梁梁

為加快推動村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展，不斷強化“支農(nóng)支小”政策定位，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，筆者對轄區(qū)6家村鎮(zhèn)銀行開展了專題調(diào)查。調(diào)查顯示：當前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在“六位”頑疾，需要從“六化”入手逐步規(guī)范、健全和完善。

一、村鎮(zhèn)銀行的市場定位

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷和市場定位是：立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小。經(jīng)營理念是：制定支農(nóng)支小發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新探索支農(nóng)支小商業(yè)模式，向下延伸分支機構(gòu)，不斷拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，著力打造專業(yè)化、精細化服務(wù)支農(nóng)支小的社區(qū)性銀行。

（一）經(jīng)營區(qū)域定位

村鎮(zhèn)銀行基于“三農(nóng)”而生，其特色在于“三農(nóng)”，根基也在于“三農(nóng)”。為此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，在促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中實現(xiàn)自身的不斷完善和壯大。

（二）目標客戶定位

目前，我國農(nóng)村金融需求中，低收入農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的需求滿足程度最低；而村鎮(zhèn)銀行大都經(jīng)營規(guī)模小、市場競爭力弱，市場認知度低，在大項目和大客戶上無法與農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行競爭，應(yīng)走不同于已有農(nóng)村商業(yè)性銀行的差異化市場路線，通過市場細分，把目標客戶定位在大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)和“三農(nóng)”等低端客戶和困難群體。

（三）產(chǎn)品定位

村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。以滿足當?shù)剞r(nóng)民的金融需求為導(dǎo)向，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，根據(jù)不同的農(nóng)村市場特點設(shè)計出適合本地的融資產(chǎn)品。

二、比較分析

調(diào)查顯示，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過近幾年的發(fā)展，規(guī)模不斷壯大，整體運行健康穩(wěn)健，經(jīng)營狀況良好。但從經(jīng)營規(guī)模、盈利能力、風(fēng)險管控等角度看，東營萊商村鎮(zhèn)銀行優(yōu)于其他村鎮(zhèn)銀行，形成了“一家強，五家弱”的格局。主要原因分析：

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)差異性較大

東營萊商村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)更加契合“本地化、多元化和民營化”的監(jiān)管要求，發(fā)起行萊商銀行股權(quán)占比25%，民間資本持股比例更高，而其他5家的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行占比51%。合理的村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，最大限度地調(diào)動了各方積極性，同時增強了獨立性，避免發(fā)起行的過度干預(yù)。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新能力存在差距

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除東營萊商村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)品種類相對較多外，其他機構(gòu)普遍缺少特色，日常僅辦理一般的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能銷售理財產(chǎn)品，對外宣傳缺少優(yōu)勢產(chǎn)品載體，不能滿足不同層次客戶的需求。金融產(chǎn)品不豐富，成為制約當前村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)發(fā)展的重要因素之一。

（三）管理層本土化程度各異

東營萊商村鎮(zhèn)銀行管理層（包括董事長），均來著東營本地，熟悉當?shù)厍闆r，有利于發(fā)揮本土優(yōu)勢。而經(jīng)營較差的村鎮(zhèn)銀行，例如河口中成村鎮(zhèn)銀行管理層全部由發(fā)起行派駐或兼職，甚至工資也全部由主發(fā)起銀行支付，儼然淪為發(fā)起銀行的“分支機構(gòu)”和營業(yè)網(wǎng)點，由于管理層的非本土化問題，業(yè)務(wù)拓展難度大。

（四）員工業(yè)務(wù)水平參差不齊

由于東營萊商村鎮(zhèn)銀行起步早、發(fā)展快，在吸引優(yōu)秀人才方面走在全市村鎮(zhèn)銀行前列，支行行長以上的管理人員絕大多數(shù)具有銀行從業(yè)經(jīng)歷。截至2016年7月末，本科以上學(xué)歷占比99.1%，取得銀行從業(yè)資格、理財規(guī)劃師資格的人數(shù)占比71.9%，形成了上老、中、青合理搭配的人才隊伍。而其他村鎮(zhèn)銀行在人才引進、人員配備方面則明顯滯后，除少數(shù)高管外，多數(shù)是校園招聘的學(xué)生，金融服務(wù)經(jīng)驗缺乏、實際工作經(jīng)驗不足，一定程度上制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、透視制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的“六位”頑疾

（一）市場和經(jīng)營錯位

當前村鎮(zhèn)銀行的市場定位更趨向于縣域中小企業(yè)、中高端客戶，偏離了設(shè)立初衷和市場定位。其一，在競爭區(qū)域定位上，以市、縣（區(qū)）城區(qū)為重點；其二，在存款客戶定位上，傾向于對公存款、財政性存款，重點客戶主要是規(guī)模以上或中小企業(yè)和政府部門；其三，在貸款客戶定位上，以中小企業(yè)短期貸款為主，其貸款客戶主要鎖定為在大中型銀行難貸到款的中小企業(yè)。其四，在金融產(chǎn)品開發(fā)上，往往定位有擔保能力的群體，優(yōu)先滿足大戶需求。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)越位

一方面，產(chǎn)品瞄準中高客戶。據(jù)調(diào)查，轄內(nèi)6家村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)50余種，但產(chǎn)品大多定位于中高層客戶，6家村鎮(zhèn)銀行單獨為農(nóng)戶創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)不到8種，占比不足20%。另一方面，利率定價非理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別村鎮(zhèn)銀行存款利率高達6%，貸款利率方面，一年期貸款平均利率高于全市平均水平3.3個百分點，非理性的定價行為影響了村鎮(zhèn)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。

（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)移位

發(fā)起行股權(quán)占比偏高，本地化、民營化不夠。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，由于主發(fā)起銀行的絕對控股地位抑制了其他投資主體的投資積極性。民間投資股權(quán)占比偏低，是對民間資本投資村鎮(zhèn)銀行的歧視，投資村鎮(zhèn)銀行只是“抬轎”之舉，唱主角的依然是主發(fā)起銀行。

（四）宣傳不到位

從轄區(qū)調(diào)查的情況看，村鎮(zhèn)銀行社會公信力不足問題十分突出，由于村鎮(zhèn)銀行體量小、實力弱、網(wǎng)點少，社會認知度低。普通百姓對這類新興的金融機構(gòu)比較陌生，特別是農(nóng)村地區(qū)，認為村鎮(zhèn)銀行是個人開的銀行，甚至有人認為在村鎮(zhèn)銀行存款不安全。正是由于正面宣傳不到位，使得村鎮(zhèn)銀行社會公信力不強、社會認知度較低，帶來吸收存款難問題突出。

（五）金融政策傾斜失位

目前，再貸款、再貼現(xiàn)等政策對村鎮(zhèn)銀行沒有傾斜，甚至受村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營指標、發(fā)起人擔保等條件限制，獲取央行資金難度更大。盡管法定存款準備金政策對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行優(yōu)惠水平（比城商行、農(nóng)商行低4個百分點），但2015年存款保險制度實施后，往往因為村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險監(jiān)管評級較其他大銀行低，因此被劃定為高風(fēng)險等級而多繳保費，抵消了存款準備金制度對村鎮(zhèn)銀行的紅利。

（六）財稅扶持缺位

據(jù)調(diào)查，政府對村鎮(zhèn)銀行的財稅扶持力度不足，許多優(yōu)惠政策不明確或落實難度大。2015年出臺的《山東省小微企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金管理暫行辦法》不適用于村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)商行已享受的委托貸款、貼息貸款、財政性存款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行不享受；財政部、稅務(wù)總局制定了對農(nóng)村金融機構(gòu)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的優(yōu)惠政策，但并未顯現(xiàn)出對村鎮(zhèn)銀行的差異化優(yōu)惠。

四、促進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展幾點思考

（一）經(jīng)營理念社區(qū)化

堅守貼近市場、貼近社區(qū)、貼近居民、貼近小微的市場定位，將金融服務(wù)的觸角逐步深化到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)，填補農(nóng)村金融服務(wù)的真空和空白，真正做到扶貧扶弱。同時，強化政策引導(dǎo)，督促村鎮(zhèn)銀行下沉金融服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，穩(wěn)定優(yōu)化基層網(wǎng)點設(shè)置，增強服務(wù)小微、支持三農(nóng)的能力。

（二）高管和股權(quán)本土化

讓當?shù)乜蛻艚蛹{村鎮(zhèn)機構(gòu)，必須打造服務(wù)品牌和堅持本土化道路。首先，以行長為核心的經(jīng)營團隊務(wù)求本土化，強化行長負責制，充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，防止因為文化差異，造成水土不服；其次，推動股權(quán)本土化，不斷淡化發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理方面的干涉，充分發(fā)揮其獨立法人治理的靈活性，增強其發(fā)展活力。

（三）央行扶持政策差異化

進一步加大支農(nóng)再貸款傾斜力度，并并給予利率優(yōu)惠。允許穩(wěn)健的村鎮(zhèn)銀行進入同業(yè)拆借市場，提高競爭力。支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)行專項用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融債券等，不斷拓寬資金來源渠道。實施差別化的存款保險制度管理，在保險費率與經(jīng)營風(fēng)險匹配的前提下，整體下調(diào)村鎮(zhèn)銀行的費率執(zhí)行水平。

（四）財稅政策支持常態(tài)化

把已出臺的財政貼息、不良貸款財政核銷、財政獎勵、金融基礎(chǔ)設(shè)施費用補貼、稅收減免等扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的各項優(yōu)惠政策落到實處。在現(xiàn)有優(yōu)惠政策基礎(chǔ)上，視涉農(nóng)貸款比重情況，實施不同的稅收減免政策和補貼政策。同時，完善村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險補償政策，調(diào)動其支農(nóng)支小積極性。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新特色化

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)立足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，開發(fā)區(qū)別于其他商業(yè)銀行和農(nóng)村合作機構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。綜合考慮資金運作成本、風(fēng)險收益等因素基礎(chǔ)上，合理確定產(chǎn)品價格及期限，秉承差異化經(jīng)營思路，有效填補其他商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)空缺。

（六）正面宣傳要強化

加大對村鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳力度，正面引導(dǎo)公眾充分了解村鎮(zhèn)銀行，贏得農(nóng)戶和中小企業(yè)的認可，樹立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)和小企業(yè)客戶群體的品牌效應(yīng)。