趙慧娥 趙科

【摘要】隨著科學(xué)技術(shù)的飛速進(jìn)步，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息處理技術(shù)日漸成熟，其影響逐步浸透至金融行業(yè)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受了極大的沖擊。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融日趨白熱化。本文重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 商業(yè)銀行 商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

隨著二十一世紀(jì)信息技術(shù)革命的不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)所特有的“開(kāi)放、平等、協(xié)作、共享”的思想內(nèi)核對(duì)金融行業(yè)的影響日益顯著，使原有的服務(wù)形式產(chǎn)生了翻天覆地的變化，催生出一系列新型金融服務(wù)方式，甚至可以這樣認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用是對(duì)金融領(lǐng)域的又一次大革新，它優(yōu)化了信息和金融領(lǐng)域的資源。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

作為一種新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有如下特點(diǎn)：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出的數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化特點(diǎn)。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的三大技術(shù)基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得解決信息不對(duì)稱問(wèn)題成為了現(xiàn)實(shí)；云計(jì)算在降低了成本風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)讓我們從抽象的數(shù)據(jù)中了解到其背后蘊(yùn)含的規(guī)律；移動(dòng)終端的普及宣告著新型支付時(shí)代的來(lái)臨。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融是一種受眾群體廣泛化的金融模式。覆蓋面的寬廣性是其主要特點(diǎn)，它囊括了大部分原先不被銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所覆蓋的區(qū)域和人群，使得越來(lái)越多的基層民眾可以參與到金融市場(chǎng)中來(lái)，“普惠金融”已成為新的發(fā)展風(fēng)向標(biāo)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于服務(wù)效率的提升以及成本的管控成效顯著。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，資金供需雙方直接進(jìn)行線上交易，使業(yè)務(wù)流程化繁為簡(jiǎn)，有效控制了交易的時(shí)間成本和手續(xù)費(fèi)用。供求雙方得以直接取得聯(lián)系并完成交易，效率顯著提高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.第三方支付。第三方支付作為目前最主要的網(wǎng)絡(luò)交易形式，是互聯(lián)網(wǎng)金融重要的技術(shù)依托。正是由于它的存在，使得電子商務(wù)及跨境電商的發(fā)展成為可能，支付寶、財(cái)付通是其典型代表。

2.網(wǎng)絡(luò)小額信貸。網(wǎng)絡(luò)小額信貸，是大數(shù)據(jù)處理和云計(jì)算技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物。主要特點(diǎn)是：金額小、期限短、門(mén)檻低。其主要代表有：阿里小貸、京東商城供應(yīng)鏈金融等。

3.P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，區(qū)別于傳統(tǒng)的信用貸款，貸款公司可以在網(wǎng)絡(luò)中查找相應(yīng)客戶信息，并向其提供服務(wù)，具有程序簡(jiǎn)便、放貸速度快的優(yōu)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)已達(dá)1931家，2017年全年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)成交額超過(guò)2.8萬(wàn)億元，較2016年全年網(wǎng)貸成交額增長(zhǎng)了35.9個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)充分顯示出網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力十足。

4.眾籌模式。以實(shí)物和股權(quán)作為回報(bào)，其主要代表有點(diǎn)名時(shí)間、追夢(mèng)網(wǎng)等。截至2017年底，全國(guó)共有209家眾籌平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)，2017年全國(guó)眾籌行業(yè)共成功籌資約220億元。2017年全國(guó)眾籌行業(yè)共新增項(xiàng)目54487個(gè)，主要涵蓋了獎(jiǎng)勵(lì)類、公益類、非公開(kāi)股權(quán)融資類三大類別。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的市場(chǎng)體系復(fù)雜，金融業(yè)態(tài)多、創(chuàng)新發(fā)展快、風(fēng)險(xiǎn)多樣化，因此，對(duì)于建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的要求十分緊迫。自2016年3月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立以來(lái)，在中央和地方監(jiān)管部門(mén)的不懈努力下，多層次、全方位的監(jiān)管及自我完善體系已基本成型。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1.市場(chǎng)利率保持低位，用戶投融資需求持續(xù)上升，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的良性競(jìng)爭(zhēng)和差異化格局奠定了基礎(chǔ)。2016年我國(guó)的利率水平創(chuàng)歷史新低，同年12月，銀行間人民幣市場(chǎng)同業(yè)拆借加權(quán)平均利率為2.44%，同比上一年度增加了0.47個(gè)百分點(diǎn)；2016年全年人民幣存款增加14.88萬(wàn)億元人民幣，增速同比上年降低1.4個(gè)百分點(diǎn)；隨著人民生活水平的日益提升，居民資金多元化處理，非儲(chǔ)蓄投資市場(chǎng)更受青睞的趨勢(shì)日益明顯。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力量將驅(qū)動(dòng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)調(diào)整。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)核心是合規(guī)的流量及牌照，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)核心是金融科技能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展是促進(jìn)金融行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)的核心力量。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響

（一）我國(guó)商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融影響的SWOT分析

1.優(yōu)勢(shì)。一是成本低。供需雙方得以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行匹配和交易，無(wú)中介、成本低；可以減少金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本；消費(fèi)者可以方便快捷地找到目標(biāo)產(chǎn)品。二是效率高。

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主要以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的處理為載體，業(yè)務(wù)處理用時(shí)短，效率高。

2.劣勢(shì)。還沒(méi)有建立健全配套法律制度和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來(lái)進(jìn)行約束，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題限制了其發(fā)展的腳步。

3.機(jī)遇。一是覆蓋廣。客戶能夠依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破時(shí)空的界限，擴(kuò)大了消費(fèi)者的覆蓋面。二是發(fā)展快。

依托于云存儲(chǔ)技術(shù)和信息檢索技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合日漸緊密。

4.威脅。一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。信息化時(shí)代悄然來(lái)臨，然而有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全的信用監(jiān)管體系尚未成熟，相關(guān)法律還有待健全。加之互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，事后追查難度大，容易引發(fā)諸多安全問(wèn)題。

二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)安全問(wèn)題突出，特別是在對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)措施方面仍有較大缺陷，易使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行影響的案例分析——以余額寶為例

儲(chǔ)戶把錢(qián)存入余額寶，不僅可以獲得相對(duì)較高的收益，而且可以隨時(shí)將錢(qián)取出用于各種形式的消費(fèi)，因此大家更樂(lè)意把錢(qián)存入余額寶。

從收益來(lái)源看，余額寶主要依靠將儲(chǔ)戶的分散資金統(tǒng)一在銀行進(jìn)行協(xié)議存款。高協(xié)議存款利息只針對(duì)大額資金客戶，但余額寶通過(guò)將資金積少成多，從而享受少量資金原先所無(wú)法獲取的高協(xié)議存款收益，這對(duì)銀行造成很大的沖擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）商業(yè)銀行需要重新思考價(jià)值主張，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變舊的發(fā)展思路，整合已有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的管控力度，保證業(yè)務(wù)有序進(jìn)行，同時(shí)需要綜合考慮經(jīng)營(yíng)管理的各項(xiàng)指標(biāo)，制定統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新，調(diào)整升級(jí)服務(wù)類型與收入結(jié)構(gòu)

技術(shù)進(jìn)步之于金融創(chuàng)新是靈魂，科技進(jìn)步之于金融創(chuàng)新則是源動(dòng)力。商業(yè)銀行在創(chuàng)新中要與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的使用緊密結(jié)合。同時(shí)，在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上整合升級(jí)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍。優(yōu)化薪資結(jié)構(gòu)，充分調(diào)動(dòng)員工積極性，從而更好地?zé)òl(fā)商業(yè)銀行的活力。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)取長(zhǎng)補(bǔ)短，謀求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作發(fā)展道路

商業(yè)銀行不應(yīng)故步自封，而應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)地利用互聯(lián)網(wǎng)豐富自身業(yè)務(wù)，要加快建設(shè)信息化平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，依照現(xiàn)代化人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)具有分析能力的專門(mén)型人才，從而在充斥著大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中領(lǐng)跑前行。

基金項(xiàng)目：本文是國(guó)家社科基金項(xiàng)目（16BJL026），遼寧省社科規(guī)劃基金項(xiàng)目（L15BJY021），遼寧省社科規(guī)劃基金重點(diǎn)項(xiàng)目（L16AJL007），2017年度遼寧經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展立項(xiàng)課題（2017lslktyb-161），2017年遼寧省社科規(guī)劃基金項(xiàng)目（L17AJL006），2016年度沈陽(yáng)師范大學(xué)重大孵化項(xiàng)目（ZD201611），2017年沈陽(yáng)師范大學(xué)創(chuàng)新訓(xùn)練校級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目（201710166287）的階段性成果。