fèi)者使用的支付方式主要是銀行卡和網(wǎng)銀，而盧森堡的消費(fèi)者則偏愛信用卡，包括Visa，MasterCard，American Express和JCB。瑞典人習(xí)慣用信用卡，其中MasterCard和Visa的使用率最高。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬也是比較受歡迎的支付方式，有30%的網(wǎng)購(gòu)者通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬進(jìn)行在線支付。而在丹麥、挪威和芬蘭，借記卡和信用卡是消費(fèi)者的首選支付方式。法國(guó)的網(wǎng)購(gòu)者習(xí)慣于Carte-Blue進(jìn)行在線支付。Carte-Blue是一種借記卡，同時(shí)也可以用作信用卡，其他比較常見的有MasterCard和American Express。信用卡和借記卡是西班牙主要的在線支付方式。還有一種較受歡迎的支付方式是由西班牙多家銀行聯(lián)合推出的4B。另外，Euro6000的借記卡和信用卡也是該國(guó)常見的支付方式。

以Visa為例。Visa可以全球通用，可在全球2200多萬(wàn)家標(biāo)有Visa標(biāo)識(shí)的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費(fèi)，在全球80多萬(wàn)臺(tái)標(biāo)有Visa標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)或招商銀行柜臺(tái)及ATM機(jī)上，可憑密碼提取當(dāng)?shù)刎泿拧Ｍ瑫r(shí)可在全國(guó)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的特約商戶或招商銀行的特約商戶消費(fèi)，在全國(guó)有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的ATM機(jī)或招商銀行柜臺(tái)及ATM機(jī)上憑密碼提取人民幣。如果在美國(guó)、亞洲其他國(guó)家刷卡消費(fèi)，可以帶上一張Visa卡，在歐洲或者北美最好帶上一張Mastercard信用卡。

移動(dòng)支付方式層出不窮

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付滲透率的攀升，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了很多的改變。北美地區(qū)是全球最發(fā)達(dá)的網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)，北美地區(qū)的消費(fèi)者習(xí)慣并熟悉于各種先進(jìn)的電子支付方式。其中，PayPal是全球比較通用的電子支付方式。

PayPal是全球最大的第三方支付平臺(tái)，主要用于跨國(guó)交易中以美元為主的國(guó)際貨幣之間的收付款，目前在全球202個(gè)國(guó)家和地區(qū)，有超過(guò)2.2億用戶，已實(shí)現(xiàn)在24種外幣間進(jìn)行交易。PayPal有點(diǎn)類似于國(guó)內(nèi)的支付寶，但兩者存在一定的顯著差異（見表1）。

PayPal專為中國(guó)用戶推出了本土化產(chǎn)品PayPal貝寶，產(chǎn)品面向擁有人民幣單幣種業(yè)務(wù)需求的企業(yè)與個(gè)人，實(shí)現(xiàn)在貝寶賬戶和銀行賬戶之間進(jìn)行人民幣轉(zhuǎn)賬。貝寶為用戶提供全免費(fèi)的業(yè)務(wù)服務(wù)。但目前貝寶還沒有取得中國(guó)國(guó)內(nèi)支付牌照。PayPal的具體操作流程也不復(fù)雜，只需要收付款雙方均有PayPal賬戶即可（見圖1）。

表1 PayPal與支付寶的差異

圖1 PayPal操作流程

圖2 Webmoney流程圖

各代表國(guó)主流在線支付

除了比較通用的PayPal之外，還有各國(guó)主流的在線支付。

俄羅斯——Webmoney

Webmoney是俄羅斯三大主流的電子錢包支付之一，是一種在線電子商務(wù)支付系統(tǒng)，可以在包括中國(guó)在內(nèi)的全球70個(gè)國(guó)家使用。

由于Webmoney所具有的安全性、迅速性、穩(wěn)定性、國(guó)際性、方便性、隱私性、通用性等特點(diǎn)，國(guó)際上越來(lái)越多的公司和網(wǎng)絡(luò)商店開始接受Webmoney支付方式。它已經(jīng)成為人們進(jìn)行電子商務(wù)強(qiáng)有力的工具，只需花三分鐘就可以免費(fèi)申請(qǐng)一個(gè)Webmoney賬號(hào)，賬號(hào)之間互相轉(zhuǎn)賬只需10秒鐘，可以把賬號(hào)里的收入轉(zhuǎn)到全球任何一個(gè)人的賬戶里。

Webmoney同時(shí)也是一種網(wǎng)上付款的方法。別人只要知道Webmoney的錢包號(hào)，就能把錢通過(guò)Webmoney轉(zhuǎn)到相應(yīng)賬戶上（見圖2）。

德國(guó)——Sofortbanking

相比其他歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家，德國(guó)信用卡的使用率并不高，主要是因?yàn)橄M(fèi)者擔(dān)心個(gè)人信息泄露。除PayPal比較常用外，Sofortbanking也比較常用。

Sofortbanking，又被稱作Sofortüberweisung，是歐洲一種在線銀行轉(zhuǎn)賬支付方式，支持德國(guó)、奧地利、比利時(shí)、荷蘭、瑞士、波蘭、英國(guó)以及意大利等國(guó)家的銀行轉(zhuǎn)賬支付，目前已經(jīng)有超過(guò)3萬(wàn)家商家集成了Sofortbanking支付，覆蓋電商、航空，以及各種在線服務(wù)類行業(yè)，如DELL，Skype，F(xiàn)acebook，KLM Royal DutchAirlines，Emirates等，都支持Sofortbanking支付。中國(guó)航空在2012年也支持了Sofortbanking支付。Sofortbanking的特點(diǎn)如下：

（1）實(shí)時(shí)交易，這和PayPal或者信用卡是一樣的。

（2）Nochargeback，不能拒付（當(dāng)然商家可以選擇是否開通買家保護(hù)，如果沒有開通則不會(huì)拒付）；而PayPal或者信用卡保護(hù)買家，可以拒付，在180天內(nèi)買家都可以拒付。

（3）交易費(fèi)用便宜。PayPal對(duì)中國(guó)商家的費(fèi)率是4.3%+0.3$，另外還有每筆30$的提現(xiàn)費(fèi)用，而Sofortbanking的費(fèi)用不超過(guò)3%。

（4）無(wú)保證金或者循環(huán)保證金。而PayPal或者信用卡一般都會(huì)有一定的交易保證金，以及10%的循環(huán)保證金，從而對(duì)商家的資金周轉(zhuǎn)造成很大的壓力。

荷蘭——Ideal

Ideal是荷蘭最受歡迎的一種支付方式， 超過(guò)一半的電商交易是通過(guò)這個(gè)支付方式完成的。2005年，荷蘭的幾大標(biāo)志性銀行一起提出并開發(fā)了這個(gè)支付系統(tǒng)，2010年用戶已超過(guò)7000萬(wàn)。在荷蘭，超過(guò)1300萬(wàn)參與銀行的客戶使用Ideal。無(wú)需注冊(cè)，使用Ideal，用戶只要擁有銀行的賬戶便可以直接網(wǎng)上操作（見表2）。

東南亞地區(qū)

東南亞地區(qū)由于地屬中國(guó)周邊，因此成為國(guó)人所青睞的旅游地區(qū)，近年來(lái)掀起了東南亞旅游熱潮。那么，東南亞的支付方式與歐美國(guó)家或者中國(guó)相比有哪些不同呢？

信用卡消費(fèi)方式不如歐美地區(qū)普及

由于東南亞地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足，只有極少數(shù)人能獲得銀行服務(wù)。且在東南亞地區(qū)，信用卡的壞賬率極高，尤其在泰國(guó)及菲律賓等地，假卡、盜刷很嚴(yán)重，已經(jīng)成為成熟的地下產(chǎn)業(yè)鏈。所以，對(duì)于信用卡和銀行卡線上交易，非?？简?yàn)線上收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)控水平。如PayPal、Skrill等大的支付商，都會(huì)提供兩套分成方案，一套是標(biāo)準(zhǔn)版不含風(fēng)控，收取的服務(wù)費(fèi)比例較低；一套含風(fēng)控，所收取的服務(wù)費(fèi)分成比例會(huì)較高。因此銀行卡類交易在東南亞并不是十分普及。

運(yùn)營(yíng)商手機(jī)錢包僅在部分地區(qū)開始興起

由于東南亞地區(qū)銀行卡的不普及，同時(shí)手機(jī)的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先銀行的滲透率，所以，許多電信運(yùn)營(yíng)商開始聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)推出各自的錢包服務(wù)（Mobile Money），希望覆蓋到更多未能享受到銀行服務(wù)的人群，為他們提供金融服務(wù)。

東南亞地區(qū)運(yùn)營(yíng)商錢包服務(wù)中，菲律賓（Globe Gcash、Smart Money）、泰國(guó)（True Money、AIS mPay）、印尼（Telkomsel T-cash、Indosat Dmopetku、XL Tunai）是該區(qū)域錢包業(yè)務(wù)最為領(lǐng)先的國(guó)家，其余國(guó)家和地區(qū)起步較晚，或發(fā)展緩慢。

在菲律賓，運(yùn)營(yíng)商Smart在2000年就聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)推出Smart Money手機(jī)錢包，目前其用戶規(guī)模已突破3000萬(wàn)人，滲透率大約為30%，已與該國(guó)銀行卡滲透率持平，成為除銀行外最為重要的“金庫(kù)”。此外，菲律賓另一大運(yùn)營(yíng)商Global的Gcash，運(yùn)營(yíng)模式相比Smart Money更為靈活。原因是在Smart Money模式中，銀行的主導(dǎo)性更強(qiáng)，而Gcash主要由運(yùn)營(yíng)商自己主導(dǎo)。

東南亞領(lǐng)先的運(yùn)營(yíng)商錢包業(yè)務(wù)中，用戶主要通過(guò)錢包賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、取款、支付賬單、接收匯款、購(gòu)物、話費(fèi)充值、領(lǐng)取工資和補(bǔ)助、償還小額貸款等。

表2 IDEAL概況介紹

國(guó)內(nèi)支付服務(wù)商大力拓展東南亞市場(chǎng)

東南亞市場(chǎng)有著6.2億人口，1.6億互聯(lián)網(wǎng)用戶，將近1億的線上消費(fèi)者和巨大的成長(zhǎng)空間。無(wú)論是支付服務(wù)商，還是消費(fèi)信貸公司都不想放過(guò)這個(gè)比鄰中國(guó)的藍(lán)海?？傮w分析，印尼、泰國(guó)、越南有誘人的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)；新加坡和馬來(lái)西亞是華人最容易切入的落腳點(diǎn)；菲律賓市場(chǎng)卻有些被遺忘。

目前微信和支付寶都在大力布局東南亞市場(chǎng)，尤其是泰國(guó)、新加坡和馬來(lái)西亞。阿里巴巴先是收購(gòu)了東南亞電商巨頭Lazada，幾個(gè)月后，又宣布與馬來(lái)西亞聯(lián)昌國(guó)際銀行的子公司Touch'n Go開展戰(zhàn)略合作。至此支付寶拿下了泰國(guó)和馬來(lái)西亞市場(chǎng)。現(xiàn)在在泰國(guó)街頭，隨處可見支付寶的掃碼牌。

微信支付則是全力開拓“暹羅”戰(zhàn)場(chǎng)。2017年年底，收購(gòu)泰國(guó)Sanook.com并更名為騰訊泰國(guó)，以此為發(fā)端，開啟了泰國(guó)線上支付市場(chǎng)的布局。在攻克覆蓋泰國(guó)全境的“711”和最大的王權(quán)連鎖免稅店后，微信以泰國(guó)為主戰(zhàn)場(chǎng)，開始逐漸向其他東南亞地區(qū)滲透，包括7月中旬正式申請(qǐng)馬拉西亞的支付牌照。

而在國(guó)內(nèi)境遇欠佳的“百度錢包”，自從在2017年4月初正式登陸泰國(guó)市場(chǎng)后，只是在部分店鋪、餐廳做了試點(diǎn)，之后便低調(diào)行事，悄無(wú)聲息。直到今年7月23日，百度方面再次發(fā)聲，宣布與PayPal控股公司達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，將共同開拓海外商戶。

總結(jié)

境外消費(fèi)方式選擇日趨多元，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和移動(dòng)支付的普及，讓生活越來(lái)越便捷，也促進(jìn)了各國(guó)之間的貿(mào)易和交往。面對(duì)多樣的支付方式，該如何選擇呢？建議如下：

從是否為常住居民考慮：若是常住居民，當(dāng)?shù)爻Ｓ玫闹Ц斗绞綖樽罴堰x擇。

從成本角度考慮：選擇某種支付方式首先考慮的就是成本問(wèn)題了。在同時(shí)接受多種支付手段時(shí)，綜合考慮各種費(fèi)用，選擇成本低的進(jìn)行支付。

從是否需要換匯考慮：如果信用卡有積分活動(dòng)，首選信用卡；在銀聯(lián)和其他信用卡都接受的情況下，首選銀聯(lián)，可以免去計(jì)算刷卡和結(jié)算時(shí)的人民幣匯率差異。

從是否有自己熟知的支付方式考慮：若是當(dāng)?shù)赝瞥隽酥Ц秾?、微信等支付方式，選擇即可，方便簡(jiǎn)潔。